※ 引述《legendbrian (傳說中的布萊恩)》之銘言： : 這邊我補充一下,補危險保費的缺口其實沒有一般人想像的那麼高 : 假設是50歲女性,缺口是20萬,您只要補20*2.51=50.2元 : 當然隨著年紀愈大費率會愈高 : 我這邊想提的是,假設我想每月月領四萬又想擁有壽險1150萬元的保障 : 第一個選項我若是單純買高收益債基金就差不多要花900-1000萬了 : 退休金是什麼呢? : 每個人的需求不同,老王喜歡一筆退休金放在銀行很高興,老李喜歡每個月 : 月領4萬很高興 : 當然資產配置很重要,突然生病要花一筆大錢,然後錢全部不能動用,怪誰呢? : 多樣金融商品可以提供您多種選擇 : 就像我提出這個概念有些人也很心動覺得原來還有這種商品呀 : 再來個股災而我又有一點錢的話,我真的會投進去這種商品幫自己養老用~ :) 照您的舉例,我們來試算一下好了 如果客戶是40歲~70歲,根據法規規定,保額最低必須是帳戶價值115% 也就是說依照您的例子,假設客戶丟進一千萬的保費,最低保額是1150萬 假設有一個50歲的女性客戶,投保了一千萬,保額是1150萬 所以危險保額是1150萬-1000萬=150萬 50歲女性每月每萬元危險保費是2.51 所以假設帳戶價值不動情況下 客戶每月內扣的危險保費是150*2.51=376.5 年化下來第一年是376.5*12=4,518 但是很多客戶不知道,危險保費是每年調整的 當這個客戶60歲的時候,每月每萬元的危險保費是6.08 也就是每月內扣危險保費是6.08*150=912 年化下來是10,944 但是如果你是賣給70歲的客戶 每月每萬元的危險保費是16.19 每月內扣危險保費是16.19*150=2428.5 年化下來是29142 你所提到的不管帳戶價值怎麼跌,客戶不要解掉這張保單 掛了還能再拿回15% 但是,逆向思考一個問題 當客戶的投資報酬率好過於15%時,客戶掛掉是領回自己的錢 因為是保額跟帳戶價值兩者取其高.... 但是客戶掛掉可以多拿到15%,也是因為她每月扣了危險保費 而不是無償的 再來,如果客戶不小心活很久怎麼辦?(現在女性平均壽命約85歲) 85歲的時候每月每萬危險保費是72.46 每個月要繳72.46*150=10,867.5 年化下來是130,410 如果客戶不幸碰上2008年這種大幅修正 淨值可以一口氣掉快40%的 1000萬的帳戶價值變成600萬 危險保額=1150-600=550萬 50歲的客戶月扣危險保費=2.51*550=1380.5 年化16,566 60歲的客戶月扣危險保費=6.08*550=3344 年化40,128 70歲的客戶月扣危險保費=16.19*550=8904.5 年化106,854 80歲的客戶月扣危險保費=44.11*550=24260.5 年化291,126 85歲的客戶月扣危險保費=72.46*550=39853 年化478,236 這些事情客戶知道嗎? 這些事情,您認為一個退休族承擔的起嗎? 你不能因為市面上高收益債基金大多是美元計價 所以說匯率波動你無解... 因為這是你幫客戶規劃出來的理財方式,你要協助它規避 更別說低點買高收益債這種話 買基金誰想買在高點?誰想碰上海嘯? 此外,提醒您,前收的投資型保單一樣要每月扣危險保費... DM麻煩再看清楚一點 最後,那隻國民高收益債的配息率會掉,原因很簡單 因為它知道繼續硬撐高配息率只有兩種下場 一種下場是為了硬撐高配息,硬買低評等高債息債,然後淨值績效放爛 另一種下場就是買一般評等一般債息債,然後每月拿客戶本金配 又要有高配息,又要績效好,又不配本金 要不就是這家基金公司特別會挑高收益債 要不就是市面上其他基金公司笨的可以 不然高報酬就是高波動,存定存的人不是傻子.... 最後,說句實在話 我不反對這種理財方式,但是該讓客戶知道的費用請講清楚 該讓客戶知道的風險要讓客戶知道 不要只是告訴客戶一個月可以領多少,不用怕淨值波動 因為有保額的保障 為什麼非要推高收益債,不是推全球債?不是推組合債這種風險小一點 波動小一點的?更適合退休族的? 我真的希望這是最好的規劃方式,而不是這樣較能吸引客人 較有機會成交.... --

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