虽已淡出银行业的写作，转往个人兴趣的发展，但仍偶会有人来信讨论银行 业的相关议题。几经思考之後，还是决定将这些文章贴在版上分享，若有不妥之 处，还请版主直接删除。银行的那些事系列纯粹是一系列的想像文，毕竟没有人 可以待过这麽多的银行，加上文章已经是几年前所写，与现况的落差更大，也许 不适合当作专业文章参考，但若以看小说或短篇故事的心态来阅读，相信还是有 一定的价值与可读性。感谢金融版长期提供珍贵资讯与版主尽心尽力主持版务， 获益良多，这些过时的文章就当一点心意，抛砖引玉，望能引出更新与更精确的 金融业分享文章。 北富银的那些事2020 台北富邦银行 世界排名：206（2019/12） 2020 年 1-7 月获利：13,874M（税前损益） 净值：202,145M（市占5.10%）（2020/6） 资产总额：2,763,452M（市占5.21%） 存款余额：2,024,864M（市占4.80%） 放款余额：1,395,704M（市占4.54%） 国内分行家数：126 海外分行：5 办事处：1 其他分支机构：26 员工人数：6,843（平均年龄40.62、平均服务年资10.65）（2019 年报） 国泰世华银行 世界排名：204（2019/12） 2020 年1-7 月获利：17,889M（税前损益） 净值：230,389M（市占5.81%）（2020/6） 资产总额：2,961,326M（市占5.58%） 存款余额：2,389,282M（市占5.66%） 放款余额：1,568,314M（市占5.10%） 国内分行家数：164 海外分行：6 办事处：5 其他分支机构：57 员工人数：10,482（平均年龄37.98、平均服务年资9.24）（2019 年报） 玉山商业银行 世界排名：222（2019/12） 2020 年1-7 月获利：12,487M（税前损益） 净值：170,022M（市占4.29%）（2020/6） 资产总额：2,627,050M（市占4.95%） 存款余额：2,171,556M（市占5.15%） 放款余额：1,522,866M（市占4.95%） 国内分行家数：138 海外分行：8 办事处：1 其他分支机构：19 员工人数：8,823（平均年龄33、平均服务年资：8）（2019 年报） 终於，在经过了几年的整并之後，台湾第一家有银行、证券、保险三引擎的 金控公司出现了。富邦产险市占超过20%，稳居市场第一大。富邦寿险在合并安 泰人寿之後，市占率稳居前三大。富邦证券经纪业务市占率近6%，排名第二， 仅次於元大证券。北富银在2020 年台湾银行业中排名第6，在民营银行中仅次 中信银与国泰世华银，是台湾唯一在银行、产险、寿险与证券均居领先地位的金 控。 不像双引擎的国泰金有寿险端与银行端大小不平衡与利益冲突的问题，富邦 金的三引擎具有比国泰金双引擎更好的调节力。台北银行是并来的，不像彰银一 样大到吞不下去，能接受富邦风格的人就留下来，不能接受的人也走得差不多了。 安泰人寿也是并来的，是在外商看苗头不对落跑便宜买来的，业务员来来去去也 是常态，所以也跟台北银行一样，不能接受富邦文化的人就是滚人，只是时间早 晚的问题。 如同其他金控一样，富邦金一开始也只有证券与产险两个较强的业务，银行 端与寿险端都不强。每家金控都想要奋起，方法不外是购并，不论是购并银行、 保险，还是证券。中信金选择了绿色，看上了兆丰金，但却落得少主流亡海外， 赔了夫人又折兵。台新金也押宝在绿色，选择了彰银，但却落得目前进退二难的 窘境。 即使大家都知道台湾的银行太多，需要整并，即使各大财团们政商关系都良 好，但在整并的过程中，依然几家欢乐几家愁，有人雀屏中选，也有人中箭落马。 成功的购并案也直接改变了台湾的金融版图，原本强大的国泰金在并了世华银行 之後，稳居第一大金控。小老弟富邦金倒吃甘蔗，从中後段班一路爬上来，成为 第二大金控。 吴家的台新金还在与彰银纠缠，新光金除了寿险地位不若以往之外，新光银 行与新光证券完全看不出有任何的发展性，股价也一直处在低档，至於瑞兴银行， 根本是一场闹剧，完全看不出在搞什麽。辜家的中信金、开发金与中租迪和虽然 具有强大的市场竞争力，但比起蔡家兄弟的国泰金与富邦金依然逊色不少。富邦 金的茁壮大部分来自於与购并，原本的产险与证券产业特性相较於银行与寿险， 也是属於年轻有活力的类型。 因此，整个富邦金就是冲冲冲，尤其在顺利吃下了台北银行与安泰人寿之後， 更是气势如虹，锐不可挡。银行端的老人都被处理得差不多了，但却留下台北银 行大量的资产。安泰人寿本来就算是相对年轻的保险公司，除了购入成本很低之 外，也不用对安泰的业务员负太大的责任，至少不用像买南山人寿一样那麽复杂， 也几乎如同台北银行一样，没有太多旧员工的包袱，却留下了一堆声誉与资产， 这样的富邦金岂能不赚钱，又岂能不让其他金控眼红。 富邦金在三引擎加持之下，109 年1 至8 月，获利超过六百亿元，是台湾 的金控获利王。有别於银行金控将保险当作是帮助银行获利的方式，证券金控将 银行当作是股务交割的助手，保险金控将银行当做是扩大客源的通路，三者均强 的富邦金不满足於目前的获利，决心更加彻底的将三者合一。原本，部分的北富 银就都会同时有证券部门，在整合了安泰之後，现在更是变成三合一的经营模式， 像FUBON HOUSE 就是计画在一栋大楼内，同时提供银行、保险与证券三种服 务。 这是当初成立金控的目标，每家金控甚至银行也或多或少同时提供这三种服 务。但唯有三引擎的富邦金，有资格喊出FUBON HOUSE的口号。尽管整合银行、 保险与证券三大部门原本就会有矛盾与冲突，但相较於其他金控，富邦金所面临 的问题算是比较少的。过去优异的购并表现也能说明其与蓝绿的关系良好，以後 纵使有劳资纠纷，或者是其他客诉的问题，富邦金应该也能够全身而退。 只能说，富邦金若是能够顺利的三合一，发展出一套自己的经营模式，将会 是以後其他金控学习的目标。在一间政商关系良好，充满年轻活力且正准备大力 扩充版图的金控下工作自然是充满希望的。当然，开疆辟土的过程中，有战功的 人，奖赏自然不在话下，但所要背负的压力也一定是很高的，也因此，富邦金虽 然有号称N 个月的年终，但却也有在业界闻名遐迩的高流动率。 三合一的富邦金提供一个比其他金控更大的发挥舞台，但内部间的银行、保 险、证券该如何调合和业绩的考核与分配，依然需要时间观察。北富银在整合台 北银行的过程中花了很多时间，在银行端所投入的心力也不及中信金与台新金等 银行金控，当然在教育训练的过程中，也不若中信金紮实。一线行员年轻充满活 力，却也少了敦厚与人情，容易短视近利与急於建功，所以北富银成长得很快， 但客诉问题却也层出不穷，既可以同时获得服务大奖，却同时也是与客户纷争最 多的银行之一。 原本，北富银与富邦证还算是相辅相成的关系，但在加入安泰之後，不知道 会不会发生与国泰金一样的保险与银行互抢业绩的情况。只能说，富邦年纪太轻， 却因缘际会成长的太快，才并完台北银行没几年，就又接收了安泰人寿，除了新 旧员工的整合问题，前所未见的三引擎发展模式更是像摸着石头过河一样，走一 步算一步。 对金控老板或股东而言，三引擎是获利的保证。但对员工而言，却又是完全 不同的故事。在银行金控，很明显会将大部分的重心放在银行端，所以华南金底 下的永昌证券待遇很低。当然，在元大金控当银行员，福利大概不用期望太好， 新光金下面的新光证或新光银，几乎是在凑数用的。双引擎的国泰金，即使国泰 世华银的规模够大，也常常只是老二地位。 因此，在三引擎的富邦金，北富银能够分到多少的的资源，还是个未知数。 金融业很大很广，但除了少数人可以走交易室、法遵、风管、法务、资讯等比较 专业的部门外，大部分的人还是要从银行、证券、保险选一个发展。如果选了银 行，也要判断自己是否有业绩能力来决定自己是要走官股行库还是民营银行。如 果选了官股行库，如何用比较高的职等入行，如何累积完整资历，从分行到总行 历练完整，并且比别人更快升官，就成了必学的功课。 如果选了民营银行，即使都需要背业绩，也还是有分消金与企金两大部门。 消金进入门槛低，也没什麽太大的专业性，有业绩就奖金领得多，没业绩就滚人。 即使跳槽了，依然还是房贷、信贷、信用卡、保险、基金与IPO 等业务在循环， 没有什麽专业性与累积性，哪天业绩没有了，不管以前有多少贡献，大概也只能 挥挥衣袖不带走一片云彩。 企金与外汇，是比较专业与累积性的部门，当然，进入的门槛也比较高。至 少，要当中信银、台新银的MA 与ARM 都需要相当不错的学经历才行。在中信 银，若是ARM 做得好，有机会升RM，RM 做得好，有机会到外商。即使在中 信银混不下去了，去其他民营银行做企金，依然有一片天，当然，也有人会转去 企业的财务部门。 只是，能够进去大型民营银行当企金部门的人终究是少数，民营银行最喜欢 招的人就是免洗柜员、理专、房信贷专员与催收人员，用低底薪高奖金的方式大 量招进来，表现好就留下来，表现不行就滚人，只付少少的钱就可以换得大量青 春与人脉，成本极低却好处多多。而北富银，更是其中的佼佼者，银行界大名鼎 鼎的免洗王。 相较於证券与保险浓浓的业务性质，银行算是流动率相对低的行业。即使是 中信银、台新银等用人唯才的民营银行，也会明显区分核心人才与免洗人才，将 资源放在重点部门上，仅花少数的心思在免洗部门上。事实上，这些民营银行的 高流动率常常来自於柜台、理财等免洗部门上，而ARM 与MA 等重点新人与徵、 授信等位置的福利与流动率并没有想像中的那麽高。 但在富邦金，除了三引擎分散了高层的注意力外，北富银原本就是小并大的 结果，除了原本富邦银不像中信银、台新银有自己的银行文化外，台北银行原本 就是比较区域性的银行，不像八大行库一样，有自己的专长领域与文化。而在驱 退了原本台北银行的老人之後，北富银的文化变得更加的模糊与混乱。可以说， 即使富邦金很赚钱，北富银很赚钱，在唯利是图，业绩至上的文化下，高流动率 依然是不可避免的痛。 每家金控几乎都有样学样招MA 或其他储备干部，但在富邦金，名目又比 其他金控多，在并了安泰人寿之後又更加的混乱，有银行的MA、证券的MA， 还有保险的MA，甚至连一些保险通讯处也挂羊头卖狗肉，乱招一通。事实上， 即使是用最困难与最正统的方式进北富银当MA，所学到的东西也一定没有中信 银紮实。 没办法，富邦银与台北银都不是台湾所谓的领先群银行，即使合并了，即使 富邦金变成三合一的巨兽了，也只是形式长大了，无法改变内在的不足。官股银 行虽然大而无当，但很愿意用时间去耗，让员工一个一个位置慢慢换，慢慢成长， 目前许多民营银行的中高层，很多都是当初从官股银行被挖角出去的。几间大型 民营银行对高阶人员紮实的训练，更是替台湾金融界培养了不少优秀的金融人 才。 反观富邦金，除了高薪招募现成人才，或者是用购并的方式扩大版图，似乎 没有太大的能力去培养富邦金的人才。因此，若是需要舞台求表现，富邦金会是 不错的选择，但若是还想学东西与寻求稳定的发展，别对富邦金抱有太大的期望。 现在的富邦金需要的是有能力的即战力，富邦金并不习惯也没有时间去慢慢培养 人才。 可以确定的是，北富银是比其他银行更残忍的。无情的购并与竞争，似乎是 富邦金能够在短时间内快速成长茁壮的原因。也许中信银与国泰世华银比不上官 股银行那麽有人情味，但至少还是有不少老人待了一辈子。在北富银，也许还太 年轻，也许因为一直在长大，所以似乎还无法推估到底会如何对待资深员工，甚 至说还没有发展出一套所谓的富邦文化。只能说，目前的北富银充满最多的变数， 有着最小的包袱，当然，也许会有前所未见的三合一舞台。只是，没有业绩能 力的人，还是别因为那N 个月的年终支票去当炮灰。 ______________________________________________________________________ 台湾的心跳声 https://www.youtube.com/watch?v=KjQgIbQauGs --

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