作者benzener (自走TNT風扇)
看板CFP
標題[請益] 家裡無礦 幫長輩選擇退休金運用
時間Fri May 30 15:24:03 2025
母親60歲有一筆唯一的退休金準備提領
目前有兩種提領方案
1. 一次提領 174 萬
2. 每月提領 14810 直到離開
第二種方案相當於第一種方案每年配息10.2%
需要活超過10年才會超過一次提領的錢
原則上第二種方案就是賭活多久
家庭狀況
家母身體狀況普普
有癌症（早期並持續追蹤）
家裡經濟只靠我 領科技業的菜鳥薪水
家父無理財觀念
保險規劃完善 醫療部分基本上都能應付
選擇考量點
方案二屬於最穩健的類型 但會被通膨稀釋 考量年紀大應該要選擇較保本的方式 但壞處是
長輩走了後就什麼都沒有
方案一則需要面對一定風險
家母觀念會傾向去買0056/00713
但只靠配息達不到方案二的水準
若要達到相同水準一定會動用到本金
計算完大約70歲初就會領乾且配息並不穩定
目前我還有想到一個方法
一次提領出來給我購買0056/00713
每月不足的差額由我補足 超額就繼續投入
好處是長輩離開後這筆錢還會在裡面滾動
最後一個方法是我認為比較好的方法
將風險轉嫁給我承擔
必須要在方案一和二選擇一個
想問各位前輩是否有更好的建議或選擇
感謝
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 27.247.69.135 (臺灣)
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1F：推 dogalan: 單次提領只要有做適當配置預期報酬很容易大於月領 不管是05/30 16:12
2F：→ dogalan: 自己理財或是給你理財 我覺得問題並不在那邊 而是長輩本05/30 16:13
3F：→ dogalan: 身的意願 包含他是否願意認真研究理財或是願意把金錢都交05/30 16:13
4F：→ dogalan: 在你身上 有一個方式就是單次提領交給你理財 你每個月給05/30 16:14
5F：→ dogalan: 母親14810以上的金額 等於理財的成敗由你承擔 長輩等於是05/30 16:15
6F：→ dogalan: 跟月領差不多 但我覺得這邊要小心的是情感面的問題 家人05/30 16:16
7F：→ dogalan: 在財務上有牽扯要小心處理 才不會弄得不開心05/30 16:17
非常感謝d大 我的最後一個方案就類似於交給我理財 只是需要屈就長輩的股息迷思 因為我
自己都是高波動投資 台美大盤正二 757等 幾乎都是不配息 所以長輩很討厭 這個方法我們
再討論看看
8F：推 kitten123: 選方案2，每月拿3000定期定額買0050或VT05/30 16:45
這樣的話似乎不如方案1？
9F：→ kitten123: 若是勞保老年年金，母親走了若父親還在可以領遺屬年金05/30 16:46
10F：推 mrccw: 先把股息的迷思移除05/30 17:09
長輩的觀念根深蒂固沒救
11F：→ j0588: 二種方案都有通膨問題啦05/30 17:43
12F：→ j0588: 方案一要達到穩定10%報酬現在只能買投等債再質借一次 可以05/30 17:43
13F：→ j0588: 有9%up報酬率 維持率1.6/0.6 = 266% 可以承受37.5%的下跌而05/30 17:43
14F：→ j0588: 不會斷頭 債券現在低點要再跌37.5%機會也不大05/30 17:43
15F：→ j0588: 弄錯 大約是8%報酬率05/30 17:45
沒錯 方案一難點在較穩的投資很難有10% 報酬 不過債券那類我不是很懂 這兩年看下來我
認為債券背後非常複雜
※ 編輯: benzener (27.247.69.135 臺灣), 05/30/2025 18:09:47
※ 編輯: benzener (27.247.69.135 臺灣), 05/30/2025 18:14:07
※ 編輯: benzener (27.247.69.135 臺灣), 05/30/2025 18:16:37
16F：→ opm: 如果是勞保老年給付，可以領年金就領吧，印象裡累積領不到一05/30 19:57
17F：→ opm: 次請領的金額，有可能領差額，家裡有人有資格可以領遺屬年金05/30 19:57
18F：→ opm: 的，可以繼續領。05/30 19:57
沒錯 剩下的是由我領取 不過我是希望這筆錢我媽好好拿去花就好
19F：→ meya: 勞退新制60歲領到83歲，不是領到死。你要想活超過83歲要怎辦05/30 19:58
20F：→ meya: 勞保老年年金從65歲才可以領，可以領到死05/30 20:09
21F：→ rabbit38381: 2,錢就給老人生活去花~不要想什麼投資報酬率的事情05/30 20:25
22F：→ meya: 方案2有很大的問題,勞退83歲時還可領14810,84歲領完沒得領05/30 20:44
23F：→ meya: 只能領勞保老年年金，你還要負擔老人生活費+醫藥費05/30 20:47
24F：推 kitten123: 如果是勞工退休金，一律建議一次領(勞保年金建議月領)05/30 21:00
感謝各位大大提醒 確認了一下退休金來自勞保而非勞退 60歲提早領出來 因為之前有算過
多繳五年很虧
※ 編輯: benzener (27.247.69.135 臺灣), 05/30/2025 21:36:55
25F：→ MOMO0478: 媽媽的狀況蠻拿捏的…正常人都是選擇第二個方式 但媽媽 05/30 21:51
26F：→ MOMO0478: 有身體狀況..選一也可以 但就是要選擇投資標的！ 05/30 21:51
27F：→ tr000064: 勞保年金建議月領，提早開始領也可以，提早5年還可以領 05/30 21:57
28F：→ tr000064: 原來的80%，很划算。 05/30 21:57
29F：→ tr000064: 就算離開了，你也可以領一次金，補足提領方案1的金額， 05/30 21:59
30F：→ tr000064: 反而活的月久領得越多。 05/30 21:59
31F：→ tr000064: 退休要的是穩定的現金流，不是投報率。投資是你退休前 05/30 22:00
32F：→ tr000064: 就該進行的，退休後是沒有承擔風險的能力。 05/30 22:00
33F：推 TheTimes: 因為不是你的錢。所以應該鼓勵媽媽選第2，勞保按月 05/30 22:19
34F：→ TheTimes: 提領。通膨累超過5 ％，勞保月領會微調整。然後顧 05/30 22:19
35F：→ TheTimes: 好身體健康最重要。至於60歲後也可以繼續找兼職PAR 05/30 22:19
36F：→ TheTimes: T Time 工作。增加點收入。至於投資這塊。若媽媽生 05/30 22:19
37F：→ TheTimes: 活賛有結餘的退休生活閑錢，可以暫時丟入美股周周 05/30 22:19
38F：→ TheTimes: 配策略期權ETF。每周領取周派息領錢出來花。至於方 05/30 22:19
39F：→ TheTimes: 案1，你又不是投資高手，還是別動長輩的錢。但勞保 05/30 22:19
40F：→ TheTimes: 每月一萬4真的太少些，真的應該考慮繼續工作。 05/30 22:19
41F：→ kitten123: 勞保年金理想提領年齡是62-63，如果媽媽還能工作建議再 05/30 22:25
42F：→ kitten123: 做一兩年，然後盡量保到最高級距 05/30 22:25
43F：推 molopo: 你媽大手大腳亂花 選2 , 反之 懂理財 會忍 選1 05/31 09:25
44F：推 wseedw: 你家有其他親戚或子女會來借錢的話選2 05/31 09:49
45F：推 TrySoHard: 其實我覺得你應該跳脫金錢的考量，選1讓媽媽享福，去 05/31 10:52
46F：→ TrySoHard: 旅遊或是做他想做的事情，雖然還是初期，但是事情演變 05/31 10:52
47F：→ TrySoHard: 很難說，如果過幾年狀況變差你一定會後悔沒讓你媽媽多 05/31 10:52
48F：→ TrySoHard: 享受一些，說實在這兩個選項也不是說差很多。你科技業 05/31 10:52
49F：→ TrySoHard: 搞不好幾年後光一年的存款就超過這個總額，然後你才會 05/31 10:52
50F：→ TrySoHard: 後悔媽媽的時間回不來了 05/31 10:52
51F：→ missucrystal: 我覺得樓上說的對 這金額對你在在科技業的未來收入 05/31 13:46
52F：→ missucrystal: 來說根本不算什麼 選開心的選項 05/31 13:46
53F：推 transistor: 我建議是第二種，因為考慮股息，第一種可能要領20年才 05/31 13:55
54F：→ transistor: 會贏第二種，不過第二種的前提是你操作的自律性 05/31 13:55
55F：→ transistor: 說錯了，是建議第一種 05/31 13:56
56F：→ benzener: 非常感謝各位的意見 簡單回覆一下 因為身體狀況加上先 05/31 15:30
57F：→ benzener: 前有計算過若多繳幾年勞保 雖然之後每個月能領比較多 05/31 15:30
58F：→ benzener: 但其實少領了多繳這幾年的錢 所以決定60歲就提領 這筆 05/31 15:30
59F：→ benzener: 錢希望我媽拿去好好運用而不是留給我 只是她沒有其他現 05/31 15:30
60F：→ benzener: 金流 所以需要妥善規劃 恕無法一一回覆各位 因為最終決 05/31 15:30
61F：→ benzener: 定權還是在我媽手上 我再整理一下給她參考 05/31 15:30
62F：噓 askaa: 紅明顯 拿出來直接全打00631L然後高點再平衡 06/01 06:58
63F：→ askaa: 如果沒有認知 去網路上找大仁哥書拿來好好閱讀 06/01 06:58
64F：→ askaa: 祝福你家人的癌症能好好治療 06/01 06:58
65F：→ askaa: 不配息是假議題 因為股票可以質押 利率也很低 06/01 07:00
66F：→ askaa: 長輩們也不是笨蛋 總報酬率好好坐下來談 我相信他們會接受 06/01 07:00
67F：→ lovy: 選月領，家母65歲退休選月領，每月大概領快兩萬，當初覺得 06/01 16:44
68F：→ lovy: 兩萬好像有點少，但我媽蠻節省的且每月幫手足帶小孩 偶而顧 06/01 16:46
69F：→ lovy: 店 她覺得很夠用了 她之前也有用部分積蓄買某號稱可以領股息 06/01 16:48
70F：→ lovy: 的股票 配息有點哀傷 且今年股市不大好 但因為也不是大錢 06/01 16:49
71F：→ lovy: 我媽也不大在意 (老人家開心就好) 如果您媽媽要一次領退休 06/01 16:50
72F：→ lovy: 金且大部分投入股市領配息 我覺得她應該會非常沒有安全感 06/01 16:50
73F：→ lovy: PS.我媽幫忙手足的部分 手足有另外給錢 06/01 16:53
74F：→ Amy1021: 2感覺比較好 每月固定撥然後做投資 06/01 17:34
75F：推 davidlin99: 無理財觀念一律選二 06/01 18:05
76F：推 RITTY: 一律選2，我爸媽退休沒幾年就領回本，而且會根據通膨調整 06/02 08:27
77F：推 bejoe: 真心建議，全領然後全買黃金存著 千萬不要買ETF 06/02 14:36
78F：→ bejoe: 買ETF的報酬率絕對輸你的退休金 06/02 14:36
79F：推 alex2619: 2就是固定領然後投資 但看到你家人有身體狀況就覺得 06/02 15:38
80F：→ alex2619: 1好像也不是不行 06/02 15:38
81F：推 blackrays: 家人觀念差的選2 過來人 06/04 21:23
82F：→ tswen: 方案二呀 06/05 08:36
83F：→ benzener: 感謝各位 當初考慮方案一是想要妥善運用這筆錢 因為家 06/05 10:59
84F：→ benzener: 裡之後還有房子過戶需要處理稅務（大約180萬） 如果將 06/05 10:59
85F：→ benzener: 這筆錢拿去買ETF後續需要用到錢還能靠質押去處理稅的問 06/05 10:59
86F：→ benzener: 題 06/05 10:59
87F：→ gaogao0121: 電腦設備包租代管，每個月1-1.5%，三年合約結束領回全 06/06 15:00
88F：→ gaogao0121: 額採購金，供參考 06/06 15:00
89F：推 ChikanDesu: 為什麼不是你去信貸然後讓媽媽直接領那個10%退休金 不 06/15 11:06
90F：→ ChikanDesu: 要在那邊做一些你承擔不起的事情 1. 你未必能把那個單 06/15 11:06
91F：→ ChikanDesu: 筆實現年化10% 2. 多的負擔都是從你現金流出 3.你是覺 06/15 11:06
92F：→ ChikanDesu: 得過世以後不能繼續滾錢可惜 但你有信貸嗎 沒信貸不是 06/15 11:06
93F：→ ChikanDesu: 更可惜？現金流算起來你借100萬 4%七年期 14000不到 06/15 11:06
94F：→ ChikanDesu: 自己的財產自己滾 不要做你未必能負擔的承諾 06/15 11:06
95F：→ ChikanDesu: 你還想要質押 你薪水擔得起嗎？有細算？你媽是提領期 06/15 11:07
96F：→ ChikanDesu: 你用你薪水+配息當他穩健的現金流 夠穩嗎 你不會這10- 06/15 11:07
97F：→ ChikanDesu: 20年有自己大筆開銷嗎 06/15 11:07
98F：→ ChikanDesu: 萬一熊市五年 你承擔的起？有沒有計算？ 06/15 11:08
99F：→ ChikanDesu: 方案一只對你有利 對你媽可以說是完全沒用 06/15 11:09
100F：→ ChikanDesu: 除非你月收20萬起跳 那隨便啦 你信貸肯定也能借個幾百 06/15 11:09
101F：→ ChikanDesu: 萬 何須糾結這些無聊的事情 06/15 11:09
102F：→ ChikanDesu: 那麼在意這筆用途 為何自己不早點信貸滾錢 06/15 11:10
103F：→ benzener: 回樓上 我已經有信貸了因為金額不大 利率也低 所以再扛 06/15 13:10
104F：→ benzener: 質押沒有問題 06/15 13:10
105F：推 buji: 我的年紀略大於令堂，我是選2 06/16 13:59
106F：→ buji: 退休後沒有固定工作收入，需穩定現金流支應開銷 06/16 14:00
107F：→ buji: 想要其他如高股息ETF或定存股配息，用其他儲金投入 06/16 14:01
108F：→ buji: 退休者需要的是抗風限險，不是高報酬 06/16 14:02
109F：推 buji: 我有其他投資部位，過往平均報酬率也不太差，但仍選月領 06/16 14:06
110F：推 daze: 其實勞保年金開始給付後有通膨調整，CPI累積超過5%會調整。 06/16 14:17
111F：→ daze: 附通膨調整的年金是很稀有的產品，所提供的穩定性有不少隱含 06/16 14:21
112F：→ daze: 的價值。雖然也不是說非選這個不可，但你可能需要更深入了解 06/16 14:23
113F：→ daze: 各個選項的細節再決定比較好。 06/16 14:24
114F：推 BeerCPC: 沒有萬分把握的情抗下 建議穩穩的領年金就好 06/18 09:51
115F：推 hktgirl: 單次提領 然後部分投資 06/25 01:07
116F：→ tsou0805: 案2 建議還是不要插手長輩的財產分配比較好 07/17 18:24