作者prpure (風速)
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標題[請益] 45歲退休規劃
時間Sun Sep 14 01:22:21 2025
各位版友好, 小弟打算下個月提離職,
請版友們幫忙看看這樣退休有沒有什麼建議or指教, 感謝!
[背景]
45歲男科技業, 家庭成員2大2小(6歲跟2歲),
老婆會繼續上班但薪水不高, 當作老婆自給自足就不列入討論
[資產]
自住房: 實價登入約2500W
台股: 2000W (0050、020039、少數自選股等, 目標是績效貼近大盤)
英股: 2300W (那斯達克、VWRA、SP500等)
現金: 100W
[負債]
房貸: -800W (利率2.3)
信貸: -600W (利率2.4)
[退休規劃 & 請益事項]
1. 退休後不打算買債, 維持現在的資產配置, 大家會覺得風險太大嗎?
還是要賣些股票把信貸壓到-300W內
2. 目標一年花費是80W(不含繳房貸信貸),
但是以前都沒有記帳的習慣, 不知道會不會太天真低估一大兩小的花費?
花費主要是花在家庭上面, 小弟蠻節省的, 嘴饞時吃個200元夜市牛排就很滿足了,
小弟休閒娛樂是上網看東看西, 退休後會增加打電動學游泳學吉他等,
沒有出國的習慣, 國內旅遊一年住5次飯店旅館,
小孩讀公立, 老婆不買包, 有一輛國產車
3. 淨資產(不含房)計算是3000W(2000+2300+100-800-600=3000)
這樣算提領率是80/3000= 2.66%, 理論上蠻安全且會越存越多, 小弟應該沒算錯吧?
4. 退休原因是想照顧家裡&多陪小孩,
之前雙薪家庭的生活形態會導致很多事情無法如願, 所以想提早退休當個家管,
捨棄現在的高薪資有點捨不得, 有前輩可以分享這方面的想法or經驗嗎? 感謝!
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1F：推 dogalan: 個人看法 退休前我會把債還清 否則就需要更大的現金池加 09/14 01:30
2F：→ dogalan: 強安全邊際 如果不買債 你的提領策略跟現金比例肯定要思 09/14 01:31
3F：→ dogalan: 考過 否則遇到股市比較糟糕的年份 甚至有可能不只一年 就 09/14 01:31
4F：→ dogalan: 會短時間快速消耗本金或是被迫減少提領 09/14 01:32
5F：→ dogalan: 我個人的提領策略是準備一個5年的現金蓄水池 每年從投資 09/14 01:34
6F：→ dogalan: 部位動態提領固定%數到蓄水池 然後再從蓄水池提領1/5作為 09/14 01:35
7F：→ dogalan: 當年度的生活花費 但我的配置不會是全股票 給你參考 09/14 01:35
8F：推 dogalan: 能多陪陪小孩是不錯 但我個人也會希望孩子將來不需要為錢 09/14 01:47
9F：→ dogalan: 煩惱所以也會替他們存一份種子基金 另外也可以考慮找輕鬆 09/14 01:48
10F：→ dogalan: 的工作也是一種選擇 09/14 01:50
11F：→ IBIZA: 要加強安全邊際 你該做的不是甚麼五年現金池 而是分散投資 09/14 02:21
12F：推 beminaru: 你要反向思考，當你退休後，你要再跟銀行借款是很難的 09/14 03:23
13F：→ beminaru: 事情 09/14 03:23
14F：→ beminaru: 我也打算45歲退休，但我退休前，只要利率低於3.5%，我 09/14 03:23
15F：→ beminaru: 會把銀行能借到錢借滿 09/14 03:23
16F：→ beminaru: 負債每年靠著通膨吃掉的現金購買力，其實也是變相增加 09/14 03:24
17F：→ beminaru: 你的資產 09/14 03:24
18F：推 kitten123: 退休前去房貸增貸把短期的信貸還掉吧 09/14 04:03
19F：推 ddey: 年紀差不多 看身邊提早退休的同事 都變的更保守 信心降低 09/14 06:47
20F：→ ddey: 多數他們想做的事 在職根本也做得到 只需要換部門或是換公司 09/14 06:48
21F：推 ddey: 年花費抓這麼低 也預示了 對金錢的不安全感 09/14 06:51
22F：推 ddey: 除非有明確想要做的事而退休 不然提早退休去旅遊運動陪小孩 09/14 06:52
23F：→ ddey: 玩樂器 這不是本該在職就做的嗎 09/14 06:52
24F：推 ddey: 我給自己的目標是 如果投資所得持續能超過工作薪資五倍 才 09/14 06:57
25F：→ ddey: 考慮退休 09/14 06:57
26F：→ ddey: 但如果工作仍舊是愉快的 投資賺再多也不考慮退休 09/14 06:58
27F：推 slchao: 如果有貸款，提領率要含房貸，畢竟是每月支出 09/14 08:32
28F：推 slchao: 建議延半年，這期間認真確認年支出，你對於退休準備，我 09/14 08:36
29F：→ slchao: 覺得很混 09/14 08:36
30F：推 showlive0214: 越想越多就什麼都不用做了，3000萬不要亂搞蠻夠用了 09/14 09:42
31F：推 showlive0214: 不過現金儲備是需要多一點，畢竟退休就沒有現金流了 09/14 09:46
32F：→ showlive0214: ，現金儲備也不一定是定存，可以短期變出現金的都 09/14 09:46
33F：→ showlive0214: 算是現金儲備 09/14 09:46
34F：推 pooiuty: 你小朋友有一個是2歲，為何不辦育嬰留停，照顧他，有錢 09/14 10:02
35F：→ pooiuty: 領，順便嘗試退休生活是不是你想要的，測試安全邊際夠不 09/14 10:02
36F：→ pooiuty: 夠 09/14 10:02
37F：→ pooiuty: 我之前就是這樣做，1年完全沒工作，照顧小朋友外，順便 09/14 10:04
38F：→ pooiuty: 驗證自己的策略，以及這樣的生活是不是自己想要的 09/14 10:04
39F：→ klmer19104: 負債還清在退休會好一點 09/14 10:45
40F：推 NicholasTse3: 開銷不高可以吧 09/14 11:15
41F：推 buji: 你的主要風險是大太早退休。一年花費才80萬嗎？ 09/14 11:23
42F：→ buji: 你有詳細記帳至少一年，切實掌握實際開銷嗎？ 09/14 11:24
43F：推 buji: 我退休三年了，不含還貸的生活開銷比你預估高很多 09/14 11:25
44F：→ buji: 小孩成長花費不少，萬一要出國留學花費很兇 09/14 11:27
45F：→ buji: 若覺得工作壓力太大，不妨可考慮換成較輕鬆工作 09/14 11:28
46F：推 roots5071: 一堆建議把貸款還掉，低利率的貸款為什麼要還掉，資金 09/14 11:37
47F：→ roots5071: 能跑贏何必還，沒工作以後要貸款很難 09/14 11:37
48F：推 NicholasTse3: 45歲資產夠 退休享受人生真的很爽欸 還不算太老 還 09/14 12:06
49F：→ NicholasTse3: 可以做些想做的事情 真的覺得55歲以上才退休 就晚了 09/14 12:06
50F：推 ejnfu: 現在人55歲根本還是一尾活龍吧... 重點是平常有沒有運動習 09/14 12:16
51F：→ ejnfu: 慣 09/14 12:16
52F：推 buji: 只要有資產，沒工作還是貸得到款 09/14 12:39
53F：推 tomap41017: 房貸轉增貸到頂用30或40年把信貸還掉吧 09/14 13:15
54F：推 AssKisser: 不是全部股票 錢就比較不會花光。 09/14 14:28
56F：→ AssKisser: -During-Retirement/dp/0975344838 09/14 14:28
57F：→ AssKisser: 可參考這本書 09/14 14:28
58F：→ AssKisser: Fuel for the F.I.R.E.: 09/14 14:29
59F：→ AssKisser: Updating the 4% rule 09/14 14:29
60F：→ AssKisser: for early retirees 09/14 14:29
61F：→ AssKisser: 這篇paper 可以看一下 09/14 14:29
62F：→ AssKisser: 你會更有根據和信心 09/14 14:30
63F：→ newswim: 我覺得繼續工作比較好,但可以讓心態輕鬆點 09/14 16:44
64F：→ wju1230: 沒配債 又有貸款 要注意空頭時 會被迫低價賣股 09/14 20:44
65F：→ wju1230: 全股票 算提領率又沒算入貸款 完全沒考慮空頭時還要花錢 09/14 20:45
66F：推 loveq4ever: 小孩還這麼小，未來教育費都沒算進去 09/14 21:35
67F：推 blackrays: 建議找一些彈性時間的工作作 而不是完全退休 09/14 23:07
68F：推 dt978: 淨資產有你現在年薪五倍就可以退休了，利率在通膨+2%以內 09/14 23:12
69F：→ dt978: 的都可以不要還，想辦法投資做到5%沒有很難 09/14 23:12
70F：→ zuo: 家人有沒買醫療保險之類的，若生大病，支出會噴不少喔 09/14 23:15
71F：推 snownote: 資產狀況跟你差不多 但因為有兩個小孩 覺得45談退休根本 09/15 00:34
72F：→ snownote: 還早.. 09/15 00:34
73F：推 kitten123: 我單身財務狀況跟你差不多還不敢退 XD 09/15 03:23
74F：→ sagarain: 你有小孩 變數太大 09/15 08:03
75F：推 kitour: 要開始記帳才能準確評估安全的收支，然後趁著在職把房子辦 09/15 09:29
76F：→ kitour: 出理財型房貸的額度，之後也許會有用到。如果公司允許的話 09/15 09:29
77F：→ kitour: ，建議先留辦職停薪，留一點退路，搞不好會得到意想不到的 09/15 09:29
78F：→ kitour: 加薪或升遷（誤） 09/15 09:29
79F：推 BeerCPC: 扣掉負債總資產約5500萬 如果抓最低4%報酬 一年領220萬 09/15 09:34
80F：→ BeerCPC: 加上老婆如果年收入抓100萬 家庭年收入約320萬以上 09/15 09:34
81F：→ BeerCPC: 平均下來一個月有26萬可領 09/15 09:36
82F：推 goliathplus: 45歲 小孩2歲6歲 這個資金量我建議再想想 45的話活到 09/15 09:45
83F：→ goliathplus: 人均幾乎必然在死前會撞到幾個熊市 這個資金安全邊際 09/15 09:45
84F：→ goliathplus: 太小了 想多陪小孩建議可以換工作 09/15 09:45
85F：→ pippen2002: 嚇死人!!科技業好賺！ 09/15 10:41
86F：→ pippen2002: 這個版 人人身價破億?? 真恐怖! 09/15 10:42
87F：推 acclkk: 退吧！老婆還在工作,這淨資產,這配置,股票真大跌你也可以 09/15 11:12
88F：→ acclkk: 再工作 09/15 11:12
89F：推 plaay: 物慾不高感覺還行，45歲也工作20年上下了，考慮這些不奇怪 09/15 12:42
90F：→ plaay: 等下次大盤跌-30%，如果覺得還行，應該就輕輕鬆鬆了 09/15 12:43
91F：推 okpk3k: 要開始記帳之後，才會發現“積少成多”，實際支出會有多 09/15 13:16
92F：→ okpk3k: 嚇人 09/15 13:16
93F：推 blackbox: 兩個小孩到高中大學會很花錢，80可能不夠 09/15 14:01
94F：→ fish1107: 淨資產若含房已經5500W，應該很安全了吧？ 09/15 14:29
95F：推 davidlin99: 換較輕鬆工作即可，無須退休 等小孩長大比較保險 09/15 17:39
96F：→ nicejeffery: 不算房還有3千萬,你已經有很多人一輩子賺不到的錢可 09/16 08:33
97F：→ nicejeffery: 以退,老了領退休金有需要加以房養老沒問題啦 09/16 08:33
98F：推 dennis2: 我覺得80太少了，我跟你同時間退休，只有一個小孩 09/16 10:39
99F：→ dennis2: 我老婆也持續工作，但一年不含房貸至少120 09/16 10:40
100F：推 shaque: 好奇問一下,為什麼貸款支出,不用算進去?有其他金融資產嗎? 09/16 11:31
101F：推 ganninian: 個人覺得50歲前退休都還太早 如果你對自己工作還有興 09/16 14:57
102F：→ ganninian: 趣 建議還是待著 沒興趣轉職也行 整天無所事事閒賦在家 09/16 14:57
103F：→ ganninian: 身體腦力會退化的很快 09/16 14:57
104F：→ shine32025: 我舅舅47退休就退化很快 09/16 21:36
105F：→ shine32025: 65就走了 09/16 21:36
106F：推 tony825011: 加上自住房淨資產5500 早就可以退了。錢真的花完還有 09/16 23:16
107F：→ tony825011: 以房養老 完全不覺得花得完 09/16 23:16
108F：推 knifechen: 退化問題是自己沒興趣，那退休幹嘛... 09/18 10:43
109F：推 yuenru: 留言都很實用 09/19 23:12
110F：推 guesttry: 房子不能算錢,你才擁有3300萬...這個太少了!!!! 09/19 23:15
111F：→ guesttry: 新北蛋黃區21坪/機械車位/26年屋開價: 1680萬... 09/19 23:17
112F：→ guesttry: 這種房子你送給小孩兩套(2/6歲)就吃土了 09/19 23:18
113F：→ guesttry: 我朋友動產是你的動產3.4倍,才開始"想"這個問題~~ 09/19 23:19
114F：→ guesttry: 3.4倍是再活30年和100年的差異..可活到習主席口說上限.. 09/19 23:21
115F：推 gguntank: 這版很奇怪 都一收入堆前5%的人來問怎麼理財.... 09/20 20:00
116F：推 RaiGend0519: 沒什麼問題 09/20 22:42
117F：→ RaiGend0519: 你該想的是退休後其他家人在心態上的微妙變化 09/20 22:42
118F：→ RaiGend0519: 另外小孩支出會越來越多 09/20 22:45
119F：→ RaiGend0519: 大學碩士甚至出國深造花下去就不夠了 09/20 22:45
120F：→ RaiGend0519: 除非讓他們搞學貸 09/20 22:46
121F：→ RaiGend0519: 你的退休計畫跟小孩起跑點的天花板息息相關 09/20 22:47
122F：→ RaiGend0519: 認識幾個孩子出國在外的長輩屆退不退就是孩子在國外 09/20 22:49
123F：→ RaiGend0519: 還沒有穩穩生根 變因都要想清楚 09/20 22:50
124F：推 kitten123: 扣掉房子只有3000萬太少了，這樣退休很危險 09/20 23:22
125F：推 kitten123: 兩大兩小至少要8000萬才夠，何況小孩還小 09/20 23:23
126F：推 PhilomenaHsu: 可以看一下全球經濟18年大循環這本書的預測，再思 09/21 22:11
127F：→ PhilomenaHsu: 考一下是不是要現在這個時間點退休喔 09/21 22:11
128F：→ sagarain: 假設你小孩要去美國讀大學這種程度 一個學士就要近千萬 09/22 08:12
129F：→ sagarain: 學費生活費陪讀等 如果在台灣讀就300萬 所以有小孩差 09/22 08:12
130F：→ sagarain: 異很大 09/22 08:12
131F：推 teresa2211: 我覺得要儲備約三年的年花費現金（含每月貸款支出）， 09/22 21:18
132F：→ teresa2211: 不然熊市的時候賣0050會很吃虧，掙扎 09/22 21:18
133F：推 Sana: 當然可以，不要怕東怕西 09/23 07:56
134F：推 loveq4ever: 看敘述是沒有想特別栽培小孩，如果小孩隨便台灣學校 09/24 00:38
135F：→ loveq4ever: 讀一讀，也不特別花錢補習，大概養原po自己退休生活o 09/24 00:38
136F：→ loveq4ever: k，但下一代大概也就跟原po差不多或可能階級向下，除 09/24 00:38
137F：→ loveq4ever: 非生到天之驕子 09/24 00:38
138F：→ rammstein: 房子也可以貸出來到股票套利，大概就價值的一半當動產 09/24 13:00
139F：推 boombastick: 沒有打算留一堆財產給孩子，這樣到老花不完了，股票 09/24 15:45
140F：→ boombastick: 還會增值，老了還可以賣房子 09/24 15:45
141F：推 timmy8812: 其實可以退了 沒那麼誇張 09/24 18:22
142F：噓 askaa: 上面幾乎通通講錯 離職前能借多少錢就借多少錢 09/25 05:19
143F：→ askaa: 因為當你離職之後 銀行就不會借你錢了 這時候會發生啥事? 09/25 05:20
144F：→ askaa: 這問題很簡單 你自己去銀行端問一圈就知道 09/25 05:20
145F：推 edisgood: 你這樣退休 很快就離婚了 小孩跟著窮 09/27 16:35
146F：推 Morphee: 一個小孩算-800，3000-1600=1400，這樣退休？ 09/27 23:05
147F：推 htwlovefl: 下一篇 40歲退休規劃 09/28 23:44
148F：推 ason1024: 家庭背景與累積的資產跟你差不多，唯獨小孩大你ㄧ點（ 10/01 17:01
149F：→ ason1024: 都已上國小），去年底已離職，四口的家庭年度基本開銷差 10/01 17:01
150F：→ ason1024: 不多100W上下 10/01 17:01
151F：→ roek: 計算提領率那邊應該要再加上貸款的利息？ 10/02 19:40
152F：推 zz2266: 看銀行...沒工作有股票資產還是可以借到錢 10/13 03:46
153F：推 stupidHNG: 換個輕鬆工作，一來有點收入，二來也有時間陪家人。比 11/30 09:38
154F：→ stupidHNG: 完全退休沒收入好 11/30 09:38