作者tracymate (混)
看板CFP
標題[請益] 44歲男未來理財規劃請益
時間Sun Mar 9 14:32:56 2025
男：44歲 媒體業 年收：100-105萬（已不會成長）
妻：47歲 公務員 年收：120萬（已到頂隨軍公教調薪）
家庭合計年收約220萬
太陽能板售電年約7萬
12歲國一女兒 10歲小五兒子
資產：不動產
嘉義市自住透天1棟12年市價約2000萬(中國信託房屋鑑價)
嘉義縣大樓2房2年前購屋990萬，已交屋，市價約1200萬
合計約3200萬
資產：動產
各類儲蓄險美元保單約835萬（年息約3-3.5%）
預備用現金約150萬
台股：台灣50正二130萬、006208 25萬、高股息225萬（00919、00713）、個股10萬
中國股：中國正二25萬
全球型ETF00926：50萬
投資級債券ETF：210萬
全球基金安聯收益成長等：140萬（定期定額每月1.5萬持續）
比特幣相關ETF00909：60萬
美複委託ETF：SPY500、QQQ、SOXX共105萬（定期定額每月2.5萬持續）
合計約1965萬
每年股息配息約45萬，平均每月3.7萬
儲蓄險美元保單每年增長約27萬，平均每月2.2萬
負債
320萬保單借款（4%免還本，每月利息約1萬）
142萬信貸借款（2.9%剩6.5年，每月本利還1.9萬）
550萬透天房屋增貸（2.3%20年，每月本利還3萬）
25萬股票質押貸款（3%每半年到期續借）
840萬大樓房屋貸款（2.18%30年，每月本利還3.3萬）
合計約1880萬
每月貸款支出約9.2萬
不動產+動產-負債=3285萬
1.各類儲蓄險保單有部分因還未滿期，早期買年息約3-3.5%的保單，並未考慮解約
2.新大樓2房是夫妻各半付款，老婆名字，她不想出租也不想賣，想自己裝潢未來利用
預計還要支出100-120萬裝潢家電費用，會解年息2%左右的儲蓄險支付
3.目前所有收支不計股票漲跌，大約每年還有剩餘40-50萬，目前持續定期定額每月合
計4萬
請益
1.資產經過這幾年買賣，配置變成這樣，暫時不知道該怎麼再調整，考慮把全部高股
息賣掉，但又捨不得；有考慮加碼整體看正在低點的中國正二，或是還可以做什麼？
2.借貸會不會太高？需要再降嗎？或是還可以再借？
3.太陽能板可以拿去貸款40萬約2.5%20年，每年攤還2.5萬，售電每年約7萬，相減還
有約4.5萬，正在考慮要不要借？
4.考慮6年後等女兒成年，用她名字再去買一間2房出租？
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1F：→ meya: 正二、高股息、個股、投資級債券、安聯、比特幣、SOXX全賣掉 03/09 17:22
2F：→ meya: 儲蓄險全部解約。保單借款、信貸借款、股票質押貸款全部還清 03/09 17:25
3F：→ meya: 美短公債(shv,00864b)目前年利率3.9%,仍贏儲蓄險,至少放1年 03/09 17:32
4F：→ meya: 貸款只推低利房貸，40歲應增加債券比重至20%，降低負債 03/09 17:38
5F：→ meya: 再過幾年就50歲了，不要愈借愈多，須降低槓桿 03/09 17:39
6F：→ meya: 餘錢就定期定額標普500+短債(8:2) 03/09 17:43
7F：→ meya: 房首購貸8成賺增值，出租不划算。資產配置房產太多,股債太少 03/09 17:50
8F：→ f80242: 儲蓄險太多了 03/09 19:25
9F：→ f80242: 利變型還是固定型？ 03/09 19:25
10F：→ pippen2002: 怎麼好像看過??? 03/09 19:48
11F：→ peter98: 44/47歲還適合買中國正2嗎? I doubt it...或許可以但不要 03/09 20:33
12F：→ peter98: 配太多。 03/09 20:33
13F：推 powerbyke: 儲蓄型保單解掉買個長天期直債鎖利率20年 03/09 21:15
14F：→ tracymate: 謝謝上面的建議～ 03/09 21:35
15F：→ tracymate: 儲蓄險都是固定型有些2.25% 大部分在3%-3.5% 03/09 21:39
16F：推 tomap41017: 2000萬透天轉增貸掛四出來最少都有六七成？ 03/09 22:35
17F：→ tracymate: 可以貸多很多 但第一次辦增貸不太敢貸太多 之後辦轉貸 03/09 23:09
18F：→ f80242: 2.25%的可以解掉 定期定額市值型etf 03/10 08:53
19F：推 lalaBar: 中國??? =.=?? 為何會買這個 03/12 05:36
20F：推 asd56445: 鎖利率啥的別妄想了，風險可能被匯率反咬一口，一律建議 03/12 13:11
21F：→ asd56445: 股債配，買全球型，匯率風險分散比較安全 03/12 13:11
22F：噓 askaa: 你明明買一檔就好，但確病急亂求醫有錢隨便亂買 03/16 08:26
23F：→ askaa: 你會問就是你沒有好好坐下來算一下你手頭上所有標的的報酬 03/16 08:26
24F：→ askaa: 你如果有算，且風控做好，根本不會買這些亂七八糟的東西 03/16 08:26
25F：→ askaa: 看到一些有趣的回文我就知道 這市場還是有搞頭的爹咧西西溪 03/16 08:27
26F：→ tracymate: 謝謝 請問買哪一檔？ 03/18 10:53
27F：→ dogalan: 應該是VT吧 03/18 11:20
28F：→ pippen2002: 已羨慕~~根本有錢的奧死! 03/23 14:03