作者CYtai (第一天下)
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標題[請益] 36歲男性 因應買房調整財務規劃
時間Fri Aug 23 18:00:06 2024
[個人資訊]
性別: 男，已婚，沒有生小孩打算
年齡: 36歲
職業: 醫師/聯合診所負責人
負擔 90% 家庭支出
夫妻名下皆沒有房地產
[債務]
- 7年期500萬元信貸，當年用在診所整修和買車
剩餘170萬未還 (利率1.68%)
- 信用卡皆按時繳清，分期刷卡尚餘10幾萬
[收入狀況]
- 年收入約420萬~480萬
- 兼差打工年收入約 20萬
- 老婆年收入 50 萬
[每月支出]
- 餐費: 3萬 (2人)
- 交通: 8000 (車位租金、稅金、油錢、保養、洗車)
- 旅遊+娛樂: 5萬 (每年固定2-3次出國 x2人，除以12個月)
- 保險: 1萬 (夫妻2人總保費 除以12個月)
- 房租+水電瓦斯: 3萬
- 寵物:1萬 (多貓家庭，罐頭+乾糧+定期健檢+保健食品)
- 雜支:1萬
- 信貸還款: 8萬
[儲蓄]
- 現金+存款: 30 萬
- 台股 ETF: 約 200 萬新台幣 (0050+006208)
- 美股 ETF: 約 650 萬新台幣 (VT+BNDW)
- 複委託: 約 80萬新台幣 (VT)
總計資產: 約 960萬 新台幣
[理財目標]
平時就有嚴格記帳習慣，已經連續記錄12年以上
長期看下來，儲蓄率只有35%上下，加上太晚投入股市(2018)，資產成長緩慢
不打算生小孩，目前的收入和不太節制的花費，暫時沒有經濟壓力
原本目標希望存夠 3000萬元退休，但因為結婚和買房後，計畫似乎需要調整
3年前結婚後，購買預售屋3000萬元(首購自住)
簽約金+工程款已付750萬元 (25%)
年底交屋，需申請房貸 2250萬元 (75%)
想請教大家
1. 收入一半現金一半轉帳，現金流似乎不太好看
是否會影響貸款的申請? (加上限貸令實施...)
2. 離對保交屋剩不到半年，是否建議先賣股票把信貸還清?
(因為當年申辦利率不錯，就一直沒有提前還清。)
3. 申請房貸前會建議先放現金在銀行嗎?
因為平時收入不是買ETF就是..花掉...
導致存款很少，是否會影響銀行放款意願呢?
自己的想法是先還清債務似乎比較好，
但身為死忠綠角派，突然要賣股票覺得渾身不對勁 orz
先謝謝大大們
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1F：→ ohyakmu: 2、3沒差，1難說，不過我覺得ok. 08/23 18:43
2F：→ tryshin: 股票基金都可以當財力證明，但要創造現金流 08/23 21:36
3F：→ max70937: 現在反而是政策會影響到房貸的申請，建議貸款下來前先 08/23 22:00
4F：→ max70937: 暫時不要投資，先把定存存起來多少降低些風險 08/23 22:00
5F：推 chienchung: 等貸款確定能拿到多少再來處理就好. 怕就現在多留現金 08/23 23:07
6F：→ boldspirit: 診所負責醫師的收入是看健保扣繳憑單來推算的 08/23 23:43
7F：推 bensoncms: 現金流看來沒問題，3可以放中信/國泰變vip 08/24 13:17
8F：推 youngice: 可以先跟你當初的信貸專員牽線負責房貸的專員 08/25 11:06
9F：→ youngice: 複委託跟國泰買的話 VIP好像沒辦法算在裡面 08/25 11:08
10F：推 genie0321: 如果一部分是裝潢款把它們集中選一間銀行當vip吧 08/25 15:05
11F：→ genie0321: 加上職業是醫生，限貸的機會小很多 08/25 15:05
12F：推 dasein79: 專注在本業，即便是健保診所，也可以設定較高年收目標 08/26 23:40
13F：推 Answerme: 不專注本業也可能資產會破億的 共勉之 08/27 11:51
14F：推 omis123: 我反而建議2先還清以免影響房貸利率及成數 08/27 14:09
15F：→ omis123: 要再借信貸可以等房貸下來之後再借 08/27 14:09
16F：→ omis123: 你的儲蓄做的不錯 只不過是診所負責人的話退休金額可以 08/27 14:11
17F：→ omis123: 再調高些 08/27 14:11
18F：推 usevoli: 中信不承作一般房貸，變VIP也沒用 08/27 14:45
19F：推 pippen2002: 光本業賺爛了 羨慕 08/27 23:17
20F：推 pippen2002: 你怎麼才買3000萬房？人家科p 一億多的 08/27 23:20
21F：→ pippen2002: 全部現金不到百萬了？ETF危機？ 08/27 23:21
22F：推 michael5182: 若能力夠，先清償信貸，以利日後房貸申請吧。 08/29 16:27
23F：推 TSYasus: 信貸不用先還，等到要辦房貸時銀行有要求再還掉就好，也 09/01 01:44
24F：→ TSYasus: 有可能整合起來做一包新的。不過這半年可以拉高一點現金 09/01 01:44
25F：→ TSYasus: 水位，VT可以水位降低一點，全球市場太多拖油瓶了漲幅有 09/01 01:44
26F：→ TSYasus: 限，投資美國或是投資台灣都比較好 09/01 01:44
27F：推 NicholasTse3: 實在很好奇 條件這麼好為什麼要這麼早退休 醫生不是 09/16 20:37
28F：→ NicholasTse3: 倒吃甘蔗的工作嗎？ 09/16 20:37