作者yvonneQQQ (yvonne)
看板CFP
标题 [请益] 美元储蓄险持有2年，是否该停损转ETF
时间Thu Mar 19 14:50:28 2026
2年前经业务朋友介绍购入一张美元储蓄险
条件如下：
缴费期间：10年
年缴：3,400 USD
投保年龄：29岁
试算到65岁，预估可领约9～10万 USD（含分红）
https://i.imgur.com/lCwkEaZ.jpeg
当初购买的想法其实蛮单纯的，就是当作「强迫储蓄」，避免自己退休金没存到
但最近重新检视後，有几个疑虑：
1. 分红保单的红利是非保证→ 试算表用的假设报酬可能偏乐观
2. 用现金流自己试算IRR→ 粗估年化报酬大约落在1.5%～2%左右
3. 前期解约损失高→ 目前缴2年，解约金明显低於已缴保费
目前的思考点是：
如果继续持有
等於接受一个长期约2%报酬、但流动性差的工具
如果现在解约
承担已发生的损失，改投入ETF（例如 VT 或 0050 ）
长期报酬预期应该怎样都比2%高，只是需要维持纪律，上涨不要乱卖
想请教版上几个问题：
1. 以目前只持有2年的状况，是否算是相对合理的停损点？
2. 如果改成ETF定期投入，是否长期来看明显优於继续持有？
补充：
本身风险承受度中等，并非完全保守型
有规划长期投资，不是短线操作
主要卡在「沉没成本」的心理关卡
再麻烦大家给点意见鞭小力一点，感谢 ！
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1F：推 dogalan: 基本上最好的停损点就是随时 越早投入VT越快回本 03/19 15:15
2F：→ dogalan: 美元储蓄险绑了10年结果年化输给台币定存 可能还要扛个 03/19 15:15
3F：→ dogalan: 汇率风险 趁现在美金算高档你算一下换成台币是否能补回一 03/19 15:16
4F：→ dogalan: 部分损失 可以的话有助於降低你心理上的压力 03/19 15:17
5F：→ f80242: 这个试算不可能 03/19 18:30
6F：→ f80242: 看错 总共缴34000USD 03/19 18:30
7F：→ opm: 有可能领那麽多 只是时间价值太伤 报酬率高些的可能成倍 03/19 19:09
8F：→ opm: 解约损失是投资型保单跟储蓄险的共同特徵吧 都不知道几年转正 03/19 19:10
9F：→ opm: 沉没成本是心理障碍 不是真实亏损 03/19 19:11
10F：→ pippen2002: 笑到翻过去!! 业务都出国两次了? 03/19 20:05
11F：→ pippen2002: IRR大约落在1.5%～2%左右 ?你算10年还是25年後? 03/19 20:06
12F：推 kusomanfcu: 因为前面几年的赔款一部份都跑去业务朋友口袋 03/19 20:53
13F：→ kusomanfcu: 这个唯一用途是死亡寿险 03/19 20:54
14F：→ kusomanfcu: 你把死亡加进去irr就正常了 03/19 20:54
15F：→ kusomanfcu: 没後代的话就是垃圾 03/19 20:55
16F：推 awss1971: 这叫做 朋友??? XD 03/19 21:29
17F：→ u8815008: 坏朋友吧！ 03/19 22:51
18F：推 knifechen: 1.5~2%，你去看看现在定存利率多少再想一下哈哈哈 03/20 10:26
19F：推 virtual: 才交两年, 後面还要交八年, 解约当买个经验吧. 03/20 14:44
20F：→ opm: 您的真实亏损是买进储蓄险没在10天内解约时就发生的 03/20 16:33
21F：推 zino: 之前买美元保单，年利率3.5%。我还是把他赎回全放美股，一年 03/21 10:24
22F：→ zino: 报酬就比放10年保单还多了 03/21 10:24
23F：推 aries0419: 已站内 希望对你有帮助 03/21 13:25
24F：推 seanlydia: 赚烂，保险业务员赚烂 03/22 08:32
25F：→ pippen2002: 楼上的现在放美股看看？会不会归零？ 03/22 09:32
26F：推 besta326: 现在这个时候才能看出储蓄险的价值，要不然以为每个人存 03/22 12:02
27F：→ besta326: 股就亿万富翁了 03/22 12:02
28F：推 dogalan: 刚好相反吧 现在正是存股的时机点... 从长期来看投资这件 03/22 12:25
29F：→ dogalan: 事情储蓄险跑步赢通膨 永远是稳输不赚 股市长期至少能赢 03/22 12:26
30F：→ dogalan: 单纯从投报率来看储蓄险对一般人几乎没有作为投资的价直 03/22 12:27
31F：→ dogalan: 会买都是为了传承或避税之类其他的理由 03/22 12:28
32F：→ dogalan: 如果是要避开短期风险那需要的是定存或是短债这类资产 03/22 12:29
33F：推 usmaik: 我也有储蓄险 不过是已经缴完了 现在就是ALL IN 真的有困 03/22 17:56
34F：→ usmaik: 难 他是我最後一道防线 03/22 17:56