前言 整理版友名單眼又花了 想想還是po在這裡好了 不然花在寄信上面就不知會用多少的時間 看了看推文與回文 發現有很多的理專朋友與前輩先進在這呀 (大家快揮手...) 我在這裡 PO 文就如同 "關公面前耍大刀" "蕭進騰前唱背叛" 讓人不禁有著無限的壓力呀 寫到第3篇 一直在想要如何鋪陳這個故事 (請大家當成是故事看看就好 呵) 真的不知道要怎麼寫 因為有太多的滋味在心裡迴旋 這一篇峰迴路轉 寫的可能比較灰暗面 (是灰暗面....不是黑暗面 聰明的讀者應能分的清楚這2字的不同) 廢話不多寫 多寫不廢話 峰迴路轉 正文開始 ..................................我是分隔線.................................. 擔任理專都會有一個撞牆期 就是要培養起客戶對你的信任 當這段時間過了之後 你的準客戶會慢慢的浮出檯面 感謝前任的銀行給予我很大的寬忍與空間 感謝之前美麗大方的leader給予我信任與包容 當我拖累整組業績的時候 leader用的是鼓勵 另一方面 也因為銀行的主管們其實都有識人之明 看的人多 判斷這些新進理專能不能做也是他們的強項 但當我的業務狀況穩定下之後 卻因為發生一些問題 首先是家裡的因素 我家是開營造廠的公司 (噹噹 謎底揭曉 我為什麼跑到營造廠任職了) 老天爺很喜歡造化弄人 沒事喜歡洋基4:0落後之下來個9局上大逆轉 (雖然只有4:4 XD) 某晚 在家吃飯的時候我的老媽說呆在我家10多年的主辦會計要離職了 心裡不免一驚 蛤 短期之內要找到ㄧ個能力好的會計主管不好找 不然外帳就要交給會計師事務所來做 老媽對我說了一句話 "你要不要回來幫家裡" 心頭一驚 (營造業算是很複雜的一種行業 除了工程進行之外 人和的關係也有著很大的影響) 對於老爸 20歲不到就進入工程界而言 不希望我踏上這個辛苦的行業 試探著問一下 "為什麼要我回來....我回來對公司有什麼幫助" 老媽說 "你回來能先幫公司管管內帳 等熟悉公司的運作之後看看要不要去工地見習" 不拉不拉的說了一大串這一類的話 我問 "那老爸他怎麼想" "我有問過他啦....他沒說什麼 " (在我家 問我爸問題之後不說話就是默許的意思) 其實近幾年 老爸的朋友都會問起我 問我最近過的好不好 在做什麼 也知道我在銀行上班 每當他們在吃飯時就問我老爸 "你還能做幾年 放棄掉現在的 (一點小小) 成就你甘願嗎 叫你兒子回來啦" (小小是我自己加的形容詞啦....因為公司不大) 久而久之 他不願我進入工程界的想法也慢慢的改變 但是 我還在銀行擔任理專 有一群熱情的同事與我所需要負責的客戶 家庭與客戶的考量 一個月 ... 二個月 家裡要我回去幫忙的壓力與銀行理專之間的責任困擾著我 而此時 我對於銀行的一些做法卻有著質疑 大家應該記得民國90年代開始 我們的利率水準處在歷史的低檔 郵政儲金一年期定存利率甚至到1.5%左右 當本土銀行開始引進連動債時到理財市場時 標榜 到期保本 利率高 (年利率7%-8%) 半年配息一次或是每季配息一次 在當時引起了一陣轟動 所以在民國90年代的初期賣的很好 每一檔的連動債都是幾百萬甚至是上千萬的美金匯出 老實說那時連動債的設計也不錯 在2年半內提前到期的機率甚至高達6-7成 而銀行的信託部與財務部在每月的投資商品介紹之時 不好的產品他們其實也會明說 即使報酬與風險因素都會告知 卻為了讓理專更好銷售會提供令人安心的數據 舉個例來說 那一檔" 連我媽媽的買了 "的12年期連動債 配息的公式是 第一年無償配息7.5% 第二年開始每日比價 只要英國利率大於等於美國的利率之時 投資人能拿到7.5%的年利率 每季配息一次 而當投資人配息累積到14% (包含第一年無償配息的7.5%) 此檔投資即到期返還百分百的投資本金 (而此檔第二年的第一季若能拿到配息 則提前到期的機率很高) 那時美國與英國的利率差了5碼 (英國利率高了1.25% ....不是無碼 歐) 根據過往經驗 在美國連續升息的機會不高 (那時已升了9次) 預估再度升息的機率及幅度不高 ( 當然 這是屬於我們的臆測 ) 所以此檔債券在2年內提前到期的機率即高 再拿出我們的歷史資料做比較 英國過去10年的利率幾乎都大於美國的利率 也因為英國的物價指數較高 因此必須維持一個較高的利率水準 .............................. .............................. 若我的理解力沒錯的話 信託部在介紹這檔產品時 他們是偏向會提前到期的 因為這檔我覺得不錯 所以推薦給客戶 根據種種的因素加一加 我可以說出幾十個買這檔會提前到期的原因 客戶買了 我媽媽也買了 過了一年 美國利率已高於英國的利率 此檔連動債也宣告終結 第一年7.5%拿到 第二年一毛都沒有 等到第 12 年即可返還百分百的投資金額 對了 1萬元美金的投資現在贖回的價格約5000-6000元美金 媽 我對不起你的一萬元美金 那其他的客戶呢 ? 我甚至會懷疑利率連動債的投資是投資銀行對他們在做遠期交換利率套利的避險工具之一 (個人臆測....勿鞭我) .............................................................................. 有些號稱配息率很高的股票型連動債 各家銀行第一 二年的配息率可能不錯 但當全球的景氣趨緩或下降時 投資銀行把投資股票的資金抽離 為了到期保本將資金多投入於零息債券 來達到到期保本的目的 當投資股票的銀根被抽起 那麼你何來的股票的配利能分配給投資人呢 投資人拿到的利息甚至現在還會比美金定存低 ........................................................................... 而更特別的是基金連動型債券 集合幾檔不錯的基金來做連動債 還跟我說每季會配息 (到期或提前贖回不保本 還有閉鎖期半年 贖回只能挑每個禮拜5申請) 我的天呀 若知道這檔投資模型是哪幾檔基金的組合 那我自己去銀行買就好呀 投資金額分成幾筆來投資你那些基金就好 這樣就沒有所謂的閉鎖期 我想贖就贖 好的基金我還能加碼 至於季配息 指不過就是從投資者的淨值拿一點出來配給投資人 反正淨值的計算也沒人搞的懂 當然也有不錯的連動債 也有每季都能穩穩的領到7%-8%年化利率的連動債 好的連動債是有的 不能全面的否定它 對於我而言 市面上銀行銷售的各種連動債 不好的比率真的比較高 但就算我再怎麼幫客戶挑 不可避免還是會中招 ............................................................................ 至於2年多前的投資型保單 很多銀行的理專都當成基金在賣 我不予置評 我有賣嗎....有 就我而言 投資型保單就等同與定期險加上基金的投資 而銀行行員對保險的概念也有些也只是一知半解 真的如同有位大大寫的 反正要找客戶談保險規劃之時 只要找銀行的保代陪同 有什麼實務上的問題交給保代就好 有些理專本身的專業素養也未見提升 連理賠都不知道怎麼理賠 .............................................................................. 而基金的投資 對我而言 不要隨便衝動的投資 但投資之後也不要隨便的賣出 基金本就是要用長時間的持有來達到你複利滾存的目的 短時間的進出只是一些衛星基金的投資 但論退休規劃卻是本身的核心基金 基金的短打對我而言只是我的前菜 但論真的要吃的飽的話非主菜不可 (即是長遠的退休規劃) 若因為本身業務壓力的關係為了賺手續費 而每年多讓客戶轉換或申購多次 這不是我想看到的 ............................................................................ 我個人以為 台灣的理財剛起步 進步的空間仍很大 沒有人有錯 銀行高層希望的從客戶手中賺到錢來對股東交代 業務主管希望能將理財的版圖擴大 同時面對上層的業績壓力與手下業務人員的情緒管理 他們算是壓力極高的低階管理階層 (就如同當兵的班長一樣) 業務人員希望能幫客戶賺到錢同時也幫自己的業績加分 投資者只不過想在理專這裡獲取更多的理財資訊 讓自己的錢能獲得更高的報酬 沒有人願意看到自己客戶的投資會被鎖12年 這或許也是銀行高層當初所始料未及的問題 每個銀行自己算一算本身的海外投資有多少 再看看有多少筆多少金額的海外投資被長時間的鎖在國外 當銀行在接洽投資型的商品之時 你們能多設想幾種狀況嗎 你們能不要灌輸我們那麼容易達到配息標準的想法嗎 我知道你們必須對股東交代 但是理專卻是活生生的面對相信你相信銀行的客戶呀 政府在喊說國內的錢都流出到國外 但是金管會本身有計算到因為投資的關係 讓台灣人的錢在海外回不來的情況嗎 ............................................................................. 當這樣的情況一而再 再而三的發生 我灰心了 懷疑本身擔任理專有辦法幫客戶的資產作有效的配置 理專本身就是業務 就有業績壓力 當你在面對壓力的同時是否仍能堅持自己的標準 對我自己產生高度的懷疑 即使自認我盡力的幫客戶規劃 但是問題仍會發生 我沒有辦法改變這樣的環境 所以考慮了2個月 我逃脫了 你們能說我不負責任 我會默默的接受 我不想未來幫客戶介紹投資商品之時 當初所信誓旦旦的回答但將來還需要另一套說詞來解釋 客戶是相信你的 客戶願意把它的血汗錢交到你手上來做規劃 你會怎麼做 到現在 還會想到在台中開雜貨店的老板娘 因為信任我的關係把私房錢拿出來做連動債券的投資 結果投資卻必須等到12年才能拿回本金 到現在呢 我應該要怎麼補償她 有些東西不是離職之後把客戶交接給其他專員你就能放心的 永遠都會想到客戶跟你接觸每言每語 永遠都記得客戶跟你說的理財目標 在面對到有極大業績壓力的理專生涯 我無法做好業務的角色 我逃脫了 我選擇回到我家的公司上班 再次謝謝我的 leader 跟 team 給我的支持與鼓勵 也很抱歉當初在離職之時代給你們一些困擾 ............................................................................. 台灣的理財業務一定能有所進步 在上位者想看到的是短期手續費的收入 或是長期幫客戶所好好規劃投資 我不知道這篇文章你們看的到嗎 但若未來版友有能力去做一些改變之時 希望你們能多為這個社會多付出一些 什麼是好理專 好理專是當我走進銀行 我告訴理專我ㄧ個月只有1萬元能投資 預計60歲之後退休 要有1000萬的資產 而理專在一個禮拜以內能幫我做出個簡單的企劃書 至少告訴我1個月1萬元能不能達到我要的目標 若沒辦法達到 看是要延長退休時間或是增加投資金額 理專會幫我規劃 這就是好理專 (對我而言) 這篇文章很沉重 喝了點小酒 將赤裸裸內心的想法寫出來 會對大家會有所幫助嗎 我不知道 但若大家即將踏上理專這個行業 或許這篇文章會帶給你一些想法 很感謝大家喜歡看我的文章 只不過這篇不夠歡樂 (我也沒辦法 灑花 旋轉 跟跳躍了 ) 再一次謝謝大家的支持 總算把這2年的感受寫出來了 希望大家都能過的幸福健康 祝各位平安順心 峰迴路轉 終結 ............................................................................ 我朋友說有一些之前的同事有看到這篇文章 他要我在這裡幫他說 謝謝美麗又豐腴的百慧 謝謝專業又善良的惠馨 白爛的千祥 很痞的嘉謙 胸部很大的嘉琪 自認基金很專業的曾麥 瘦身成功的正妹雅淇 和很多族繁不及被載的同事 有你們的陪伴 真好 --

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