作者po500922 (我不知道)
看板CFP
标题[请益] 34岁男 理财规划
时间Mon Jun 23 21:44:07 2025
[目前状况]
34岁工程师
固定月薪:15w
去年年薪:380w 平均抓350w
[月支出] 10.8w
租屋:25,000(另一半工作需求)
房贷:36,000(自住)
信贷:22,000
生活费:25,000
[年支出] 14w
汽车保险:18,000
个人保险:22,000
旅游:100,000
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目前必要年支出:约143.6w
[资产]
台币定存+活存:320w
台股:430w(40%指数+30%美债+25%高股息+5%基金)
美股:6.5w USD (~=200w TWD)(40% VTI+25% QQQ+10% VT, 其余15%权值股)
房屋A:1200w 现值1700~1800w (房贷余额688w,周转金385w)
预售屋B:4000w (头期已缴15%,2029交屋5%+贷款80%)
信贷:135w (2.0x%)
储蓄险:4.9w USD
各位前辈好
去年签约预售屋，不幸没多久马上遇到央行第二户限贷50%。原本估40%自备变成50%，又
怕降成30%，因此想先把第一户缴清。预计到2027年底将第一屋购屋贷款缴清+2028信贷缴
清。利用接下来一年估存170w*2+台股应该是勉强可以应付....。如果2029依然遇到贷款
困难，成数不足还有美股及储蓄险可以调度..
个人觉得算的有点太刚好，心理压力不小...
因此去年到目前为止已先还款320w房贷。并趁台股拉回持续拉高现金水位，降低总资产的
波动
至於现居房可能到时候再考虑要不要出租还是买掉，否则负担好像有点大….
请问以上考量有没有疏漏的地方?
请问前辈这种需要时限内偿还的，会选择哪一种作法呢？
(1)有钱就还，股市相对高点景气红黄灯先还没毛病
优点：心理压力低不受股市影响
缺点：少了灵活度
(2)拉高现金部位并少量低风险资产，最後再视政策面调整
优点：利率低(2.2x%)
缺点：欠债还有期限就是比较有压力
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 36.228.104.202 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1750686249.A.02E.html
※ 编辑: po500922 (36.228.104.202 台湾), 06/23/2025 21:48:32
1F：推 dogalan: 我怎感觉你先还房贷的效益不高阿06/23 23:52
2F：→ dogalan: 你把信贷还掉以短期来说多的现金流比较多啊 06/23 23:53
3F：→ dogalan: 你的压力主要是来自於短期需要资金而不是长期现金流不足06/23 23:54
4F：→ dogalan: 你把钱都拿去缴房贷 假设之後贷款成数不够 不是更容易现06/23 23:56
5F：→ dogalan: 金不足吗? 这部分我看不太懂 06/23 23:57
6F：→ po500922: 因为第二户要自备5成2000万，但如果没有第一户房贷有机06/24 07:52
7F：→ po500922: 会贷8成06/24 07:52
8F：推 bightg: 有类似情况，我预售2028交屋，是第三间房，我的想法是先06/24 12:22
9F：→ bightg: 把第一间缴清，预售那间就可以当第二间，但也只能贷五成06/24 12:22
10F：→ bightg: 这几年努力存06/24 12:22
11F：推 bigair888: 这年薪好高06/25 12:13
12F：→ pippen2002: 分红也太多了吧?200万?06/25 19:57
13F：→ pippen2002: 预售屋B:4000w <--这目的是??06/25 19:58
预售屋是自住用
14F：→ pippen2002: 工程师真会赚~~当初选错了~~~早到选牙医06/25 19:59
15F：→ meya: 房产已达5700万了，实在太高，4千万高总价房很容易赔钱，要06/25 22:33
16F：→ meya: 以房理财也是买多间低总价房出租比较有效率.长期来看,还是买06/25 22:34
17F：→ meya: 一套负担得起的自住房就好,股票(s&p500,台湾50)更有效率06/25 22:35
4000自住用，赔不赔只能看市场了….第一房也还在评估要卖出还是出租，同意s&p 500效
率更高
※ 编辑: po500922 (42.72.187.241 台湾), 06/26/2025 10:27:21
18F：推 tmtm39: 自住房4000已超过年薪10倍，就算贷到8成之後每月现金流也06/30 12:14
19F：→ tmtm39: 会一大部分卡房贷 06/30 12:14
20F：→ tmtm39: 同meya大看法，我个人会选2500~3000自住，多的钱投入指数 06/30 12:15
21F：推 z5411: 4000自住用这真的算是奢侈消费了 不过这是另一半要求的吗? 07/11 13:59
感谢各位的指教。其实基於某些因素有把收入与房屋的数字微调过，实际上大约是十倍年
薪左右，考量刚性的居住需求（目前租屋），加上第一屋有大约有500-600的增
值，风险算可控才签预售。另外对於单价破百的地区（北市），这应该还不算奢侈消费（
？
※ 编辑: po500922 (223.137.241.179 台湾), 07/14/2025 14:22:11
※ 编辑: po500922 (223.137.241.179 台湾), 07/14/2025 14:29:06