作者xu3wu0fu6 (老了)
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標題[心得] 39歲 理財規劃年度總結
時間Mon Jan 5 14:30:01 2026
做個2025年度總結
邊寫邊思考理財規劃還有哪裡需要調整，
感謝CFP 版上之前給的推文回覆，
我都有閱讀思考，逐步改進每年的理財規劃。
另外AI現在也能夠提供一些有用的建議，找出盲點
1. 2025年因為裝潢的關係，收入減支出為負的，現金大幅減少
但是股市狀況實在太好，投資收益大幅上升
所以全年資產淨值還是上升。
2. 新增30年期遞減型定期壽險，對沖房屋貸款風險。
這是Gemini 去年建議的，研究完覺得可以納入規劃
Gemini 另一個建議"利變型終身壽險" 研究後則是覺得不划算
做為財富傳承減稅可能好用並且方便，但是給的利率太差。
3. 緊急預備金或許偏低：半年的房貸支出+半年的預估生活費
台幣活期存款大約只留這麼多，其他都用作投資，可能難以抵禦可能的大筆支出
有買些許的BOXX ETF在美國的券商，不確定能不能算在緊急預備金?
(賣出、匯回台灣再換匯要幾天時間)
還是有其他的高流動資產?
4. 分析
2025 股票投資報酬率 18.4%
組成成分 60%全市場，40%多因子
2025年VT: 22.68%
投資報酬率應該會再低一點因為我是直接獲利除以"年初投資總額"，
我懶得用XIRR算入2025年的投入
指數仔的投資報告就是如此的枯燥且樸實無華
槓桿率 (股票資產+房屋價格)/資產淨值 : 146.2%
台灣利率一直很低，房屋貸款就是優良的貸款，
如果未來房貸利率高過美國短債利率，就會考慮還貸款
這邊依然有個問題是貸款利息沒有被算入費用，去扣除獲利部分
5. 退休規劃
若設定投資報酬率6%，50歲退休，提領率3%，並且還完房屋貸款
還需要非常積極存錢投資
但是若參數設定為60歲退休，用目前的股票總額已經可以不用再存錢。
6. 風險 (來自AI 給的提示)
- 支出細項不完整 --> 因為整理支出太繁瑣，沒救
- 收入來源單一，建議探索副業或投資被動收入 --> AI站著說話不腰疼
- 模擬需要優化 --> 如子女出國上大學每年要200萬學費 *4 年、
股市長期低迷、通膨上升到4%等
這對我使用excel來說，想不出如何設計比較好
不過這是一個未來值得研究的方向
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※ 文章網址: https://webptt.com/m.aspx?n=bbs/CFP/M.1767594603.A.107.html
1F：推 dogalan: 股市長期低迷跟通膨上升到4%都是可以請AI整合到excel的 01/05 15:22
2F：→ dogalan: 股市長期低迷就是將預期投資報酬率設定低一點 然後把通膨 01/05 15:22
3F：→ dogalan: 整合到計算公式中並且加上一欄可以調整通膨率 這樣就ok了 01/05 15:23
4F：→ dogalan: 支出繁瑣可以考慮改變行為 比如說整合開銷到特定信用卡 01/05 15:24
5F：→ dogalan: 之後再從信用卡統計看會比較容易分析自己的消費行為 01/05 15:25
6F：→ dogalan: 不能刷卡的開銷可以固定從某個活存帳號提領或扣款 01/05 15:26
很實用，我試試看
支出這塊的毛病一直因為懶，還需要找出更簡便有效的方法才能執行
希望有AI 可以搞定這塊
7F：→ opm: 6% 報酬率的假設其實不太低 01/05 15:27
8F：推 knifechen: EXCELL可設定現金高低於某一條件提領或撥款至其他累計 01/05 16:58
9F：→ knifechen: 報酬率或提領率等可以設定在控制格 01/05 16:59
10F：推 daze: 退休規劃來說，我非常推薦 TPAW planner。反正是免費工具， 01/05 17:05
11F：→ daze: 不妨玩玩看各種參數設定。 01/05 17:05
13F：推 knifechen: 最簡單的要記得設定支出跟通膨率去考量，支出就算是定 01/05 17:12
14F：→ knifechen: 值考量通膨2~3%，以後年支出也是會150變300 01/05 17:13
15F：推 daze: 其實全部在real space運行，會比在nominal space運行方便。 01/05 17:17
Daze 給的網頁非常實用，可以調整通膨率數字、退休年齡、或是預估投資報酬率
可以用蒙地卡羅算出50th percentile 或是知道事件成功率做為參考
但是我不斷調整數值後，我理解問題在哪
是"到退休前，我仍有非常高度的自由度"
我可以決定退休年齡從50到60歲
每年投入可以從0元到300萬元(當年度是否有全家出國或是買車的大額支出)
甚至退休提領的金額都可以適當變動，從設定固定提領改成動態提領等等
因為目前距離退休還很久遠，還有很多自由調整的選項，
可以根據世界的經濟情況來做調整
我覺得模擬計算機適合當下判斷是否能夠退休，
計算提領是否符合的預期，並且如何才不會失敗。
而不是計算未來自由度太高的事件
※ 編輯: xu3wu0fu6 (114.41.147.16 臺灣), 01/05/2026 23:29:01
16F：推 daze: 登入帳號之後，TPAW planner可以保存不同設定的plan。我保存 01/05 23:45
17F：→ daze: 了十幾組，過一、兩個月會再檢視看看。 01/05 23:46
18F：→ daze: 比如一組是65歲退休的設定，一組是50歲退休的設定，一組是明 01/05 23:46
19F：推 pippen2002: 太神啦!! 01/05 23:48
20F：→ daze: 天馬上辭職的設定等等。檢視不同plan，也可以作為對當前狀態 01/05 23:48
21F：→ daze: 的一種參照，倒不一定是要嚴格按照plan執行。 01/05 23:49
22F：推 daze: 隨著時間過去，不同設定的結果或許會逐漸收斂。比如收入會隨 01/06 00:51
23F：→ daze: 通膨調整，或者薪水的名目數字會保持不變，隨通膨變相減薪， 01/06 00:52
24F：→ daze: 在距離退休還有20年時，兩個假設的差別很大。但當只剩5年時 01/06 00:53
25F：→ daze: 其實差不了多少。 01/06 00:53
26F：推 LAI001: 感謝D大分享的工具!!!，太鬼拉 01/06 10:53
27F：推 tomap41017: 感恩 daze 01/06 21:31
28F：推 missmay: 感謝D大分享工具 不過我的退休規畫一直都是有資金 01/09 17:59
29F：→ missmay: 就先多投資多買標的 反正長期定期定額下來總報酬一直很 01/09 18:00
30F：→ missmay: 滿意 所以還沒仔細算過 去年看TISA基金經理費優惠很多 01/09 18:01
31F：→ missmay: 又在基富通定期定額一檔 01/09 18:02