作者tracymate (混)
看板CFP
标题[请益] 44岁男未来理财规划请益
时间Sun Mar 9 14:32:56 2025
男：44岁 媒体业 年收：100-105万（已不会成长）
妻：47岁 公务员 年收：120万（已到顶随军公教调薪）
家庭合计年收约220万
太阳能板售电年约7万
12岁国一女儿 10岁小五儿子
资产：不动产
嘉义市自住透天1栋12年市价约2000万(中国信托房屋监价)
嘉义县大楼2房2年前购屋990万，已交屋，市价约1200万
合计约3200万
资产：动产
各类储蓄险美元保单约835万（年息约3-3.5%）
预备用现金约150万
台股：台湾50正二130万、006208 25万、高股息225万（00919、00713）、个股10万
中国股：中国正二25万
全球型ETF00926：50万
投资级债券ETF：210万
全球基金安联收益成长等：140万（定期定额每月1.5万持续）
比特币相关ETF00909：60万
美复委托ETF：SPY500、QQQ、SOXX共105万（定期定额每月2.5万持续）
合计约1965万
每年股息配息约45万，平均每月3.7万
储蓄险美元保单每年增长约27万，平均每月2.2万
负债
320万保单借款（4%免还本，每月利息约1万）
142万信贷借款（2.9%剩6.5年，每月本利还1.9万）
550万透天房屋增贷（2.3%20年，每月本利还3万）
25万股票质押贷款（3%每半年到期续借）
840万大楼房屋贷款（2.18%30年，每月本利还3.3万）
合计约1880万
每月贷款支出约9.2万
不动产+动产-负债=3285万
1.各类储蓄险保单有部分因还未满期，早期买年息约3-3.5%的保单，并未考虑解约
2.新大楼2房是夫妻各半付款，老婆名字，她不想出租也不想卖，想自己装潢未来利用
预计还要支出100-120万装潢家电费用，会解年息2%左右的储蓄险支付
3.目前所有收支不计股票涨跌，大约每年还有剩余40-50万，目前持续定期定额每月合
计4万
请益
1.资产经过这几年买卖，配置变成这样，暂时不知道该怎麽再调整，考虑把全部高股
息卖掉，但又舍不得；有考虑加码整体看正在低点的中国正二，或是还可以做什麽？
2.借贷会不会太高？需要再降吗？或是还可以再借？
3.太阳能板可以拿去贷款40万约2.5%20年，每年摊还2.5万，售电每年约7万，相减还
有约4.5万，正在考虑要不要借？
4.考虑6年後等女儿成年，用她名字再去买一间2房出租？
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1F：→ meya: 正二、高股息、个股、投资级债券、安联、比特币、SOXX全卖掉 03/09 17:22
2F：→ meya: 储蓄险全部解约。保单借款、信贷借款、股票质押贷款全部还清 03/09 17:25
3F：→ meya: 美短公债(shv,00864b)目前年利率3.9%,仍赢储蓄险,至少放1年 03/09 17:32
4F：→ meya: 贷款只推低利房贷，40岁应增加债券比重至20%，降低负债 03/09 17:38
5F：→ meya: 再过几年就50岁了，不要愈借愈多，须降低杠杆 03/09 17:39
6F：→ meya: 余钱就定期定额标普500+短债(8:2) 03/09 17:43
7F：→ meya: 房首购贷8成赚增值，出租不划算。资产配置房产太多,股债太少 03/09 17:50
8F：→ f80242: 储蓄险太多了 03/09 19:25
9F：→ f80242: 利变型还是固定型？ 03/09 19:25
10F：→ pippen2002: 怎麽好像看过??? 03/09 19:48
11F：→ peter98: 44/47岁还适合买中国正2吗? I doubt it...或许可以但不要 03/09 20:33
12F：→ peter98: 配太多。 03/09 20:33
13F：推 powerbyke: 储蓄型保单解掉买个长天期直债锁利率20年 03/09 21:15
14F：→ tracymate: 谢谢上面的建议～ 03/09 21:35
15F：→ tracymate: 储蓄险都是固定型有些2.25% 大部分在3%-3.5% 03/09 21:39
16F：推 tomap41017: 2000万透天转增贷挂四出来最少都有六七成？ 03/09 22:35
17F：→ tracymate: 可以贷多很多 但第一次办增贷不太敢贷太多 之後办转贷 03/09 23:09
18F：→ f80242: 2.25%的可以解掉 定期定额市值型etf 03/10 08:53
19F：推 lalaBar: 中国??? =.=?? 为何会买这个 03/12 05:36
20F：推 asd56445: 锁利率啥的别妄想了，风险可能被汇率反咬一口，一律建议 03/12 13:11
21F：→ asd56445: 股债配，买全球型，汇率风险分散比较安全 03/12 13:11
22F：嘘 askaa: 你明明买一档就好，但确病急乱求医有钱随便乱买 03/16 08:26
23F：→ askaa: 你会问就是你没有好好坐下来算一下你手头上所有标的的报酬 03/16 08:26
24F：→ askaa: 你如果有算，且风控做好，根本不会买这些乱七八糟的东西 03/16 08:26
25F：→ askaa: 看到一些有趣的回文我就知道 这市场还是有搞头的爹咧西西溪 03/16 08:27
26F：→ tracymate: 谢谢 请问买哪一档？ 03/18 10:53
27F：→ dogalan: 应该是VT吧 03/18 11:20
28F：→ pippen2002: 已羡慕~~根本有钱的奥死! 03/23 14:03