前言 整理版友名单眼又花了 想想还是po在这里好了 不然花在寄信上面就不知会用多少的时间 看了看推文与回文 发现有很多的理专朋友与前辈先进在这呀 (大家快挥手...) 我在这里 PO 文就如同 "关公面前耍大刀" "萧进腾前唱背叛" 让人不禁有着无限的压力呀 写到第3篇 一直在想要如何铺陈这个故事 (请大家当成是故事看看就好 呵) 真的不知道要怎麽写 因为有太多的滋味在心里回旋 这一篇峰回路转 写的可能比较灰暗面 (是灰暗面....不是黑暗面 聪明的读者应能分的清楚这2字的不同) 废话不多写 多写不废话 峰回路转 正文开始 ..................................我是分隔线.................................. 担任理专都会有一个撞墙期 就是要培养起客户对你的信任 当这段时间过了之後 你的准客户会慢慢的浮出台面 感谢前任的银行给予我很大的宽忍与空间 感谢之前美丽大方的leader给予我信任与包容 当我拖累整组业绩的时候 leader用的是鼓励 另一方面 也因为银行的主管们其实都有识人之明 看的人多 判断这些新进理专能不能做也是他们的强项 但当我的业务状况稳定下之後 却因为发生一些问题 首先是家里的因素 我家是开营造厂的公司 (当当 谜底揭晓 我为什麽跑到营造厂任职了) 老天爷很喜欢造化弄人 没事喜欢洋基4:0落後之下来个9局上大逆转 (虽然只有4:4 XD) 某晚 在家吃饭的时候我的老妈说呆在我家10多年的主办会计要离职了 心里不免一惊 蛤 短期之内要找到ㄧ个能力好的会计主管不好找 不然外帐就要交给会计师事务所来做 老妈对我说了一句话 "你要不要回来帮家里" 心头一惊 (营造业算是很复杂的一种行业 除了工程进行之外 人和的关系也有着很大的影响) 对於老爸 20岁不到就进入工程界而言 不希望我踏上这个辛苦的行业 试探着问一下 "为什麽要我回来....我回来对公司有什麽帮助" 老妈说 "你回来能先帮公司管管内帐 等熟悉公司的运作之後看看要不要去工地见习" 不拉不拉的说了一大串这一类的话 我问 "那老爸他怎麽想" "我有问过他啦....他没说什麽 " (在我家 问我爸问题之後不说话就是默许的意思) 其实近几年 老爸的朋友都会问起我 问我最近过的好不好 在做什麽 也知道我在银行上班 每当他们在吃饭时就问我老爸 "你还能做几年 放弃掉现在的 (一点小小) 成就你甘愿吗 叫你儿子回来啦" (小小是我自己加的形容词啦....因为公司不大) 久而久之 他不愿我进入工程界的想法也慢慢的改变 但是 我还在银行担任理专 有一群热情的同事与我所需要负责的客户 家庭与客户的考量 一个月 ... 二个月 家里要我回去帮忙的压力与银行理专之间的责任困扰着我 而此时 我对於银行的一些做法却有着质疑 大家应该记得民国90年代开始 我们的利率水准处在历史的低档 邮政储金一年期定存利率甚至到1.5%左右 当本土银行开始引进连动债时到理财市场时 标榜 到期保本 利率高 (年利率7%-8%) 半年配息一次或是每季配息一次 在当时引起了一阵轰动 所以在民国90年代的初期卖的很好 每一档的连动债都是几百万甚至是上千万的美金汇出 老实说那时连动债的设计也不错 在2年半内提前到期的机率甚至高达6-7成 而银行的信托部与财务部在每月的投资商品介绍之时 不好的产品他们其实也会明说 即使报酬与风险因素都会告知 却为了让理专更好销售会提供令人安心的数据 举个例来说 那一档" 连我妈妈的买了 "的12年期连动债 配息的公式是 第一年无偿配息7.5% 第二年开始每日比价 只要英国利率大於等於美国的利率之时 投资人能拿到7.5%的年利率 每季配息一次 而当投资人配息累积到14% (包含第一年无偿配息的7.5%) 此档投资即到期返还百分百的投资本金 (而此档第二年的第一季若能拿到配息 则提前到期的机率很高) 那时美国与英国的利率差了5码 (英国利率高了1.25% ....不是无码 欧) 根据过往经验 在美国连续升息的机会不高 (那时已升了9次) 预估再度升息的机率及幅度不高 ( 当然 这是属於我们的臆测 ) 所以此档债券在2年内提前到期的机率即高 再拿出我们的历史资料做比较 英国过去10年的利率几乎都大於美国的利率 也因为英国的物价指数较高 因此必须维持一个较高的利率水准 .............................. .............................. 若我的理解力没错的话 信托部在介绍这档产品时 他们是偏向会提前到期的 因为这档我觉得不错 所以推荐给客户 根据种种的因素加一加 我可以说出几十个买这档会提前到期的原因 客户买了 我妈妈也买了 过了一年 美国利率已高於英国的利率 此档连动债也宣告终结 第一年7.5%拿到 第二年一毛都没有 等到第 12 年即可返还百分百的投资金额 对了 1万元美金的投资现在赎回的价格约5000-6000元美金 妈 我对不起你的一万元美金 那其他的客户呢 ? 我甚至会怀疑利率连动债的投资是投资银行对他们在做远期交换利率套利的避险工具之一 (个人臆测....勿鞭我) .............................................................................. 有些号称配息率很高的股票型连动债 各家银行第一 二年的配息率可能不错 但当全球的景气趋缓或下降时 投资银行把投资股票的资金抽离 为了到期保本将资金多投入於零息债券 来达到到期保本的目的 当投资股票的银根被抽起 那麽你何来的股票的配利能分配给投资人呢 投资人拿到的利息甚至现在还会比美金定存低 ........................................................................... 而更特别的是基金连动型债券 集合几档不错的基金来做连动债 还跟我说每季会配息 (到期或提前赎回不保本 还有闭锁期半年 赎回只能挑每个礼拜5申请) 我的天呀 若知道这档投资模型是哪几档基金的组合 那我自己去银行买就好呀 投资金额分成几笔来投资你那些基金就好 这样就没有所谓的闭锁期 我想赎就赎 好的基金我还能加码 至於季配息 指不过就是从投资者的净值拿一点出来配给投资人 反正净值的计算也没人搞的懂 当然也有不错的连动债 也有每季都能稳稳的领到7%-8%年化利率的连动债 好的连动债是有的 不能全面的否定它 对於我而言 市面上银行销售的各种连动债 不好的比率真的比较高 但就算我再怎麽帮客户挑 不可避免还是会中招 ............................................................................ 至於2年多前的投资型保单 很多银行的理专都当成基金在卖 我不予置评 我有卖吗....有 就我而言 投资型保单就等同与定期险加上基金的投资 而银行行员对保险的概念也有些也只是一知半解 真的如同有位大大写的 反正要找客户谈保险规划之时 只要找银行的保代陪同 有什麽实务上的问题交给保代就好 有些理专本身的专业素养也未见提升 连理赔都不知道怎麽理赔 .............................................................................. 而基金的投资 对我而言 不要随便冲动的投资 但投资之後也不要随便的卖出 基金本就是要用长时间的持有来达到你复利滚存的目的 短时间的进出只是一些卫星基金的投资 但论退休规划却是本身的核心基金 基金的短打对我而言只是我的前菜 但论真的要吃的饱的话非主菜不可 (即是长远的退休规划) 若因为本身业务压力的关系为了赚手续费 而每年多让客户转换或申购多次 这不是我想看到的 ............................................................................ 我个人以为 台湾的理财刚起步 进步的空间仍很大 没有人有错 银行高层希望的从客户手中赚到钱来对股东交代 业务主管希望能将理财的版图扩大 同时面对上层的业绩压力与手下业务人员的情绪管理 他们算是压力极高的低阶管理阶层 (就如同当兵的班长一样) 业务人员希望能帮客户赚到钱同时也帮自己的业绩加分 投资者只不过想在理专这里获取更多的理财资讯 让自己的钱能获得更高的报酬 没有人愿意看到自己客户的投资会被锁12年 这或许也是银行高层当初所始料未及的问题 每个银行自己算一算本身的海外投资有多少 再看看有多少笔多少金额的海外投资被长时间的锁在国外 当银行在接洽投资型的商品之时 你们能多设想几种状况吗 你们能不要灌输我们那麽容易达到配息标准的想法吗 我知道你们必须对股东交代 但是理专却是活生生的面对相信你相信银行的客户呀 政府在喊说国内的钱都流出到国外 但是金管会本身有计算到因为投资的关系 让台湾人的钱在海外回不来的情况吗 ............................................................................. 当这样的情况一而再 再而三的发生 我灰心了 怀疑本身担任理专有办法帮客户的资产作有效的配置 理专本身就是业务 就有业绩压力 当你在面对压力的同时是否仍能坚持自己的标准 对我自己产生高度的怀疑 即使自认我尽力的帮客户规划 但是问题仍会发生 我没有办法改变这样的环境 所以考虑了2个月 我逃脱了 你们能说我不负责任 我会默默的接受 我不想未来帮客户介绍投资商品之时 当初所信誓旦旦的回答但将来还需要另一套说词来解释 客户是相信你的 客户愿意把它的血汗钱交到你手上来做规划 你会怎麽做 到现在 还会想到在台中开杂货店的老板娘 因为信任我的关系把私房钱拿出来做连动债券的投资 结果投资却必须等到12年才能拿回本金 到现在呢 我应该要怎麽补偿她 有些东西不是离职之後把客户交接给其他专员你就能放心的 永远都会想到客户跟你接触每言每语 永远都记得客户跟你说的理财目标 在面对到有极大业绩压力的理专生涯 我无法做好业务的角色 我逃脱了 我选择回到我家的公司上班 再次谢谢我的 leader 跟 team 给我的支持与鼓励 也很抱歉当初在离职之时代给你们一些困扰 ............................................................................. 台湾的理财业务一定能有所进步 在上位者想看到的是短期手续费的收入 或是长期帮客户所好好规划投资 我不知道这篇文章你们看的到吗 但若未来版友有能力去做一些改变之时 希望你们能多为这个社会多付出一些 什麽是好理专 好理专是当我走进银行 我告诉理专我ㄧ个月只有1万元能投资 预计60岁之後退休 要有1000万的资产 而理专在一个礼拜以内能帮我做出个简单的企划书 至少告诉我1个月1万元能不能达到我要的目标 若没办法达到 看是要延长退休时间或是增加投资金额 理专会帮我规划 这就是好理专 (对我而言) 这篇文章很沉重 喝了点小酒 将赤裸裸内心的想法写出来 会对大家会有所帮助吗 我不知道 但若大家即将踏上理专这个行业 或许这篇文章会带给你一些想法 很感谢大家喜欢看我的文章 只不过这篇不够欢乐 (我也没办法 洒花 旋转 跟跳跃了 ) 再一次谢谢大家的支持 总算把这2年的感受写出来了 希望大家都能过的幸福健康 祝各位平安顺心 峰回路转 终结 ............................................................................ 我朋友说有一些之前的同事有看到这篇文章 他要我在这里帮他说 谢谢美丽又丰腴的百慧 谢谢专业又善良的惠馨 白烂的千祥 很痞的嘉谦 胸部很大的嘉琪 自认基金很专业的曾麦 瘦身成功的正妹雅淇 和很多族繁不及被载的同事 有你们的陪伴 真好 --

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