作者techo (而我知道)
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标题[请益] 42岁 男 提早退休规画
时间Sat Feb 1 02:16:18 2025
【个人资讯】
性别:男
年龄:42岁
职业:科技业，上市公司，工程师
年薪:280万
备注:有房车也有贷款，房贷要缴到70了，车贷还有20期缴清
妻子部分财务独立, 但是有大笔的支出会由双方互相支应
【每月固定支出】
1.网路电话费： 1700
2.每月贷款： 58589
房贷： 29865
增贷： 15391
车贷： 13333
3.伙食费: 12400
4.交通费: 4000
5.出游费: 5000
总共约81689, 取整数算82000
【资产】
1.股票:现值1600万金融股 (成本约995万)
2.美债/投等债:现值655万
3.美金:10000 USD
4.台币活/定存: 580万 NTD
备注:
金融存股也是存了几年，未来也是保持不动领息配股
美债/投等债目前小套，也是放着领息为主
【目标】
对於工作实在倦勤想退休了，目前初估想靠领息支应至少平均寿命的80岁
目前每月现金流如下:
2024金融股配息约423599, 每月约35000
2024美债/投等债配息每月约34000
以上纯现金流约69000
2024金融股配股换算现金约52万, 每月约43000, 但是非到不得已不会卖出配股,明年继续
参加除权息
综合以上现金流(69000)-每月支出(82000)约有13000缺口, 算整数为15000, 这部分预计
是由活存定存烧老本应付
【请益】
目前这样统计每年金融股配股配息保守估计会有约5%的成长, 预计是7年後可以打平每月
支出
存款部分则是剩余:5800000 - 15000*12*7 = 4540000
当然意外总是说来就来, 算得太过刚好就是风险所在, 实在也很难说不会再有2023的状况
现在是倾向另外找个不需加班压力小的工作,但一方面也是年纪也有了...
不知道目前配置是否有需要调整之处，还请各位大大指教 谢谢!
--
※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 61.231.162.245 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1738347380.A.EA4.html
1F：推 kitten123: 车贷利率应该很高，用解定存付清，就多出13333现金流了02/01 02:46
车贷部分是升息前预缴，利率算起来是1.7%左右，目前继续分期是希望保留现金参与市场
谢谢意见！
2F：→ max70937: 配息每年成长5%没有保守吧…保险花费和未来可能的医疗02/01 07:44
估5%是以过去有领的部分做估算，这样也许要再保守一点@@
3F：→ max70937: 支出建议也一起评估。02/01 07:44
4F：→ opm: 报酬率不列出时间因子，很难估计绩效，一年赚60%跟19年帐面02/01 08:18
报酬率部分我再用XIRR计算好了 谢谢
5F：→ opm: 赚60%不是一回事。02/01 08:18
6F：→ opm: 您的收入等级不低，有考虑过税的问题吗？配息会推升您的课税02/01 08:21
有考虑税务，实在是很重...谢谢！
7F：→ opm: 级距。02/01 08:21
8F：→ ohyakmu: 活定存留太多，拿三百万出来，5%配息，你的缺口就解决了02/01 09:06
活定存主要是想因应意外开支，这部分应该再减少些 谢谢建议！
※ 编辑: techo (223.140.136.49 台湾), 02/01/2025 09:38:02
9F：推 mrccw: 配息就是把左手的肉割下来给右手，还要滴一点血。重点是两02/01 10:06
不知道目前配置是否有需要调整之处，还请各位大大指教 谢谢!
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 61.231.162.245 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1738347380.A.EA4.html
10F：推 kitten123: 车贷利率应该很高，用解定存付清，就多出13333现金流了02/01 02:46
车贷部分是升息前预缴，利率算起来是1.7%左右，目前继续分期是希望保留现金参与市场
谢谢意见！
11F：→ max70937: 配息每年成长5%没有保守吧…保险花费和未来可能的医疗02/01 07:44
估5%是以过去有领的部分做估算，这样也许要再保守一点@@
12F：→ max70937: 支出建议也一起评估。02/01 07:44
13F：→ opm: 报酬率不列出时间因子，很难估计绩效，一年赚60%跟19年帐面02/01 08:18
报酬率部分我再用XIRR计算好了 谢谢
14F：→ opm: 赚60%不是一回事。02/01 08:18
15F：→ opm: 您的收入等级不低，有考虑过税的问题吗？配息会推升您的课税02/01 08:21
有考虑税务，实在是很重...谢谢！
16F：→ opm: 级距。02/01 08:21
17F：→ ohyakmu: 活定存留太多，拿三百万出来，5%配息，你的缺口就解决了02/01 09:06
活定存主要是想因应意外开支，这部分应该再减少些 谢谢建议！
※ 编辑: techo (223.140.136.49 台湾), 02/01/2025 09:38:02
18F：推 mrccw: 配息就是把左手的肉割下来给右手，还要滴一点血。重点是两02/01 10:06
19F：→ mrccw: 只手的肉的成长性02/01 10:06
20F：推 mrccw: 长期投资观念版上唯二推荐d大跟f大，还有yt清流君XD02/01 10:08
21F：推 duriel3313: 长期稳健的投资和退休规划真的没有指数化以外的解答02/01 13:30
22F：→ duriel3313: ，先把什麽金融股处理掉再说吧02/01 13:30
23F：→ pippen2002: 房贷要缴到70?大多会提早还款吧?我学第11年!清!02/01 20:54
24F：推 AssKisser: 股票换成0050 投等债换成美债etf或直债 股债比大概1:102/01 21:28
25F：推 AssKisser: 可以上网搜寻 vanguard 出的报告Fuel for the FIRE upd02/01 21:35
26F：→ AssKisser: ating the 4% rule for easy retirees02/01 21:35
27F：推 runnn: 有小孩吗？然後，退休伙食费要估多一些，因为上班有餐补～02/02 01:06
28F：→ Loratidine: 抱歉恕我直言，工作倦怠应该是换工作，而非退休。02/02 01:17
29F：→ Loratidine: 你可能搞错解决问题的方向了。02/02 01:18
30F：→ Loratidine: 你有其他人生目标，是在全职工作的情况下，无法实行的02/02 01:20
31F：→ Loratidine: 才会考虑退休，并从事自己理想中的活动。02/02 01:20
32F：→ Loratidine: 千万别把「退休」当作工作倦怠or中年危机的解方02/02 01:21
33F：→ Loratidine: 房贷可以考虑提前偿还，再办理财型房贷。金流比较健康02/02 01:25
34F：推 mrccw: 成本是过去式，重点是现值与未来的成长性02/02 11:32
以上很谢谢各位热心的版友给予建议指教,目前看起来找个生活工时平衡些别这麽高压的工
作较为实际，同时要努力减少负债比例也比较安心有底气了 谢谢！
※ 编辑: techo (61.231.162.245 台湾), 02/02/2025 19:15:26
35F：推 bluesky1985: 我是不建议股息=生活费即退休~至少要1.5倍甚至2倍 02/03 02:00
36F：→ bluesky1985: 毕竟偶尔某几年会有低於预期的情况 02/03 02:00
37F：→ bluesky1985: 你还要保留一些余裕可以再丢回台股让他继续增值 02/03 02:01
38F：→ bluesky1985: 这部分可以把它想像成应付通膨的概念 02/03 02:01
39F：→ bluesky1985: 不然你每年假设股息=生活费 那未来通膨会导致生活 02/03 02:01
40F：→ bluesky1985: 品质出现倒退情况 02/03 02:01
41F：推 abc0922002: 我觉得风险超大，配息支付开销，资产还要5%成长 02/03 16:59
42F：推 genie0321: 配息4.5%+资产5%成长 一年要9%有点高 02/03 17:47
43F：→ genie0321: 但实际配息扣掉之後 每个月扣支出，本金也花不完 02/03 17:48
44F：→ genie0321: 差额去做低强度工作，其实算有余裕可以发展其他兴趣 02/03 17:49
45F：推 kobe760903: 活存我只留半年预备金 其他all in… 02/03 22:42
46F：推 timmy8812: 其实我比较好奇 你都没有医疗险或长照险吗？！ 02/04 00:27
47F：→ s9545012: 就算最後没打算退休是换工作，保险还是要稍微规划一下 02/04 09:32
48F：→ s9545012: 一年花个2-4w买保险 02/04 09:33
49F：推 MaxA: 所以配息要支出的150-200%再退休比较安全吗？ 02/04 16:41
50F：推 bluesky1985: 我是建议至少150~200%啦..当然更高更好 02/04 20:59
51F：→ bluesky1985: 毕竟股息并非年年固定 平常薪水都会存一些下来投资了 02/04 21:00
52F：→ bluesky1985: 股息当然也是要有剩再丢回才会比较安全 02/04 21:00
53F：→ bluesky1985: 这样本金才会有办法持续成长 02/04 21:01
54F：推 a402132000: 退休後完全不会增加退休支出吗？ 02/05 00:08
55F：→ sagarain: 这的最大漏洞就是你退休要干嘛吧 我有很多客户电子业比 02/05 08:50
56F：→ sagarain: 你大十岁左右退休结果都搞一些超花钱的 02/05 08:50
57F：→ sagarain: 看你固定支出消费没多少 是不是因为公司？ 02/05 08:52
58F：→ sagarain: 40岁正花钱的时候 我是不敢这样算 02/05 08:53
59F：推 prpure: 车贷不是快缴完了? 怎麽还算到支出内 02/05 23:16
60F：推 kof70380: 我发现很多想靠高股息支应退休的人都很理想化 02/06 17:18
61F：→ kof70380: 万一发生金融风暴 不景气连续两年不发股利还撑得下去？ 02/06 17:19
62F：→ Klauhal: 贷款又不会缴到老死，怎麽能这样算缺口= = 02/11 12:53
63F：推 pippen2002: 只好默默50+56+878领到死 02/18 20:08