E作者malady1980 (Malady)
看板CFP
标题[请益] 45岁资产配置及理财规画
时间Tue Oct 7 17:52:06 2025
[背景]
45岁, 家庭成员2大2小,
年收入约300W(含背动收入及工作)，
另外一半，自给自足就不列入讨论
[资产]
房产1: 透天厝 无贷款
房产2: 大楼，父母住，贷款200万(房贷我在缴的)
房产3: 出租，贷款800万
台股: 1xxxW(长期持有，没打算卖出)
现金+定存: 300~500W
[负债]
房贷: -1000W
[资产规划 & 退休请益事项]
1. 退休後不打算卖股及卖房，维持现在的资产配置，继续用每年的股息及房租收入，
应该就足以支付生活开销及房贷
2. 目前卡在未来的投资策略不知怎麽继续，台股已高点，房产也是高点，
目前手有一些现金可动用，请问要等大盘回跌时继续买进台股吗?
因为每年领的股息，大约就落在可扣抵税额的上限8万，如台股继续买下去，
我的家庭年收，领的股息都要缴12%(再补充健保费率2.11%)，
想请问这样适合继续买台股存股吗?
或是各位大大有什麽好的建议吗?
3. 已经开好股票质押户头，当成是备用的预备金使用，真的急需要用钱时，
或是股市大崩盘时，才会考虑质押，维持率会设定在250%以上
4. 未来可动用资金，还有自己和另一半的信贷(另一半是公教人员)
真心请教各位先进，希望可以给我一些建议^^
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※ 编辑: malady1980 (59.120.238.231 台湾), 10/07/2025 17:54:11
1F：推 dogalan: 买是要买的 最少要定期买入才不会踏空 但你可以设定一个 10/07 18:01
E
→ dogalan: 安全的数字 比如说你每年假设储蓄额是100万好了 那你至少 10/07 18:02
※ 编辑: malady1980 (111.83.21.178 台湾), 10/07/2025 18:02:43
2F：→ dogalan: 可以先定期定额一年100万这个数字买入你规划好的标的 10/07 18:02
3F：→ dogalan: 如果有额外的储蓄或是现在手上的现金 你想保险一点等股市 10/07 18:02
4F：→ dogalan: 回落再买入也行 至於标的 建议买一些配息少甚至不配息的 10/07 18:03
5F：→ dogalan: 主要以市值型ETF为主 比如说VWRA或0050连结基金可解决你 10/07 18:04
6F：→ dogalan: 担心配息过高的问题 嫌麻烦直接买0050/voo/vt也没差 10/07 18:04
7F：→ dogalan: 减少买配息为主的标的就是了 以总报酬率为优先 10/07 18:06
8F：→ opm: 考虑总报酬率 不要太在意配息 卖股票没有怎麽样 10/07 19:00
9F：→ opm: 配息只是左手换右手 多了所得税跟补充健保费 卖股只有证交税 10/07 19:01
因为我的股票大部份都是长期持有的，所以想知道这样放着配息值得吗?
当然我的成本也是都满低的
10F：→ kitten123: 什麽是背动收入~感觉瑟瑟的 10/07 20:12
※ 编辑: malady1980 (118.232.5.109 台湾), 10/07/2025 20:23:59
※ 编辑: malady1980 (118.232.5.109 台湾), 10/07/2025 20:29:41
11F：→ opm: 只是配息多了领一堆坑自己而已 您不在乎也是无所谓的 10/07 20:37
12F：→ opm: 卖股求现只缴极低的证交税跟手续费 10/07 20:38
13F：→ opm: 领息到触及比较高的所得税率时 可是几% 几十%的在课 10/07 20:38
14F：→ opm: 附加的二代健保是可以不要的额外损失 您试算下就知道了 10/07 20:40
你这样说好像也对，但如所得税缴20%，一年领100万股息，
一年要缴20万所得税+2万补保费，
这样实拿还有78万
※ 编辑: malady1980 (118.232.5.109 台湾), 10/07/2025 20:47:46
15F：推 Goodideamin: 往海外所得发展 10/07 20:47
16F：→ opm: 您算算卖股票取得100万现金的成本 比较下就知道多亏了 10/07 21:41
17F：→ opm: 课税级距越高 亏越大 海外所得合并定额免税吧?上限几百万? 10/07 21:42
18F：→ opm: 100万以下免申报的样子 10/07 21:43
19F：→ meya: 大户推荐00646(标普500，不配息，免税)，卖出要千分之1税 10/07 22:07
20F：→ meya: 00864B(美短公债，季配息，750万内免税)，卖出免税 10/07 22:07
21F：→ meya: 只要算好750万就是免税，且紧急需大笔资金都可质押。 10/07 22:07
22F：→ meya: 股债MDD最低同样都是他们，除内扣有点高及00864B改成 10/07 22:07
23F：→ meya: 有配息外，简直是神物，大户懂得都懂。闲钱定期定额买进 10/07 22:08
24F：→ meya: 并持有至少10年即可 10/07 22:08
25F：→ meya: 美元定存的利息算国内所得,大户27万免税额一下就爆 10/07 22:08
※ 编辑: malady1980 (118.232.5.109 台湾), 10/07/2025 22:19:51
26F：→ opm: 我印象里那750万是合并国内外所得计算基本税额门槛 小心点算 10/07 22:21
27F：→ opm: 别漏了国内所得吃掉的额度 10/07 22:21
请问买台股的ETF，如一年配100万股息，这100万全都要课税吗?
或是请问需要课税的金额多少要怎麽判断呢?
※ 编辑: malady1980 (61.221.102.3 台湾), 10/08/2025 10:58:46
28F：推 dogalan: 股利算所得 有合并课税跟分离课税两种可以选 如果选合并 10/08 12:05
29F：→ dogalan: 课税好像有部分抵减税额 网路上资讯是说税率20%以下或是 10/08 12:06
30F：→ dogalan: 股利所得94万以下适合选合并 但股利很明显不适合高所得 10/08 12:06
31F：→ dogalan: 族群做选择 反过来看台湾资本利得免税 你就知道怎麽选 10/08 12:07
32F：→ opm: 台股ETF配息对中华民国国民来说 都是应税所得 10/08 12:49
33F：→ opm: 所得税额高 可以选择分离课税 10/08 12:49
但是我在网路搜寻有看到有些ETF配息的名目关系，如配100万，实际只要报10万所得?
※ 编辑: malady1980 (61.221.102.3 台湾), 10/08/2025 13:53:42
34F：推 dogalan: 配息是54C就要缴税 76W或收益平准金不用 10/08 14:27
35F：→ dogalan: 但配息仍然不改他本质是左手换右手的事实 何必纠结股息 10/08 14:28
36F：→ dogalan: 买高股息配息6%+资本利得2%=总报酬8% 跟买0050 配息3%+ 10/08 14:29
37F：→ dogalan: 资本利得20%=总报酬23% 这样你还是要选高股息吗? 10/08 14:29
了解，所以如长期定期定额来看，买0050是个好的选择是吗?
但现在高点，还适合持续定期定额买入吗?
※ 编辑: malady1980 (61.221.102.3 台湾), 10/08/2025 14:44:35
38F：推 dogalan: 定期定额0050这个策略跟标的本身就是适合不择时的作法 10/08 15:31
39F：→ dogalan: 正因为没办法预测高低点所以就是持续买进 跌的话 同样金 10/08 15:31
40F：→ dogalan: 额就能买到更多股数 长期只要标的是往上的 就能赚钱 10/08 15:32
41F：→ dogalan: 如果担心的话可以看点书来加强信心 比如说持续买进 10/08 15:32
42F：→ dogalan: 当然如果扛不住波动 可以用资产配置跟分散风险的方式来 10/08 15:33
43F：→ dogalan: 波动 这也是为什麽会有股债配置或是其它资产类型配置的 10/08 15:33
44F：→ dogalan: 原因 你可以不用全部卖出你已经有的资产 但将来的投入标 10/08 15:34
45F：→ dogalan: 的可以考虑改变 算是一种折衷的作法 10/08 15:34
46F：推 dogalan: 简单作法就像上面推荐的可以0050+00646+一些债券ETF 10/08 15:37
47F：→ dogalan: 类似这样只是改变股票代号 操作方式跟你原本一样 转换成 10/08 15:37
48F：→ dogalan: 本对你来说会比较低 10/08 15:37
49F：推 buji: 你会定期卖0050一定金额作为生活费吗？ 10/08 18:06
50F：→ buji: 退休後不一定还有资金能定期定额买进，反而是定期卖出 10/08 18:07
51F：→ buji: 高点还要买市值型ETF? 照理论你可以再平衡你的资产 10/08 18:09
52F：→ buji: 也许不需买甚至要减码，端看你的配置方式 10/08 18:10
最近看了像0050，他的股利54C成份大约只占接近4成，如1年领100万股息，
其中40万要缴所得，2.11%补充保费，
所得税12%-可扣抵税额8.5%=只要缴3.5%的所得税
所以全部要缴所得税: 40万*3.5%+补充保费21100=35100元
不知我的认知有误吗?
※ 编辑: malady1980 (118.232.5.109 台湾), 10/09/2025 22:28:10
53F：→ opm: 没办法算得多精确 所得税几%看你的条件 应税所得垫越高缴越多 10/10 05:55
54F：→ opm: 反过来说 不领配息 直接卖股 那就是证交税跟手续费 能扣多少 10/10 05:57
55F：→ opm: 0050 跟 006208 都配息 我个人已经停止买进了 手动是麻烦点 10/10 05:58
56F：→ opm: 但是考虑不同的缴税方式差的钱 我试着一年勤劳几次 10/10 05:59
57F：→ opm: 我印象里二代健保补充保费没在管啥54C的 那是税有管 10/10 06:01
58F：推 loloool: 建议美金资产至少要有一半，可以复委托美债或VT/VWRA 10/13 09:19
请问楼上说的这VT或是VRRA，一样会在股息预扣税额，那请问买这种的好处是?
※ 编辑: malady1980 (59.120.238.231 台湾), 10/13/2025 13:24:53
59F：推 dogalan: 1.VT/VWRA属於海外所得 假设有股息会预扣税 但资本利得本 10/13 18:26
60F：→ dogalan: 身每年100万以内不用报税 基本所得总合<750万内不用额外 10/13 18:26
61F：→ dogalan: 抽税只需要申报 VWRA更是不配息会自动累积再投资 10/13 18:27
62F：→ dogalan: 2.分散持股风险到其他国家/市场 10/13 18:28
请问买外国ETF用复委托方式，会不会被扣掉很多手续费，还有汇损的问题呢
※ 编辑: malady1980 (59.125.90.186 台湾), 10/14/2025 09:57:06
63F：推 dogalan: 现在很多证券的复委托手续费都降的蛮低的 比如国泰 但 10/14 09:59
64F：→ dogalan: 如果要买VWRA是英股好像要用富邦 手续费应该也不会很高 10/14 09:59
65F：→ dogalan: 担心汇损你可以用美金交割 自己选换美金的时间点 但买完 10/14 09:59
66F：→ dogalan: 之後美元资产随着汇率波动是正常的 这反而是分散货币风险 10/14 10:00
67F：→ dogalan: 不会所有资产都集中在台币上面 长期投资的话这点不用担心 10/14 10:00
68F：→ dogalan: 你持续投入每次换美金的时间点不同汇率自然不会通通买在 10/14 10:01
69F：→ dogalan: 最高点 10/14 10:01
70F：推 yuenru: 这种等级应该是人生胜利组了 接去找税务实规划比较实在 10/24 22:28
71F：→ yuenru: 投资就无脑跟着市值形大盘ETF就好了 10/24 22:28