E作者malady1980 (Malady)
看板CFP
標題[請益] 45歲資產配置及理財規畫
時間Tue Oct 7 17:52:06 2025
[背景]
45歲, 家庭成員2大2小,
年收入約300W(含背動收入及工作)，
另外一半，自給自足就不列入討論
[資產]
房產1: 透天厝 無貸款
房產2: 大樓，父母住，貸款200萬(房貸我在繳的)
房產3: 出租，貸款800萬
台股: 1xxxW(長期持有，沒打算賣出)
現金+定存: 300~500W
[負債]
房貸: -1000W
[資產規劃 & 退休請益事項]
1. 退休後不打算賣股及賣房，維持現在的資產配置，繼續用每年的股息及房租收入，
應該就足以支付生活開銷及房貸
2. 目前卡在未來的投資策略不知怎麼繼續，台股已高點，房產也是高點，
目前手有一些現金可動用，請問要等大盤回跌時繼續買進台股嗎?
因為每年領的股息，大約就落在可扣抵稅額的上限8萬，如台股繼續買下去，
我的家庭年收，領的股息都要繳12%(再補充健保費率2.11%)，
想請問這樣適合繼續買台股存股嗎?
或是各位大大有什麼好的建議嗎?
3. 已經開好股票質押戶頭，當成是備用的預備金使用，真的急需要用錢時，
或是股市大崩盤時，才會考慮質押，維持率會設定在250%以上
4. 未來可動用資金，還有自己和另一半的信貸(另一半是公教人員)
真心請教各位先進，希望可以給我一些建議^^
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 61.221.102.3 (臺灣)
※ 文章網址: https://webptt.com/m.aspx?n=bbs/CFP/M.1759830728.A.C01.html
※ 編輯: malady1980 (59.120.238.231 臺灣), 10/07/2025 17:54:11
1F：推 dogalan: 買是要買的 最少要定期買入才不會踏空 但你可以設定一個 10/07 18:01
E
→ dogalan: 安全的數字 比如說你每年假設儲蓄額是100萬好了 那你至少 10/07 18:02
※ 編輯: malady1980 (111.83.21.178 臺灣), 10/07/2025 18:02:43
2F：→ dogalan: 可以先定期定額一年100萬這個數字買入你規劃好的標的 10/07 18:02
3F：→ dogalan: 如果有額外的儲蓄或是現在手上的現金 你想保險一點等股市 10/07 18:02
4F：→ dogalan: 回落再買入也行 至於標的 建議買一些配息少甚至不配息的 10/07 18:03
5F：→ dogalan: 主要以市值型ETF為主 比如說VWRA或0050連結基金可解決你 10/07 18:04
6F：→ dogalan: 擔心配息過高的問題 嫌麻煩直接買0050/voo/vt也沒差 10/07 18:04
7F：→ dogalan: 減少買配息為主的標的就是了 以總報酬率為優先 10/07 18:06
8F：→ opm: 考慮總報酬率 不要太在意配息 賣股票沒有怎麼樣 10/07 19:00
9F：→ opm: 配息只是左手換右手 多了所得稅跟補充健保費 賣股只有證交稅 10/07 19:01
因為我的股票大部份都是長期持有的，所以想知道這樣放著配息值得嗎?
當然我的成本也是都滿低的
10F：→ kitten123: 什麼是背動收入~感覺瑟瑟的 10/07 20:12
※ 編輯: malady1980 (118.232.5.109 臺灣), 10/07/2025 20:23:59
※ 編輯: malady1980 (118.232.5.109 臺灣), 10/07/2025 20:29:41
11F：→ opm: 只是配息多了領一堆坑自己而已 您不在乎也是無所謂的 10/07 20:37
12F：→ opm: 賣股求現只繳極低的證交稅跟手續費 10/07 20:38
13F：→ opm: 領息到觸及比較高的所得稅率時 可是幾% 幾十%的在課 10/07 20:38
14F：→ opm: 附加的二代健保是可以不要的額外損失 您試算下就知道了 10/07 20:40
你這樣說好像也對，但如所得稅繳20%，一年領100萬股息，
一年要繳20萬所得稅+2萬補保費，
這樣實拿還有78萬
※ 編輯: malady1980 (118.232.5.109 臺灣), 10/07/2025 20:47:46
15F：推 Goodideamin: 往海外所得發展 10/07 20:47
16F：→ opm: 您算算賣股票取得100萬現金的成本 比較下就知道多虧了 10/07 21:41
17F：→ opm: 課稅級距越高 虧越大 海外所得合併定額免稅吧?上限幾百萬? 10/07 21:42
18F：→ opm: 100萬以下免申報的樣子 10/07 21:43
19F：→ meya: 大戶推薦00646(標普500，不配息，免稅)，賣出要千分之1稅 10/07 22:07
20F：→ meya: 00864B(美短公債，季配息，750萬內免稅)，賣出免稅 10/07 22:07
21F：→ meya: 只要算好750萬就是免稅，且緊急需大筆資金都可質押。 10/07 22:07
22F：→ meya: 股債MDD最低同樣都是他們，除內扣有點高及00864B改成 10/07 22:07
23F：→ meya: 有配息外，簡直是神物，大戶懂得都懂。閒錢定期定額買進 10/07 22:08
24F：→ meya: 並持有至少10年即可 10/07 22:08
25F：→ meya: 美元定存的利息算國內所得,大戶27萬免稅額一下就爆 10/07 22:08
※ 編輯: malady1980 (118.232.5.109 臺灣), 10/07/2025 22:19:51
26F：→ opm: 我印象裡那750萬是合併國內外所得計算基本稅額門檻 小心點算 10/07 22:21
27F：→ opm: 別漏了國內所得吃掉的額度 10/07 22:21
請問買台股的ETF，如一年配100萬股息，這100萬全都要課稅嗎?
或是請問需要課稅的金額多少要怎麼判斷呢?
※ 編輯: malady1980 (61.221.102.3 臺灣), 10/08/2025 10:58:46
28F：推 dogalan: 股利算所得 有合併課稅跟分離課稅兩種可以選 如果選合併 10/08 12:05
29F：→ dogalan: 課稅好像有部分抵減稅額 網路上資訊是說稅率20%以下或是 10/08 12:06
30F：→ dogalan: 股利所得94萬以下適合選合併 但股利很明顯不適合高所得 10/08 12:06
31F：→ dogalan: 族群做選擇 反過來看台灣資本利得免稅 你就知道怎麼選 10/08 12:07
32F：→ opm: 台股ETF配息對中華民國國民來說 都是應稅所得 10/08 12:49
33F：→ opm: 所得稅額高 可以選擇分離課稅 10/08 12:49
但是我在網路搜尋有看到有些ETF配息的名目關係，如配100萬，實際只要報10萬所得?
※ 編輯: malady1980 (61.221.102.3 臺灣), 10/08/2025 13:53:42
34F：推 dogalan: 配息是54C就要繳稅 76W或收益平準金不用 10/08 14:27
35F：→ dogalan: 但配息仍然不改他本質是左手換右手的事實 何必糾結股息 10/08 14:28
36F：→ dogalan: 買高股息配息6%+資本利得2%=總報酬8% 跟買0050 配息3%+ 10/08 14:29
37F：→ dogalan: 資本利得20%=總報酬23% 這樣你還是要選高股息嗎? 10/08 14:29
了解，所以如長期定期定額來看，買0050是個好的選擇是嗎?
但現在高點，還適合持續定期定額買入嗎?
※ 編輯: malady1980 (61.221.102.3 臺灣), 10/08/2025 14:44:35
38F：推 dogalan: 定期定額0050這個策略跟標的本身就是適合不擇時的作法 10/08 15:31
39F：→ dogalan: 正因為沒辦法預測高低點所以就是持續買進 跌的話 同樣金 10/08 15:31
40F：→ dogalan: 額就能買到更多股數 長期只要標的是往上的 就能賺錢 10/08 15:32
41F：→ dogalan: 如果擔心的話可以看點書來加強信心 比如說持續買進 10/08 15:32
42F：→ dogalan: 當然如果扛不住波動 可以用資產配置跟分散風險的方式來 10/08 15:33
43F：→ dogalan: 波動 這也是為什麼會有股債配置或是其它資產類型配置的 10/08 15:33
44F：→ dogalan: 原因 你可以不用全部賣出你已經有的資產 但將來的投入標 10/08 15:34
45F：→ dogalan: 的可以考慮改變 算是一種折衷的作法 10/08 15:34
46F：推 dogalan: 簡單作法就像上面推薦的可以0050+00646+一些債券ETF 10/08 15:37
47F：→ dogalan: 類似這樣只是改變股票代號 操作方式跟你原本一樣 轉換成 10/08 15:37
48F：→ dogalan: 本對你來說會比較低 10/08 15:37
49F：推 buji: 你會定期賣0050一定金額作為生活費嗎？ 10/08 18:06
50F：→ buji: 退休後不一定還有資金能定期定額買進，反而是定期賣出 10/08 18:07
51F：→ buji: 高點還要買市值型ETF? 照理論你可以再平衡你的資產 10/08 18:09
52F：→ buji: 也許不需買甚至要減碼，端看你的配置方式 10/08 18:10
最近看了像0050，他的股利54C成份大約只佔接近4成，如1年領100萬股息，
其中40萬要繳所得，2.11%補充保費，
所得稅12%-可扣抵稅額8.5%=只要繳3.5%的所得稅
所以全部要繳所得稅: 40萬*3.5%+補充保費21100=35100元
不知我的認知有誤嗎?
※ 編輯: malady1980 (118.232.5.109 臺灣), 10/09/2025 22:28:10
53F：→ opm: 沒辦法算得多精確 所得稅幾%看你的條件 應稅所得墊越高繳越多 10/10 05:55
54F：→ opm: 反過來說 不領配息 直接賣股 那就是證交稅跟手續費 能扣多少 10/10 05:57
55F：→ opm: 0050 跟 006208 都配息 我個人已經停止買進了 手動是麻煩點 10/10 05:58
56F：→ opm: 但是考慮不同的繳稅方式差的錢 我試著一年勤勞幾次 10/10 05:59
57F：→ opm: 我印象裡二代健保補充保費沒在管啥54C的 那是稅有管 10/10 06:01
58F：推 loloool: 建議美金資產至少要有一半，可以複委託美債或VT/VWRA 10/13 09:19
請問樓上說的這VT或是VRRA，一樣會在股息預扣稅額，那請問買這種的好處是?
※ 編輯: malady1980 (59.120.238.231 臺灣), 10/13/2025 13:24:53
59F：推 dogalan: 1.VT/VWRA屬於海外所得 假設有股息會預扣稅 但資本利得本 10/13 18:26
60F：→ dogalan: 身每年100萬以內不用報稅 基本所得總合<750萬內不用額外 10/13 18:26
61F：→ dogalan: 抽稅只需要申報 VWRA更是不配息會自動累積再投資 10/13 18:27
62F：→ dogalan: 2.分散持股風險到其他國家/市場 10/13 18:28
請問買外國ETF用復委託方式，會不會被扣掉很多手續費，還有匯損的問題呢
※ 編輯: malady1980 (59.125.90.186 臺灣), 10/14/2025 09:57:06
63F：推 dogalan: 現在很多證券的複委託手續費都降的蠻低的 比如國泰 但 10/14 09:59
64F：→ dogalan: 如果要買VWRA是英股好像要用富邦 手續費應該也不會很高 10/14 09:59
65F：→ dogalan: 擔心匯損你可以用美金交割 自己選換美金的時間點 但買完 10/14 09:59
66F：→ dogalan: 之後美元資產隨著匯率波動是正常的 這反而是分散貨幣風險 10/14 10:00
67F：→ dogalan: 不會所有資產都集中在台幣上面 長期投資的話這點不用擔心 10/14 10:00
68F：→ dogalan: 你持續投入每次換美金的時間點不同匯率自然不會通通買在 10/14 10:01
69F：→ dogalan: 最高點 10/14 10:01
70F：推 yuenru: 這種等級應該是人生勝利組了 接去找稅務實規劃比較實在 10/24 22:28
71F：→ yuenru: 投資就無腦跟著市值形大盤ETF就好了 10/24 22:28