作者techo (而我知道)
看板CFP
標題[請益] 42歲 男 提早退休規畫
時間Sat Feb 1 02:16:18 2025
【個人資訊】
性別:男
年齡:42歲
職業:科技業，上市公司，工程師
年薪:280萬
備註:有房車也有貸款，房貸要繳到70了，車貸還有20期繳清
妻子部分財務獨立, 但是有大筆的支出會由雙方互相支應
【每月固定支出】
1.網路電話費： 1700
2.每月貸款： 58589
房貸： 29865
增貸： 15391
車貸： 13333
3.伙食費: 12400
4.交通費: 4000
5.出遊費: 5000
總共約81689, 取整數算82000
【資產】
1.股票:現值1600萬金融股 (成本約995萬)
2.美債/投等債:現值655萬
3.美金:10000 USD
4.台幣活/定存: 580萬 NTD
備註:
金融存股也是存了幾年，未來也是保持不動領息配股
美債/投等債目前小套，也是放著領息為主
【目標】
對於工作實在倦勤想退休了，目前初估想靠領息支應至少平均壽命的80歲
目前每月現金流如下:
2024金融股配息約423599, 每月約35000
2024美債/投等債配息每月約34000
以上純現金流約69000
2024金融股配股換算現金約52萬, 每月約43000, 但是非到不得已不會賣出配股,明年繼續
參加除權息
綜合以上現金流(69000)-每月支出(82000)約有13000缺口, 算整數為15000, 這部分預計
是由活存定存燒老本應付
【請益】
目前這樣統計每年金融股配股配息保守估計會有約5%的成長, 預計是7年後可以打平每月
支出
存款部分則是剩餘:5800000 - 15000*12*7 = 4540000
當然意外總是說來就來, 算得太過剛好就是風險所在, 實在也很難說不會再有2023的狀況
現在是傾向另外找個不需加班壓力小的工作,但一方面也是年紀也有了...
不知道目前配置是否有需要調整之處，還請各位大大指教 謝謝!
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 61.231.162.245 (臺灣)
※ 文章網址: https://webptt.com/m.aspx?n=bbs/CFP/M.1738347380.A.EA4.html
1F：推 kitten123: 車貸利率應該很高，用解定存付清，就多出13333現金流了02/01 02:46
車貸部分是升息前預繳，利率算起來是1.7%左右，目前繼續分期是希望保留現金參與市場
謝謝意見！
2F：→ max70937: 配息每年成長5%沒有保守吧…保險花費和未來可能的醫療02/01 07:44
估5%是以過去有領的部分做估算，這樣也許要再保守一點@@
3F：→ max70937: 支出建議也一起評估。02/01 07:44
4F：→ opm: 報酬率不列出時間因子，很難估計績效，一年賺60%跟19年帳面02/01 08:18
報酬率部分我再用XIRR計算好了 謝謝
5F：→ opm: 賺60%不是一回事。02/01 08:18
6F：→ opm: 您的收入等級不低，有考慮過稅的問題嗎？配息會推升您的課稅02/01 08:21
有考慮稅務，實在是很重...謝謝！
7F：→ opm: 級距。02/01 08:21
8F：→ ohyakmu: 活定存留太多，拿三百萬出來，5%配息，你的缺口就解決了02/01 09:06
活定存主要是想因應意外開支，這部分應該再減少些 謝謝建議！
※ 編輯: techo (223.140.136.49 臺灣), 02/01/2025 09:38:02
9F：推 mrccw: 配息就是把左手的肉割下來給右手，還要滴一點血。重點是兩02/01 10:06
不知道目前配置是否有需要調整之處，還請各位大大指教 謝謝!
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 61.231.162.245 (臺灣)
※ 文章網址: https://webptt.com/m.aspx?n=bbs/CFP/M.1738347380.A.EA4.html
10F：推 kitten123: 車貸利率應該很高，用解定存付清，就多出13333現金流了02/01 02:46
車貸部分是升息前預繳，利率算起來是1.7%左右，目前繼續分期是希望保留現金參與市場
謝謝意見！
11F：→ max70937: 配息每年成長5%沒有保守吧…保險花費和未來可能的醫療02/01 07:44
估5%是以過去有領的部分做估算，這樣也許要再保守一點@@
12F：→ max70937: 支出建議也一起評估。02/01 07:44
13F：→ opm: 報酬率不列出時間因子，很難估計績效，一年賺60%跟19年帳面02/01 08:18
報酬率部分我再用XIRR計算好了 謝謝
14F：→ opm: 賺60%不是一回事。02/01 08:18
15F：→ opm: 您的收入等級不低，有考慮過稅的問題嗎？配息會推升您的課稅02/01 08:21
有考慮稅務，實在是很重...謝謝！
16F：→ opm: 級距。02/01 08:21
17F：→ ohyakmu: 活定存留太多，拿三百萬出來，5%配息，你的缺口就解決了02/01 09:06
活定存主要是想因應意外開支，這部分應該再減少些 謝謝建議！
※ 編輯: techo (223.140.136.49 臺灣), 02/01/2025 09:38:02
18F：推 mrccw: 配息就是把左手的肉割下來給右手，還要滴一點血。重點是兩02/01 10:06
19F：→ mrccw: 隻手的肉的成長性02/01 10:06
20F：推 mrccw: 長期投資觀念版上唯二推薦d大跟f大，還有yt清流君XD02/01 10:08
21F：推 duriel3313: 長期穩健的投資和退休規劃真的沒有指數化以外的解答02/01 13:30
22F：→ duriel3313: ，先把什麼金融股處理掉再說吧02/01 13:30
23F：→ pippen2002: 房貸要繳到70?大多會提早還款吧?我學第11年!清!02/01 20:54
24F：推 AssKisser: 股票換成0050 投等債換成美債etf或直債 股債比大概1:102/01 21:28
25F：推 AssKisser: 可以上網搜尋 vanguard 出的報告Fuel for the FIRE upd02/01 21:35
26F：→ AssKisser: ating the 4% rule for easy retirees02/01 21:35
27F：推 runnn: 有小孩嗎？然後，退休伙食費要估多一些，因為上班有餐補～02/02 01:06
28F：→ Loratidine: 抱歉恕我直言，工作倦怠應該是換工作，而非退休。02/02 01:17
29F：→ Loratidine: 你可能搞錯解決問題的方向了。02/02 01:18
30F：→ Loratidine: 你有其他人生目標，是在全職工作的情況下，無法實行的02/02 01:20
31F：→ Loratidine: 才會考慮退休，並從事自己理想中的活動。02/02 01:20
32F：→ Loratidine: 千萬別把「退休」當作工作倦怠or中年危機的解方02/02 01:21
33F：→ Loratidine: 房貸可以考慮提前償還，再辦理財型房貸。金流比較健康02/02 01:25
34F：推 mrccw: 成本是過去式，重點是現值與未來的成長性02/02 11:32
以上很謝謝各位熱心的版友給予建議指教,目前看起來找個生活工時平衡些別這麼高壓的工
作較為實際，同時要努力減少負債比例也比較安心有底氣了 謝謝！
※ 編輯: techo (61.231.162.245 臺灣), 02/02/2025 19:15:26
35F：推 bluesky1985: 我是不建議股息=生活費即退休~至少要1.5倍甚至2倍 02/03 02:00
36F：→ bluesky1985: 畢竟偶爾某幾年會有低於預期的情況 02/03 02:00
37F：→ bluesky1985: 你還要保留一些餘裕可以再丟回台股讓他繼續增值 02/03 02:01
38F：→ bluesky1985: 這部分可以把它想像成應付通膨的概念 02/03 02:01
39F：→ bluesky1985: 不然你每年假設股息=生活費 那未來通膨會導致生活 02/03 02:01
40F：→ bluesky1985: 品質出現倒退情況 02/03 02:01
41F：推 abc0922002: 我覺得風險超大，配息支付開銷，資產還要5%成長 02/03 16:59
42F：推 genie0321: 配息4.5%+資產5%成長 一年要9%有點高 02/03 17:47
43F：→ genie0321: 但實際配息扣掉之後 每個月扣支出，本金也花不完 02/03 17:48
44F：→ genie0321: 差額去做低強度工作，其實算有餘裕可以發展其他興趣 02/03 17:49
45F：推 kobe760903: 活存我只留半年預備金 其他all in… 02/03 22:42
46F：推 timmy8812: 其實我比較好奇 你都沒有醫療險或長照險嗎？！ 02/04 00:27
47F：→ s9545012: 就算最後沒打算退休是換工作，保險還是要稍微規劃一下 02/04 09:32
48F：→ s9545012: 一年花個2-4w買保險 02/04 09:33
49F：推 MaxA: 所以配息要支出的150-200%再退休比較安全嗎？ 02/04 16:41
50F：推 bluesky1985: 我是建議至少150~200%啦..當然更高更好 02/04 20:59
51F：→ bluesky1985: 畢竟股息並非年年固定 平常薪水都會存一些下來投資了 02/04 21:00
52F：→ bluesky1985: 股息當然也是要有剩再丟回才會比較安全 02/04 21:00
53F：→ bluesky1985: 這樣本金才會有辦法持續成長 02/04 21:01
54F：推 a402132000: 退休後完全不會增加退休支出嗎？ 02/05 00:08
55F：→ sagarain: 這的最大漏洞就是你退休要幹嘛吧 我有很多客戶電子業比 02/05 08:50
56F：→ sagarain: 你大十歲左右退休結果都搞一些超花錢的 02/05 08:50
57F：→ sagarain: 看你固定支出消費沒多少 是不是因為公司？ 02/05 08:52
58F：→ sagarain: 40歲正花錢的時候 我是不敢這樣算 02/05 08:53
59F：推 prpure: 車貸不是快繳完了? 怎麼還算到支出內 02/05 23:16
60F：推 kof70380: 我發現很多想靠高股息支應退休的人都很理想化 02/06 17:18
61F：→ kof70380: 萬一發生金融風暴 不景氣連續兩年不發股利還撐得下去？ 02/06 17:19
62F：→ Klauhal: 貸款又不會繳到老死，怎麼能這樣算缺口= = 02/11 12:53
63F：推 pippen2002: 只好默默50+56+878領到死 02/18 20:08