作者hrmanager (Richard)
看板Foreign_Inv
標題[心得] 海外遺產稅 用投資型保單處理的優劣處
時間Sun Mar 29 10:57:46 2020
一、怕遺產稅回不來的人主要怕什麼?
1.怕出意外人突然走掉:家屬不通英文請美國律師、會計師曠日廢時、
2.怕家庭不睦、子女不孝、無家庭信任度:不想把帳密給家人、無法暗黑轉帳
3.怕美國高額遺產稅:超過180萬，26-40%的畢生累積直接腰斬
4.怕家屬根本不知道你有海外遺產，錢直接送美國大叔
二、找複委託的替代方案評估(分別找了大X跟元X證券的窗口詢問)
1.大X窗口:只說家屬申領，就是備妥資料，跟台股一樣轉換，細節回答不出來
2.元X窗口:備妥資料，他們會代扣美國遺產稅後退回。
結論:美國遺產稅跑不掉，好處是有你的業務專屬窗口，而不是跟很像跟很難連絡的外國
筆友的要自己身家回來。
大X窗品詢問的時候一問三不知，一直要我問會計師，讓我有點火，
但考慮到他手續費超低，覺得一分錢一分貨。
元X窗口手續費高，但是詢問時，還請財富管理的窗口來仔細說明，服務的很好
三、後來研究某銀行的投資型保單，覺得很可以作為買S&P500的替代方案，以下費用只
比較我有興趣的s&p500etf，其他略。
1.商品類型:前收期繳商品
2.保單費用:1-6年 40/15/15/15/15%，費用3-7年分批退回 15/15/15/15/40%，
2.保單費用:1-6年 40/15/15/15/15%，費用3-7年分批退回 15/15/15/15/40%，
2.保單費用:1-6年 40/15/15/15/15%，費用3-7年分批退回 15/15/15/15/40%，
2.保單費用:1-6年 40/15/15/15/15%，費用3-7年分批退回 15/15/15/15/40%，
2.保單費用:1-6年 40/15/15/15/15%，費用3-7年分批退回 15/15/15/15/40%，
3.如果是長期投資，前收費用高，但第3-7年會退費，對長期投資者等於沒收。
短期進出者，可以不用考慮，或是考慮這個商品的單追功能。
4.申購手續費:SPDR 美國S＆P500(二) 1%
5.標的管理費SPDR是1.2%(每年，這個是最大缺點，也是讓我最煎熬的地方)
6.贖回費用:0%
7.部分提領:每年四次免費，超過收1000元。
四、投資型保單好處及缺點
1.人走掉，受益人備齊資料15天內，錢就到帳戶。
2.無美國遺產稅問題，基金淨值直接給家人，還可以直接指定給誰，不想給的人不用給。
3.家屬不知道你的海外遺產，利用內政部戶政臨櫃e站通可以查，壽險公司會協助。
4.如果假設S&P500每年幫你賺10%，透過這個買每年只有8.8%，透過海外券商只內扣
0.03-0.04%，還是比不上。
5.小額進出四次免費，不像海外券商、複委託，一定要1萬美、2萬美以上的匯，不擔心
匯費問題，要拿錢出來，對小資上班族，心理沒負擔。
6.如果要作基金轉換，每年四次免費。
五、比較:每年標的管理費1.2%，可以換到的好處羅列如下
1.一舉解決美國遺產稅問題，還可指定受益人。
1.一舉解決美國遺產稅問題，還可指定受益人。
國內券商繼承需附完稅證明，光是填家庭系統表，就會喬很久。
國內券商繼承需附完稅證明，光是填家庭系統表，就會喬很久。
2.主要是不用怕畢生積蓄被美國遺產稅腰斬26-40%，每年複利的好處通通被山姆大叔吃掉
2.主要是不用怕畢生積蓄被美國遺產稅腰斬26-40%，每年複利的好處通通被山姆大叔吃掉
3.可以線上小額進出，5000元也可以提領，不用擔心匯費太高(600-1500)，
3.可以線上小額進出，5000元也可以提領，不用擔心匯費太高(600-1500)，
每次匯進匯出跑銀行的時間成本
每年標的管理費1.2%換到的功能性，會真的有點煎熬，所以我還是粗略算了一下
我用每月存5萬，每年存60萬拉30年IRR作比較，
etf年化10%, 30年資產可以到8800萬(美金293萬)，但是要抽累進稅率3300(110萬美金)，
家屬曠日費時拿回5000萬(尚需扣專業費用)
投資型年化8.8%，30年資產可以到6971萬(免抽稅)，15內可以留愛給最愛，及其他稅務
好處，自己跟家人的安心度，我覺得也是可以參考一下。
當然，對暗黑轉帳法有自信的人，本文參考價值就還好。
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 111.240.2.205 (臺灣)
※ 文章網址: https://webptt.com/m.aspx?n=bbs/Foreign_Inv/M.1585450668.A.B00.html
※ 編輯: hrmanager (111.240.2.205 臺灣), 03/29/2020 11:04:25
※ 編輯: hrmanager (111.240.2.205 臺灣), 03/29/2020 11:04:25
※ 編輯: hrmanager (111.240.2.205 臺灣), 03/29/2020 11:11:06
※ 編輯: hrmanager (111.240.2.205 臺灣), 03/29/2020 11:11:06
※ 編輯: hrmanager (111.240.2.205 臺灣), 03/29/2020 11:11:35
※ 編輯: hrmanager (111.240.2.205 臺灣), 03/29/2020 11:14:23
※ 編輯: hrmanager (111.240.2.205 臺灣), 03/29/2020 11:14:23
※ 編輯: hrmanager (111.240.2.205 臺灣), 03/29/2020 11:54:00
1F：→ ffaarr: 每年1.2%…複委託好太多了吧。03/29 12:11
2F：→ ffaarr: 每年1.2%…複委託好太多了吧。03/29 12:11
問過複委託，他們也是會預扣美國遺產稅，所以躲不掉，看你想不想留錢給家人，
不想留的話，就還好，想留的話，狀況跟美國券商一樣，資產大縮水。
我自己也有辦兩家複委託跟FT,分享自己的經驗而已。
3F：→ robler: 1.2%管理費是三小，這搶劫了吧03/29 12:14
4F：→ robler: 辦一個嘉信帳戶，把提款卡和密碼封好交給律師，過世給家人03/29 12:15
5F：→ robler: 慢慢賣，用台灣ATM慢慢領出來，簡單多了03/29 12:16
如果有信的過的律師當然沒問題，家人都可能盜領你的錢，何況是外人。個人還是覺得有相當的風險。
(這個就是暗黑轉帳法，上面已經有提到，敢作的就是敢，膽小的人還是不敢，無意引戰)
我討論的是合法合規的狀況。投資工具各有利弊，可以一起切磋，沒有絕對要怎樣。
※ 編輯: hrmanager (111.240.2.205 臺灣), 03/29/2020 12:43:53
6F：推 seekforever: 投資金律說現在股票長期實質報酬率剩4%03/29 12:40
7F：→ seekforever: 除了可以指定受益人跟節稅外，應該不用考慮03/29 12:42
※ 編輯: hrmanager (180.204.83.242 臺灣), 03/29/2020 13:05:32
8F：→ hicoy: 先前的討論大都是在合法繳稅的前提上,如果要閃遺產稅的話03/29 13:04
9F：→ hicoy: 方法基本上討論不完03/29 13:04
10F：推 rainsilver: 遺產稅就給他扣吧 反正已死不要求這些了03/29 21:02
11F：推 rainsilver: 遺產稅就給他扣吧 反正已死不要求這些了03/29 21:02
12F：→ rainsilver: 只要有拿回就好 考量死亡問題 應該是保險要夠03/29 21:03
只對自己負責的豁達，不特別想留資產給孩子家人，確實不用太擔心資產縮不縮水問題，用投資型最便宜的壽險成本規劃，也是一種身故保本的方式。
13F：推 goliathplus: 帳密給家人 死了賣光 錢回來再跑遺產流程03/30 00:54
14F：推 goliathplus: 帳密給家人 死了賣光 錢回來再跑遺產流程03/30 00:54
家庭沒有信任問題確實比較好解決
15F：推 paimin: 危險保費不用算？還是現在不用收了03/30 12:36
年金險沒有危險保費，變額壽險有危險保費，可視情況選擇。
16F：→ shihyun: 直接買基金0.2%保管費 乖乖繳10%遺產稅 活超過十年不會03/30 16:16
17F：→ shihyun: 比較划算嗎03/30 16:16
10%是台灣收，比較怕的是投資美國，美國政府收的26-40%
※ 編輯: hrmanager (101.11.32.10 臺灣), 03/30/2020 18:14:07
※ 編輯: hrmanager (101.11.32.10 臺灣), 03/30/2020 18:16:44
18F：推 SweetLee: 你是不是在賣保險？03/31 13:04
沒有喔，有問題可以找你認識的窗口洽詢。
※ 編輯: hrmanager (101.11.32.10 臺灣), 03/31/2020 14:17:35
19F：推 SweetLee: 我剛又問了營業員 她還是說只要台灣遺產稅耶 怎麼會這 03/31 14:27
20F：→ SweetLee: 樣？ 03/31 14:27
21F：推 SweetLee: 所謂的預扣美國遺產稅 是指如果你有100股VT和一百股TLT 03/31 16:36
22F：→ SweetLee: 他只會轉給你的繼承人74股VT和74股TLT這樣嗎? 03/31 16:37
23F：推 Ischolar: 複委託買英股，你的問題就解決了，何必執著美股 04/01 07:38
24F：推 dreamsweaver: 樓上沒錯，可惜沒有類似VTI的美國全市場，只有類似V 04/01 07:47
25F：→ dreamsweaver: OO的標普500 04/01 07:47