<特別企畫>黃國倫 靠老爸規劃最佳保險 必須幫自己準備「好男人」保單 (423 期) 文＼徐介凡 「上帝救我！」這是台視《超級偶像》固定評審黃國倫，年初在高速公路上發生一場 車禍時，面對意外當下不禁衝口而出的話，即使現在再度回想當時情境，仍彷彿昨天 發生的事一般，歷歷在目的敘述著：「本來車子正準備要直直撞向分隔島，卻在我呼 喚上帝之後，車身就奇蹟似的以60度角開在分隔島上。」雖然最後車全毀了，但幸好 人保住平安，毫髮無傷的化險為夷，不過，也因為這次的危機，使他更重視壽險保障 對於一個人的重要。 面對生死的瞬間，黃國倫表示，由於信仰基督教10幾年之久，上帝一直被視為是他人 生最大的保障，並早已將自己完全交付給祂，所以，心裡一點都不害怕死亡，不過， 想起了兒子，「我的時間到了嗎？」他仍不免這麼問著上帝，希望能有再多一點時間 陪伴家人，同時間，也想著自己的保險做得是否足夠，萬一真的出什麼意外，有沒有 留給他們足夠的金錢。 爸爸是專家 黃國倫與保險從小就結緣 講到自己的保單規劃，黃國倫不禁笑說：「我從小就跟保險結下不解之緣。」由於父 親黃西岩先生數十年來都從事專業保險工作，所以，在從小耳濡目染之下，雖然學習 到完整的保險保障方面相關知識，但實際上卻都交給父親打點一切，自己只記得定期 把保費交給爸爸，甚少過問相關內容；直到車禍過後，他再度深刻體認到人生的無常 ，便開始認真的詳細檢視手中保單。 「其實我的保單還算完整，包括基本壽險、意外險、醫療險與防癌險，這些都在很早 的時候就已經投保。」黃國倫心存感激的敘述著父親早已替自己做足的保險規劃，當 然，隨著保險發展日益多元，他也從裡面找出了一些覺得仍然不足的地方，像是失能 險、重大傷殘險等等。 人生起伏大 更能體會保險的重要 現在一般人對黃國倫的認識，或許多半都停留在螢光幕前老師的形象上，不過他真正 知名的其實是音樂創作，除了像是王菲在華人音樂圈紅極一時的《我願意》、辛曉琪 的《味道》以及蘇永康的《男人不該讓女人流淚》，膾炙人口的經典名曲之外，就連 香港4大天王也都唱過他所創作的歌曲，音樂上的才華洋溢可見一斑；他不只珍惜自 己擁有這樣的天賦，同時也發揮到再熟悉不過的保險領域方面，像是日前替金管會保 險局寫下《保險日之歌》，就是最好的代表。 儘管曾經歷過1994至1996年最輝煌風光的時刻，現在更是家喻戶曉的知名藝人，不過 談起中間沉寂了10年之久的時間，從黃國倫的臉上，仍可明顯看見感慨萬千的神色， 「花無百日香，人無百日紅；因為經歷過人生的大起大落，讓我學會在高點要謙卑、 低點時保持盼望，並隨時做好再次站起的準備。」他不僅期許人生永遠不要懷憂喪志 ，也努力做好保險規劃，讓自己能在無後顧之憂下全力衝刺事業。 注意保險4大功能 投保鎖定2重點 「現在擁有多少保險並不是重點，發生意外的時候擁有多少保障才是最重要的。」台 灣人壽資深區經理吳青紅認為，保險有4大重要的功能： 1.防範未來可能發生的意外。 2.保護身邊最愛的親人。 3.保護自己擁有尊嚴的晚年。 4.讓資產完整移轉給下一代。 即使一份完整的保單規劃，在險種、保額等各方面都必須因人而異，但以身為家中經 濟支柱的情況來說，想讓自己當個好男人，沒有做好壽險與意外險雙方面的規劃，免 談！ 人有旦夕禍福，天有不測風雲。吳青紅認為，正因為意外隨時都有可能發生，並且總 是讓人措手不及，所以，懂得在壽險與意外險上做好規劃，才能帶給家人最大的保障 ，其中須注意2重點：1. 保單一定要具有現金價值；2. 保額至少要足以應付家中最 大的資金缺口。 現金價值 好保單不可少 因為現金價值關係到保單能否向壽險公司辦理質借現金，這樣的功能可讓民眾在面臨 暫時失業、無法繳交保費的時候，不會因此導致保單必須解約的情況，白白喪失長期 付出去的保費，吳青紅進一步表示：「保單沒了事小，保障沒了事情才大條！」想當 個好男人，這是不可不慎的重點。 另外，由於發生意外之後，家中經濟頓失一筆重要來源，勢必大幅降低債務償還能力 ，吳青紅並指出，壽險保額並非越高越好，因為保額越高，繳交保費自然也就越高。 若以500萬元保額的終身壽險來看，1年繳交保費少說10萬元以上，這對很多人來說也 算是筆沉重負擔，所以必須經過詳細計算規劃；首先，可透過衡量家中負債情況，像 是常見的房貸、車貸等，決定最低保障額度，接著，再根據自己的可用資金，決定保 單規劃裡的附約險種搭配。 先從家中負債評估 再決定最適保額 依照行政院主計處最新公布今年1至7月平均薪資約4.8萬元來看，1年約當有57.6萬元 (4.8萬元×12個月)的收入，吳青紅建議，至少應將所得1/10用於保險規劃，也就是 5.76萬元；接著，保額部分考量一般家庭普遍擁有約500萬元左右房貸，因此，可透 過終身壽險做為主約的形式，並搭配定期壽險與意外附約，在壽險與意外險保障部分 ，均以達到與房貸債務相同的500萬元保額做為標準，如此才可稱得上是1張完整的保 單。 舉例來說，假設30歲的男性，投保200萬元保額的終身壽險主約，加上300萬元保額的 定期壽險，年繳保費分別為57220元、9660元。吳青紅表示，透過費用較低的定期壽 險，便可補足終身壽險與房貸500萬元當中的差額；另外再附加1張保額500萬元的意 外險，年繳保費約5700元，用以防範可能發生的意外(見前頁附表)。全部加總之後， 年繳保費金額為72580萬元，一方面可充分保障家中龐大的債務負擔；另一方面終身 壽險部分具有保單價值，即使出現資金需求吃緊的情況，也能支應。 善用定期壽險附約 降低保費並提高保額 吳青紅強調，人生是一個循環的成長過程，不同的人生階段，屬性與需求均有所不同 ，隨著年紀越大，收入雖然會跟著同步增加，但是距離退休的腳步也越來越近，因此 ，保險不但要趁早開始，享受較低的保費費率優惠，更應該要隨時調整，提高自己的 保障額度。特別是在40歲至60歲這段屬於打拚事業的黃金時期，一方面收入相對較高 ，另一方面兒女漸漸長大、房貸越還越少，能夠用做退休準備的資金勢必會增加，更 應把握良機，進一步做足保險規劃，保障自己的同時，其實也等於保障家人。 雖然說年紀越大，費率計算基礎越高，需要繳交保費也因而越多，但吳青紅建議，民 眾可善用定期壽險做為附約的方式，用較低的資金做較高的保障，如此才是聰明投保 的作法。另外，不管保險業務員的推銷技術如何高竿，切記要衡量自己的經濟收支情 況，絕不能為了一時衝動而買，1張能夠長期支付、獲得長期保障，且順利滿期的保 單，才能稱得上是好保單。 http://www.moneyweekly.com.tw/images/photo/423/16028.jpg http://www.moneyweekly.com.tw/article/?UID=16028 -- 理財周刊網站 http://www.moneyweekly.com.tw/ --

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