作者anita28 (微笑艾)
看板CFP
標題[請益] 未來退休的資產配置
時間Fri Jun 19 09:58:50 2026
各位大大水水們好
大叔我48歲，
高雄人，
家庭成員有太太跟9歲及11歲小孩，
沒有任何貸款，
有自住房及家用車，
雙方父母皆不需要我們額外的負擔。
目前自己的規劃是，
未來資產達到4360萬元就準備退休，
因為某些因素，
投資以台股為主，
不考慮複委託，
4000萬放成長帳戶，(以下敘述）
1200萬006208
2000萬放未來台股VT，
沒有的話改00646，
800萬放債券ETF。
360萬放生活帳戶，（以下敘述）
100萬買中華電
100萬買黃金存摺
100萬買美金定存
60萬生活使用。
第一年從成長帳戶提領120萬，
之後每年加3%，
第二年提領123.6萬，以此類推。
想請問各位大大水水，
1.債券的部份要配什麼債比較好，
2.整體的資產配置有需要調整的地方嗎
謝謝各位大大水水，
也希望自己早日達到目標。
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1F：推 dogalan: 債券這問題很複雜 即使買美國ETF要考慮的情況都很多 你只 06/19 10:12
2F：→ dogalan: 買台股又更複雜了 匯率風險也要考慮進去 以你的配置來說 06/19 10:14
3F：→ dogalan: 債券應該要以美國公債為主 存續期間可考慮長短搭配 06/19 10:15
4F：→ dogalan: 配置部分中華電/黃金存摺 不能算生活帳戶 都是投資標的 06/19 10:16
5F：→ dogalan: 這些能配置但不建議算在生活帳戶 生活帳戶用單純定存+高 06/19 10:18
6F：→ dogalan: 利活存去配置就行了 提領策略要小心報酬順序風險 06/19 10:18
7F：→ anita28: 謝謝D大回覆，我在想想該怎麼調整，目前也還沒到目標價。 06/19 10:28
8F：推 dogalan: 最簡單就是不要買中華電跟黃金存摺 360萬全部用現金配置 06/19 10:29
9F：→ dogalan: 另外你沒提到開銷跟小孩教育基金之類的訊息 由於你的小孩 06/19 10:30
10F：→ dogalan: 年紀還小 不管是教育基金甚至是未來買房頭期款你如果有要 06/19 10:30
11F：→ dogalan: 支援的話 建議把那部分跟單純你個人退休要使用的部分分開 06/19 10:31
12F：→ dogalan: 來規劃 自己需要多少一個數字 家人需要多少又是一個數字 06/19 10:31
13F：推 davidlin99: 理想很美好，但實際支出要考慮(兒女結婚、自身醫療等) 06/19 13:51
14F：→ davidlin99: 建議拉到6-7000萬再退休 06/19 13:52
15F：推 davidlin99: 現在開始 1-2000萬買台積電放著10年 06/19 13:54
16F：推 mrccw: 60%VT，20%0050，20%CASH 06/19 14:25
17F：推 gohappyday: 建議你可以去上綠角的資產配置，觀念會更完整。課程 06/19 14:31
18F：→ gohappyday: 內容包括債券跟ETF都有說明。 06/19 14:31
19F：推 mrccw: 拉到6000萬才退休？時間也是資產阿… 06/19 15:23
20F：推 kitten123: 這樣不夠，建議拉到一億再退休 06/19 16:29
21F：→ anita28: 謝謝各位的回覆，目前住在約25年的電梯大樓，預計可繼承 06/19 17:19
22F：→ anita28: 一間條件類似的房子，到時候就留給小孩一人一間，如果他 06/19 17:19
23F：→ anita28: 們想 06/19 17:19
24F：→ anita28: 住大房子，吃大餐，就靠自己努力了。到哪時候在跟太太去 06/19 17:19
25F：→ anita28: 住養老院或是買一間養老房，本身有記帳的習慣，已經持續8 06/19 17:19
26F：→ anita28: ～9年，家庭年消費約90～110萬，每年都有全家出國旅遊的 06/19 17:19
27F：→ anita28: 消費，除了疫情期間，所以每年120萬加上3%，已經可以應付 06/19 17:19
28F：→ anita28: 所有的開銷。原則上還是以4360萬去做退休規劃，我也知道1 06/19 17:19
29F：→ anita28: 億2億可以過的更安心更優渥，但就是浪費更多時間成本， 06/19 17:19
30F：→ anita28: 本身看了上百本理財書，連CFP相關專業書籍也有看，每位大 06/19 17:19
31F：→ anita28: 大的建議我都會認真思考，謝謝你們 。 06/19 17:19
32F：→ youga: 我建議拉到4360億再退休 西西 這樣比較夠 06/19 18:14
33F：推 six: 可以考慮辦理財房貸&質押的額度，預留市場大跌時，可以不用 06/19 18:17
34F：→ six: 賣股票，而是用借錢來支應生活費 06/19 18:17
35F：→ meya: 1.債券只能買美國政府公債，推薦短期公債 06/19 18:58
36F：→ meya: 2.股票盡量達到5千萬以上，標的臺灣50及標普500 06/19 19:00
37F：→ meya: 美元定存砍掉。美短公債可取代美元定存，省稅省申報 06/19 19:03
38F：→ meya: 中華電及黃金，和標普500比起來不太推薦，趁早買標普較實在 06/19 19:07
39F：推 virtual: 黃金存摺不推, 就算大漲了, 賣出的時候獲利都要算所得稅. 06/19 22:54
40F：→ virtual: 債券推美國公債, 抗通膨的 LTPZ, 我自己是買 TIPS 就是了 06/19 22:56
41F：→ virtual: 不用複委託就只能開 IB, 都不要的話我會寧可放棄債券. 06/19 22:57
42F：→ virtual: 0050 跟 spy 都很好, 就照你的比例各自往上調就好. 06/19 22:58
43F：→ virtual: 考慮到報酬順序風險, 一個折衷的辦法是達到 4360萬的 06/19 22:59
44F：→ virtual: 目標之後, 延後一年到兩年退休當作緩衝, 順便做最後確認. 06/19 23:01
45F：→ beminaru: 太少 光是你們成員這麼多 父母健在 就有風險 06/20 13:13
46F：→ beminaru: 最大的風險 就是一開始就把父母照護的風險當作0 06/20 13:13