作者prpure (风速)
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标题[请益] 45岁退休规划
时间Sun Sep 14 01:22:21 2025
各位版友好, 小弟打算下个月提离职,
请版友们帮忙看看这样退休有没有什麽建议or指教, 感谢!
[背景]
45岁男科技业, 家庭成员2大2小(6岁跟2岁),
老婆会继续上班但薪水不高, 当作老婆自给自足就不列入讨论
[资产]
自住房: 实价登入约2500W
台股: 2000W (0050、020039、少数自选股等, 目标是绩效贴近大盘)
英股: 2300W (那斯达克、VWRA、SP500等)
现金: 100W
[负债]
房贷: -800W (利率2.3)
信贷: -600W (利率2.4)
[退休规划 & 请益事项]
1. 退休後不打算买债, 维持现在的资产配置, 大家会觉得风险太大吗?
还是要卖些股票把信贷压到-300W内
2. 目标一年花费是80W(不含缴房贷信贷),
但是以前都没有记帐的习惯, 不知道会不会太天真低估一大两小的花费?
花费主要是花在家庭上面, 小弟蛮节省的, 嘴馋时吃个200元夜市牛排就很满足了,
小弟休闲娱乐是上网看东看西, 退休後会增加打电动学游泳学吉他等,
没有出国的习惯, 国内旅游一年住5次饭店旅馆,
小孩读公立, 老婆不买包, 有一辆国产车
3. 净资产(不含房)计算是3000W(2000+2300+100-800-600=3000)
这样算提领率是80/3000= 2.66%, 理论上蛮安全且会越存越多, 小弟应该没算错吧?
4. 退休原因是想照顾家里&多陪小孩,
之前双薪家庭的生活形态会导致很多事情无法如愿, 所以想提早退休当个家管,
舍弃现在的高薪资有点舍不得, 有前辈可以分享这方面的想法or经验吗? 感谢!
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※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1757784143.A.DF3.html
1F：推 dogalan: 个人看法 退休前我会把债还清 否则就需要更大的现金池加 09/14 01:30
2F：→ dogalan: 强安全边际 如果不买债 你的提领策略跟现金比例肯定要思 09/14 01:31
3F：→ dogalan: 考过 否则遇到股市比较糟糕的年份 甚至有可能不只一年 就 09/14 01:31
4F：→ dogalan: 会短时间快速消耗本金或是被迫减少提领 09/14 01:32
5F：→ dogalan: 我个人的提领策略是准备一个5年的现金蓄水池 每年从投资 09/14 01:34
6F：→ dogalan: 部位动态提领固定%数到蓄水池 然後再从蓄水池提领1/5作为 09/14 01:35
7F：→ dogalan: 当年度的生活花费 但我的配置不会是全股票 给你参考 09/14 01:35
8F：推 dogalan: 能多陪陪小孩是不错 但我个人也会希望孩子将来不需要为钱 09/14 01:47
9F：→ dogalan: 烦恼所以也会替他们存一份种子基金 另外也可以考虑找轻松 09/14 01:48
10F：→ dogalan: 的工作也是一种选择 09/14 01:50
11F：→ IBIZA: 要加强安全边际 你该做的不是甚麽五年现金池 而是分散投资 09/14 02:21
12F：推 beminaru: 你要反向思考，当你退休後，你要再跟银行借款是很难的 09/14 03:23
13F：→ beminaru: 事情 09/14 03:23
14F：→ beminaru: 我也打算45岁退休，但我退休前，只要利率低於3.5%，我 09/14 03:23
15F：→ beminaru: 会把银行能借到钱借满 09/14 03:23
16F：→ beminaru: 负债每年靠着通膨吃掉的现金购买力，其实也是变相增加 09/14 03:24
17F：→ beminaru: 你的资产 09/14 03:24
18F：推 kitten123: 退休前去房贷增贷把短期的信贷还掉吧 09/14 04:03
19F：推 ddey: 年纪差不多 看身边提早退休的同事 都变的更保守 信心降低 09/14 06:47
20F：→ ddey: 多数他们想做的事 在职根本也做得到 只需要换部门或是换公司 09/14 06:48
21F：推 ddey: 年花费抓这麽低 也预示了 对金钱的不安全感 09/14 06:51
22F：推 ddey: 除非有明确想要做的事而退休 不然提早退休去旅游运动陪小孩 09/14 06:52
23F：→ ddey: 玩乐器 这不是本该在职就做的吗 09/14 06:52
24F：推 ddey: 我给自己的目标是 如果投资所得持续能超过工作薪资五倍 才 09/14 06:57
25F：→ ddey: 考虑退休 09/14 06:57
26F：→ ddey: 但如果工作仍旧是愉快的 投资赚再多也不考虑退休 09/14 06:58
27F：推 slchao: 如果有贷款，提领率要含房贷，毕竟是每月支出 09/14 08:32
28F：推 slchao: 建议延半年，这期间认真确认年支出，你对於退休准备，我 09/14 08:36
29F：→ slchao: 觉得很混 09/14 08:36
30F：推 showlive0214: 越想越多就什麽都不用做了，3000万不要乱搞蛮够用了 09/14 09:42
31F：推 showlive0214: 不过现金储备是需要多一点，毕竟退休就没有现金流了 09/14 09:46
32F：→ showlive0214: ，现金储备也不一定是定存，可以短期变出现金的都 09/14 09:46
33F：→ showlive0214: 算是现金储备 09/14 09:46
34F：推 pooiuty: 你小朋友有一个是2岁，为何不办育婴留停，照顾他，有钱 09/14 10:02
35F：→ pooiuty: 领，顺便尝试退休生活是不是你想要的，测试安全边际够不 09/14 10:02
36F：→ pooiuty: 够 09/14 10:02
37F：→ pooiuty: 我之前就是这样做，1年完全没工作，照顾小朋友外，顺便 09/14 10:04
38F：→ pooiuty: 验证自己的策略，以及这样的生活是不是自己想要的 09/14 10:04
39F：→ klmer19104: 负债还清在退休会好一点 09/14 10:45
40F：推 NicholasTse3: 开销不高可以吧 09/14 11:15
41F：推 buji: 你的主要风险是大太早退休。一年花费才80万吗？ 09/14 11:23
42F：→ buji: 你有详细记帐至少一年，切实掌握实际开销吗？ 09/14 11:24
43F：推 buji: 我退休三年了，不含还贷的生活开销比你预估高很多 09/14 11:25
44F：→ buji: 小孩成长花费不少，万一要出国留学花费很凶 09/14 11:27
45F：→ buji: 若觉得工作压力太大，不妨可考虑换成较轻松工作 09/14 11:28
46F：推 roots5071: 一堆建议把贷款还掉，低利率的贷款为什麽要还掉，资金 09/14 11:37
47F：→ roots5071: 能跑赢何必还，没工作以後要贷款很难 09/14 11:37
48F：推 NicholasTse3: 45岁资产够 退休享受人生真的很爽欸 还不算太老 还 09/14 12:06
49F：→ NicholasTse3: 可以做些想做的事情 真的觉得55岁以上才退休 就晚了 09/14 12:06
50F：推 ejnfu: 现在人55岁根本还是一尾活龙吧... 重点是平常有没有运动习 09/14 12:16
51F：→ ejnfu: 惯 09/14 12:16
52F：推 buji: 只要有资产，没工作还是贷得到款 09/14 12:39
53F：推 tomap41017: 房贷转增贷到顶用30或40年把信贷还掉吧 09/14 13:15
54F：推 AssKisser: 不是全部股票 钱就比较不会花光。 09/14 14:28
56F：→ AssKisser: -During-Retirement/dp/0975344838 09/14 14:28
57F：→ AssKisser: 可参考这本书 09/14 14:28
58F：→ AssKisser: Fuel for the F.I.R.E.: 09/14 14:29
59F：→ AssKisser: Updating the 4% rule 09/14 14:29
60F：→ AssKisser: for early retirees 09/14 14:29
61F：→ AssKisser: 这篇paper 可以看一下 09/14 14:29
62F：→ AssKisser: 你会更有根据和信心 09/14 14:30
63F：→ newswim: 我觉得继续工作比较好,但可以让心态轻松点 09/14 16:44
64F：→ wju1230: 没配债 又有贷款 要注意空头时 会被迫低价卖股 09/14 20:44
65F：→ wju1230: 全股票 算提领率又没算入贷款 完全没考虑空头时还要花钱 09/14 20:45
66F：推 loveq4ever: 小孩还这麽小，未来教育费都没算进去 09/14 21:35
67F：推 blackrays: 建议找一些弹性时间的工作作 而不是完全退休 09/14 23:07
68F：推 dt978: 净资产有你现在年薪五倍就可以退休了，利率在通膨+2%以内 09/14 23:12
69F：→ dt978: 的都可以不要还，想办法投资做到5%没有很难 09/14 23:12
70F：→ zuo: 家人有没买医疗保险之类的，若生大病，支出会喷不少喔 09/14 23:15
71F：推 snownote: 资产状况跟你差不多 但因为有两个小孩 觉得45谈退休根本 09/15 00:34
72F：→ snownote: 还早.. 09/15 00:34
73F：推 kitten123: 我单身财务状况跟你差不多还不敢退 XD 09/15 03:23
74F：→ sagarain: 你有小孩 变数太大 09/15 08:03
75F：推 kitour: 要开始记帐才能准确评估安全的收支，然後趁着在职把房子办 09/15 09:29
76F：→ kitour: 出理财型房贷的额度，之後也许会有用到。如果公司允许的话 09/15 09:29
77F：→ kitour: ，建议先留办职停薪，留一点退路，搞不好会得到意想不到的 09/15 09:29
78F：→ kitour: 加薪或升迁（误） 09/15 09:29
79F：推 BeerCPC: 扣掉负债总资产约5500万 如果抓最低4%报酬 一年领220万 09/15 09:34
80F：→ BeerCPC: 加上老婆如果年收入抓100万 家庭年收入约320万以上 09/15 09:34
81F：→ BeerCPC: 平均下来一个月有26万可领 09/15 09:36
82F：推 goliathplus: 45岁 小孩2岁6岁 这个资金量我建议再想想 45的话活到 09/15 09:45
83F：→ goliathplus: 人均几乎必然在死前会撞到几个熊市 这个资金安全边际 09/15 09:45
84F：→ goliathplus: 太小了 想多陪小孩建议可以换工作 09/15 09:45
85F：→ pippen2002: 吓死人!!科技业好赚！ 09/15 10:41
86F：→ pippen2002: 这个版 人人身价破亿?? 真恐怖! 09/15 10:42
87F：推 acclkk: 退吧！老婆还在工作,这净资产,这配置,股票真大跌你也可以 09/15 11:12
88F：→ acclkk: 再工作 09/15 11:12
89F：推 plaay: 物慾不高感觉还行，45岁也工作20年上下了，考虑这些不奇怪 09/15 12:42
90F：→ plaay: 等下次大盘跌-30%，如果觉得还行，应该就轻轻松松了 09/15 12:43
91F：推 okpk3k: 要开始记帐之後，才会发现“积少成多”，实际支出会有多 09/15 13:16
92F：→ okpk3k: 吓人 09/15 13:16
93F：推 blackbox: 两个小孩到高中大学会很花钱，80可能不够 09/15 14:01
94F：→ fish1107: 净资产若含房已经5500W，应该很安全了吧？ 09/15 14:29
95F：推 davidlin99: 换较轻松工作即可，无须退休 等小孩长大比较保险 09/15 17:39
96F：→ nicejeffery: 不算房还有3千万,你已经有很多人一辈子赚不到的钱可 09/16 08:33
97F：→ nicejeffery: 以退,老了领退休金有需要加以房养老没问题啦 09/16 08:33
98F：推 dennis2: 我觉得80太少了，我跟你同时间退休，只有一个小孩 09/16 10:39
99F：→ dennis2: 我老婆也持续工作，但一年不含房贷至少120 09/16 10:40
100F：推 shaque: 好奇问一下,为什麽贷款支出,不用算进去?有其他金融资产吗? 09/16 11:31
101F：推 ganninian: 个人觉得50岁前退休都还太早 如果你对自己工作还有兴 09/16 14:57
102F：→ ganninian: 趣 建议还是待着 没兴趣转职也行 整天无所事事闲赋在家 09/16 14:57
103F：→ ganninian: 身体脑力会退化的很快 09/16 14:57
104F：→ shine32025: 我舅舅47退休就退化很快 09/16 21:36
105F：→ shine32025: 65就走了 09/16 21:36
106F：推 tony825011: 加上自住房净资产5500 早就可以退了。钱真的花完还有 09/16 23:16
107F：→ tony825011: 以房养老 完全不觉得花得完 09/16 23:16
108F：推 knifechen: 退化问题是自己没兴趣，那退休干嘛... 09/18 10:43
109F：推 yuenru: 留言都很实用 09/19 23:12
110F：推 guesttry: 房子不能算钱,你才拥有3300万...这个太少了!!!! 09/19 23:15
111F：→ guesttry: 新北蛋黄区21坪/机械车位/26年屋开价: 1680万... 09/19 23:17
112F：→ guesttry: 这种房子你送给小孩两套(2/6岁)就吃土了 09/19 23:18
113F：→ guesttry: 我朋友动产是你的动产3.4倍,才开始"想"这个问题~~ 09/19 23:19
114F：→ guesttry: 3.4倍是再活30年和100年的差异..可活到习主席口说上限.. 09/19 23:21
115F：推 gguntank: 这版很奇怪 都一收入堆前5%的人来问怎麽理财.... 09/20 20:00
116F：推 RaiGend0519: 没什麽问题 09/20 22:42
117F：→ RaiGend0519: 你该想的是退休後其他家人在心态上的微妙变化 09/20 22:42
118F：→ RaiGend0519: 另外小孩支出会越来越多 09/20 22:45
119F：→ RaiGend0519: 大学硕士甚至出国深造花下去就不够了 09/20 22:45
120F：→ RaiGend0519: 除非让他们搞学贷 09/20 22:46
121F：→ RaiGend0519: 你的退休计画跟小孩起跑点的天花板息息相关 09/20 22:47
122F：→ RaiGend0519: 认识几个孩子出国在外的长辈届退不退就是孩子在国外 09/20 22:49
123F：→ RaiGend0519: 还没有稳稳生根 变因都要想清楚 09/20 22:50
124F：推 kitten123: 扣掉房子只有3000万太少了，这样退休很危险 09/20 23:22
125F：推 kitten123: 两大两小至少要8000万才够，何况小孩还小 09/20 23:23
126F：推 PhilomenaHsu: 可以看一下全球经济18年大循环这本书的预测，再思 09/21 22:11
127F：→ PhilomenaHsu: 考一下是不是要现在这个时间点退休喔 09/21 22:11
128F：→ sagarain: 假设你小孩要去美国读大学这种程度 一个学士就要近千万 09/22 08:12
129F：→ sagarain: 学费生活费陪读等 如果在台湾读就300万 所以有小孩差 09/22 08:12
130F：→ sagarain: 异很大 09/22 08:12
131F：推 teresa2211: 我觉得要储备约三年的年花费现金（含每月贷款支出）， 09/22 21:18
132F：→ teresa2211: 不然熊市的时候卖0050会很吃亏，挣扎 09/22 21:18
133F：推 Sana: 当然可以，不要怕东怕西 09/23 07:56
134F：推 loveq4ever: 看叙述是没有想特别栽培小孩，如果小孩随便台湾学校 09/24 00:38
135F：→ loveq4ever: 读一读，也不特别花钱补习，大概养原po自己退休生活o 09/24 00:38
136F：→ loveq4ever: k，但下一代大概也就跟原po差不多或可能阶级向下，除 09/24 00:38
137F：→ loveq4ever: 非生到天之骄子 09/24 00:38
138F：→ rammstein: 房子也可以贷出来到股票套利，大概就价值的一半当动产 09/24 13:00
139F：推 boombastick: 没有打算留一堆财产给孩子，这样到老花不完了，股票 09/24 15:45
140F：→ boombastick: 还会增值，老了还可以卖房子 09/24 15:45
141F：推 timmy8812: 其实可以退了 没那麽夸张 09/24 18:22
142F：嘘 askaa: 上面几乎通通讲错 离职前能借多少钱就借多少钱 09/25 05:19
143F：→ askaa: 因为当你离职之後 银行就不会借你钱了 这时候会发生啥事? 09/25 05:20
144F：→ askaa: 这问题很简单 你自己去银行端问一圈就知道 09/25 05:20
145F：推 edisgood: 你这样退休 很快就离婚了 小孩跟着穷 09/27 16:35
146F：推 Morphee: 一个小孩算-800，3000-1600=1400，这样退休？ 09/27 23:05
147F：推 htwlovefl: 下一篇 40岁退休规划 09/28 23:44
148F：推 ason1024: 家庭背景与累积的资产跟你差不多，唯独小孩大你ㄧ点（ 10/01 17:01
149F：→ ason1024: 都已上国小），去年底已离职，四口的家庭年度基本开销差 10/01 17:01
150F：→ ason1024: 不多100W上下 10/01 17:01
151F：→ roek: 计算提领率那边应该要再加上贷款的利息？ 10/02 19:40
152F：推 zz2266: 看银行...没工作有股票资产还是可以借到钱 10/13 03:46
153F：推 stupidHNG: 换个轻松工作，一来有点收入，二来也有时间陪家人。比 11/30 09:38
154F：→ stupidHNG: 完全退休没收入好 11/30 09:38