<特别企画>黄国伦 靠老爸规划最佳保险 必须帮自己准备「好男人」保单 (423 期) 文＼徐介凡 「上帝救我！」这是台视《超级偶像》固定评审黄国伦，年初在高速公路上发生一场 车祸时，面对意外当下不禁冲口而出的话，即使现在再度回想当时情境，仍彷佛昨天 发生的事一般，历历在目的叙述着：「本来车子正准备要直直撞向分隔岛，却在我呼 唤上帝之後，车身就奇蹟似的以60度角开在分隔岛上。」虽然最後车全毁了，但幸好 人保住平安，毫发无伤的化险为夷，不过，也因为这次的危机，使他更重视寿险保障 对於一个人的重要。 面对生死的瞬间，黄国伦表示，由於信仰基督教10几年之久，上帝一直被视为是他人 生最大的保障，并早已将自己完全交付给祂，所以，心里一点都不害怕死亡，不过， 想起了儿子，「我的时间到了吗？」他仍不免这麽问着上帝，希望能有再多一点时间 陪伴家人，同时间，也想着自己的保险做得是否足够，万一真的出什麽意外，有没有 留给他们足够的金钱。 爸爸是专家 黄国伦与保险从小就结缘 讲到自己的保单规划，黄国伦不禁笑说：「我从小就跟保险结下不解之缘。」由於父 亲黄西岩先生数十年来都从事专业保险工作，所以，在从小耳濡目染之下，虽然学习 到完整的保险保障方面相关知识，但实际上却都交给父亲打点一切，自己只记得定期 把保费交给爸爸，甚少过问相关内容；直到车祸过後，他再度深刻体认到人生的无常 ，便开始认真的详细检视手中保单。 「其实我的保单还算完整，包括基本寿险、意外险、医疗险与防癌险，这些都在很早 的时候就已经投保。」黄国伦心存感激的叙述着父亲早已替自己做足的保险规划，当 然，随着保险发展日益多元，他也从里面找出了一些觉得仍然不足的地方，像是失能 险、重大伤残险等等。 人生起伏大 更能体会保险的重要 现在一般人对黄国伦的认识，或许多半都停留在萤光幕前老师的形象上，不过他真正 知名的其实是音乐创作，除了像是王菲在华人音乐圈红极一时的《我愿意》、辛晓琪 的《味道》以及苏永康的《男人不该让女人流泪》，脍炙人口的经典名曲之外，就连 香港4大天王也都唱过他所创作的歌曲，音乐上的才华洋溢可见一斑；他不只珍惜自 己拥有这样的天赋，同时也发挥到再熟悉不过的保险领域方面，像是日前替金管会保 险局写下《保险日之歌》，就是最好的代表。 尽管曾经历过1994至1996年最辉煌风光的时刻，现在更是家喻户晓的知名艺人，不过 谈起中间沉寂了10年之久的时间，从黄国伦的脸上，仍可明显看见感慨万千的神色， 「花无百日香，人无百日红；因为经历过人生的大起大落，让我学会在高点要谦卑、 低点时保持盼望，并随时做好再次站起的准备。」他不仅期许人生永远不要怀忧丧志 ，也努力做好保险规划，让自己能在无後顾之忧下全力冲刺事业。 注意保险4大功能 投保锁定2重点 「现在拥有多少保险并不是重点，发生意外的时候拥有多少保障才是最重要的。」台 湾人寿资深区经理吴青红认为，保险有4大重要的功能： 1.防范未来可能发生的意外。 2.保护身边最爱的亲人。 3.保护自己拥有尊严的晚年。 4.让资产完整移转给下一代。 即使一份完整的保单规划，在险种、保额等各方面都必须因人而异，但以身为家中经 济支柱的情况来说，想让自己当个好男人，没有做好寿险与意外险双方面的规划，免 谈！ 人有旦夕祸福，天有不测风云。吴青红认为，正因为意外随时都有可能发生，并且总 是让人措手不及，所以，懂得在寿险与意外险上做好规划，才能带给家人最大的保障 ，其中须注意2重点：1. 保单一定要具有现金价值；2. 保额至少要足以应付家中最 大的资金缺口。 现金价值 好保单不可少 因为现金价值关系到保单能否向寿险公司办理质借现金，这样的功能可让民众在面临 暂时失业、无法缴交保费的时候，不会因此导致保单必须解约的情况，白白丧失长期 付出去的保费，吴青红进一步表示：「保单没了事小，保障没了事情才大条！」想当 个好男人，这是不可不慎的重点。 另外，由於发生意外之後，家中经济顿失一笔重要来源，势必大幅降低债务偿还能力 ，吴青红并指出，寿险保额并非越高越好，因为保额越高，缴交保费自然也就越高。 若以500万元保额的终身寿险来看，1年缴交保费少说10万元以上，这对很多人来说也 算是笔沉重负担，所以必须经过详细计算规划；首先，可透过衡量家中负债情况，像 是常见的房贷、车贷等，决定最低保障额度，接着，再根据自己的可用资金，决定保 单规划里的附约险种搭配。 先从家中负债评估 再决定最适保额 依照行政院主计处最新公布今年1至7月平均薪资约4.8万元来看，1年约当有57.6万元 (4.8万元×12个月)的收入，吴青红建议，至少应将所得1/10用於保险规划，也就是 5.76万元；接着，保额部分考量一般家庭普遍拥有约500万元左右房贷，因此，可透 过终身寿险做为主约的形式，并搭配定期寿险与意外附约，在寿险与意外险保障部分 ，均以达到与房贷债务相同的500万元保额做为标准，如此才可称得上是1张完整的保 单。 举例来说，假设30岁的男性，投保200万元保额的终身寿险主约，加上300万元保额的 定期寿险，年缴保费分别为57220元、9660元。吴青红表示，透过费用较低的定期寿 险，便可补足终身寿险与房贷500万元当中的差额；另外再附加1张保额500万元的意 外险，年缴保费约5700元，用以防范可能发生的意外(见前页附表)。全部加总之後， 年缴保费金额为72580万元，一方面可充分保障家中庞大的债务负担；另一方面终身 寿险部分具有保单价值，即使出现资金需求吃紧的情况，也能支应。 善用定期寿险附约 降低保费并提高保额 吴青红强调，人生是一个循环的成长过程，不同的人生阶段，属性与需求均有所不同 ，随着年纪越大，收入虽然会跟着同步增加，但是距离退休的脚步也越来越近，因此 ，保险不但要趁早开始，享受较低的保费费率优惠，更应该要随时调整，提高自己的 保障额度。特别是在40岁至60岁这段属於打拚事业的黄金时期，一方面收入相对较高 ，另一方面儿女渐渐长大、房贷越还越少，能够用做退休准备的资金势必会增加，更 应把握良机，进一步做足保险规划，保障自己的同时，其实也等於保障家人。 虽然说年纪越大，费率计算基础越高，需要缴交保费也因而越多，但吴青红建议，民 众可善用定期寿险做为附约的方式，用较低的资金做较高的保障，如此才是聪明投保 的作法。另外，不管保险业务员的推销技术如何高竿，切记要衡量自己的经济收支情 况，绝不能为了一时冲动而买，1张能够长期支付、获得长期保障，且顺利满期的保 单，才能称得上是好保单。 http://www.moneyweekly.com.tw/images/photo/423/16028.jpg http://www.moneyweekly.com.tw/article/?UID=16028 -- 理财周刊网站 http://www.moneyweekly.com.tw/ --

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