作者yvonneQQQ (yvonne)
看板CFP
標題 [請益] 美元儲蓄險持有2年，是否該停損轉ETF
時間Thu Mar 19 14:50:28 2026
2年前經業務朋友介紹購入一張美元儲蓄險
條件如下：
繳費期間：10年
年繳：3,400 USD
投保年齡：29歲
試算到65歲，預估可領約9～10萬 USD（含分紅）
https://i.imgur.com/lCwkEaZ.jpeg
當初購買的想法其實蠻單純的，就是當作「強迫儲蓄」，避免自己退休金沒存到
但最近重新檢視後，有幾個疑慮：
1. 分紅保單的紅利是非保證→ 試算表用的假設報酬可能偏樂觀
2. 用現金流自己試算IRR→ 粗估年化報酬大約落在1.5%～2%左右
3. 前期解約損失高→ 目前繳2年，解約金明顯低於已繳保費
目前的思考點是：
如果繼續持有
等於接受一個長期約2%報酬、但流動性差的工具
如果現在解約
承擔已發生的損失，改投入ETF（例如 VT 或 0050 ）
長期報酬預期應該怎樣都比2%高，只是需要維持紀律，上漲不要亂賣
想請教版上幾個問題：
1. 以目前只持有2年的狀況，是否算是相對合理的停損點？
2. 如果改成ETF定期投入，是否長期來看明顯優於繼續持有？
補充：
本身風險承受度中等，並非完全保守型
有規劃長期投資，不是短線操作
主要卡在「沉沒成本」的心理關卡
再麻煩大家給點意見鞭小力一點，感謝 ！
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1F：推 dogalan: 基本上最好的停損點就是隨時 越早投入VT越快回本 03/19 15:15
2F：→ dogalan: 美元儲蓄險綁了10年結果年化輸給台幣定存 可能還要扛個 03/19 15:15
3F：→ dogalan: 匯率風險 趁現在美金算高檔你算一下換成台幣是否能補回一 03/19 15:16
4F：→ dogalan: 部分損失 可以的話有助於降低你心理上的壓力 03/19 15:17
5F：→ f80242: 這個試算不可能 03/19 18:30
6F：→ f80242: 看錯 總共繳34000USD 03/19 18:30
7F：→ opm: 有可能領那麼多 只是時間價值太傷 報酬率高些的可能成倍 03/19 19:09
8F：→ opm: 解約損失是投資型保單跟儲蓄險的共同特徵吧 都不知道幾年轉正 03/19 19:10
9F：→ opm: 沉沒成本是心理障礙 不是真實虧損 03/19 19:11
10F：→ pippen2002: 笑到翻過去!! 業務都出國兩次了? 03/19 20:05
11F：→ pippen2002: IRR大約落在1.5%～2%左右 ?你算10年還是25年後? 03/19 20:06
12F：推 kusomanfcu: 因為前面幾年的賠款一部份都跑去業務朋友口袋 03/19 20:53
13F：→ kusomanfcu: 這個唯一用途是死亡壽險 03/19 20:54
14F：→ kusomanfcu: 你把死亡加進去irr就正常了 03/19 20:54
15F：→ kusomanfcu: 沒後代的話就是垃圾 03/19 20:55
16F：推 awss1971: 這叫做 朋友??? XD 03/19 21:29
17F：→ u8815008: 壞朋友吧！ 03/19 22:51
18F：推 knifechen: 1.5~2%，你去看看現在定存利率多少再想一下哈哈哈 03/20 10:26
19F：推 virtual: 才交兩年, 後面還要交八年, 解約當買個經驗吧. 03/20 14:44
20F：→ opm: 您的真實虧損是買進儲蓄險沒在10天內解約時就發生的 03/20 16:33
21F：推 zino: 之前買美元保單，年利率3.5%。我還是把他贖回全放美股，一年 03/21 10:24
22F：→ zino: 報酬就比放10年保單還多了 03/21 10:24
23F：推 aries0419: 已站內 希望對妳有幫助 03/21 13:25
24F：推 seanlydia: 賺爛，保險業務員賺爛 03/22 08:32
25F：→ pippen2002: 樓上的現在放美股看看？會不會歸零？ 03/22 09:32
26F：推 besta326: 現在這個時候才能看出儲蓄險的價值，要不然以為每個人存 03/22 12:02
27F：→ besta326: 股就億萬富翁了 03/22 12:02
28F：推 dogalan: 剛好相反吧 現在正是存股的時機點... 從長期來看投資這件 03/22 12:25
29F：→ dogalan: 事情儲蓄險跑步贏通膨 永遠是穩輸不賺 股市長期至少能贏 03/22 12:26
30F：→ dogalan: 單純從投報率來看儲蓄險對一般人幾乎沒有作為投資的價直 03/22 12:27
31F：→ dogalan: 會買都是為了傳承或避稅之類其他的理由 03/22 12:28
32F：→ dogalan: 如果是要避開短期風險那需要的是定存或是短債這類資產 03/22 12:29
33F：推 usmaik: 我也有儲蓄險 不過是已經繳完了 現在就是ALL IN 真的有困 03/22 17:56
34F：→ usmaik: 難 他是我最後一道防線 03/22 17:56