作者anita28 (微笑艾)
看板CFP
标题[请益] 未来退休的资产配置
时间Fri Jun 19 09:58:50 2026
各位大大水水们好
大叔我48岁，
高雄人，
家庭成员有太太跟9岁及11岁小孩，
没有任何贷款，
有自住房及家用车，
双方父母皆不需要我们额外的负担。
目前自己的规划是，
未来资产达到4360万元就准备退休，
因为某些因素，
投资以台股为主，
不考虑复委托，
4000万放成长帐户，(以下叙述）
1200万006208
2000万放未来台股VT，
没有的话改00646，
800万放债券ETF。
360万放生活帐户，（以下叙述）
100万买中华电
100万买黄金存摺
100万买美金定存
60万生活使用。
第一年从成长帐户提领120万，
之後每年加3%，
第二年提领123.6万，以此类推。
想请问各位大大水水，
1.债券的部份要配什麽债比较好，
2.整体的资产配置有需要调整的地方吗
谢谢各位大大水水，
也希望自己早日达到目标。
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1F：推 dogalan: 债券这问题很复杂 即使买美国ETF要考虑的情况都很多 你只 06/19 10:12
2F：→ dogalan: 买台股又更复杂了 汇率风险也要考虑进去 以你的配置来说 06/19 10:14
3F：→ dogalan: 债券应该要以美国公债为主 存续期间可考虑长短搭配 06/19 10:15
4F：→ dogalan: 配置部分中华电/黄金存摺 不能算生活帐户 都是投资标的 06/19 10:16
5F：→ dogalan: 这些能配置但不建议算在生活帐户 生活帐户用单纯定存+高 06/19 10:18
6F：→ dogalan: 利活存去配置就行了 提领策略要小心报酬顺序风险 06/19 10:18
7F：→ anita28: 谢谢D大回覆，我在想想该怎麽调整，目前也还没到目标价。 06/19 10:28
8F：推 dogalan: 最简单就是不要买中华电跟黄金存摺 360万全部用现金配置 06/19 10:29
9F：→ dogalan: 另外你没提到开销跟小孩教育基金之类的讯息 由於你的小孩 06/19 10:30
10F：→ dogalan: 年纪还小 不管是教育基金甚至是未来买房头期款你如果有要 06/19 10:30
11F：→ dogalan: 支援的话 建议把那部分跟单纯你个人退休要使用的部分分开 06/19 10:31
12F：→ dogalan: 来规划 自己需要多少一个数字 家人需要多少又是一个数字 06/19 10:31
13F：推 davidlin99: 理想很美好，但实际支出要考虑(儿女结婚、自身医疗等) 06/19 13:51
14F：→ davidlin99: 建议拉到6-7000万再退休 06/19 13:52
15F：推 davidlin99: 现在开始 1-2000万买台积电放着10年 06/19 13:54
16F：推 mrccw: 60%VT，20%0050，20%CASH 06/19 14:25
17F：推 gohappyday: 建议你可以去上绿角的资产配置，观念会更完整。课程 06/19 14:31
18F：→ gohappyday: 内容包括债券跟ETF都有说明。 06/19 14:31
19F：推 mrccw: 拉到6000万才退休？时间也是资产阿… 06/19 15:23
20F：推 kitten123: 这样不够，建议拉到一亿再退休 06/19 16:29
21F：→ anita28: 谢谢各位的回覆，目前住在约25年的电梯大楼，预计可继承 06/19 17:19
22F：→ anita28: 一间条件类似的房子，到时候就留给小孩一人一间，如果他 06/19 17:19
23F：→ anita28: 们想 06/19 17:19
24F：→ anita28: 住大房子，吃大餐，就靠自己努力了。到哪时候在跟太太去 06/19 17:19
25F：→ anita28: 住养老院或是买一间养老房，本身有记帐的习惯，已经持续8 06/19 17:19
26F：→ anita28: ～9年，家庭年消费约90～110万，每年都有全家出国旅游的 06/19 17:19
27F：→ anita28: 消费，除了疫情期间，所以每年120万加上3%，已经可以应付 06/19 17:19
28F：→ anita28: 所有的开销。原则上还是以4360万去做退休规划，我也知道1 06/19 17:19
29F：→ anita28: 亿2亿可以过的更安心更优渥，但就是浪费更多时间成本， 06/19 17:19
30F：→ anita28: 本身看了上百本理财书，连CFP相关专业书籍也有看，每位大 06/19 17:19
31F：→ anita28: 大的建议我都会认真思考，谢谢你们 。 06/19 17:19
32F：→ youga: 我建议拉到4360亿再退休 西西 这样比较够 06/19 18:14
33F：推 six: 可以考虑办理财房贷&质押的额度，预留市场大跌时，可以不用 06/19 18:17
34F：→ six: 卖股票，而是用借钱来支应生活费 06/19 18:17
35F：→ meya: 1.债券只能买美国政府公债，推荐短期公债 06/19 18:58
36F：→ meya: 2.股票尽量达到5千万以上，标的台湾50及标普500 06/19 19:00
37F：→ meya: 美元定存砍掉。美短公债可取代美元定存，省税省申报 06/19 19:03
38F：→ meya: 中华电及黄金，和标普500比起来不太推荐，趁早买标普较实在 06/19 19:07
39F：推 virtual: 黄金存摺不推, 就算大涨了, 卖出的时候获利都要算所得税. 06/19 22:54
40F：→ virtual: 债券推美国公债, 抗通膨的 LTPZ, 我自己是买 TIPS 就是了 06/19 22:56
41F：→ virtual: 不用复委托就只能开 IB, 都不要的话我会宁可放弃债券. 06/19 22:57
42F：→ virtual: 0050 跟 spy 都很好, 就照你的比例各自往上调就好. 06/19 22:58
43F：→ virtual: 考虑到报酬顺序风险, 一个折衷的办法是达到 4360万的 06/19 22:59
44F：→ virtual: 目标之後, 延後一年到两年退休当作缓冲, 顺便做最後确认. 06/19 23:01