作者Dowdell (我是來打工的)
看板CFP
標題[請益] 37歲男 人生下一階段請益
時間Tue Dec 17 16:18:04 2024
背景：
父母退休有一間板橋3房25年大樓 無貸款
父母公教退休，有月退俸
婚前有一間汐止2房自住 有1200萬貸款
目前太太懷孕4個月
手機排版，格式若跑掉請見諒。
暱稱：Dowdell
性別：男
年齡：37歲
職業：外商 電子業
居住地：新北市 汐止區
工作地：台北市 內湖區
家庭成員：
■父 65歲
■母 65歲
■妻 37歲
■子 0歲
居住房屋：■自有
【每月收支狀況】
收入： 支出：
本人收入 160K 生活費-食 20K
配偶收入 90K 生活費-衣 10K
其他收入 生活費-住 50K
生活費-行 10K
投資 40K (ESPP+6208)
醫療費 5K
教育支出 5K
所得稅分期 50K
合計 250K 合計 190K
每月結餘（收入-支出） = 60K
【年度收支狀況】
收入 支出
本人獎金 600K（RSU) 所得稅 (計月支出）
配偶獎金 270K 房屋稅 7K
地價稅 3K
人壽保險費 80K
產物保險費 40K
出國旅費 200K
合計 870K 合計 330K
年度結餘（收入-支出） = 540K
【家庭資產負債表】
資產淨值（資產-負債） = 37,300K
請益問題：
目前板橋舊社區需要爬半層樓梯才搭電梯。
想在內湖購入新房或預售讓父母住。
頭期售出部份公司股票及手上現金，
貸款使用太太首購。
達成小孩有較好學區，父母住新房且離我近。
把板橋舊屋出租，抵一些房貸，
或是售出，分年度償還房貸本金。
購買麗山學區，室內20坪上下的新房含車位，
需要約4000萬，拿1000萬頭期（現金+公司股票），貸款3000萬，月繳約12萬，扣掉預期
房租收入4萬。
每月約多8萬支出，加上小孩每月支出3萬。
方案一：
放棄學區，買汐止新房。
降低頭款及貸款金額，減少現金流壓力。
滿足父母住新房且離我近。
方案二：
買內湖麗山學區，
售出更多股票資產降低貸款金額到2200萬。
降低現金流壓力
方案三：
重新裝修板橋舊屋，讓父母住得較舒適。
拿現金當頭期去買麗山學區舊公寓掛戶籍及出租。
滿足學區且低金流壓力。
但父母可能都離工作地點較遠，
父母有一天可能無法爬樓梯…等。
不知道各位前輩會怎麼建議？
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 101.10.4.11 (臺灣)
※ 文章網址: https://webptt.com/m.aspx?n=bbs/CFP/M.1734423486.A.D2B.html
※ 編輯: Dowdell (101.10.4.11 臺灣), 12/17/2024 16:20:23
※ 編輯: Dowdell (101.10.4.11 臺灣), 12/17/2024 16:26:24
1F：推 Yshuan: 月投資40k 出國200k 板橋空屋處置, 要擠出8k*12 很輕鬆阿12/17 16:33
2F：推 Yshuan: 更正 房貸是80k*12 但算上你本來的盈餘, 是可以夾...12/17 16:36
3F：推 charlie5713: 每月有6萬盈餘再加年度盈餘54萬,如果要付(8+3)*1212/17 16:53
4F：→ charlie5713: 感覺還可以啊12/17 16:53
※ 編輯: Dowdell (101.10.4.11 臺灣), 12/17/2024 16:54:45
5F：→ Dowdell: 焦慮應該主要是對小孩的支出不確定加上公司砍人也是說砍12/17 16:59
6F：→ Dowdell: 就砍。12/17 16:59
7F：→ ohyakmu: 方案四：你可以買學區的電梯中古房給父母住12/17 17:10
8F：推 charlie5713: 板橋那間可以理財型房貸補頭期，如果預期房租有四萬12/17 17:15
9F：→ charlie5713: 的話，那還能貸個1000出來用12/17 17:15
10F：→ Dowdell: 方案四有在看合適的標的，感謝！12/17 17:34
11F：→ Dowdell: 主要是擔心之後現金流卡住…現在的金流是真的有餘裕。買12/17 17:42
12F：→ Dowdell: 新房或是多養一個小孩，只有一個事件我也覺得OK，但兩個12/17 17:42
13F：→ Dowdell: 事件都發生我就有點擔心。12/17 17:42
14F：推 charlie5713: 如果買新房後萬一被砍，金流嘎不過來，你最差的狀況12/17 18:26
15F：→ charlie5713: 就是股票全部變賣還貸款而已，這樣看起來也沒差到哪12/17 18:26
16F：→ charlie5713: 去，當然股票資產能留越久越好12/17 18:26
17F：→ meya: 現金只留半年~1年的支出(130.5w~261w)，現金500w太多了12/17 20:16
18F：→ meya: 股2450w，債只有50w，債比率太少，至少補到272w(股債比9:1)12/17 20:22
19F：→ meya: 有自住房就不要再買房了，S&P500比較有效率。新房超貴公設比12/17 20:29
20F：→ meya: 高，不如老屋翻新更具性價比12/17 20:29
21F：推 zqzwxec: 增加薪水..台灣FAANG有三十萬鎂一年的缺...12/17 22:52
22F：推 Morphee: 父母都65歲，未來10年內長照的可能挑戰要考慮，最好提撥5 12/18 06:29
23F：→ Morphee: 00萬以上經費。狀況說來就來。 12/18 06:29
24F：→ Morphee: 真正三明治族的考驗還沒來臨 12/18 06:30
25F：推 Morphee: 失能失智一旦降臨，每天花費可能達5000，每月10到12萬以 12/18 06:37
26F：→ Morphee: 上。12/18 06:37
感謝大家意見！
待在公司6年了，
有開始在找其他機會。
父母長照問題，
我本來很天真的想要仰賴他們的退休俸。
但金額恐怕難以負擔，
會去確認他們的保單跟提撥一定金額出來。
現金是前陣子賣了ESPP，
還沒有決定去處，本來想買房。
但隨著年紀債卷會持續增加比例。
感謝大家讓我看到更多面向！
※ 編輯: Dowdell (101.10.4.11 臺灣), 12/18/2024 08:05:41
27F：推 CIIIO: 爬半層樓搭電梯好像也還好 12/18 22:23
28F：→ CIIIO: 65還爬的動 12/18 22:23
29F：→ CIIIO: 先看父母接過來生活圈習不習慣 12/18 22:23
30F：→ CIIIO: 我也是買了新房 後來他們不來住我就租人了 等他們老一點再 12/18 22:23
31F：→ CIIIO: 說 12/18 22:23
32F：→ netspy: 感覺好猛 12/18 23:38
33F：→ Dowdell: 幸運的是他們還可以爬，沒什麼問題。但媽媽想換小一點的12/19 08:46
34F：→ Dowdell: 新房，加上奶奶在那個樓梯跌倒過…所以才開始想買新房。12/19 08:46
35F：→ pippen2002: 賺爛！羨慕！按讚12/20 09:21
36F：→ shanaandlai: 看來是HG12/20 19:56
37F：推 Morphee: 孝順，很棒，我祝福你12/20 23:26
38F：推 transistor: 好奇這樣的年結餘可以有那麼多資產，如果是投資賺來，12/21 15:08
39F：→ transistor: 建議繼續投資就好12/21 15:08
40F：→ Dowdell: 主要資產是隨著公司股價高漲，讓RSU資產大增。12/21 16:45
41F：推 swicer: BNDW換國內投等etf質押提高流動性 BTC也可質押領息吧12/21 19:15
42F：推 scipri19: 若無其他兄弟姊妹決策者，把板橋賣掉父母搬到汐止，你12/23 09:24
43F：→ scipri19: 們買住內湖。12/23 09:24
44F：推 scipri19: 小孩出生以後，除了金錢還有時間人力需求。12/23 09:31
45F：→ scipri19: 甚至未來小學的方向，以及照顧品質，不是只有錢到位就可12/23 09:31
46F：→ scipri19: 以，媽媽也很可能會多點時間陪小孩而降低收入等。12/23 09:31
47F：→ scipri19: 或者先讓內湖的頭期到位，搬過去內湖再賣掉汐止，上一代12/23 09:42
48F：→ scipri19: 就只能上一代想方法，要什麼都滿足真的太累了。我跟先12/23 09:42
49F：→ scipri19: 生的狀況跟您的家庭收入類似，目前等內湖新房好，就會 12/23 09:42
50F：→ scipri19: 把汐止房子賣掉，而士林五樓老公寓婆婆在住也就只能這 12/23 09:42
51F：→ scipri19: 樣，公公已在照護中心每個月是5萬。 12/23 09:42
52F：→ scipri19: 還是要看老公寓的共同決策者還有誰，如果無兄弟姐妹會 12/23 09:44
53F：→ scipri19: 比較容易與長輩達成共識。 12/23 09:44
感謝分享！
我是獨子，父母的資產或是責任都會是在我身上:)
運氣很好，他們有月退，還有資產，保險。
所以我可以這樣增加自己的資產。
跟大家分享我的下一步，
考量小孩學區還有5-6年才需要考慮，
父母目前還健康可以登山爬梯。
我們打算用現金去買學區內預售屋，
工程款的繳款時程跟以後貸款的年繳差異不大，
可以調整收支，看看是否可以負擔。
等到交屋，再來討論誰住哪，
哪間房子要租還是要處分。
如果最後真的不行，
等交屋後賠售或是平轉，
應該都是可以承擔的範圍。
目前金融資產公司股票佔了超過八成
雖然覺得公司未來持續看好，但風險過大。
希望未來2年緩慢調整到以下比例：
公司股票：60%
市值大盤：20% (VWRA,VTI,VOO,006208)
美股個股：10% (M7+LLY...)
債券部位：10% (AGGG, 00719B, 00725B, 00795B)
對於債卷比較不熟悉，
短債是想要拿來當作類似緊急預備金的概念。
有需要錢的時候處分或是質押。
其他債券ETF就領配息，看看能不能增加一點現金流。
AGGG是考量我的部位幾乎都是美元，所以選擇AGGG沒選AGGU。
不知道前輩有沒有什麼可以建議或是改進的？
※ 編輯: Dowdell (1.169.124.46 臺灣), 12/23/2024 19:49:20
54F：推 ilovemj: 在NV?12/23 23:10
※ 編輯: Dowdell (101.12.159.232 臺灣), 12/24/2024 07:58:25
55F：推 lin0316: 學區內熱門學校會比設籍時間長短，看有多在意學區～ 12/24 14:32
56F：推 sorrel20567: 麗山學區推～可站內 01/23 00:15