作者tracymate (混)
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标题Re: [请益] 44岁男未来理财规划请益
时间Sat Oct 10 00:51:13 2026
离上次请益经过一年半，内容有些调整，再次检视并请益
男：45岁 媒体业 年收：100-105万（已不会成长）
妻：48岁 公务员 年收：120万（已到顶随军公教调薪）
太阳能板售电年约7万
家庭年收约230万
14岁国三女儿 12岁国一儿子
资产：不动产
嘉义市自住透天1栋14年市价约2000万(中国信托房屋监价)
嘉义县大楼2房购屋款990万，已交屋1年半，台积电先进封装厂及高铁附近市价约1250万
市价合计约3250万
资产：动产
各类台币美元储蓄险保单约520万（平均年息约3.5%）
预备用现金约80万
台股ETF：正二00631L 590万、00991A 130万、00713 30万、00909 50万 合计800万
美股ETF：QQQ、QLD、SOXX、VT、SPY 合计620万
黄金ETF：90万
全球收益基金：110万
动产合计2220万
负债
信贷110万（利率2.99剩5年）
520万透天房屋增贷（2.3%20年）
840万大楼房屋贷款（2.18%30年，每月本利还3.3万）
合计约1470万
不动产3250万+动产2220万-负债1470万=4000万
2026年1月把较大笔适合投资的钱投完之後，几乎就很少操作，很少卖出，也没有抄底
就是每月定期定额再投入美股ETF和黄金ETF合计3万元。
谢谢网友指正，补上目前家庭开销部分（年计）
日常生活开销：110万
全家保费：20万（8年後大多数会缴满）
子女教养费：35万
国内外旅游费：20万
贷款
利息:36万（信贷+房贷）
本金：房贷还本45万（各余18年及30年）、信贷还本20万（剩5年）
全家开销加上贷款利息大约与全家收入打平
还本部分靠现金、逐步解定存、解储蓄险支付
若子女10年後顺利毕业工作
估计与太太日常生活开销约70万、保费5万、国内外旅游费10-20万、房贷本息摊还75万
若子女在自住房生活或是在投资房生活，会依他们能力请他们负担一部分合理开销与房贷
若以年开销20倍计算，退休前动产资产约需3400-3500万
若以年开销25倍计算，退休前动产资产约需4250万
希望在退休前至少能达成年开销20倍的目标
想在小孩都大学毕业时，约10年後退休，不知道这样的配置还有没有什麽优化的方式？
有没有机会真的达成55岁退休的目标？
退休前想找银行办理理财型房贷，贷出可运用的额度，那个年纪进行是最有利的？
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 114.40.243.221 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1791564675.A.02C.html
※ 编辑: tracymate (114.40.243.221 台湾), 10/10/2026 01:06:59
1F：推 dogalan: 能不能退休跟你们退休生活的开销和生活规画有关 你都没提 10/10 03:32
2F：→ dogalan: 只差10年就退休的话 我不会维持那麽多杠杆ETF跟负债 10/10 03:34
3F：→ dogalan: 想要55岁退休你最应该考虑的是怎麽应对负债 你如果退休後 10/10 03:35
4F：→ dogalan: 还要继续每个月还贷款那你到时候现金流要怎麽来要提前想 10/10 03:36
5F：→ dogalan: 就我个人来看你们没有资产不够的问题 但是会有资产配置跟 10/10 03:41
6F：→ dogalan: 现金流还有负债问题 不过这只是我个人偏好 10/10 03:42
7F：→ opm: 资产有点乱 也许不需要那麽复杂 东西不算太少 10/10 06:06
8F：→ opm: 但能不能退休 不是光看资产跟收入 您没提支出面的状况 10/10 06:07
9F：→ opm: 把各种预想的财务事件列出来 看看收入跟支出过不过得去 10/10 06:08
※ 编辑: tracymate (114.40.243.221 台湾), 10/10/2026 07:51:49
10F：推 t934140225: 你的状况跟我很像，我是持续投入0050和美股的etf,保险 10/10 09:30
11F：→ t934140225: 很少,手边的现金也很少 10/10 09:30
12F：推 dogalan: 你算的可能不够精准 你应该把退休金跟负债分开计算 10/10 15:58
13F：→ dogalan: 你跟太太的开销用100万/年来算 25倍所需退休资产2500万 10/10 15:59
14F：→ dogalan: 负债要另外算 1.目前离退休还有时间因此到时候总负债金额 10/10 15:59
15F：→ dogalan: 会下降 2.负债还完就没了所以直接把负债*20/25倍会多估 10/10 16:00
16F：→ dogalan: 按照你这个数字来看 你会发现你目前的资产其实已经超过你 10/10 16:01
17F：→ dogalan: 们退休所需 问题完全就是负债 因此你应该降风险+还债为主 10/10 16:02
18F：→ dogalan: 多余的部分才继续投入投资资产 既然能达成目标就不需要无 10/10 16:03
19F：→ dogalan: 止尽的开杠提高曝险 尤其你们有一部份资产被锁在第二间房 10/10 16:04
20F：→ dogalan: 才会导致你感觉好像现金流不够充裕 但其实资产是够的 10/10 16:04
21F：推 dogalan: 有一个问题是你目前开销超过年收 你需要靠现金跟解定存解 10/10 16:32
22F：→ dogalan: 储蓄险才能支付的话表示你可投资资产会持续下降 这样感觉 10/10 16:33
23F：→ dogalan: 会不够用 大概要考虑透过降低开销或处分房产才不会那麽紧 10/10 16:35
24F：→ dogalan: 否则当股票市场表现不如预期的时候你可能感受到巨大压力 10/10 16:38
25F：→ dogalan: 借款只能增加当下可用的现金，不能创造新的净资产；如果 10/10 16:48
26F：→ dogalan: 资金没有产生足够的经济效益，甚至会让未来现金流更差。 10/10 16:48
27F：→ dogalan: 你要小心你可能正在用增加财务杠杆的方式，解决本来应该 10/10 16:49
28F：→ dogalan: 透过资产重组来改善的问题。 10/10 16:49
29F：→ tracymate: 谢谢 我来好好重新检视 10/10 20:03
30F：推 goldenbee: 4%法则是退休後提领30年，55岁退休就是领到85岁 10/10 22:22
31F：→ goldenbee: 考量活超过85岁，建议>25倍，除非有劳保劳退金补足 10/10 22:25
32F：→ ohyakmu: 房贷贷满，信贷、储蓄险砍掉。 10/11 11:14
33F：推 limulus: 推do大精准分析，您的钱都被锁在第二间房贷里面了，以我 10/11 22:30
34F：→ limulus: 的财务规划方式来看，这是非常危险的布局，我会在解套年 10/11 22:30
35F：→ limulus: 马上卖掉结清那笔帐，信贷110万也要尽速结清，只保留自 10/11 22:30
36F：→ limulus: 住房做唯一的贷款杠杆。至於动产的部份，拉高现金100万 10/11 22:30
37F：→ limulus: +定存100万；台股全部集中在0050一档，而美股/黄金/全球 10/11 22:30
38F：→ limulus: 收益全部获利了结转回台股0050。利用0050每半年的现金股 10/11 22:30
39F：→ limulus: 利来支应你原本的教育基金/保险费/旅游基金。再有剩余继 10/11 22:30
40F：→ limulus: 续买进0050(或是累积起来换一台120-150万的车子)，这样 10/11 22:30
41F：→ limulus: 持续操作10年，应该会非常可观，供您参考喽 10/11 22:30
42F：→ virtual: 有贷款就不要留现金, 转理财型房贷, 真的用到再借, 10/12 01:08
43F：→ virtual: 现金通通拿去还本金才对. 手上的现金相当於利率最高的 10/12 01:09
44F：→ virtual: 那笔贷款借出来的. 很不划算. 10/12 01:09
45F：→ tracymate: 感谢 大家的建议 会来处理贷款的部分 10/12 09:03