作者Dowdell (我是来打工的)
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标题[请益] 37岁男 人生下一阶段请益
时间Tue Dec 17 16:18:04 2024
背景：
父母退休有一间板桥3房25年大楼 无贷款
父母公教退休，有月退俸
婚前有一间汐止2房自住 有1200万贷款
目前太太怀孕4个月
手机排版，格式若跑掉请见谅。
昵称：Dowdell
性别：男
年龄：37岁
职业：外商 电子业
居住地：新北市 汐止区
工作地：台北市 内湖区
家庭成员：
■父 65岁
■母 65岁
■妻 37岁
■子 0岁
居住房屋：■自有
【每月收支状况】
收入： 支出：
本人收入 160K 生活费-食 20K
配偶收入 90K 生活费-衣 10K
其他收入 生活费-住 50K
生活费-行 10K
投资 40K (ESPP+6208)
医疗费 5K
教育支出 5K
所得税分期 50K
合计 250K 合计 190K
每月结余（收入-支出） = 60K
【年度收支状况】
收入 支出
本人奖金 600K（RSU) 所得税 (计月支出）
配偶奖金 270K 房屋税 7K
地价税 3K
人寿保险费 80K
产物保险费 40K
出国旅费 200K
合计 870K 合计 330K
年度结余（收入-支出） = 540K
【家庭资产负债表】
资产净值（资产-负债） = 37,300K
请益问题：
目前板桥旧社区需要爬半层楼梯才搭电梯。
想在内湖购入新房或预售让父母住。
头期售出部份公司股票及手上现金，
贷款使用太太首购。
达成小孩有较好学区，父母住新房且离我近。
把板桥旧屋出租，抵一些房贷，
或是售出，分年度偿还房贷本金。
购买丽山学区，室内20坪上下的新房含车位，
需要约4000万，拿1000万头期（现金+公司股票），贷款3000万，月缴约12万，扣掉预期
房租收入4万。
每月约多8万支出，加上小孩每月支出3万。
方案一：
放弃学区，买汐止新房。
降低头款及贷款金额，减少现金流压力。
满足父母住新房且离我近。
方案二：
买内湖丽山学区，
售出更多股票资产降低贷款金额到2200万。
降低现金流压力
方案三：
重新装修板桥旧屋，让父母住得较舒适。
拿现金当头期去买丽山学区旧公寓挂户籍及出租。
满足学区且低金流压力。
但父母可能都离工作地点较远，
父母有一天可能无法爬楼梯…等。
不知道各位前辈会怎麽建议？
--
※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 101.10.4.11 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1734423486.A.D2B.html
※ 编辑: Dowdell (101.10.4.11 台湾), 12/17/2024 16:20:23
※ 编辑: Dowdell (101.10.4.11 台湾), 12/17/2024 16:26:24
1F：推 Yshuan: 月投资40k 出国200k 板桥空屋处置, 要挤出8k*12 很轻松阿12/17 16:33
2F：推 Yshuan: 更正 房贷是80k*12 但算上你本来的盈余, 是可以夹...12/17 16:36
3F：推 charlie5713: 每月有6万盈余再加年度盈余54万,如果要付(8+3)*1212/17 16:53
4F：→ charlie5713: 感觉还可以啊12/17 16:53
※ 编辑: Dowdell (101.10.4.11 台湾), 12/17/2024 16:54:45
5F：→ Dowdell: 焦虑应该主要是对小孩的支出不确定加上公司砍人也是说砍12/17 16:59
6F：→ Dowdell: 就砍。12/17 16:59
7F：→ ohyakmu: 方案四：你可以买学区的电梯中古房给父母住12/17 17:10
8F：推 charlie5713: 板桥那间可以理财型房贷补头期，如果预期房租有四万12/17 17:15
9F：→ charlie5713: 的话，那还能贷个1000出来用12/17 17:15
10F：→ Dowdell: 方案四有在看合适的标的，感谢！12/17 17:34
11F：→ Dowdell: 主要是担心之後现金流卡住…现在的金流是真的有余裕。买12/17 17:42
12F：→ Dowdell: 新房或是多养一个小孩，只有一个事件我也觉得OK，但两个12/17 17:42
13F：→ Dowdell: 事件都发生我就有点担心。12/17 17:42
14F：推 charlie5713: 如果买新房後万一被砍，金流嘎不过来，你最差的状况12/17 18:26
15F：→ charlie5713: 就是股票全部变卖还贷款而已，这样看起来也没差到哪12/17 18:26
16F：→ charlie5713: 去，当然股票资产能留越久越好12/17 18:26
17F：→ meya: 现金只留半年~1年的支出(130.5w~261w)，现金500w太多了12/17 20:16
18F：→ meya: 股2450w，债只有50w，债比率太少，至少补到272w(股债比9:1)12/17 20:22
19F：→ meya: 有自住房就不要再买房了，S&P500比较有效率。新房超贵公设比12/17 20:29
20F：→ meya: 高，不如老屋翻新更具性价比12/17 20:29
21F：推 zqzwxec: 增加薪水..台湾FAANG有三十万镁一年的缺...12/17 22:52
22F：推 Morphee: 父母都65岁，未来10年内长照的可能挑战要考虑，最好提拨5 12/18 06:29
23F：→ Morphee: 00万以上经费。状况说来就来。 12/18 06:29
24F：→ Morphee: 真正三明治族的考验还没来临 12/18 06:30
25F：推 Morphee: 失能失智一旦降临，每天花费可能达5000，每月10到12万以 12/18 06:37
26F：→ Morphee: 上。12/18 06:37
感谢大家意见！
待在公司6年了，
有开始在找其他机会。
父母长照问题，
我本来很天真的想要仰赖他们的退休俸。
但金额恐怕难以负担，
会去确认他们的保单跟提拨一定金额出来。
现金是前阵子卖了ESPP，
还没有决定去处，本来想买房。
但随着年纪债卷会持续增加比例。
感谢大家让我看到更多面向！
※ 编辑: Dowdell (101.10.4.11 台湾), 12/18/2024 08:05:41
27F：推 CIIIO: 爬半层楼搭电梯好像也还好 12/18 22:23
28F：→ CIIIO: 65还爬的动 12/18 22:23
29F：→ CIIIO: 先看父母接过来生活圈习不习惯 12/18 22:23
30F：→ CIIIO: 我也是买了新房 後来他们不来住我就租人了 等他们老一点再 12/18 22:23
31F：→ CIIIO: 说 12/18 22:23
32F：→ netspy: 感觉好猛 12/18 23:38
33F：→ Dowdell: 幸运的是他们还可以爬，没什麽问题。但妈妈想换小一点的12/19 08:46
34F：→ Dowdell: 新房，加上奶奶在那个楼梯跌倒过…所以才开始想买新房。12/19 08:46
35F：→ pippen2002: 赚烂！羡慕！按赞12/20 09:21
36F：→ shanaandlai: 看来是HG12/20 19:56
37F：推 Morphee: 孝顺，很棒，我祝福你12/20 23:26
38F：推 transistor: 好奇这样的年结余可以有那麽多资产，如果是投资赚来，12/21 15:08
39F：→ transistor: 建议继续投资就好12/21 15:08
40F：→ Dowdell: 主要资产是随着公司股价高涨，让RSU资产大增。12/21 16:45
41F：推 swicer: BNDW换国内投等etf质押提高流动性 BTC也可质押领息吧12/21 19:15
42F：推 scipri19: 若无其他兄弟姊妹决策者，把板桥卖掉父母搬到汐止，你12/23 09:24
43F：→ scipri19: 们买住内湖。12/23 09:24
44F：推 scipri19: 小孩出生以後，除了金钱还有时间人力需求。12/23 09:31
45F：→ scipri19: 甚至未来小学的方向，以及照顾品质，不是只有钱到位就可12/23 09:31
46F：→ scipri19: 以，妈妈也很可能会多点时间陪小孩而降低收入等。12/23 09:31
47F：→ scipri19: 或者先让内湖的头期到位，搬过去内湖再卖掉汐止，上一代12/23 09:42
48F：→ scipri19: 就只能上一代想方法，要什麽都满足真的太累了。我跟先12/23 09:42
49F：→ scipri19: 生的状况跟您的家庭收入类似，目前等内湖新房好，就会 12/23 09:42
50F：→ scipri19: 把汐止房子卖掉，而士林五楼老公寓婆婆在住也就只能这 12/23 09:42
51F：→ scipri19: 样，公公已在照护中心每个月是5万。 12/23 09:42
52F：→ scipri19: 还是要看老公寓的共同决策者还有谁，如果无兄弟姐妹会 12/23 09:44
53F：→ scipri19: 比较容易与长辈达成共识。 12/23 09:44
感谢分享！
我是独子，父母的资产或是责任都会是在我身上:)
运气很好，他们有月退，还有资产，保险。
所以我可以这样增加自己的资产。
跟大家分享我的下一步，
考量小孩学区还有5-6年才需要考虑，
父母目前还健康可以登山爬梯。
我们打算用现金去买学区内预售屋，
工程款的缴款时程跟以後贷款的年缴差异不大，
可以调整收支，看看是否可以负担。
等到交屋，再来讨论谁住哪，
哪间房子要租还是要处分。
如果最後真的不行，
等交屋後赔售或是平转，
应该都是可以承担的范围。
目前金融资产公司股票占了超过八成
虽然觉得公司未来持续看好，但风险过大。
希望未来2年缓慢调整到以下比例：
公司股票：60%
市值大盘：20% (VWRA,VTI,VOO,006208)
美股个股：10% (M7+LLY...)
债券部位：10% (AGGG, 00719B, 00725B, 00795B)
对於债卷比较不熟悉，
短债是想要拿来当作类似紧急预备金的概念。
有需要钱的时候处分或是质押。
其他债券ETF就领配息，看看能不能增加一点现金流。
AGGG是考量我的部位几乎都是美元，所以选择AGGG没选AGGU。
不知道前辈有没有什麽可以建议或是改进的？
※ 编辑: Dowdell (1.169.124.46 台湾), 12/23/2024 19:49:20
54F：推 ilovemj: 在NV?12/23 23:10
※ 编辑: Dowdell (101.12.159.232 台湾), 12/24/2024 07:58:25
55F：推 lin0316: 学区内热门学校会比设籍时间长短，看有多在意学区～ 12/24 14:32
56F：推 sorrel20567: 丽山学区推～可站内 01/23 00:15