作者benzener (自走TNT风扇)
看板CFP
标题[请益] 家里无矿 帮长辈选择退休金运用
时间Fri May 30 15:24:03 2025
母亲60岁有一笔唯一的退休金准备提领
目前有两种提领方案
1. 一次提领 174 万
2. 每月提领 14810 直到离开
第二种方案相当於第一种方案每年配息10.2%
需要活超过10年才会超过一次提领的钱
原则上第二种方案就是赌活多久
家庭状况
家母身体状况普普
有癌症（早期并持续追踪）
家里经济只靠我 领科技业的菜鸟薪水
家父无理财观念
保险规划完善 医疗部分基本上都能应付
选择考量点
方案二属於最稳健的类型 但会被通膨稀释 考量年纪大应该要选择较保本的方式 但坏处是
长辈走了後就什麽都没有
方案一则需要面对一定风险
家母观念会倾向去买0056/00713
但只靠配息达不到方案二的水准
若要达到相同水准一定会动用到本金
计算完大约70岁初就会领乾且配息并不稳定
目前我还有想到一个方法
一次提领出来给我购买0056/00713
每月不足的差额由我补足 超额就继续投入
好处是长辈离开後这笔钱还会在里面滚动
最後一个方法是我认为比较好的方法
将风险转嫁给我承担
必须要在方案一和二选择一个
想问各位前辈是否有更好的建议或选择
感谢
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1F：推 dogalan: 单次提领只要有做适当配置预期报酬很容易大於月领 不管是05/30 16:12
2F：→ dogalan: 自己理财或是给你理财 我觉得问题并不在那边 而是长辈本05/30 16:13
3F：→ dogalan: 身的意愿 包含他是否愿意认真研究理财或是愿意把金钱都交05/30 16:13
4F：→ dogalan: 在你身上 有一个方式就是单次提领交给你理财 你每个月给05/30 16:14
5F：→ dogalan: 母亲14810以上的金额 等於理财的成败由你承担 长辈等於是05/30 16:15
6F：→ dogalan: 跟月领差不多 但我觉得这边要小心的是情感面的问题 家人05/30 16:16
7F：→ dogalan: 在财务上有牵扯要小心处理 才不会弄得不开心05/30 16:17
非常感谢d大 我的最後一个方案就类似於交给我理财 只是需要屈就长辈的股息迷思 因为我
自己都是高波动投资 台美大盘正二 757等 几乎都是不配息 所以长辈很讨厌 这个方法我们
再讨论看看
8F：推 kitten123: 选方案2，每月拿3000定期定额买0050或VT05/30 16:45
这样的话似乎不如方案1？
9F：→ kitten123: 若是劳保老年年金，母亲走了若父亲还在可以领遗属年金05/30 16:46
10F：推 mrccw: 先把股息的迷思移除05/30 17:09
长辈的观念根深蒂固没救
11F：→ j0588: 二种方案都有通膨问题啦05/30 17:43
12F：→ j0588: 方案一要达到稳定10%报酬现在只能买投等债再质借一次 可以05/30 17:43
13F：→ j0588: 有9%up报酬率 维持率1.6/0.6 = 266% 可以承受37.5%的下跌而05/30 17:43
14F：→ j0588: 不会断头 债券现在低点要再跌37.5%机会也不大05/30 17:43
15F：→ j0588: 弄错 大约是8%报酬率05/30 17:45
没错 方案一难点在较稳的投资很难有10% 报酬 不过债券那类我不是很懂 这两年看下来我
认为债券背後非常复杂
※ 编辑: benzener (27.247.69.135 台湾), 05/30/2025 18:09:47
※ 编辑: benzener (27.247.69.135 台湾), 05/30/2025 18:14:07
※ 编辑: benzener (27.247.69.135 台湾), 05/30/2025 18:16:37
16F：→ opm: 如果是劳保老年给付，可以领年金就领吧，印象里累积领不到一05/30 19:57
17F：→ opm: 次请领的金额，有可能领差额，家里有人有资格可以领遗属年金05/30 19:57
18F：→ opm: 的，可以继续领。05/30 19:57
没错 剩下的是由我领取 不过我是希望这笔钱我妈好好拿去花就好
19F：→ meya: 劳退新制60岁领到83岁，不是领到死。你要想活超过83岁要怎办05/30 19:58
20F：→ meya: 劳保老年年金从65岁才可以领，可以领到死05/30 20:09
21F：→ rabbit38381: 2,钱就给老人生活去花~不要想什麽投资报酬率的事情05/30 20:25
22F：→ meya: 方案2有很大的问题,劳退83岁时还可领14810,84岁领完没得领05/30 20:44
23F：→ meya: 只能领劳保老年年金，你还要负担老人生活费+医药费05/30 20:47
24F：推 kitten123: 如果是劳工退休金，一律建议一次领(劳保年金建议月领)05/30 21:00
感谢各位大大提醒 确认了一下退休金来自劳保而非劳退 60岁提早领出来 因为之前有算过
多缴五年很亏
※ 编辑: benzener (27.247.69.135 台湾), 05/30/2025 21:36:55
25F：→ MOMO0478: 妈妈的状况蛮拿捏的…正常人都是选择第二个方式 但妈妈 05/30 21:51
26F：→ MOMO0478: 有身体状况..选一也可以 但就是要选择投资标的！ 05/30 21:51
27F：→ tr000064: 劳保年金建议月领，提早开始领也可以，提早5年还可以领 05/30 21:57
28F：→ tr000064: 原来的80%，很划算。 05/30 21:57
29F：→ tr000064: 就算离开了，你也可以领一次金，补足提领方案1的金额， 05/30 21:59
30F：→ tr000064: 反而活的月久领得越多。 05/30 21:59
31F：→ tr000064: 退休要的是稳定的现金流，不是投报率。投资是你退休前 05/30 22:00
32F：→ tr000064: 就该进行的，退休後是没有承担风险的能力。 05/30 22:00
33F：推 TheTimes: 因为不是你的钱。所以应该鼓励妈妈选第2，劳保按月 05/30 22:19
34F：→ TheTimes: 提领。通膨累超过5 ％，劳保月领会微调整。然後顾 05/30 22:19
35F：→ TheTimes: 好身体健康最重要。至於60岁後也可以继续找兼职PAR 05/30 22:19
36F：→ TheTimes: T Time 工作。增加点收入。至於投资这块。若妈妈生 05/30 22:19
37F：→ TheTimes: 活賛有结余的退休生活闲钱，可以暂时丢入美股周周 05/30 22:19
38F：→ TheTimes: 配策略期权ETF。每周领取周派息领钱出来花。至於方 05/30 22:19
39F：→ TheTimes: 案1，你又不是投资高手，还是别动长辈的钱。但劳保 05/30 22:19
40F：→ TheTimes: 每月一万4真的太少些，真的应该考虑继续工作。 05/30 22:19
41F：→ kitten123: 劳保年金理想提领年龄是62-63，如果妈妈还能工作建议再 05/30 22:25
42F：→ kitten123: 做一两年，然後尽量保到最高级距 05/30 22:25
43F：推 molopo: 你妈大手大脚乱花 选2 , 反之 懂理财 会忍 选1 05/31 09:25
44F：推 wseedw: 你家有其他亲戚或子女会来借钱的话选2 05/31 09:49
45F：推 TrySoHard: 其实我觉得你应该跳脱金钱的考量，选1让妈妈享福，去 05/31 10:52
46F：→ TrySoHard: 旅游或是做他想做的事情，虽然还是初期，但是事情演变 05/31 10:52
47F：→ TrySoHard: 很难说，如果过几年状况变差你一定会後悔没让你妈妈多 05/31 10:52
48F：→ TrySoHard: 享受一些，说实在这两个选项也不是说差很多。你科技业 05/31 10:52
49F：→ TrySoHard: 搞不好几年後光一年的存款就超过这个总额，然後你才会 05/31 10:52
50F：→ TrySoHard: 後悔妈妈的时间回不来了 05/31 10:52
51F：→ missucrystal: 我觉得楼上说的对 这金额对你在在科技业的未来收入 05/31 13:46
52F：→ missucrystal: 来说根本不算什麽 选开心的选项 05/31 13:46
53F：推 transistor: 我建议是第二种，因为考虑股息，第一种可能要领20年才 05/31 13:55
54F：→ transistor: 会赢第二种，不过第二种的前提是你操作的自律性 05/31 13:55
55F：→ transistor: 说错了，是建议第一种 05/31 13:56
56F：→ benzener: 非常感谢各位的意见 简单回覆一下 因为身体状况加上先 05/31 15:30
57F：→ benzener: 前有计算过若多缴几年劳保 虽然之後每个月能领比较多 05/31 15:30
58F：→ benzener: 但其实少领了多缴这几年的钱 所以决定60岁就提领 这笔 05/31 15:30
59F：→ benzener: 钱希望我妈拿去好好运用而不是留给我 只是她没有其他现 05/31 15:30
60F：→ benzener: 金流 所以需要妥善规划 恕无法一一回覆各位 因为最终决 05/31 15:30
61F：→ benzener: 定权还是在我妈手上 我再整理一下给她参考 05/31 15:30
62F：嘘 askaa: 红明显 拿出来直接全打00631L然後高点再平衡 06/01 06:58
63F：→ askaa: 如果没有认知 去网路上找大仁哥书拿来好好阅读 06/01 06:58
64F：→ askaa: 祝福你家人的癌症能好好治疗 06/01 06:58
65F：→ askaa: 不配息是假议题 因为股票可以质押 利率也很低 06/01 07:00
66F：→ askaa: 长辈们也不是笨蛋 总报酬率好好坐下来谈 我相信他们会接受 06/01 07:00
67F：→ lovy: 选月领，家母65岁退休选月领，每月大概领快两万，当初觉得 06/01 16:44
68F：→ lovy: 两万好像有点少，但我妈蛮节省的且每月帮手足带小孩 偶而顾 06/01 16:46
69F：→ lovy: 店 她觉得很够用了 她之前也有用部分积蓄买某号称可以领股息 06/01 16:48
70F：→ lovy: 的股票 配息有点哀伤 且今年股市不大好 但因为也不是大钱 06/01 16:49
71F：→ lovy: 我妈也不大在意 (老人家开心就好) 如果您妈妈要一次领退休 06/01 16:50
72F：→ lovy: 金且大部分投入股市领配息 我觉得她应该会非常没有安全感 06/01 16:50
73F：→ lovy: PS.我妈帮忙手足的部分 手足有另外给钱 06/01 16:53
74F：→ Amy1021: 2感觉比较好 每月固定拨然後做投资 06/01 17:34
75F：推 davidlin99: 无理财观念一律选二 06/01 18:05
76F：推 RITTY: 一律选2，我爸妈退休没几年就领回本，而且会根据通膨调整 06/02 08:27
77F：推 bejoe: 真心建议，全领然後全买黄金存着 千万不要买ETF 06/02 14:36
78F：→ bejoe: 买ETF的报酬率绝对输你的退休金 06/02 14:36
79F：推 alex2619: 2就是固定领然後投资 但看到你家人有身体状况就觉得 06/02 15:38
80F：→ alex2619: 1好像也不是不行 06/02 15:38
81F：推 blackrays: 家人观念差的选2 过来人 06/04 21:23
82F：→ tswen: 方案二呀 06/05 08:36
83F：→ benzener: 感谢各位 当初考虑方案一是想要妥善运用这笔钱 因为家 06/05 10:59
84F：→ benzener: 里之後还有房子过户需要处理税务（大约180万） 如果将 06/05 10:59
85F：→ benzener: 这笔钱拿去买ETF後续需要用到钱还能靠质押去处理税的问 06/05 10:59
86F：→ benzener: 题 06/05 10:59
87F：→ gaogao0121: 电脑设备包租代管，每个月1-1.5%，三年合约结束领回全 06/06 15:00
88F：→ gaogao0121: 额采购金，供参考 06/06 15:00
89F：推 ChikanDesu: 为什麽不是你去信贷然後让妈妈直接领那个10%退休金 不 06/15 11:06
90F：→ ChikanDesu: 要在那边做一些你承担不起的事情 1. 你未必能把那个单 06/15 11:06
91F：→ ChikanDesu: 笔实现年化10% 2. 多的负担都是从你现金流出 3.你是觉 06/15 11:06
92F：→ ChikanDesu: 得过世以後不能继续滚钱可惜 但你有信贷吗 没信贷不是 06/15 11:06
93F：→ ChikanDesu: 更可惜？现金流算起来你借100万 4%七年期 14000不到 06/15 11:06
94F：→ ChikanDesu: 自己的财产自己滚 不要做你未必能负担的承诺 06/15 11:06
95F：→ ChikanDesu: 你还想要质押 你薪水担得起吗？有细算？你妈是提领期 06/15 11:07
96F：→ ChikanDesu: 你用你薪水+配息当他稳健的现金流 够稳吗 你不会这10- 06/15 11:07
97F：→ ChikanDesu: 20年有自己大笔开销吗 06/15 11:07
98F：→ ChikanDesu: 万一熊市五年 你承担的起？有没有计算？ 06/15 11:08
99F：→ ChikanDesu: 方案一只对你有利 对你妈可以说是完全没用 06/15 11:09
100F：→ ChikanDesu: 除非你月收20万起跳 那随便啦 你信贷肯定也能借个几百 06/15 11:09
101F：→ ChikanDesu: 万 何须纠结这些无聊的事情 06/15 11:09
102F：→ ChikanDesu: 那麽在意这笔用途 为何自己不早点信贷滚钱 06/15 11:10
103F：→ benzener: 回楼上 我已经有信贷了因为金额不大 利率也低 所以再扛 06/15 13:10
104F：→ benzener: 质押没有问题 06/15 13:10
105F：推 buji: 我的年纪略大於令堂，我是选2 06/16 13:59
106F：→ buji: 退休後没有固定工作收入，需稳定现金流支应开销 06/16 14:00
107F：→ buji: 想要其他如高股息ETF或定存股配息，用其他储金投入 06/16 14:01
108F：→ buji: 退休者需要的是抗风限险，不是高报酬 06/16 14:02
109F：推 buji: 我有其他投资部位，过往平均报酬率也不太差，但仍选月领 06/16 14:06
110F：推 daze: 其实劳保年金开始给付後有通膨调整，CPI累积超过5%会调整。 06/16 14:17
111F：→ daze: 附通膨调整的年金是很稀有的产品，所提供的稳定性有不少隐含 06/16 14:21
112F：→ daze: 的价值。虽然也不是说非选这个不可，但你可能需要更深入了解 06/16 14:23
113F：→ daze: 各个选项的细节再决定比较好。 06/16 14:24
114F：推 BeerCPC: 没有万分把握的情抗下 建议稳稳的领年金就好 06/18 09:51
115F：推 hktgirl: 单次提领 然後部分投资 06/25 01:07
116F：→ tsou0805: 案2 建议还是不要插手长辈的财产分配比较好 07/17 18:24