作者hrmanager (Richard)
看板Foreign_Inv
标题[心得] 海外遗产税 用投资型保单处理的优劣处
时间Sun Mar 29 10:57:46 2020
一、怕遗产税回不来的人主要怕什麽?
1.怕出意外人突然走掉:家属不通英文请美国律师、会计师旷日废时、
2.怕家庭不睦、子女不孝、无家庭信任度:不想把帐密给家人、无法暗黑转帐
3.怕美国高额遗产税:超过180万，26-40%的毕生累积直接腰斩
4.怕家属根本不知道你有海外遗产，钱直接送美国大叔
二、找复委托的替代方案评估(分别找了大X跟元X证券的窗口询问)
1.大X窗口:只说家属申领，就是备妥资料，跟台股一样转换，细节回答不出来
2.元X窗口:备妥资料，他们会代扣美国遗产税後退回。
结论:美国遗产税跑不掉，好处是有你的业务专属窗口，而不是跟很像跟很难连络的外国
笔友的要自己身家回来。
大X窗品询问的时候一问三不知，一直要我问会计师，让我有点火，
但考虑到他手续费超低，觉得一分钱一分货。
元X窗口手续费高，但是询问时，还请财富管理的窗口来仔细说明，服务的很好
三、後来研究某银行的投资型保单，觉得很可以作为买S&P500的替代方案，以下费用只
比较我有兴趣的s&p500etf，其他略。
1.商品类型:前收期缴商品
2.保单费用:1-6年 40/15/15/15/15%，费用3-7年分批退回 15/15/15/15/40%，
2.保单费用:1-6年 40/15/15/15/15%，费用3-7年分批退回 15/15/15/15/40%，
2.保单费用:1-6年 40/15/15/15/15%，费用3-7年分批退回 15/15/15/15/40%，
2.保单费用:1-6年 40/15/15/15/15%，费用3-7年分批退回 15/15/15/15/40%，
2.保单费用:1-6年 40/15/15/15/15%，费用3-7年分批退回 15/15/15/15/40%，
3.如果是长期投资，前收费用高，但第3-7年会退费，对长期投资者等於没收。
短期进出者，可以不用考虑，或是考虑这个商品的单追功能。
4.申购手续费:SPDR 美国S＆P500(二) 1%
5.标的管理费SPDR是1.2%(每年，这个是最大缺点，也是让我最煎熬的地方)
6.赎回费用:0%
7.部分提领:每年四次免费，超过收1000元。
四、投资型保单好处及缺点
1.人走掉，受益人备齐资料15天内，钱就到帐户。
2.无美国遗产税问题，基金净值直接给家人，还可以直接指定给谁，不想给的人不用给。
3.家属不知道你的海外遗产，利用内政部户政临柜e站通可以查，寿险公司会协助。
4.如果假设S&P500每年帮你赚10%，透过这个买每年只有8.8%，透过海外券商只内扣
0.03-0.04%，还是比不上。
5.小额进出四次免费，不像海外券商、复委托，一定要1万美、2万美以上的汇，不担心
汇费问题，要拿钱出来，对小资上班族，心理没负担。
6.如果要作基金转换，每年四次免费。
五、比较:每年标的管理费1.2%，可以换到的好处罗列如下
1.一举解决美国遗产税问题，还可指定受益人。
1.一举解决美国遗产税问题，还可指定受益人。
国内券商继承需附完税证明，光是填家庭系统表，就会乔很久。
国内券商继承需附完税证明，光是填家庭系统表，就会乔很久。
2.主要是不用怕毕生积蓄被美国遗产税腰斩26-40%，每年复利的好处通通被山姆大叔吃掉
2.主要是不用怕毕生积蓄被美国遗产税腰斩26-40%，每年复利的好处通通被山姆大叔吃掉
3.可以线上小额进出，5000元也可以提领，不用担心汇费太高(600-1500)，
3.可以线上小额进出，5000元也可以提领，不用担心汇费太高(600-1500)，
每次汇进汇出跑银行的时间成本
每年标的管理费1.2%换到的功能性，会真的有点煎熬，所以我还是粗略算了一下
我用每月存5万，每年存60万拉30年IRR作比较，
etf年化10%, 30年资产可以到8800万(美金293万)，但是要抽累进税率3300(110万美金)，
家属旷日费时拿回5000万(尚需扣专业费用)
投资型年化8.8%，30年资产可以到6971万(免抽税)，15内可以留爱给最爱，及其他税务
好处，自己跟家人的安心度，我觉得也是可以参考一下。
当然，对暗黑转帐法有自信的人，本文参考价值就还好。
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 111.240.2.205 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/Foreign_Inv/M.1585450668.A.B00.html
※ 编辑: hrmanager (111.240.2.205 台湾), 03/29/2020 11:04:25
※ 编辑: hrmanager (111.240.2.205 台湾), 03/29/2020 11:04:25
※ 编辑: hrmanager (111.240.2.205 台湾), 03/29/2020 11:11:06
※ 编辑: hrmanager (111.240.2.205 台湾), 03/29/2020 11:11:06
※ 编辑: hrmanager (111.240.2.205 台湾), 03/29/2020 11:11:35
※ 编辑: hrmanager (111.240.2.205 台湾), 03/29/2020 11:14:23
※ 编辑: hrmanager (111.240.2.205 台湾), 03/29/2020 11:14:23
※ 编辑: hrmanager (111.240.2.205 台湾), 03/29/2020 11:54:00
1F：→ ffaarr: 每年1.2%…复委托好太多了吧。03/29 12:11
2F：→ ffaarr: 每年1.2%…复委托好太多了吧。03/29 12:11
问过复委托，他们也是会预扣美国遗产税，所以躲不掉，看你想不想留钱给家人，
不想留的话，就还好，想留的话，状况跟美国券商一样，资产大缩水。
我自己也有办两家复委托跟FT,分享自己的经验而已。
3F：→ robler: 1.2%管理费是三小，这抢劫了吧03/29 12:14
4F：→ robler: 办一个嘉信帐户，把提款卡和密码封好交给律师，过世给家人03/29 12:15
5F：→ robler: 慢慢卖，用台湾ATM慢慢领出来，简单多了03/29 12:16
如果有信的过的律师当然没问题，家人都可能盗领你的钱，何况是外人。个人还是觉得有相当的风险。
(这个就是暗黑转帐法，上面已经有提到，敢作的就是敢，胆小的人还是不敢，无意引战)
我讨论的是合法合规的状况。投资工具各有利弊，可以一起切磋，没有绝对要怎样。
※ 编辑: hrmanager (111.240.2.205 台湾), 03/29/2020 12:43:53
6F：推 seekforever: 投资金律说现在股票长期实质报酬率剩4%03/29 12:40
7F：→ seekforever: 除了可以指定受益人跟节税外，应该不用考虑03/29 12:42
※ 编辑: hrmanager (180.204.83.242 台湾), 03/29/2020 13:05:32
8F：→ hicoy: 先前的讨论大都是在合法缴税的前提上,如果要闪遗产税的话03/29 13:04
9F：→ hicoy: 方法基本上讨论不完03/29 13:04
10F：推 rainsilver: 遗产税就给他扣吧 反正已死不要求这些了03/29 21:02
11F：推 rainsilver: 遗产税就给他扣吧 反正已死不要求这些了03/29 21:02
12F：→ rainsilver: 只要有拿回就好 考量死亡问题 应该是保险要够03/29 21:03
只对自己负责的豁达，不特别想留资产给孩子家人，确实不用太担心资产缩不缩水问题，用投资型最便宜的寿险成本规划，也是一种身故保本的方式。
13F：推 goliathplus: 帐密给家人 死了卖光 钱回来再跑遗产流程03/30 00:54
14F：推 goliathplus: 帐密给家人 死了卖光 钱回来再跑遗产流程03/30 00:54
家庭没有信任问题确实比较好解决
15F：推 paimin: 危险保费不用算？还是现在不用收了03/30 12:36
年金险没有危险保费，变额寿险有危险保费，可视情况选择。
16F：→ shihyun: 直接买基金0.2%保管费 乖乖缴10%遗产税 活超过十年不会03/30 16:16
17F：→ shihyun: 比较划算吗03/30 16:16
10%是台湾收，比较怕的是投资美国，美国政府收的26-40%
※ 编辑: hrmanager (101.11.32.10 台湾), 03/30/2020 18:14:07
※ 编辑: hrmanager (101.11.32.10 台湾), 03/30/2020 18:16:44
18F：推 SweetLee: 你是不是在卖保险？03/31 13:04
没有喔，有问题可以找你认识的窗口洽询。
※ 编辑: hrmanager (101.11.32.10 台湾), 03/31/2020 14:17:35
19F：推 SweetLee: 我刚又问了营业员 她还是说只要台湾遗产税耶 怎麽会这 03/31 14:27
20F：→ SweetLee: 样？ 03/31 14:27
21F：推 SweetLee: 所谓的预扣美国遗产税 是指如果你有100股VT和一百股TLT 03/31 16:36
22F：→ SweetLee: 他只会转给你的继承人74股VT和74股TLT这样吗? 03/31 16:37
23F：推 Ischolar: 复委托买英股，你的问题就解决了，何必执着美股 04/01 07:38
24F：推 dreamsweaver: 楼上没错，可惜没有类似VTI的美国全市场，只有类似V 04/01 07:47
25F：→ dreamsweaver: OO的标普500 04/01 07:47