作者idfzmx (Allen)
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标题[请益] 32岁男 理财规划及资产配置
时间Mon Feb 24 16:13:53 2025
各位CFP 版大神们好
小弟32岁男想请益未来财务规划
[个人背景]
32岁，南科工程师，现居永康，机车通勤，无汽车
一两年内会结婚，也有生子打算（预期两个），结婚後想换房也想买自己的车，但绝对会是
换房优先
父母皆退休，目前不需给孝亲（除了过年会有给红包）
父母自己也有退休金及股票房子，可自立生活.
[薪资状况]
112年报税年薪158万，应税月薪8万3，实领6万8
内扣：劳健保+福委会+公司认股每月约9200
平均年调薪幅度5%，奖金约6-7个月
[保险]
三商美邦二十年定期伤害险13584/年
三商美邦二十年手术医疗险32663/年
三商美邦二十年终身寿险（父母帮买的，感谢父母）
[贷款]
房贷：30年，每月24052，利率2.27%
信贷：7年，每月19299，利率2.23%
房屋增贷：20年，每月6463，利率2.32%
[有价证券质押]
借贷100万，当初是6成借满，利率2.5%
[资产]
房：
重划区屋龄7年的大楼两房
当初购买价和同社区最新一笔同格局两房成交价差约310万
但该笔物件楼层较低车位也较差，可先抓价差350万
股票：
扣除已经质押的部分，并以2/24收盘价为参考市值
债券部分：
00937B*20张
00959B*30张
共约59万
其他部分：
0056*7张=25万8
50正2*13张=321万
鸿海*1张=18万
台积电*1张=107万
凯基金7张=12万6
00926*3张=6万7
共约491万
公司认股：目前现值约35万
现金：约10万存款
[日常支出]
水费400/每两个月
电费2890/两个月，这数字我以去年最高值计算
网路费1299/月
Netflix 高级方案+2个额外成员（母、姊）660/月
每月信用卡费平均约1万～1万5
健身房9900/年
出国2～3次/年/4万，大概抓10万
[未来规划]
预计一年内与女友登记，目前有一起在看房
预期总价在2500万透天（新旧不拘，看重地点格局），卖掉现住房，之後就是我的薪水付房
贷，其余开销女友（配偶）养我
想请教板上大神们，这段期间我还能怎麽操作吗？不论是贷款或是有价证券操作或是换房建
议，甚至是我哪边太奢侈应该要省一点欢迎大神们鞭策><
目前能想到的就是把宽限期办回来（当初年轻不懂事买房没用宽限期,还差点只办20年的QQ)
拉高每月金流後，再继续单笔投入正2，想说35前失败或大跌也没关系尽量拉高杠杆
最理想是想45离开科技业做别的工作（目前初步是想修水电或是当补习班安亲班老师）
*补充女友（配偶）部分：现职国小教师，名下一台汽车用信贷支付的，没意外之後就是一辈
子的队友了(^^)
劳烦各位大神指点，住平安喜乐顺心.
--
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1F：推 dogalan: 你换房的头期款要从哪来? 你知道自己目前净资产多少吗 02/24 16:32
2F：→ dogalan: 杠杆是可以利用 但是不要弄到出意外会粉身碎骨的程度 02/24 16:35
3F：→ dogalan: 你每月薪资实领6万8 贷款就要缴5万多 之後换房预估贷款只 02/24 16:42
4F：→ dogalan: 会更高 每月平均开销约3万 看起来你都靠分红在撑要小心 02/24 16:44
5F：→ dogalan: 且你换房之後还有办法投资吗? 若无法继续投入 退休金哪来 02/24 16:45
6F：→ dogalan: 45岁要换工作 到时候现金流有办法继续维持到缴完贷款吗? 02/24 16:46
7F：→ dogalan: 中间如果发生意外 比如说股市大跌或是公司裁员 你的应对 02/24 16:47
8F：→ dogalan: 机制是甚麽/足不足够支应所有贷款? 要开杠到这麽极限的话 02/24 16:48
9F：→ dogalan: 你这些问题就要想的更详细更精准 知道自己的能力上限在哪 02/24 16:48
10F：推 wseedw: 换房以後你付房贷，配偶薪水养两大两小很硬。配偶没打算育 02/24 17:38
11F：→ wseedw: 婴假？ 02/24 17:38
12F：→ idfzmx: 回一楼大大，刚算了一下，目前资产935负债926，净资产只 02/24 17:47
13F：→ idfzmx: 有七万QQ 02/24 17:47
14F：→ idfzmx: 原本是打算换房头期500跟爸妈借，因为我住房目前四年也卡 02/24 17:47
15F：→ idfzmx: 五年房地合一税，所以要再等一年卖掉後价差还给爸妈 02/24 17:47
16F：→ idfzmx: 回wsee 大，这点我确实没有想到配偶需要育婴…那段时间只 02/24 17:49
17F：→ idfzmx: 有我的薪水要缴房贷+小孩的支出会有极高风险！非常感谢提 02/24 17:49
18F：→ idfzmx: 点！但往好处想有小孩最快应该也要两年了，薪水还能再成 02/24 17:49
19F：→ idfzmx: 长一点 02/24 17:49
20F：推 Mithra: 净资产不可能七万吧，你没算房子？ 02/24 17:55
21F：推 dogalan: 假如非首购 贷款成数跟利率是不是会变也要考虑进去 02/24 17:57
22F：→ dogalan: 先买新房再卖旧房的话 能不能顺利马上卖掉也要考虑一下 02/24 17:59
23F：→ dogalan: 因为有段时间可能需要同时缴两份房贷(?) 02/24 18:01
24F：→ dogalan: 我是感觉蛮吃紧的 假设短时间要换屋又要结婚生子的话 02/24 18:04
25F：推 pippen2002: 真羡慕~~有钱人 02/24 18:06
26F：→ idfzmx: 抱歉我没搞清楚定义我刚是用房子资产只算350(价差)，但实 02/24 18:40
27F：→ idfzmx: 际上要用房屋现价当资产 02/24 18:40
28F：→ idfzmx: 回pippen 大，我科技业待了6年没升迁过年薪没破200，现在 02/24 18:46
29F：→ idfzmx: GG跟一线猪屎新人可能都超过200了…这样还算有钱人吗QQ， 02/24 18:46
30F：→ idfzmx: 只能说比中位数好一点但绝对称不上资产阶级… 02/24 18:46
31F：→ idfzmx: 资产1785负债925 02/24 18:58
32F：→ idfzmx: 我重新计算後净资产860万 02/24 18:58
33F：→ idfzmx: 裁员部分我司算保守，若半导体还有需求我司应该十年内都 02/24 18:58
34F：→ idfzmx: 不太会裁 02/24 18:58
35F：推 dogalan: 目前的资产负债比看起来还可以 你可以持续追踪这些数字 02/24 19:07
36F：→ dogalan: 剩下可能就是现金流跟未来规划的问题 02/24 19:08
37F：→ dogalan: 有一个可以做的就是把你的长期目标列举出来 看看各需多少 02/24 19:10
38F：→ dogalan: 包含各个贷款/结婚/育儿/退休/医疗等 看看短中长期要多少 02/24 19:12
39F：→ dogalan: 可以稍微避免眼前虽然嘎得过来 但长期越来越不够用的状况 02/24 19:12
40F：→ idfzmx: 非常谢谢dogalan大！ 02/24 19:12
41F：→ idfzmx: 目前预计会登记结婚後用配偶的名字买，然後采用用公教贷 02/24 19:12
42F：→ idfzmx: 款，我做连带担保 02/24 19:12
43F：→ idfzmx: 想问我去做宽限期的想法是可以的吗？另外在投资部分是否 02/24 19:12
44F：→ idfzmx: 有其他建议呢？ 02/24 19:12
45F：推 Mithra: 这一年房子不太好卖，可能要做好先卖了旧屋在下订新屋的 02/24 19:13
46F：→ Mithra: 计画(aka搬两次家） 02/24 19:13
47F：→ Mithra: 假设净资产八百再跟父母借一点买个2400房子贷1500左右应 02/24 19:13
48F：→ Mithra: 该是撑的起来，只是就没什麽被动收入，所有资产都压在一 02/24 19:13
49F：→ Mithra: 间房子 02/24 19:13
50F：推 dogalan: 宽限期当然是可以 会让你短期的资金比较宽裕 但即使有宽 02/24 19:14
51F：→ dogalan: 限期你一样要事先算好宽限期之後的开销是不是你能承受的 02/24 19:15
52F：→ dogalan: 投资部份我是建议用ETF做好资产配置跟定期定额规划 每年 02/24 19:18
53F：→ dogalan: 只需要做再平衡就行了 02/24 19:20
54F：→ dogalan: 比如说台股部分我只买0050+00713+债券ETF 另外就是适度分 02/24 19:33
55F：→ dogalan: 散风险到美股 例如买VOO/VTI/VT这种就行了 02/24 19:34
56F：推 gy55662008: 自住换屋走退税 不用管房地合一税 除非要卖来当头期 02/24 20:51
57F：→ windwater: 不知道房屋增贷多久了？如果还有增贷空间的话，就再借1 02/24 21:41
58F：→ windwater: 50万元把信贷还掉，这样原信贷每月的现金支出就能从192 02/24 21:41
59F：→ windwater: 99元变7818元，每月多1万1的现金流。 02/24 21:41
60F：推 zxcvb7700: 正2卖掉 转公公 比较实在 02/25 00:41
61F：推 RaiGend0519: 2500的房等於你的收入几乎全压在房子了，30年头期5 02/25 07:05
62F：→ RaiGend0519: 00薪资剩余3万到4万，生活跟小孩费用老婆全出你全投 02/25 07:05
63F：→ RaiGend0519: 股市年利6%13年大概1600万离职，4%原则每个月5.3万 02/25 07:05
64F：→ RaiGend0519: 浮动加上转职薪水跟增贷欧印应该能供得起房贷到底没 02/25 07:05
65F：→ RaiGend0519: 啥问题 02/25 07:05
66F：→ RaiGend0519: 不过後17年如果黑天鹅发生股市崩盘，4%跟薪资还有增 02/25 07:08
67F：→ RaiGend0519: 贷会有断头风险，要留预备金 02/25 07:08
68F：→ RaiGend0519: 另外你保险有很大的问题，去保险版问 02/25 07:08
69F：→ David2018: 先了解贷1500万，你每个月剩多少钱可花 02/25 08:27
70F：推 bluegates: 建议先跟未来老婆讨论财务规划，尤其是负债面的，毕竟 02/25 08:34
71F：→ bluegates: 以後要一起走下去的队友，两个人的风险意识不能差太多 02/25 08:34
72F：→ duriel3313: 爸妈可以借五百,建议就执行吧,以长辈的角度你结婚买房 02/25 11:43
73F：→ duriel3313: 生两个,怎麽可能要你还钱,没看过跟爸妈借有还完的,他 02/25 11:44
74F：→ duriel3313: 们爽都来不及,你差个一两百万对他们可能不是啥障碍. 02/25 11:44
75F：→ duriel3313: 而且你卡什麽房地合一,直接重购退税就完事了 02/25 11:46
76F：推 goldenbee: 买2500万房要算一下45岁是否真的可以转职，还有未来两 02/25 13:11
77F：→ goldenbee: 个小孩的开销，到时被动收入需要存到多少本金 02/25 13:12
78F：→ idfzmx: 回Mithra大 02/25 13:21
79F：→ idfzmx: 目前是打算等一年看房子还能卖（涨？）多少，因为是低总 02/25 13:21
80F：→ idfzmx: 价两房如果爸妈愿意我也可以先过户给他们，他们自己再决 02/25 13:21
81F：→ idfzmx: 定价差要赚多少 02/25 13:21
82F：→ idfzmx: 另外被动收入这部分确实还没有开始建构，现在是打算用正 02/25 13:21
83F：→ idfzmx: 2拉高资产，快退休时再转去配息型（债券、高股息等）做被 02/25 13:21
84F：→ idfzmx: 动收入 02/25 13:21
85F：→ idfzmx: 回windwater大，我目前房屋增贷到三月底刚好一年，你提供 02/25 13:23
86F：→ idfzmx: 了很好的想法！我打去银行问看看！谢谢 02/25 13:23
87F：→ idfzmx: 回bluegates大 02/25 13:32
88F：→ idfzmx: 了解，确实队友在负债部分观念比较传统，会在结婚前跟她 02/25 13:32
89F：→ idfzmx: 沟通，如果风险意识不同会变双头马车不同方向 02/25 13:32
90F：→ idfzmx: 回duriel 大，当初有跟爸妈说好，我不会跟他们拿钱，他们 02/25 14:28
91F：→ idfzmx: 也不会跟我拿钱（除非意外），目前是觉得这样相处起来还 02/25 14:28
92F：→ idfzmx: 算和平，我怕我在这边拿了不还钱，後续如果遇到事情，变 02/25 14:28
93F：→ idfzmx: 成我就是拿人手短那个..或许都是一家人不该分这麽清，但 02/25 14:28
94F：→ idfzmx: 我个人觉得还是互不相欠比较不会在日後埋了地雷给自己… 02/25 14:28
95F：→ idfzmx: . 02/25 14:28
96F：→ opm: 家人之间的财务防火墙是个不错的概念 02/25 17:01
97F：推 roy0710: 薪水两个加起来没多高 买2500的太硬了。小间的加减住 要 02/25 17:38
98F：→ roy0710: 买房买高投报的 。 02/25 17:38
99F：→ meya: 南部透天2千万就很顶了，您+老婆十年薪也差不多2千万别超过 02/25 23:00
100F：→ meya: 保险保一年期定期寿险+意外险，怎麽会保20年期的？ 02/25 23:10
101F：→ meya: 现金只有10万，这样不够，至少要半年支出金额约40万才行 02/25 23:13
102F：→ meya: 资产累积初期不要配置债券，要配置也是顶多10%的美短公债 02/25 23:17
103F：→ meya: 一般人股票只推台湾50及标普500放长期，其他高股息杠杆别碰 02/25 23:19
104F：推 Mithra: 新透天2500起跳，不过可以买十年屋 应该就有2000内的可以 02/26 08:04
105F：→ Mithra: 挑 02/26 08:04
106F：推 gastboy: 最大问题保险在吸你的血 02/26 21:35
107F：→ gastboy: 先拍掉身上的水蛭吧 02/26 21:35
108F：推 gyqmo: 安南、安定透天找找，应该不少2000内的，这样至少比较宽裕 02/27 12:23
109F：→ qoqocat: 理想中希望45转换跑道，但又觉得35前失败没关系，你有没 02/27 16:48
110F：→ qoqocat: 有觉得哪里怪怪的，不要赌失败再来後悔 02/27 16:48
111F：→ qoqocat: 要换房要考虑仲介费跟税务等等的问题，跟挂卖时的闲置成 02/27 16:54
112F：→ qoqocat: 本，隐含成本也是成本 02/27 16:54
113F：→ qoqocat: 成交行情跟你自己真的要卖不一样，想换房这样抓有点太乐 02/27 16:54
114F：→ qoqocat: 观了 02/27 16:54
115F：推 xiaotee: 保险建议改成一年期的，会便宜很多 02/28 21:22
116F：→ xiaotee: 老了也不需要保险了，所以没有老了保险费会变贵的问题 02/28 21:22
117F：→ xiaotee: 另外保障项目可以重新审视一下，可以看看insurance 板 02/28 21:23
118F：→ voices: 买卖房屋抓保守一点+1，重购退税建议了解清楚或是到房版 03/01 13:38
119F：→ voices: 爬文资讯。 03/01 13:38
120F：→ voices: 先卖後买，不知道第一屋要卖多久，而且卖了30天内要缴税， 03/01 13:39
121F：→ voices: 要买房後才能申请退税，也不知道政府退税会拖多久，新买 03/01 13:39
122F：→ voices: 的房子要在卖房的时间两年内才能办退税。 03/01 13:39
123F：→ voices: 先买後卖，最大风险是银行不一定愿意贷款，其他类似上述。 03/01 13:39
124F：→ voices: 还有挂户籍、居住事实等问题。 03/01 13:39
125F：→ voices: 还有房仲费很贵，房子总价越高，房仲费越高，这个也要列入 03/01 13:46
126F：→ voices: 成本。 03/01 13:46
127F：→ voices: 银行限贷跟政府打房除了打到杠杆开太大的投资客，也打到 03/01 13:52
128F：→ voices: 资金不够雄厚的换屋族，建议多了解。 03/01 13:52
129F：→ idfzmx: 谢楼上几位大大建议，想简单问一下如果我保险想改一年期 03/03 09:29
130F：→ idfzmx: 的，还能改吗？会有解约金或是等等其他费用支出吗？因为 03/03 09:29
131F：→ idfzmx: 我记得这都是签约的，详细保障内容我再去保险版问问後做 03/03 09:29
132F：→ idfzmx: 调整 03/03 09:29
133F：→ idfzmx: 另外也谢谢几位大大提到换房抓的太乐观，只是现在台南靠 03/03 09:29
134F：→ idfzmx: 近市区的重划区透天真的不容易2000内买到….甚至是好地段 03/03 09:29
135F：→ idfzmx: 15年屋龄都不太容易买到2000内的，这部分有其他建议吗？ 03/03 09:29
136F：推 RaiGend0519: 大概看一下你这终身几乎是拿自己的钱赔给自己而已 03/04 04:52
137F：→ RaiGend0519: 高缴额低保障 03/04 04:52
138F：→ RaiGend0519: 你可以算算看总缴纳保费跟你买的额度去乘他的倍率 03/04 04:53
139F：→ RaiGend0519: 再想想一辈子可能会做几次保障内容中的手术就懂了 03/04 04:53
140F：→ RaiGend0519: 该保的去保险版爬文跟发文问会有足够你判断的答案 03/04 04:55
141F：推 RaiGend0519: 然後消息面的黑天鹅这不就来了吗？ 03/04 04:58
142F：→ RaiGend0519: 川普连ＧＧ研发中心都带走，正２早上可能会崩回200+ 03/04 04:58
143F：→ RaiGend0519: 帐面上就喷掉70 80万 03/04 05:00
144F：→ RaiGend0519: 可以想想看如果现在你已经在房贷里，宽限期正好要过 03/04 05:01
145F：→ RaiGend0519: 硬吃下来目标房的话扛得过去吗？扛得过就买 03/04 05:02
146F：→ RaiGend0519: 有疑虑就是降低目标难度 03/04 05:03
147F：推 qoqocat: 手头资金就只有那麽多，开源节流两条路，不管是增加投资 03/05 05:40
148F：→ qoqocat: 收益还是进修升迁都得靠你自己学习，节流就上面说的，没 03/05 05:40
149F：→ qoqocat: 办法的话选择小一点的目标 03/05 05:40
150F：推 goldenred: 上面已经有很多有智慧的大大告诉你了！保险是个大漏洞 03/09 15:02
151F：→ goldenred: 拍掉身上吸血的血蛭是个很好的建议! 03/09 15:04
152F：→ goldenred: 小弟开始有收入後，我母亲把帮我投保的一大堆保单移转 03/09 15:05
153F：→ goldenred: 给我，要我继续缴保费。我的人生的起步，首先就是退掉 03/09 15:06
154F：→ goldenred: 所有我母亲帮我长年缴费的保单。终止继续缴费！ 03/09 15:06
155F：→ goldenred: 长痛不如短痛。很多的保单，其实真的是缴辛酸的！ 03/09 15:07
156F：→ goldenred: 当然。每个人的考量不一样。多年过去後，我觉得当初的 03/09 15:09
157F：→ goldenred: 决定是正确的！把那些钱省下来，自己操作，赚的钱， 03/09 15:09
158F：→ goldenred: 现在也根本不须保险了。我自己保我自己足足有余！ 03/09 15:10
159F：→ RaiGend0519: 晚大概一个月，正２的确崩盘到200以下了 04/02 18:54
160F：推 charlie81103: 45就财富自由 04/23 00:00