作者idfzmx (Allen)
看板CFP
標題[請益] 32歲男 理財規劃及資產配置
時間Mon Feb 24 16:13:53 2025
各位CFP 版大神們好
小弟32歲男想請益未來財務規劃
[個人背景]
32歲，南科工程師，現居永康，機車通勤，無汽車
一兩年內會結婚，也有生子打算（預期兩個），結婚後想換房也想買自己的車，但絕對會是
換房優先
父母皆退休，目前不需給孝親（除了過年會有給紅包）
父母自己也有退休金及股票房子，可自立生活.
[薪資狀況]
112年報稅年薪158萬，應稅月薪8萬3，實領6萬8
內扣：勞健保+福委會+公司認股每月約9200
平均年調薪幅度5%，獎金約6-7個月
[保險]
三商美邦二十年定期傷害險13584/年
三商美邦二十年手術醫療險32663/年
三商美邦二十年終身壽險（父母幫買的，感謝父母）
[貸款]
房貸：30年，每月24052，利率2.27%
信貸：7年，每月19299，利率2.23%
房屋增貸：20年，每月6463，利率2.32%
[有價證券質押]
借貸100萬，當初是6成借滿，利率2.5%
[資產]
房：
重劃區屋齡7年的大樓兩房
當初購買價和同社區最新一筆同格局兩房成交價差約310萬
但該筆物件樓層較低車位也較差，可先抓價差350萬
股票：
扣除已經質押的部分，並以2/24收盤價為參考市值
債券部分：
00937B*20張
00959B*30張
共約59萬
其他部分：
0056*7張=25萬8
50正2*13張=321萬
鴻海*1張=18萬
台積電*1張=107萬
凱基金7張=12萬6
00926*3張=6萬7
共約491萬
公司認股：目前現值約35萬
現金：約10萬存款
[日常支出]
水費400/每兩個月
電費2890/兩個月，這數字我以去年最高值計算
網路費1299/月
Netflix 高級方案+2個額外成員（母、姊）660/月
每月信用卡費平均約1萬～1萬5
健身房9900/年
出國2～3次/年/4萬，大概抓10萬
[未來規劃]
預計一年內與女友登記，目前有一起在看房
預期總價在2500萬透天（新舊不拘，看重地點格局），賣掉現住房，之後就是我的薪水付房
貸，其餘開銷女友（配偶）養我
想請教板上大神們，這段期間我還能怎麼操作嗎？不論是貸款或是有價證券操作或是換房建
議，甚至是我哪邊太奢侈應該要省一點歡迎大神們鞭策><
目前能想到的就是把寬限期辦回來（當初年輕不懂事買房沒用寬限期,還差點只辦20年的QQ)
拉高每月金流後，再繼續單筆投入正2，想說35前失敗或大跌也沒關係儘量拉高槓桿
最理想是想45離開科技業做別的工作（目前初步是想修水電或是當補習班安親班老師）
*補充女友（配偶）部分：現職國小教師，名下一台汽車用信貸支付的，沒意外之後就是一輩
子的隊友了(^^)
勞煩各位大神指點，住平安喜樂順心.
--
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1F：推 dogalan: 你換房的頭期款要從哪來? 你知道自己目前淨資產多少嗎 02/24 16:32
2F：→ dogalan: 槓桿是可以利用 但是不要弄到出意外會粉身碎骨的程度 02/24 16:35
3F：→ dogalan: 你每月薪資實領6萬8 貸款就要繳5萬多 之後換房預估貸款只 02/24 16:42
4F：→ dogalan: 會更高 每月平均開銷約3萬 看起來你都靠分紅在撐要小心 02/24 16:44
5F：→ dogalan: 且你換房之後還有辦法投資嗎? 若無法繼續投入 退休金哪來 02/24 16:45
6F：→ dogalan: 45歲要換工作 到時候現金流有辦法繼續維持到繳完貸款嗎? 02/24 16:46
7F：→ dogalan: 中間如果發生意外 比如說股市大跌或是公司裁員 你的應對 02/24 16:47
8F：→ dogalan: 機制是甚麼/足不足夠支應所有貸款? 要開槓到這麼極限的話 02/24 16:48
9F：→ dogalan: 你這些問題就要想的更詳細更精準 知道自己的能力上限在哪 02/24 16:48
10F：推 wseedw: 換房以後你付房貸，配偶薪水養兩大兩小很硬。配偶沒打算育 02/24 17:38
11F：→ wseedw: 嬰假？ 02/24 17:38
12F：→ idfzmx: 回一樓大大，剛算了一下，目前資產935負債926，淨資產只 02/24 17:47
13F：→ idfzmx: 有七萬QQ 02/24 17:47
14F：→ idfzmx: 原本是打算換房頭期500跟爸媽借，因為我住房目前四年也卡 02/24 17:47
15F：→ idfzmx: 五年房地合一稅，所以要再等一年賣掉後價差還給爸媽 02/24 17:47
16F：→ idfzmx: 回wsee 大，這點我確實沒有想到配偶需要育嬰…那段時間只 02/24 17:49
17F：→ idfzmx: 有我的薪水要繳房貸+小孩的支出會有極高風險！非常感謝提 02/24 17:49
18F：→ idfzmx: 點！但往好處想有小孩最快應該也要兩年了，薪水還能再成 02/24 17:49
19F：→ idfzmx: 長一點 02/24 17:49
20F：推 Mithra: 淨資產不可能七萬吧，你沒算房子？ 02/24 17:55
21F：推 dogalan: 假如非首購 貸款成數跟利率是不是會變也要考慮進去 02/24 17:57
22F：→ dogalan: 先買新房再賣舊房的話 能不能順利馬上賣掉也要考慮一下 02/24 17:59
23F：→ dogalan: 因為有段時間可能需要同時繳兩份房貸(?) 02/24 18:01
24F：→ dogalan: 我是感覺蠻吃緊的 假設短時間要換屋又要結婚生子的話 02/24 18:04
25F：推 pippen2002: 真羨慕~~有錢人 02/24 18:06
26F：→ idfzmx: 抱歉我沒搞清楚定義我剛是用房子資產只算350(價差)，但實 02/24 18:40
27F：→ idfzmx: 際上要用房屋現價當資產 02/24 18:40
28F：→ idfzmx: 回pippen 大，我科技業待了6年沒升遷過年薪沒破200，現在 02/24 18:46
29F：→ idfzmx: GG跟一線豬屎新人可能都超過200了…這樣還算有錢人嗎QQ， 02/24 18:46
30F：→ idfzmx: 只能說比中位數好一點但絕對稱不上資產階級… 02/24 18:46
31F：→ idfzmx: 資產1785負債925 02/24 18:58
32F：→ idfzmx: 我重新計算後淨資產860萬 02/24 18:58
33F：→ idfzmx: 裁員部分我司算保守，若半導體還有需求我司應該十年內都 02/24 18:58
34F：→ idfzmx: 不太會裁 02/24 18:58
35F：推 dogalan: 目前的資產負債比看起來還可以 你可以持續追蹤這些數字 02/24 19:07
36F：→ dogalan: 剩下可能就是現金流跟未來規劃的問題 02/24 19:08
37F：→ dogalan: 有一個可以做的就是把你的長期目標列舉出來 看看各需多少 02/24 19:10
38F：→ dogalan: 包含各個貸款/結婚/育兒/退休/醫療等 看看短中長期要多少 02/24 19:12
39F：→ dogalan: 可以稍微避免眼前雖然嘎得過來 但長期越來越不夠用的狀況 02/24 19:12
40F：→ idfzmx: 非常謝謝dogalan大！ 02/24 19:12
41F：→ idfzmx: 目前預計會登記結婚後用配偶的名字買，然後採用用公教貸 02/24 19:12
42F：→ idfzmx: 款，我做連帶擔保 02/24 19:12
43F：→ idfzmx: 想問我去做寬限期的想法是可以的嗎？另外在投資部分是否 02/24 19:12
44F：→ idfzmx: 有其他建議呢？ 02/24 19:12
45F：推 Mithra: 這一年房子不太好賣，可能要做好先賣了舊屋在下訂新屋的 02/24 19:13
46F：→ Mithra: 計畫(aka搬兩次家） 02/24 19:13
47F：→ Mithra: 假設淨資產八百再跟父母借一點買個2400房子貸1500左右應 02/24 19:13
48F：→ Mithra: 該是撐的起來，只是就沒什麼被動收入，所有資產都壓在一 02/24 19:13
49F：→ Mithra: 間房子 02/24 19:13
50F：推 dogalan: 寬限期當然是可以 會讓你短期的資金比較寬裕 但即使有寬 02/24 19:14
51F：→ dogalan: 限期你一樣要事先算好寬限期之後的開銷是不是你能承受的 02/24 19:15
52F：→ dogalan: 投資部份我是建議用ETF做好資產配置跟定期定額規劃 每年 02/24 19:18
53F：→ dogalan: 只需要做再平衡就行了 02/24 19:20
54F：→ dogalan: 比如說台股部分我只買0050+00713+債券ETF 另外就是適度分 02/24 19:33
55F：→ dogalan: 散風險到美股 例如買VOO/VTI/VT這種就行了 02/24 19:34
56F：推 gy55662008: 自住換屋走退稅 不用管房地合一稅 除非要賣來當頭期 02/24 20:51
57F：→ windwater: 不知道房屋增貸多久了？如果還有增貸空間的話，就再借1 02/24 21:41
58F：→ windwater: 50萬元把信貸還掉，這樣原信貸每月的現金支出就能從192 02/24 21:41
59F：→ windwater: 99元變7818元，每月多1萬1的現金流。 02/24 21:41
60F：推 zxcvb7700: 正2賣掉 轉公公 比較實在 02/25 00:41
61F：推 RaiGend0519: 2500的房等於你的收入幾乎全壓在房子了，30年頭期5 02/25 07:05
62F：→ RaiGend0519: 00薪資剩餘3萬到4萬，生活跟小孩費用老婆全出你全投 02/25 07:05
63F：→ RaiGend0519: 股市年利6%13年大概1600萬離職，4%原則每個月5.3萬 02/25 07:05
64F：→ RaiGend0519: 浮動加上轉職薪水跟增貸歐印應該能供得起房貸到底沒 02/25 07:05
65F：→ RaiGend0519: 啥問題 02/25 07:05
66F：→ RaiGend0519: 不過後17年如果黑天鵝發生股市崩盤，4%跟薪資還有增 02/25 07:08
67F：→ RaiGend0519: 貸會有斷頭風險，要留預備金 02/25 07:08
68F：→ RaiGend0519: 另外你保險有很大的問題，去保險版問 02/25 07:08
69F：→ David2018: 先了解貸1500萬，你每個月剩多少錢可花 02/25 08:27
70F：推 bluegates: 建議先跟未來老婆討論財務規劃，尤其是負債面的，畢竟 02/25 08:34
71F：→ bluegates: 以後要一起走下去的隊友，兩個人的風險意識不能差太多 02/25 08:34
72F：→ duriel3313: 爸媽可以借五百,建議就執行吧,以長輩的角度你結婚買房 02/25 11:43
73F：→ duriel3313: 生兩個,怎麼可能要你還錢,沒看過跟爸媽借有還完的,他 02/25 11:44
74F：→ duriel3313: 們爽都來不及,你差個一兩百萬對他們可能不是啥障礙. 02/25 11:44
75F：→ duriel3313: 而且你卡什麼房地合一,直接重購退稅就完事了 02/25 11:46
76F：推 goldenbee: 買2500萬房要算一下45歲是否真的可以轉職，還有未來兩 02/25 13:11
77F：→ goldenbee: 個小孩的開銷，到時被動收入需要存到多少本金 02/25 13:12
78F：→ idfzmx: 回Mithra大 02/25 13:21
79F：→ idfzmx: 目前是打算等一年看房子還能賣（漲？）多少，因為是低總 02/25 13:21
80F：→ idfzmx: 價兩房如果爸媽願意我也可以先過戶給他們，他們自己再決 02/25 13:21
81F：→ idfzmx: 定價差要賺多少 02/25 13:21
82F：→ idfzmx: 另外被動收入這部分確實還沒有開始建構，現在是打算用正 02/25 13:21
83F：→ idfzmx: 2拉高資產，快退休時再轉去配息型（債券、高股息等）做被 02/25 13:21
84F：→ idfzmx: 動收入 02/25 13:21
85F：→ idfzmx: 回windwater大，我目前房屋增貸到三月底剛好一年，你提供 02/25 13:23
86F：→ idfzmx: 了很好的想法！我打去銀行問看看！謝謝 02/25 13:23
87F：→ idfzmx: 回bluegates大 02/25 13:32
88F：→ idfzmx: 了解，確實隊友在負債部分觀念比較傳統，會在結婚前跟她 02/25 13:32
89F：→ idfzmx: 溝通，如果風險意識不同會變雙頭馬車不同方向 02/25 13:32
90F：→ idfzmx: 回duriel 大，當初有跟爸媽說好，我不會跟他們拿錢，他們 02/25 14:28
91F：→ idfzmx: 也不會跟我拿錢（除非意外），目前是覺得這樣相處起來還 02/25 14:28
92F：→ idfzmx: 算和平，我怕我在這邊拿了不還錢，後續如果遇到事情，變 02/25 14:28
93F：→ idfzmx: 成我就是拿人手短那個..或許都是一家人不該分這麼清，但 02/25 14:28
94F：→ idfzmx: 我個人覺得還是互不相欠比較不會在日後埋了地雷給自己… 02/25 14:28
95F：→ idfzmx: . 02/25 14:28
96F：→ opm: 家人之間的財務防火牆是個不錯的概念 02/25 17:01
97F：推 roy0710: 薪水兩個加起來沒多高 買2500的太硬了。小間的加減住 要 02/25 17:38
98F：→ roy0710: 買房買高投報的 。 02/25 17:38
99F：→ meya: 南部透天2千萬就很頂了，您+老婆十年薪也差不多2千萬別超過 02/25 23:00
100F：→ meya: 保險保一年期定期壽險+意外險，怎麼會保20年期的？ 02/25 23:10
101F：→ meya: 現金只有10萬，這樣不夠，至少要半年支出金額約40萬才行 02/25 23:13
102F：→ meya: 資產累積初期不要配置債券，要配置也是頂多10%的美短公債 02/25 23:17
103F：→ meya: 一般人股票只推臺灣50及標普500放長期，其他高股息槓桿別碰 02/25 23:19
104F：推 Mithra: 新透天2500起跳，不過可以買十年屋 應該就有2000內的可以 02/26 08:04
105F：→ Mithra: 挑 02/26 08:04
106F：推 gastboy: 最大問題保險在吸你的血 02/26 21:35
107F：→ gastboy: 先拍掉身上的水蛭吧 02/26 21:35
108F：推 gyqmo: 安南、安定透天找找，應該不少2000內的，這樣至少比較寬裕 02/27 12:23
109F：→ qoqocat: 理想中希望45轉換跑道，但又覺得35前失敗沒關係，你有沒 02/27 16:48
110F：→ qoqocat: 有覺得哪裡怪怪的，不要賭失敗再來後悔 02/27 16:48
111F：→ qoqocat: 要換房要考慮仲介費跟稅務等等的問題，跟掛賣時的閒置成 02/27 16:54
112F：→ qoqocat: 本，隱含成本也是成本 02/27 16:54
113F：→ qoqocat: 成交行情跟你自己真的要賣不一樣，想換房這樣抓有點太樂 02/27 16:54
114F：→ qoqocat: 觀了 02/27 16:54
115F：推 xiaotee: 保險建議改成一年期的，會便宜很多 02/28 21:22
116F：→ xiaotee: 老了也不需要保險了，所以沒有老了保險費會變貴的問題 02/28 21:22
117F：→ xiaotee: 另外保障項目可以重新審視一下，可以看看insurance 板 02/28 21:23
118F：→ voices: 買賣房屋抓保守一點+1，重購退稅建議了解清楚或是到房版 03/01 13:38
119F：→ voices: 爬文資訊。 03/01 13:38
120F：→ voices: 先賣後買，不知道第一屋要賣多久，而且賣了30天內要繳稅， 03/01 13:39
121F：→ voices: 要買房後才能申請退稅，也不知道政府退稅會拖多久，新買 03/01 13:39
122F：→ voices: 的房子要在賣房的時間兩年內才能辦退稅。 03/01 13:39
123F：→ voices: 先買後賣，最大風險是銀行不一定願意貸款，其他類似上述。 03/01 13:39
124F：→ voices: 還有掛戶籍、居住事實等問題。 03/01 13:39
125F：→ voices: 還有房仲費很貴，房子總價越高，房仲費越高，這個也要列入 03/01 13:46
126F：→ voices: 成本。 03/01 13:46
127F：→ voices: 銀行限貸跟政府打房除了打到槓桿開太大的投資客，也打到 03/01 13:52
128F：→ voices: 資金不夠雄厚的換屋族，建議多了解。 03/01 13:52
129F：→ idfzmx: 謝樓上幾位大大建議，想簡單問一下如果我保險想改一年期 03/03 09:29
130F：→ idfzmx: 的，還能改嗎？會有解約金或是等等其他費用支出嗎？因為 03/03 09:29
131F：→ idfzmx: 我記得這都是簽約的，詳細保障內容我再去保險版問問後做 03/03 09:29
132F：→ idfzmx: 調整 03/03 09:29
133F：→ idfzmx: 另外也謝謝幾位大大提到換房抓的太樂觀，只是現在台南靠 03/03 09:29
134F：→ idfzmx: 近市區的重劃區透天真的不容易2000內買到….甚至是好地段 03/03 09:29
135F：→ idfzmx: 15年屋齡都不太容易買到2000內的，這部分有其他建議嗎？ 03/03 09:29
136F：推 RaiGend0519: 大概看一下你這終身幾乎是拿自己的錢賠給自己而已 03/04 04:52
137F：→ RaiGend0519: 高繳額低保障 03/04 04:52
138F：→ RaiGend0519: 你可以算算看總繳納保費跟你買的額度去乘他的倍率 03/04 04:53
139F：→ RaiGend0519: 再想想一輩子可能會做幾次保障內容中的手術就懂了 03/04 04:53
140F：→ RaiGend0519: 該保的去保險版爬文跟發文問會有足夠你判斷的答案 03/04 04:55
141F：推 RaiGend0519: 然後消息面的黑天鵝這不就來了嗎？ 03/04 04:58
142F：→ RaiGend0519: 川普連ＧＧ研發中心都帶走，正２早上可能會崩回200+ 03/04 04:58
143F：→ RaiGend0519: 帳面上就噴掉70 80萬 03/04 05:00
144F：→ RaiGend0519: 可以想想看如果現在你已經在房貸裡，寬限期正好要過 03/04 05:01
145F：→ RaiGend0519: 硬吃下來目標房的話扛得過去嗎？扛得過就買 03/04 05:02
146F：→ RaiGend0519: 有疑慮就是降低目標難度 03/04 05:03
147F：推 qoqocat: 手頭資金就只有那麼多，開源節流兩條路，不管是增加投資 03/05 05:40
148F：→ qoqocat: 收益還是進修升遷都得靠你自己學習，節流就上面說的，沒 03/05 05:40
149F：→ qoqocat: 辦法的話選擇小一點的目標 03/05 05:40
150F：推 goldenred: 上面已經有很多有智慧的大大告訴你了！保險是個大漏洞 03/09 15:02
151F：→ goldenred: 拍掉身上吸血的血蛭是個很好的建議! 03/09 15:04
152F：→ goldenred: 小弟開始有收入後，我母親把幫我投保的一大堆保單移轉 03/09 15:05
153F：→ goldenred: 給我，要我繼續繳保費。我的人生的起步，首先就是退掉 03/09 15:06
154F：→ goldenred: 所有我母親幫我長年繳費的保單。終止繼續繳費！ 03/09 15:06
155F：→ goldenred: 長痛不如短痛。很多的保單，其實真的是繳辛酸的！ 03/09 15:07
156F：→ goldenred: 當然。每個人的考量不一樣。多年過去後，我覺得當初的 03/09 15:09
157F：→ goldenred: 決定是正確的！把那些錢省下來，自己操作，賺的錢， 03/09 15:09
158F：→ goldenred: 現在也根本不須保險了。我自己保我自己足足有餘！ 03/09 15:10
159F：→ RaiGend0519: 晚大概一個月，正２的確崩盤到200以下了 04/02 18:54
160F：推 charlie81103: 45就財富自由 04/23 00:00