作者halfv (.......)
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标题[问题] 退休的财务规划请益
时间Wed Jul 15 19:29:49 2026
大家好，请教一个退休的财务规划问题：
目前资产：
台股1800万、美股450万、现金100万，没房贷车贷、没任何贷款
台股：高股息约700万、50/6208约1100万 => 每年约60多万股息
美股：VWRA/VOO/VTI/VT约100万、CSPX约350万
预计工作到五年後，转换到低薪/低压力的工作(假设最低40万)
目前状况：每个月可投资15~20万进去CSPX，美大盘跌时，会改投CNDX
预定在3~5年之间，把现金池提高到300万 (200万台币、等价100万台币的美金)
低薪/低压力的工作，直到再过十年後，60岁完全退休。
60岁提早领劳保/退，估每月两万
目前的每年固定支出约110万，应该不会再多或再少
(1)2026年以来，已不再投资台股，全力改投CSPX，台股完全不做变动。
预计在五年後，将台/美持股，尽量逼近 50%/50%
但，今年台股狂奔的情况下，这样的策略似乎是错了？是否不该全力CSPX？
(虽然已有的台股也有50%获利)
(2)未来的方向，到底要怎麽做台美股才比较好?? 退休的作法会有问题吗?
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1F：→ halfv : 60岁花费110-60-24=26，以卖股来补，应是花不完? 07/15 22:25
2F：→ halfv : 这样的规划，是否算完整？ 07/15 22:25
3F：推 kilikolon : 实际上标普500平均年增长会比你预估年股利多。基本 07/16 11:04
4F：→ kilikolon : 上若年开支110这样的资产配置应该不会少且还会增加 07/16 11:04
5F：→ kilikolon : 。准备5~10%在股灾时分批配置一些杠杆ETF,这样资产 07/16 11:04
6F：→ kilikolon : 增长会更有感。 07/16 11:04
7F：推 flysonics : 年纪大了投资建议要偏保守 不要看哪边狂飙就追着跑 07/16 13:18
8F：→ flysonics : 多赚一笔也花不太到哪去 多赔一笔就很难再赚回来 07/16 13:18
9F：嘘 ckethan : 全部丢期货 07/17 08:42
10F：→ HZM : 直接退休就好了要规画什麽 07/17 20:13
11F：推 icelaw : 你有家庭吗? 07/21 17:06
12F：→ icelaw : 如果有家庭 你的总资产才2400万左右 不够退休 07/21 17:06
13F：→ icelaw : 单身一人还行 07/21 17:06
14F：→ icelaw : 高股息就拖累绩效的拖油瓶 可以全丢了 07/21 17:07
15F：→ icelaw : 你钱不多就 50% 0050+50% CSPX 就这样 最简单 07/21 17:09
16F：→ icelaw : 简单暴力就这样 然後可以留一两年的生活费 约100万 07/21 17:09
17F：→ icelaw : 必要的时候 你也可以去信贷来支付生活费 避免低点 07/21 17:09
18F：→ icelaw : 砍仓换生活费 撑到风暴通过 07/21 17:10
19F：→ icelaw : 你最该丢的就是高股息 绩效拖油瓶 07/21 17:11
20F：→ icelaw : 但你要求稳用 50% 0050+50% VWRA 会更符合学术论点 07/21 17:12
21F：→ icelaw : 根据论文 beyond the status quo 07/21 17:12
22F：→ icelaw : 你也可以用33% 0050 + 67% VWRA 07/21 17:12
23F：→ icelaw : 未来五到八年 台股AI大行情可期 如果你对台积电 07/21 17:13
24F：→ icelaw : 有信心的话 也可以去买正二 不过这只波动很大cc 07/21 17:14
25F：→ icelaw : 我今年就有去借信贷300万 All in正二 07/21 17:15
26F：→ icelaw : 但我的主力在0050 放了约6000万台币 07/21 17:15
27F：→ icelaw : voo 2200万 + 信贷正二 300万 全股all in 07/21 17:16
28F：→ icelaw : 根据目前的趋势 再过三五年 你的资产应该随便会有个 07/21 17:17
29F：→ icelaw : 四五千万 再搭配4%法则提领 要提早退休都很OK了 07/21 17:17
30F：→ icelaw : 根本不需要靠领股息 这种浪费机会成本的方式减缓 07/21 17:18
31F：→ icelaw : 你退休的速度 07/21 17:18
32F：→ icelaw : 我自己是抓5年内台股会到8万到10万点 所以我目前的 07/21 17:19
33F：→ icelaw : 配置是这样 这次我一定要把AI的时代红利吃好吃满 07/21 17:19
34F：→ icelaw : 千万不要错过 不然你一定後悔一辈子 未来五年後 07/21 17:20
35F：→ icelaw : 一定会出现一堆不到50岁就提早退休爽爽过的人 07/21 17:20
36F：→ icelaw : 不信你就等着看~~ 07/21 17:20
37F：推 icelaw : 不然像你这样700万放高股息浪费机会成本 07/21 17:31
38F：→ icelaw : 还不如只买0050就好 07/21 17:31
39F：推 icelaw : 如果你资金去年全部all in 0050 到今天你的资产 07/21 17:34
40F：→ icelaw : 不要说3000万啦 你都要直接喷到要3500万以上了 07/21 17:34
41F：→ icelaw : 你看看你的机会成本少赚多少 07/21 17:35
42F：→ icelaw : 你都可以今年就退休了 连60岁都不用等了 不是吗~~ 07/21 17:35
43F：推 icelaw : PS: 我上面讲的目前趋势你的资产要到四五千万的前提 07/21 17:38
44F：→ icelaw : 是要你要重压0050 07/21 17:39
45F：→ icelaw : 照你目前的配置应该没办法 除非你要等很久十几二十 07/21 17:40
46F：→ icelaw : 年跑不掉 07/21 17:40
47F：→ halfv : 感谢大家的建议，icelaw的说明醍醐灌顶，谢谢 07/26 22:07
48F：推 RaiGend0519 : 理论上可 08/01 04:06
49F：→ RaiGend0519 : 85岁离世，60岁退休余命25年，可提高提领率至4.5% 08/01 04:08
50F：→ RaiGend0519 : 大盘7%照计画走50岁时会有4500万左右 08/01 04:13
51F：→ RaiGend0519 : 通膨3%，五年後消费提高为127.5万 08/01 04:16
52F：→ RaiGend0519 : 後十年用十年通膨均值算每年消费额为150万计 08/01 04:21
53F：→ RaiGend0519 : 每年收入为40万元不随通膨成长 08/01 04:21
54F：→ RaiGend0519 : 年红字110万由提领额支出，十年後资产为7300万左右 08/01 04:23
55F：推 RaiGend0519 : 此时60岁 08/01 04:24
56F：→ RaiGend0519 : 劳保月领没改制的话约提高为2.5万 08/01 04:25
57F：→ RaiGend0519 : 年支出则是171万左右 08/01 04:26
58F：→ RaiGend0519 : 7300万适用4.5%提领率合劳保一年358.5万 08/01 04:27
59F：→ RaiGend0519 : 你照计画支出到老死都用不完 08/01 04:27
60F：→ RaiGend0519 : 因为资本额够高，动态提领对抗序列报酬风险仍然可以 08/01 04:28
61F：→ RaiGend0519 : 维持生活 08/01 04:29
62F：→ RaiGend0519 : 但要保留现金部位所以上述资产总额打个八五折吧 08/01 04:30
63F：→ RaiGend0519 : 其实你已经可以再过好一点的生活了 08/01 04:37
64F：→ halfv : 感谢R大的说明，让我更有信心了一点 08/11 00:57