作者LIN8157228 (放开那个女孩)
看板Foreign_Inv
标题[请益] 财务规划、储蓄险跟债券的选择。
时间Sun Jan 3 02:50:06 2021
去年开始研究投资股票，但短线太心累了，今年开始想改被动投资，定期定额的买ETF
小弟今年34岁，目前每月可存40000元，已经有一笔紧急预备金约一年的薪水，跟公司
借了一笔信贷130万(年利率0.5%左右)，今年10月有一笔储蓄险到期也是130万左右，爬
文了以後，目前倾向用丰存股买VT，前几个月买多一点，把这260万买完後，在降低每月
买的金额，因为我看蛮多人都建议买一点债券(股:债约8:2)，但我还有一笔20年的储蓄险
(已买六年，每月扣10000，IRR约1.93%)，这样还有需要买债券吗?因为这个20年储蓄险的
投报率有点低....虽然会亏解约金(约10万)，但以长期来看是不是解掉改买债券会比较好
呢? 谢谢各位
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1F：推 memory1113: 被动投资就是要成本低，丰存股买进手续费极低蛮适合 01/03 09:00
2F：→ memory1113: 的，但卖出35-100美，有强迫储蓄的设计还不错，如果想 01/03 09:00
3F：→ memory1113: 要股债配置，里面也有BNDW可以选 01/03 09:00
4F：推 memory1113: 储蓄险：缴72万，还有168万要缴，这个时机点蛮尴尬的. 01/03 09:05
5F：→ memory1113: .. 从你要解约储蓄险+信贷（开杠杆），感觉你想追求 01/03 09:05
6F：→ memory1113: 更高报酬，但你可以先设想，做了这件事，扣掉成本，你 01/03 09:05
7F：→ memory1113: 可以赚几趴？ 01/03 09:05
谢谢M大，我会在仔细的想一想
8F：推 rainsilver: 这个年代怎麽还有人买20年储蓄险... 01/03 09:37
真的是那时候没在研究投资理财，觉得钱放着也是放着，一不小心就被洗下去了Orz
9F：推 rainsilver: 看减额缴清之类损失会不会比较少 早点出清 01/03 09:40
10F：→ abyssa1: 金融业？房子还没买的话买一买吧 01/03 10:04
11F：→ abyssa1: 美国长期公债殖利率比你储蓄险低 就继续缴吧 解约不划算 01/03 10:05
12F：推 weiman0702: 拜托别买储蓄险... 01/03 10:23
13F：→ avigale: 看你对债券的期望是什麽。我也是有长辈帮忙买的储蓄险， 01/03 10:46
14F：→ avigale: 自己是把它当作深层长期债券继续持有，至少利率比现在市 01/03 10:46
15F：→ avigale: 面的商品好太多了。头都洗了，在意流动性就减额缴清吧。 01/03 10:46
16F：推 gundam00: 储蓄险直接解约 资金闭锁期长投报率又低 烂死了 01/03 11:30
17F：推 ken812025: 这储蓄险时间太尴尬了…… 是我会当成债券部位吧 01/03 11:38
18F：推 iagb: 没人想吐槽信贷0.5%利率吗哈哈 01/03 12:28
19F：推 joliette: 储蓄险可以减额缴清,已缴的部分继续放,之後不用再缴 01/03 12:28
20F：推 kitten123: 信贷怎麽可能0.5% XDD 这叫私人贷款吧XD 01/03 12:34
信贷是公司的，所以利率比较低，不过我有点算错，应该是0.7%才对
21F：推 hdw: 信贷0.5%真的好爽...哪边可以借阿!!我也想借好借满XD 01/03 12:46
22F：→ hdw: 债券的规划一般都是闲置资金+避险 01/03 12:47
23F：→ hdw: 闲置资金是希望至少能领到≧定存的利息 01/03 12:48
24F：→ hdw: 避险是希望在股市下跌时，债券跟市场负相关，因此获利 01/03 12:48
25F：→ hdw: 还可以在这种低点把债券卖掉转买股票 (高卖低买的概念) 01/03 12:49
26F：→ hdw: 如果不配置债券，你能找到取代方案也OK吧 01/03 12:49
27F：推 rainsilver: 是公司信贷啊 算公司福利吧 真的很不错 01/03 13:50
28F：推 cooji74115: 0.5%欸 公司真的佛 拿去放高利数位帐户都赚的概念 01/03 14:31
29F：→ cooji74115: 公司是满手现金无处去了吗 01/03 14:32
30F：→ gn00291010: 我会直接当成债券的部位 解掉太亏了 01/03 15:21
31F：推 uniqlo5566: 小弟也买了一笔储蓄险，香港的，5年7.5w美，就当作放 01/03 18:06
32F：→ uniqlo5566: 着养老金吧， 01/03 18:06
33F：→ dapple: 储蓄险20年每个月debuff一万很麻烦 现在也不是解约好时机 01/03 21:38
储蓄险这个时间点真的蛮尴尬的，目前打算减额缴清，然後照上面几位大大讲的，就当
债券的一部份，之後买进BNDW取代，谢谢上面各位的意见
※ 编辑: LIN8157228 (60.244.198.84 台湾), 01/04/2021 00:25:56
34F：推 aq2272353712: 全部钱都压股票+债券我服你惹 01/04 08:03
35F：推 ken812025: 楼主 没说他其余的配置吧… 01/04 10:07
36F：推 carmanX: 减额缴清也是个选项，必非只有缴/不缴的选择 01/04 10:21
37F：推 boombastick: 全部钱压股票和债券哪里有问题？没有用到的钱拿去投 01/04 10:33
38F：→ boombastick: 资比放在银行贬值好啊，不过前提是长期投资就是了 01/04 10:33
39F：→ boombastick: 楼主是借钱投资，不好评论 01/04 10:33
40F：→ jasonyi: 全部钱压股票和债券哪里有问题? 01/04 10:51
41F：推 SweetLee: 这个版一堆人全部钱都压股票+债券的吧? 01/04 11:06
42F：推 loloool: 都要投入260万了，富邦0.15%不是更好吗 01/04 15:53
43F：推 loloool: 丰存股0.3%贵一倍 01/04 15:56
44F：推 loloool: 储蓄险保额很低，减额也没多少，解约买定期险剩下投美债 01/04 16:02
45F：推 michaelsun: 直接买房比较快吧，260万丢哪都可以 01/05 19:17
46F：推 kitten123: 全部钱压股票和债券哪里有问题? 01/05 22:39
47F：→ ENEP: 假设没有任何其他规划 (定存/活存/保险等) 全数资产投股债 01/06 11:26
48F：→ ENEP: 问题其实很大 因为没有任何缓冲 如果遭遇其他变故需要资金 01/06 11:27
49F：→ ENEP: 有可能会在资产贬值时间内被迫要卖出股债等动产 当然你可以 01/06 11:27
50F：→ ENEP: 说债券相对波动小 但变故什麽时候来 你也无法保证 01/06 11:28
51F：推 boombastick: 但是就算你有缓冲，也不能保证你卖出资产的时候不会 01/06 15:07
52F：→ boombastick: 卖在低点，高低点都是事後看的，你卖的当下哪有办法 01/06 15:07
53F：→ boombastick: 知道现在是高点还是低点，不是吗？投资就是充满了不 01/06 15:07
54F：→ boombastick: 确定性啊 01/06 15:07
55F：→ ENEP: 投资当然有不确定性 但是被迫出售资产换现金这点本来就不需 01/06 18:18
56F：→ ENEP: 看当下 举个例 要是今年三月我被迫售出狂贬的各种债券 以事 01/06 18:19
57F：→ ENEP: 後的现在看 我本来就是"因资金需求受迫在低点出售资产" 01/06 18:20
58F：→ ENEP: 如果有足够的缓冲 就不会有这个问题 一切都是风险承受能力 01/06 18:22
59F：推 loloool: 第二段不是有说有留一年的紧急预备金了，怎麽还担心这个 01/06 19:25
60F：→ loloool: 有疑虑的是信贷，储蓄险投入股债长期投资没什麽不好啊 01/06 19:26
61F：→ boombastick: 所以投资要留一笔紧急预备金，除了临时用钱有的挡， 01/06 21:45
62F：→ boombastick: 还可以遇到大跌加码用 01/06 21:45
63F：推 rainsilver: 所以配点长债好像也不错 今年股大跌时 长债就大涨 01/07 00:43