作者LIN8157228 (放開那個女孩)
看板Foreign_Inv
標題[請益] 財務規劃、儲蓄險跟債券的選擇。
時間Sun Jan 3 02:50:06 2021
去年開始研究投資股票，但短線太心累了，今年開始想改被動投資，定期定額的買ETF
小弟今年34歲，目前每月可存40000元，已經有一筆緊急預備金約一年的薪水，跟公司
借了一筆信貸130萬(年利率0.5%左右)，今年10月有一筆儲蓄險到期也是130萬左右，爬
文了以後，目前傾向用豐存股買VT，前幾個月買多一點，把這260萬買完後，在降低每月
買的金額，因為我看蠻多人都建議買一點債券(股:債約8:2)，但我還有一筆20年的儲蓄險
(已買六年，每月扣10000，IRR約1.93%)，這樣還有需要買債券嗎?因為這個20年儲蓄險的
投報率有點低....雖然會虧解約金(約10萬)，但以長期來看是不是解掉改買債券會比較好
呢? 謝謝各位
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1F：推 memory1113: 被動投資就是要成本低，豐存股買進手續費極低蠻適合 01/03 09:00
2F：→ memory1113: 的，但賣出35-100美，有強迫儲蓄的設計還不錯，如果想 01/03 09:00
3F：→ memory1113: 要股債配置，裡面也有BNDW可以選 01/03 09:00
4F：推 memory1113: 儲蓄險：繳72萬，還有168萬要繳，這個時機點蠻尷尬的. 01/03 09:05
5F：→ memory1113: .. 從你要解約儲蓄險+信貸（開槓桿），感覺你想追求 01/03 09:05
6F：→ memory1113: 更高報酬，但你可以先設想，做了這件事，扣掉成本，你 01/03 09:05
7F：→ memory1113: 可以賺幾趴？ 01/03 09:05
謝謝M大，我會在仔細的想一想
8F：推 rainsilver: 這個年代怎麼還有人買20年儲蓄險... 01/03 09:37
真的是那時候沒在研究投資理財，覺得錢放著也是放著，一不小心就被洗下去了Orz
9F：推 rainsilver: 看減額繳清之類損失會不會比較少 早點出清 01/03 09:40
10F：→ abyssa1: 金融業？房子還沒買的話買一買吧 01/03 10:04
11F：→ abyssa1: 美國長期公債殖利率比你儲蓄險低 就繼續繳吧 解約不划算 01/03 10:05
12F：推 weiman0702: 拜託別買儲蓄險... 01/03 10:23
13F：→ avigale: 看你對債券的期望是什麼。我也是有長輩幫忙買的儲蓄險， 01/03 10:46
14F：→ avigale: 自己是把它當作深層長期債券繼續持有，至少利率比現在市 01/03 10:46
15F：→ avigale: 面的商品好太多了。頭都洗了，在意流動性就減額繳清吧。 01/03 10:46
16F：推 gundam00: 儲蓄險直接解約 資金閉鎖期長投報率又低 爛死了 01/03 11:30
17F：推 ken812025: 這儲蓄險時間太尷尬了…… 是我會當成債券部位吧 01/03 11:38
18F：推 iagb: 沒人想吐槽信貸0.5%利率嗎哈哈 01/03 12:28
19F：推 joliette: 儲蓄險可以減額繳清,已繳的部分繼續放,之後不用再繳 01/03 12:28
20F：推 kitten123: 信貸怎麼可能0.5% XDD 這叫私人貸款吧XD 01/03 12:34
信貸是公司的，所以利率比較低，不過我有點算錯，應該是0.7%才對
21F：推 hdw: 信貸0.5%真的好爽...哪邊可以借阿!!我也想借好借滿XD 01/03 12:46
22F：→ hdw: 債券的規劃一般都是閒置資金+避險 01/03 12:47
23F：→ hdw: 閒置資金是希望至少能領到≧定存的利息 01/03 12:48
24F：→ hdw: 避險是希望在股市下跌時，債券跟市場負相關，因此獲利 01/03 12:48
25F：→ hdw: 還可以在這種低點把債券賣掉轉買股票 (高賣低買的概念) 01/03 12:49
26F：→ hdw: 如果不配置債券，你能找到取代方案也OK吧 01/03 12:49
27F：推 rainsilver: 是公司信貸啊 算公司福利吧 真的很不錯 01/03 13:50
28F：推 cooji74115: 0.5%欸 公司真的佛 拿去放高利數位帳戶都賺的概念 01/03 14:31
29F：→ cooji74115: 公司是滿手現金無處去了嗎 01/03 14:32
30F：→ gn00291010: 我會直接當成債券的部位 解掉太虧了 01/03 15:21
31F：推 uniqlo5566: 小弟也買了一筆儲蓄險，香港的，5年7.5w美，就當作放 01/03 18:06
32F：→ uniqlo5566: 著養老金吧， 01/03 18:06
33F：→ dapple: 儲蓄險20年每個月debuff一萬很麻煩 現在也不是解約好時機 01/03 21:38
儲蓄險這個時間點真的蠻尷尬的，目前打算減額繳清，然後照上面幾位大大講的，就當
債券的一部份，之後買進BNDW取代，謝謝上面各位的意見
※ 編輯: LIN8157228 (60.244.198.84 臺灣), 01/04/2021 00:25:56
34F：推 aq2272353712: 全部錢都壓股票+債券我服你惹 01/04 08:03
35F：推 ken812025: 樓主 沒說他其餘的配置吧… 01/04 10:07
36F：推 carmanX: 減額繳清也是個選項，必非只有繳/不繳的選擇 01/04 10:21
37F：推 boombastick: 全部錢壓股票和債券哪裡有問題？沒有用到的錢拿去投 01/04 10:33
38F：→ boombastick: 資比放在銀行貶值好啊，不過前提是長期投資就是了 01/04 10:33
39F：→ boombastick: 樓主是借錢投資，不好評論 01/04 10:33
40F：→ jasonyi: 全部錢壓股票和債券哪裡有問題? 01/04 10:51
41F：推 SweetLee: 這個版一堆人全部錢都壓股票+債券的吧? 01/04 11:06
42F：推 loloool: 都要投入260萬了，富邦0.15%不是更好嗎 01/04 15:53
43F：推 loloool: 豐存股0.3%貴一倍 01/04 15:56
44F：推 loloool: 儲蓄險保額很低，減額也沒多少，解約買定期險剩下投美債 01/04 16:02
45F：推 michaelsun: 直接買房比較快吧，260萬丟哪都可以 01/05 19:17
46F：推 kitten123: 全部錢壓股票和債券哪裡有問題? 01/05 22:39
47F：→ ENEP: 假設沒有任何其他規劃 (定存/活存/保險等) 全數資產投股債 01/06 11:26
48F：→ ENEP: 問題其實很大 因為沒有任何緩衝 如果遭遇其他變故需要資金 01/06 11:27
49F：→ ENEP: 有可能會在資產貶值時間內被迫要賣出股債等動產 當然你可以 01/06 11:27
50F：→ ENEP: 說債券相對波動小 但變故什麼時候來 你也無法保證 01/06 11:28
51F：推 boombastick: 但是就算你有緩衝，也不能保證你賣出資產的時候不會 01/06 15:07
52F：→ boombastick: 賣在低點，高低點都是事後看的，你賣的當下哪有辦法 01/06 15:07
53F：→ boombastick: 知道現在是高點還是低點，不是嗎？投資就是充滿了不 01/06 15:07
54F：→ boombastick: 確定性啊 01/06 15:07
55F：→ ENEP: 投資當然有不確定性 但是被迫出售資產換現金這點本來就不需 01/06 18:18
56F：→ ENEP: 看當下 舉個例 要是今年三月我被迫售出狂貶的各種債券 以事 01/06 18:19
57F：→ ENEP: 後的現在看 我本來就是"因資金需求受迫在低點出售資產" 01/06 18:20
58F：→ ENEP: 如果有足夠的緩衝 就不會有這個問題 一切都是風險承受能力 01/06 18:22
59F：推 loloool: 第二段不是有說有留一年的緊急預備金了，怎麼還擔心這個 01/06 19:25
60F：→ loloool: 有疑慮的是信貸，儲蓄險投入股債長期投資沒什麼不好啊 01/06 19:26
61F：→ boombastick: 所以投資要留一筆緊急預備金，除了臨時用錢有的擋， 01/06 21:45
62F：→ boombastick: 還可以遇到大跌加碼用 01/06 21:45
63F：推 rainsilver: 所以配點長債好像也不錯 今年股大跌時 長債就大漲 01/07 00:43