作者CYtai (第一天下)
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标题[请益] 36岁男性 因应买房调整财务规划
时间Fri Aug 23 18:00:06 2024
[个人资讯]
性别: 男，已婚，没有生小孩打算
年龄: 36岁
职业: 医师/联合诊所负责人
负担 90% 家庭支出
夫妻名下皆没有房地产
[债务]
- 7年期500万元信贷，当年用在诊所整修和买车
剩余170万未还 (利率1.68%)
- 信用卡皆按时缴清，分期刷卡尚余10几万
[收入状况]
- 年收入约420万~480万
- 兼差打工年收入约 20万
- 老婆年收入 50 万
[每月支出]
- 餐费: 3万 (2人)
- 交通: 8000 (车位租金、税金、油钱、保养、洗车)
- 旅游+娱乐: 5万 (每年固定2-3次出国 x2人，除以12个月)
- 保险: 1万 (夫妻2人总保费 除以12个月)
- 房租+水电瓦斯: 3万
- 宠物:1万 (多猫家庭，罐头+乾粮+定期健检+保健食品)
- 杂支:1万
- 信贷还款: 8万
[储蓄]
- 现金+存款: 30 万
- 台股 ETF: 约 200 万新台币 (0050+006208)
- 美股 ETF: 约 650 万新台币 (VT+BNDW)
- 复委托: 约 80万新台币 (VT)
总计资产: 约 960万 新台币
[理财目标]
平时就有严格记帐习惯，已经连续记录12年以上
长期看下来，储蓄率只有35%上下，加上太晚投入股市(2018)，资产成长缓慢
不打算生小孩，目前的收入和不太节制的花费，暂时没有经济压力
原本目标希望存够 3000万元退休，但因为结婚和买房後，计画似乎需要调整
3年前结婚後，购买预售屋3000万元(首购自住)
签约金+工程款已付750万元 (25%)
年底交屋，需申请房贷 2250万元 (75%)
想请教大家
1. 收入一半现金一半转帐，现金流似乎不太好看
是否会影响贷款的申请? (加上限贷令实施...)
2. 离对保交屋剩不到半年，是否建议先卖股票把信贷还清?
(因为当年申办利率不错，就一直没有提前还清。)
3. 申请房贷前会建议先放现金在银行吗?
因为平时收入不是买ETF就是..花掉...
导致存款很少，是否会影响银行放款意愿呢?
自己的想法是先还清债务似乎比较好，
但身为死忠绿角派，突然要卖股票觉得浑身不对劲 orz
先谢谢大大们
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1F：→ ohyakmu: 2、3没差，1难说，不过我觉得ok. 08/23 18:43
2F：→ tryshin: 股票基金都可以当财力证明，但要创造现金流 08/23 21:36
3F：→ max70937: 现在反而是政策会影响到房贷的申请，建议贷款下来前先 08/23 22:00
4F：→ max70937: 暂时不要投资，先把定存存起来多少降低些风险 08/23 22:00
5F：推 chienchung: 等贷款确定能拿到多少再来处理就好. 怕就现在多留现金 08/23 23:07
6F：→ boldspirit: 诊所负责医师的收入是看健保扣缴凭单来推算的 08/23 23:43
7F：推 bensoncms: 现金流看来没问题，3可以放中信/国泰变vip 08/24 13:17
8F：推 youngice: 可以先跟你当初的信贷专员牵线负责房贷的专员 08/25 11:06
9F：→ youngice: 复委托跟国泰买的话 VIP好像没办法算在里面 08/25 11:08
10F：推 genie0321: 如果一部分是装潢款把它们集中选一间银行当vip吧 08/25 15:05
11F：→ genie0321: 加上职业是医生，限贷的机会小很多 08/25 15:05
12F：推 dasein79: 专注在本业，即便是健保诊所，也可以设定较高年收目标 08/26 23:40
13F：推 Answerme: 不专注本业也可能资产会破亿的 共勉之 08/27 11:51
14F：推 omis123: 我反而建议2先还清以免影响房贷利率及成数 08/27 14:09
15F：→ omis123: 要再借信贷可以等房贷下来之後再借 08/27 14:09
16F：→ omis123: 你的储蓄做的不错 只不过是诊所负责人的话退休金额可以 08/27 14:11
17F：→ omis123: 再调高些 08/27 14:11
18F：推 usevoli: 中信不承作一般房贷，变VIP也没用 08/27 14:45
19F：推 pippen2002: 光本业赚烂了 羡慕 08/27 23:17
20F：推 pippen2002: 你怎麽才买3000万房？人家科p 一亿多的 08/27 23:20
21F：→ pippen2002: 全部现金不到百万了？ETF危机？ 08/27 23:21
22F：推 michael5182: 若能力够，先清偿信贷，以利日後房贷申请吧。 08/29 16:27
23F：推 TSYasus: 信贷不用先还，等到要办房贷时银行有要求再还掉就好，也 09/01 01:44
24F：→ TSYasus: 有可能整合起来做一包新的。不过这半年可以拉高一点现金 09/01 01:44
25F：→ TSYasus: 水位，VT可以水位降低一点，全球市场太多拖油瓶了涨幅有 09/01 01:44
26F：→ TSYasus: 限，投资美国或是投资台湾都比较好 09/01 01:44
27F：推 NicholasTse3: 实在很好奇 条件这麽好为什麽要这麽早退休 医生不是 09/16 20:37
28F：→ NicholasTse3: 倒吃甘蔗的工作吗？ 09/16 20:37