雖已淡出銀行業的寫作，轉往個人興趣的發展，但仍偶會有人來信討論銀行 業的相關議題。幾經思考之後，還是決定將這些文章貼在版上分享，若有不妥之 處，還請版主直接刪除。銀行的那些事系列純粹是一系列的想像文，畢竟沒有人 可以待過這麼多的銀行，加上文章已經是幾年前所寫，與現況的落差更大，也許 不適合當作專業文章參考，但若以看小說或短篇故事的心態來閱讀，相信還是有 一定的價值與可讀性。感謝金融版長期提供珍貴資訊與版主盡心盡力主持版務， 獲益良多，這些過時的文章就當一點心意，拋磚引玉，望能引出更新與更精確的 金融業分享文章。 北富銀的那些事2020 台北富邦銀行 世界排名：206（2019/12） 2020 年 1-7 月獲利：13,874M（稅前損益） 淨值：202,145M（市占5.10%）（2020/6） 資產總額：2,763,452M（市占5.21%） 存款餘額：2,024,864M（市占4.80%） 放款餘額：1,395,704M（市占4.54%） 國內分行家數：126 海外分行：5 辦事處：1 其他分支機構：26 員工人數：6,843（平均年齡40.62、平均服務年資10.65）（2019 年報） 國泰世華銀行 世界排名：204（2019/12） 2020 年1-7 月獲利：17,889M（稅前損益） 淨值：230,389M（市占5.81%）（2020/6） 資產總額：2,961,326M（市占5.58%） 存款餘額：2,389,282M（市占5.66%） 放款餘額：1,568,314M（市占5.10%） 國內分行家數：164 海外分行：6 辦事處：5 其他分支機構：57 員工人數：10,482（平均年齡37.98、平均服務年資9.24）（2019 年報） 玉山商業銀行 世界排名：222（2019/12） 2020 年1-7 月獲利：12,487M（稅前損益） 淨值：170,022M（市占4.29%）（2020/6） 資產總額：2,627,050M（市占4.95%） 存款餘額：2,171,556M（市占5.15%） 放款餘額：1,522,866M（市占4.95%） 國內分行家數：138 海外分行：8 辦事處：1 其他分支機構：19 員工人數：8,823（平均年齡33、平均服務年資：8）（2019 年報） 終於，在經過了幾年的整併之後，臺灣第一家有銀行、證券、保險三引擎的 金控公司出現了。富邦產險市占超過20%，穩居市場第一大。富邦壽險在合併安 泰人壽之後，市占率穩居前三大。富邦證券經紀業務市占率近6%，排名第二， 僅次於元大證券。北富銀在2020 年臺灣銀行業中排名第6，在民營銀行中僅次 中信銀與國泰世華銀，是臺灣唯一在銀行、產險、壽險與證券均居領先地位的金 控。 不像雙引擎的國泰金有壽險端與銀行端大小不平衡與利益衝突的問題，富邦 金的三引擎具有比國泰金雙引擎更好的調節力。台北銀行是併來的，不像彰銀一 樣大到吞不下去，能接受富邦風格的人就留下來，不能接受的人也走得差不多了。 安泰人壽也是併來的，是在外商看苗頭不對落跑便宜買來的，業務員來來去去也 是常態，所以也跟台北銀行一樣，不能接受富邦文化的人就是滾人，只是時間早 晚的問題。 如同其他金控一樣，富邦金一開始也只有證券與產險兩個較強的業務，銀行 端與壽險端都不強。每家金控都想要奮起，方法不外是購併，不論是購併銀行、 保險，還是證券。中信金選擇了綠色，看上了兆豐金，但卻落得少主流亡海外， 賠了夫人又折兵。台新金也押寶在綠色，選擇了彰銀，但卻落得目前進退二難的 窘境。 即使大家都知道臺灣的銀行太多，需要整併，即使各大財團們政商關係都良 好，但在整併的過程中，依然幾家歡樂幾家愁，有人雀屏中選，也有人中箭落馬。 成功的購併案也直接改變了臺灣的金融版圖，原本強大的國泰金在併了世華銀行 之後，穩居第一大金控。小老弟富邦金倒吃甘蔗，從中後段班一路爬上來，成為 第二大金控。 吳家的台新金還在與彰銀糾纏，新光金除了壽險地位不若以往之外，新光銀 行與新光證券完全看不出有任何的發展性，股價也一直處在低檔，至於瑞興銀行， 根本是一場鬧劇，完全看不出在搞什麼。辜家的中信金、開發金與中租迪和雖然 具有強大的市場競爭力，但比起蔡家兄弟的國泰金與富邦金依然遜色不少。富邦 金的茁壯大部分來自於與購併，原本的產險與證券產業特性相較於銀行與壽險， 也是屬於年輕有活力的類型。 因此，整個富邦金就是衝衝衝，尤其在順利吃下了台北銀行與安泰人壽之後， 更是氣勢如虹，銳不可擋。銀行端的老人都被處理得差不多了，但卻留下台北銀 行大量的資產。安泰人壽本來就算是相對年輕的保險公司，除了購入成本很低之 外，也不用對安泰的業務員負太大的責任，至少不用像買南山人壽一樣那麼複雜， 也幾乎如同台北銀行一樣，沒有太多舊員工的包袱，卻留下了一堆聲譽與資產， 這樣的富邦金豈能不賺錢，又豈能不讓其他金控眼紅。 富邦金在三引擎加持之下，109 年1 至8 月，獲利超過六百億元，是臺灣 的金控獲利王。有別於銀行金控將保險當作是幫助銀行獲利的方式，證券金控將 銀行當作是股務交割的助手，保險金控將銀行當做是擴大客源的通路，三者均強 的富邦金不滿足於目前的獲利，決心更加徹底的將三者合一。原本，部分的北富 銀就都會同時有證券部門，在整合了安泰之後，現在更是變成三合一的經營模式， 像FUBON HOUSE 就是計畫在一棟大樓內，同時提供銀行、保險與證券三種服 務。 這是當初成立金控的目標，每家金控甚至銀行也或多或少同時提供這三種服 務。但唯有三引擎的富邦金，有資格喊出FUBON HOUSE的口號。儘管整合銀行、 保險與證券三大部門原本就會有矛盾與衝突，但相較於其他金控，富邦金所面臨 的問題算是比較少的。過去優異的購併表現也能說明其與藍綠的關係良好，以後 縱使有勞資糾紛，或者是其他客訴的問題，富邦金應該也能夠全身而退。 只能說，富邦金若是能夠順利的三合一，發展出一套自己的經營模式，將會 是以後其他金控學習的目標。在一間政商關係良好，充滿年輕活力且正準備大力 擴充版圖的金控下工作自然是充滿希望的。當然，開疆闢土的過程中，有戰功的 人，獎賞自然不在話下，但所要背負的壓力也一定是很高的，也因此，富邦金雖 然有號稱N 個月的年終，但卻也有在業界聞名遐邇的高流動率。 三合一的富邦金提供一個比其他金控更大的發揮舞臺，但內部間的銀行、保 險、證券該如何調合和業績的考核與分配，依然需要時間觀察。北富銀在整合台 北銀行的過程中花了很多時間，在銀行端所投入的心力也不及中信金與台新金等 銀行金控，當然在教育訓練的過程中，也不若中信金紮實。一線行員年輕充滿活 力，卻也少了敦厚與人情，容易短視近利與急於建功，所以北富銀成長得很快， 但客訴問題卻也層出不窮，既可以同時獲得服務大獎，卻同時也是與客戶紛爭最 多的銀行之一。 原本，北富銀與富邦證還算是相輔相成的關係，但在加入安泰之後，不知道 會不會發生與國泰金一樣的保險與銀行互搶業績的情況。只能說，富邦年紀太輕， 卻因緣際會成長的太快，才併完台北銀行沒幾年，就又接收了安泰人壽，除了新 舊員工的整合問題，前所未見的三引擎發展模式更是像摸著石頭過河一樣，走一 步算一步。 對金控老闆或股東而言，三引擎是獲利的保證。但對員工而言，卻又是完全 不同的故事。在銀行金控，很明顯會將大部分的重心放在銀行端，所以華南金底 下的永昌證券待遇很低。當然，在元大金控當銀行員，福利大概不用期望太好， 新光金下面的新光證或新光銀，幾乎是在湊數用的。雙引擎的國泰金，即使國泰 世華銀的規模夠大，也常常只是老二地位。 因此，在三引擎的富邦金，北富銀能夠分到多少的的資源，還是個未知數。 金融業很大很廣，但除了少數人可以走交易室、法遵、風管、法務、資訊等比較 專業的部門外，大部分的人還是要從銀行、證券、保險選一個發展。如果選了銀 行，也要判斷自己是否有業績能力來決定自己是要走官股行庫還是民營銀行。如 果選了官股行庫，如何用比較高的職等入行，如何累積完整資歷，從分行到總行 歷練完整，並且比別人更快升官，就成了必學的功課。 如果選了民營銀行，即使都需要背業績，也還是有分消金與企金兩大部門。 消金進入門檻低，也沒什麼太大的專業性，有業績就獎金領得多，沒業績就滾人。 即使跳槽了，依然還是房貸、信貸、信用卡、保險、基金與IPO 等業務在循環， 沒有什麼專業性與累積性，哪天業績沒有了，不管以前有多少貢獻，大概也只能 揮揮衣袖不帶走一片雲彩。 企金與外匯，是比較專業與累積性的部門，當然，進入的門檻也比較高。至 少，要當中信銀、台新銀的MA 與ARM 都需要相當不錯的學經歷才行。在中信 銀，若是ARM 做得好，有機會升RM，RM 做得好，有機會到外商。即使在中 信銀混不下去了，去其他民營銀行做企金，依然有一片天，當然，也有人會轉去 企業的財務部門。 只是，能夠進去大型民營銀行當企金部門的人終究是少數，民營銀行最喜歡 招的人就是免洗櫃員、理專、房信貸專員與催收人員，用低底薪高獎金的方式大 量招進來，表現好就留下來，表現不行就滾人，只付少少的錢就可以換得大量青 春與人脈，成本極低卻好處多多。而北富銀，更是其中的佼佼者，銀行界大名鼎 鼎的免洗王。 相較於證券與保險濃濃的業務性質，銀行算是流動率相對低的行業。即使是 中信銀、台新銀等用人唯才的民營銀行，也會明顯區分核心人才與免洗人才，將 資源放在重點部門上，僅花少數的心思在免洗部門上。事實上，這些民營銀行的 高流動率常常來自於櫃臺、理財等免洗部門上，而ARM 與MA 等重點新人與徵、 授信等位置的福利與流動率並沒有想像中的那麼高。 但在富邦金，除了三引擎分散了高層的注意力外，北富銀原本就是小併大的 結果，除了原本富邦銀不像中信銀、台新銀有自己的銀行文化外，台北銀行原本 就是比較區域性的銀行，不像八大行庫一樣，有自己的專長領域與文化。而在驅 退了原本台北銀行的老人之後，北富銀的文化變得更加的模糊與混亂。可以說， 即使富邦金很賺錢，北富銀很賺錢，在唯利是圖，業績至上的文化下，高流動率 依然是不可避免的痛。 每家金控幾乎都有樣學樣招MA 或其他儲備幹部，但在富邦金，名目又比 其他金控多，在併了安泰人壽之後又更加的混亂，有銀行的MA、證券的MA， 還有保險的MA，甚至連一些保險通訊處也掛羊頭賣狗肉，亂招一通。事實上， 即使是用最困難與最正統的方式進北富銀當MA，所學到的東西也一定沒有中信 銀紮實。 沒辦法，富邦銀與台北銀都不是臺灣所謂的領先群銀行，即使合併了，即使 富邦金變成三合一的巨獸了，也只是形式長大了，無法改變內在的不足。官股銀 行雖然大而無當，但很願意用時間去耗，讓員工一個一個位置慢慢換，慢慢成長， 目前許多民營銀行的中高層，很多都是當初從官股銀行被挖角出去的。幾間大型 民營銀行對高階人員紮實的訓練，更是替臺灣金融界培養了不少優秀的金融人 才。 反觀富邦金，除了高薪招募現成人才，或者是用購併的方式擴大版圖，似乎 沒有太大的能力去培養富邦金的人才。因此，若是需要舞臺求表現，富邦金會是 不錯的選擇，但若是還想學東西與尋求穩定的發展，別對富邦金抱有太大的期望。 現在的富邦金需要的是有能力的即戰力，富邦金並不習慣也沒有時間去慢慢培養 人才。 可以確定的是，北富銀是比其他銀行更殘忍的。無情的購併與競爭，似乎是 富邦金能夠在短時間內快速成長茁壯的原因。也許中信銀與國泰世華銀比不上官 股銀行那麼有人情味，但至少還是有不少老人待了一輩子。在北富銀，也許還太 年輕，也許因為一直在長大，所以似乎還無法推估到底會如何對待資深員工，甚 至說還沒有發展出一套所謂的富邦文化。只能說，目前的北富銀充滿最多的變數， 有著最小的包袱，當然，也許會有前所未見的三合一舞臺。只是，沒有業績能 力的人，還是別因為那N 個月的年終支票去當炮灰。 ______________________________________________________________________ 台灣的心跳聲 https://www.youtube.com/watch?v=KjQgIbQauGs --

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