作者tracymate (混)
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標題Re: [請益] 44歲男未來理財規劃請益
時間Sat Oct 10 00:51:13 2026
離上次請益經過一年半，內容有些調整，再次檢視並請益
男：45歲 媒體業 年收：100-105萬（已不會成長）
妻：48歲 公務員 年收：120萬（已到頂隨軍公教調薪）
太陽能板售電年約7萬
家庭年收約230萬
14歲國三女兒 12歲國一兒子
資產：不動產
嘉義市自住透天1棟14年市價約2000萬(中國信託房屋鑑價)
嘉義縣大樓2房購屋款990萬，已交屋1年半，台積電先進封裝廠及高鐵附近市價約1250萬
市價合計約3250萬
資產：動產
各類台幣美元儲蓄險保單約520萬（平均年息約3.5%）
預備用現金約80萬
台股ETF：正二00631L 590萬、00991A 130萬、00713 30萬、00909 50萬 合計800萬
美股ETF：QQQ、QLD、SOXX、VT、SPY 合計620萬
黃金ETF：90萬
全球收益基金：110萬
動產合計2220萬
負債
信貸110萬（利率2.99剩5年）
520萬透天房屋增貸（2.3%20年）
840萬大樓房屋貸款（2.18%30年，每月本利還3.3萬）
合計約1470萬
不動產3250萬+動產2220萬-負債1470萬=4000萬
2026年1月把較大筆適合投資的錢投完之後，幾乎就很少操作，很少賣出，也沒有抄底
就是每月定期定額再投入美股ETF和黃金ETF合計3萬元。
謝謝網友指正，補上目前家庭開銷部分（年計）
日常生活開銷：110萬
全家保費：20萬（8年後大多數會繳滿）
子女教養費：35萬
國內外旅遊費：20萬
貸款
利息:36萬（信貸+房貸）
本金：房貸還本45萬（各餘18年及30年）、信貸還本20萬（剩5年）
全家開銷加上貸款利息大約與全家收入打平
還本部分靠現金、逐步解定存、解儲蓄險支付
若子女10年後順利畢業工作
估計與太太日常生活開銷約70萬、保費5萬、國內外旅遊費10-20萬、房貸本息攤還75萬
若子女在自住房生活或是在投資房生活，會依他們能力請他們負擔一部分合理開銷與房貸
若以年開銷20倍計算，退休前動產資產約需3400-3500萬
若以年開銷25倍計算，退休前動產資產約需4250萬
希望在退休前至少能達成年開銷20倍的目標
想在小孩都大學畢業時，約10年後退休，不知道這樣的配置還有沒有什麼優化的方式？
有沒有機會真的達成55歲退休的目標？
退休前想找銀行辦理理財型房貸，貸出可運用的額度，那個年紀進行是最有利的？
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 114.40.243.221 (臺灣)
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※ 編輯: tracymate (114.40.243.221 臺灣), 10/10/2026 01:06:59
1F：推 dogalan: 能不能退休跟你們退休生活的開銷和生活規畫有關 你都沒提 10/10 03:32
2F：→ dogalan: 只差10年就退休的話 我不會維持那麼多槓桿ETF跟負債 10/10 03:34
3F：→ dogalan: 想要55歲退休你最應該考慮的是怎麼應對負債 你如果退休後 10/10 03:35
4F：→ dogalan: 還要繼續每個月還貸款那你到時候現金流要怎麼來要提前想 10/10 03:36
5F：→ dogalan: 就我個人來看你們沒有資產不夠的問題 但是會有資產配置跟 10/10 03:41
6F：→ dogalan: 現金流還有負債問題 不過這只是我個人偏好 10/10 03:42
7F：→ opm: 資產有點亂 也許不需要那麼複雜 東西不算太少 10/10 06:06
8F：→ opm: 但能不能退休 不是光看資產跟收入 您沒提支出面的狀況 10/10 06:07
9F：→ opm: 把各種預想的財務事件列出來 看看收入跟支出過不過得去 10/10 06:08
※ 編輯: tracymate (114.40.243.221 臺灣), 10/10/2026 07:51:49
10F：推 t934140225: 你的狀況跟我很像，我是持續投入0050和美股的etf,保險 10/10 09:30
11F：→ t934140225: 很少,手邊的現金也很少 10/10 09:30
12F：推 dogalan: 你算的可能不夠精準 你應該把退休金跟負債分開計算 10/10 15:58
13F：→ dogalan: 你跟太太的開銷用100萬/年來算 25倍所需退休資產2500萬 10/10 15:59
14F：→ dogalan: 負債要另外算 1.目前離退休還有時間因此到時候總負債金額 10/10 15:59
15F：→ dogalan: 會下降 2.負債還完就沒了所以直接把負債*20/25倍會多估 10/10 16:00
16F：→ dogalan: 按照你這個數字來看 你會發現你目前的資產其實已經超過你 10/10 16:01
17F：→ dogalan: 們退休所需 問題完全就是負債 因此你應該降風險+還債為主 10/10 16:02
18F：→ dogalan: 多餘的部分才繼續投入投資資產 既然能達成目標就不需要無 10/10 16:03
19F：→ dogalan: 止盡的開槓提高曝險 尤其你們有一部份資產被鎖在第二間房 10/10 16:04
20F：→ dogalan: 才會導致你感覺好像現金流不夠充裕 但其實資產是夠的 10/10 16:04
21F：推 dogalan: 有一個問題是你目前開銷超過年收 你需要靠現金跟解定存解 10/10 16:32
22F：→ dogalan: 儲蓄險才能支付的話表示你可投資資產會持續下降 這樣感覺 10/10 16:33
23F：→ dogalan: 會不夠用 大概要考慮透過降低開銷或處分房產才不會那麼緊 10/10 16:35
24F：→ dogalan: 否則當股票市場表現不如預期的時候你可能感受到巨大壓力 10/10 16:38
25F：→ dogalan: 借款只能增加當下可用的現金，不能創造新的淨資產；如果 10/10 16:48
26F：→ dogalan: 資金沒有產生足夠的經濟效益，甚至會讓未來現金流更差。 10/10 16:48
27F：→ dogalan: 你要小心你可能正在用增加財務槓桿的方式，解決本來應該 10/10 16:49
28F：→ dogalan: 透過資產重組來改善的問題。 10/10 16:49
29F：→ tracymate: 謝謝 我來好好重新檢視 10/10 20:03
30F：推 goldenbee: 4%法則是退休後提領30年，55歲退休就是領到85歲 10/10 22:22
31F：→ goldenbee: 考量活超過85歲，建議>25倍，除非有勞保勞退金補足 10/10 22:25
32F：→ ohyakmu: 房貸貸滿，信貸、儲蓄險砍掉。 10/11 11:14
33F：推 limulus: 推do大精準分析，您的錢都被鎖在第二間房貸裡面了，以我 10/11 22:30
34F：→ limulus: 的財務規劃方式來看，這是非常危險的佈局，我會在解套年 10/11 22:30
35F：→ limulus: 馬上賣掉結清那筆帳，信貸110萬也要儘速結清，只保留自 10/11 22:30
36F：→ limulus: 住房做唯一的貸款槓桿。至於動產的部份，拉高現金100萬 10/11 22:30
37F：→ limulus: +定存100萬；台股全部集中在0050一檔，而美股/黃金/全球 10/11 22:30
38F：→ limulus: 收益全部獲利了結轉回台股0050。利用0050每半年的現金股 10/11 22:30
39F：→ limulus: 利來支應你原本的教育基金/保險費/旅遊基金。再有剩餘繼 10/11 22:30
40F：→ limulus: 續買進0050(或是累積起來換一台120-150萬的車子)，這樣 10/11 22:30
41F：→ limulus: 持續操作10年，應該會非常可觀，供您參考嘍 10/11 22:30
42F：→ virtual: 有貸款就不要留現金, 轉理財型房貸, 真的用到再借, 10/12 01:08
43F：→ virtual: 現金通通拿去還本金才對. 手上的現金相當於利率最高的 10/12 01:09
44F：→ virtual: 那筆貸款借出來的. 很不划算. 10/12 01:09
45F：→ tracymate: 感謝 大家的建議 會來處理貸款的部分 10/12 09:03