作者halfv (.......)
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標題[問題] 退休的財務規劃請益
時間Wed Jul 15 19:29:49 2026
大家好，請教一個退休的財務規劃問題：
目前資產：
台股1800萬、美股450萬、現金100萬，沒房貸車貸、沒任何貸款
台股：高股息約700萬、50/6208約1100萬 => 每年約60多萬股息
美股：VWRA/VOO/VTI/VT約100萬、CSPX約350萬
預計工作到五年後，轉換到低薪/低壓力的工作(假設最低40萬)
目前狀況：每個月可投資15~20萬進去CSPX，美大盤跌時，會改投CNDX
預定在3~5年之間，把現金池提高到300萬 (200萬台幣、等價100萬台幣的美金)
低薪/低壓力的工作，直到再過十年後，60歲完全退休。
60歲提早領勞保/退，估每月兩萬
目前的每年固定支出約110萬，應該不會再多或再少
(1)2026年以來，已不再投資台股，全力改投CSPX，台股完全不做變動。
預計在五年後，將台/美持股，盡量逼近 50%/50%
但，今年台股狂奔的情況下，這樣的策略似乎是錯了？是否不該全力CSPX？
(雖然已有的台股也有50%獲利)
(2)未來的方向，到底要怎麼做台美股才比較好?? 退休的作法會有問題嗎?
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1F：→ halfv : 60歲花費110-60-24=26，以賣股來補，應是花不完? 07/15 22:25
2F：→ halfv : 這樣的規劃，是否算完整？ 07/15 22:25
3F：推 kilikolon : 實際上標普500平均年增長會比你預估年股利多。基本 07/16 11:04
4F：→ kilikolon : 上若年開支110這樣的資產配置應該不會少且還會增加 07/16 11:04
5F：→ kilikolon : 。準備5~10%在股災時分批配置一些槓桿ETF,這樣資產 07/16 11:04
6F：→ kilikolon : 增長會更有感。 07/16 11:04
7F：推 flysonics : 年紀大了投資建議要偏保守 不要看哪邊狂飆就追著跑 07/16 13:18
8F：→ flysonics : 多賺一筆也花不太到哪去 多賠一筆就很難再賺回來 07/16 13:18
9F：噓 ckethan : 全部丟期貨 07/17 08:42
10F：→ HZM : 直接退休就好了要規畫什麼 07/17 20:13
11F：推 icelaw : 你有家庭嗎? 07/21 17:06
12F：→ icelaw : 如果有家庭 你的總資產才2400萬左右 不夠退休 07/21 17:06
13F：→ icelaw : 單身一人還行 07/21 17:06
14F：→ icelaw : 高股息就拖累績效的拖油瓶 可以全丟了 07/21 17:07
15F：→ icelaw : 你錢不多就 50% 0050+50% CSPX 就這樣 最簡單 07/21 17:09
16F：→ icelaw : 簡單暴力就這樣 然後可以留一兩年的生活費 約100萬 07/21 17:09
17F：→ icelaw : 必要的時候 你也可以去信貸來支付生活費 避免低點 07/21 17:09
18F：→ icelaw : 砍倉換生活費 撐到風暴通過 07/21 17:10
19F：→ icelaw : 你最該丟的就是高股息 績效拖油瓶 07/21 17:11
20F：→ icelaw : 但你要求穩用 50% 0050+50% VWRA 會更符合學術論點 07/21 17:12
21F：→ icelaw : 根據論文 beyond the status quo 07/21 17:12
22F：→ icelaw : 你也可以用33% 0050 + 67% VWRA 07/21 17:12
23F：→ icelaw : 未來五到八年 台股AI大行情可期 如果你對台積電 07/21 17:13
24F：→ icelaw : 有信心的話 也可以去買正二 不過這隻波動很大cc 07/21 17:14
25F：→ icelaw : 我今年就有去借信貸300萬 All in正二 07/21 17:15
26F：→ icelaw : 但我的主力在0050 放了約6000萬台幣 07/21 17:15
27F：→ icelaw : voo 2200萬 + 信貸正二 300萬 全股all in 07/21 17:16
28F：→ icelaw : 根據目前的趨勢 再過三五年 你的資產應該隨便會有個 07/21 17:17
29F：→ icelaw : 四五千萬 再搭配4%法則提領 要提早退休都很OK了 07/21 17:17
30F：→ icelaw : 根本不需要靠領股息 這種浪費機會成本的方式減緩 07/21 17:18
31F：→ icelaw : 你退休的速度 07/21 17:18
32F：→ icelaw : 我自己是抓5年內台股會到8萬到10萬點 所以我目前的 07/21 17:19
33F：→ icelaw : 配置是這樣 這次我一定要把AI的時代紅利吃好吃滿 07/21 17:19
34F：→ icelaw : 千萬不要錯過 不然你一定後悔一輩子 未來五年後 07/21 17:20
35F：→ icelaw : 一定會出現一堆不到50歲就提早退休爽爽過的人 07/21 17:20
36F：→ icelaw : 不信你就等著看~~ 07/21 17:20
37F：推 icelaw : 不然像你這樣700萬放高股息浪費機會成本 07/21 17:31
38F：→ icelaw : 還不如只買0050就好 07/21 17:31
39F：推 icelaw : 如果你資金去年全部all in 0050 到今天你的資產 07/21 17:34
40F：→ icelaw : 不要說3000萬啦 你都要直接噴到要3500萬以上了 07/21 17:34
41F：→ icelaw : 你看看你的機會成本少賺多少 07/21 17:35
42F：→ icelaw : 你都可以今年就退休了 連60歲都不用等了 不是嗎~~ 07/21 17:35
43F：推 icelaw : PS: 我上面講的目前趨勢你的資產要到四五千萬的前提 07/21 17:38
44F：→ icelaw : 是要你要重壓0050 07/21 17:39
45F：→ icelaw : 照你目前的配置應該沒辦法 除非你要等很久十幾二十 07/21 17:40
46F：→ icelaw : 年跑不掉 07/21 17:40
47F：→ halfv : 感謝大家的建議，icelaw的說明醍醐灌頂，謝謝 07/26 22:07
48F：推 RaiGend0519 : 理論上可 08/01 04:06
49F：→ RaiGend0519 : 85歲離世，60歲退休餘命25年，可提高提領率至4.5% 08/01 04:08
50F：→ RaiGend0519 : 大盤7%照計畫走50歲時會有4500萬左右 08/01 04:13
51F：→ RaiGend0519 : 通膨3%，五年後消費提高為127.5萬 08/01 04:16
52F：→ RaiGend0519 : 後十年用十年通膨均值算每年消費額為150萬計 08/01 04:21
53F：→ RaiGend0519 : 每年收入為40萬元不隨通膨成長 08/01 04:21
54F：→ RaiGend0519 : 年紅字110萬由提領額支出，十年後資產為7300萬左右 08/01 04:23
55F：推 RaiGend0519 : 此時60歲 08/01 04:24
56F：→ RaiGend0519 : 勞保月領沒改制的話約提高為2.5萬 08/01 04:25
57F：→ RaiGend0519 : 年支出則是171萬左右 08/01 04:26
58F：→ RaiGend0519 : 7300萬適用4.5%提領率合勞保一年358.5萬 08/01 04:27
59F：→ RaiGend0519 : 你照計畫支出到老死都用不完 08/01 04:27
60F：→ RaiGend0519 : 因為資本額夠高，動態提領對抗序列報酬風險仍然可以 08/01 04:28
61F：→ RaiGend0519 : 維持生活 08/01 04:29
62F：→ RaiGend0519 : 但要保留現金部位所以上述資產總額打個八五折吧 08/01 04:30
63F：→ RaiGend0519 : 其實你已經可以再過好一點的生活了 08/01 04:37
64F：→ halfv : 感謝R大的說明，讓我更有信心了一點 08/11 00:57