作者po500922 (我不知道)
看板CFP
標題[請益] 34歲男 理財規劃
時間Mon Jun 23 21:44:07 2025
[目前狀況]
34歲工程師
固定月薪:15w
去年年薪:380w 平均抓350w
[月支出] 10.8w
租屋:25,000(另一半工作需求)
房貸:36,000(自住)
信貸:22,000
生活費:25,000
[年支出] 14w
汽車保險:18,000
個人保險:22,000
旅遊:100,000
--------------------
目前必要年支出:約143.6w
[資產]
台幣定存+活存:320w
台股:430w(40%指數+30%美債+25%高股息+5%基金)
美股:6.5w USD (~=200w TWD)(40% VTI+25% QQQ+10% VT, 其餘15%權值股)
房屋A:1200w 現值1700~1800w (房貸餘額688w,週轉金385w)
預售屋B:4000w (頭期已繳15%,2029交屋5%+貸款80%)
信貸:135w (2.0x%)
儲蓄險:4.9w USD
各位前輩好
去年簽約預售屋，不幸沒多久馬上遇到央行第二戶限貸50%。原本估40%自備變成50%，又
怕降成30%，因此想先把第一戶繳清。預計到2027年底將第一屋購屋貸款繳清+2028信貸繳
清。利用接下來一年估存170w*2+台股應該是勉強可以應付....。如果2029依然遇到貸款
困難，成數不足還有美股及儲蓄險可以調度..
個人覺得算的有點太剛好，心理壓力不小...
因此去年到目前為止已先還款320w房貸。並趁台股拉回持續拉高現金水位，降低總資產的
波動
至於現居房可能到時候再考慮要不要出租還是買掉，否則負擔好像有點大….
請問以上考量有沒有疏漏的地方?
請問前輩這種需要時限內償還的，會選擇哪一種作法呢？
(1)有錢就還，股市相對高點景氣紅黃燈先還沒毛病
優點：心理壓力低不受股市影響
缺點：少了靈活度
(2)拉高現金部位並少量低風險資產，最後再視政策面調整
優點：利率低(2.2x%)
缺點：欠債還有期限就是比較有壓力
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.228.104.202 (臺灣)
※ 文章網址: https://webptt.com/m.aspx?n=bbs/CFP/M.1750686249.A.02E.html
※ 編輯: po500922 (36.228.104.202 臺灣), 06/23/2025 21:48:32
1F：推 dogalan: 我怎感覺你先還房貸的效益不高阿06/23 23:52
2F：→ dogalan: 你把信貸還掉以短期來說多的現金流比較多啊 06/23 23:53
3F：→ dogalan: 你的壓力主要是來自於短期需要資金而不是長期現金流不足06/23 23:54
4F：→ dogalan: 你把錢都拿去繳房貸 假設之後貸款成數不夠 不是更容易現06/23 23:56
5F：→ dogalan: 金不足嗎? 這部分我看不太懂 06/23 23:57
6F：→ po500922: 因為第二戶要自備5成2000萬，但如果沒有第一戶房貸有機06/24 07:52
7F：→ po500922: 會貸8成06/24 07:52
8F：推 bightg: 有類似情況，我預售2028交屋，是第三間房，我的想法是先06/24 12:22
9F：→ bightg: 把第一間繳清，預售那間就可以當第二間，但也只能貸五成06/24 12:22
10F：→ bightg: 這幾年努力存06/24 12:22
11F：推 bigair888: 這年薪好高06/25 12:13
12F：→ pippen2002: 分紅也太多了吧?200萬?06/25 19:57
13F：→ pippen2002: 預售屋B:4000w <--這目的是??06/25 19:58
預售屋是自住用
14F：→ pippen2002: 工程師真會賺~~當初選錯了~~~早到選牙醫06/25 19:59
15F：→ meya: 房產已達5700萬了，實在太高，4千萬高總價房很容易賠錢，要06/25 22:33
16F：→ meya: 以房理財也是買多間低總價房出租比較有效率.長期來看,還是買06/25 22:34
17F：→ meya: 一套負擔得起的自住房就好,股票(s&p500,臺灣50)更有效率06/25 22:35
4000自住用，賠不賠只能看市場了….第一房也還在評估要賣出還是出租，同意s&p 500效
率更高
※ 編輯: po500922 (42.72.187.241 臺灣), 06/26/2025 10:27:21
18F：推 tmtm39: 自住房4000已超過年薪10倍，就算貸到8成之後每月現金流也06/30 12:14
19F：→ tmtm39: 會一大部分卡房貸 06/30 12:14
20F：→ tmtm39: 同meya大看法，我個人會選2500~3000自住，多的錢投入指數 06/30 12:15
21F：推 z5411: 4000自住用這真的算是奢侈消費了 不過這是另一半要求的嗎? 07/11 13:59
感謝各位的指教。其實基於某些因素有把收入與房屋的數字微調過，實際上大約是十倍年
薪左右，考量剛性的居住需求（目前租屋），加上第一屋有大約有500-600的增
值，風險算可控才簽預售。另外對於單價破百的地區（北市），這應該還不算奢侈消費（
？
※ 編輯: po500922 (223.137.241.179 臺灣), 07/14/2025 14:22:11
※ 編輯: po500922 (223.137.241.179 臺灣), 07/14/2025 14:29:06