作者angels93319 (線屌)
看板CFP
標題[請益] 26歲男 理財規劃請益
時間Thu Jul 4 02:28:41 2024
「背景」
1.性別：男
2.年齡：26歲
3.職業：軍公教
4.居住地：台中市（112年已於台中置產）
5.工作地：桃園市（單位宿舍不用水電租金）
6.家庭成員：與媽媽姊姊同住（水電、管理費由媽媽姊姊負擔）、有女友（出門約會AA、
目前無結婚規劃)
7.車輛：名下汽車1輛（已繳完貸款）
「月收入」
1.本俸含加班費實領約7萬
2.年終約13萬
3.被動收入每月約1.5萬（無上限、取平均）
「月支出」
1.房貸每月$2.1萬（房貸2.6萬、姊姊負擔$4500）
2.信貸$1.2萬
3.生活費支出（吃飯、交通、娛樂、治裝）$1.6萬-2萬
4.定期定額$2萬（台股ETF）
5.薪水扣除上述剩下的會手動加碼正2及台積電
「現有資產」
1.目前手上現金$3-5萬不等（以可應付日常開銷及卡費為主，剩下都會投入股市）
2.股市（約$65萬）
3.房子：現值約$900萬
「現有負債」
1.房貸：剩餘$650萬（2.185%、30年、無寬限期）
2.信貸：剩餘$60萬（約2.2%、一百萬、七年）
「理財方式」
1.當初買房時將手上股票及現金歐印房貸，買房後資產重新歸零
2.本人容易無腦亂花錢，為了防止花錢無節制，買房後扣除貸款及生活費，剩下的薪水投
入定期定額
3.副業趨於穩定，定期定額從當初一個月6千加碼到現在2萬，當作存錢
4.定期定額以0050、0056、00878、00919、00929為主，手上如果有閒錢會手動加碼正2及
台積電
5.除了上述提到的ETF，還有持用兩張00687B
6.個人投資偏好保守派，所以沒有操作期貨或期權
7.自恃工作穩定所以手上現金才敢留那麼少，以足夠應付日常開銷為主
「請益」
1.想請教版上各位前輩，以我目前的財務規劃是否適當，有無需要改進的地方
2.日常支出金額有無適當
3.投資規劃組合有無需要改進，或是更好的配置
謝謝各位前輩撥冗閱讀
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 111.82.82.186 (臺灣)
※ 文章網址: https://webptt.com/m.aspx?n=bbs/CFP/M.1720031323.A.6B6.html
1F：推 suspect1: 首先先恭喜你，才26歲年收就破百了！而且還知道要投資 07/04 06:21
2F：→ suspect1: 理財，光是這兩點你就已經贏很多人07/04 06:22
3F：推 suspect1: 建議你除了0050外其他高股息都賣掉，改買005007/04 06:24
4F：→ suspect1: 高股息ETF會增加你稅務的成本07/04 06:26
5F：推 suspect1: 而且這四支高股息ETF都是有平準金制度，更是不推07/04 06:31
6F：推 suspect1: 配置債券的概念是對的，可以減少你的波動07/04 06:34
7F：→ suspect1: 但00687B是長債，存續期間16.44y，風險當大07/04 06:35
8F：→ suspect1: 改成中短期(10年左右)的AAA級的美國公債較佳07/04 06:36
9F：推 suspect1: 其實，以你的年紀和收入可以不用配置債券07/04 06:45
10F：→ suspect1: 債券是年紀愈大才配置比重多一點07/04 06:46
如果現在定期定額皆改扣大盤ETF，原本的高股息繼續放著，請問這樣的作法是否恰當？
11F：推 tornado1621: 26歲配置高股息要幹嘛07/04 08:27
12F：→ tornado1621: 年薪破百，股息繳所得稅二代健保血虧07/04 08:27
所得稅及健保部分確實沒有規劃到，感謝提醒
13F：推 awss1971: 你就好好Buy&Hold市值型ETF,就你所說每月2萬~~07/04 08:49
14F：→ awss1971: 0050十年報酬286% ; VTI十年報酬213%..採低標抓220%好了07/04 08:49
15F：→ awss1971: 30年後(也就是你56歲)，你定期定額第一個月變成2*(1+22007/04 08:49
16F：→ awss1971: %)^307/04 08:49
17F：→ awss1971: =65萬07/04 08:49
18F：→ awss1971: 扣掉通膨+報酬再抓保守一點就算抓一半，30年後65萬也相07/04 08:49
19F：→ awss1971: 當現在32萬購買力，然後再過一個月，又有65萬...07/04 08:49
20F：→ awss1971: 這還是用投資金額每月2萬不變固定投資的...07/04 08:49
每年會微幅加薪所以會稍微提升定期定額的金額，大盤型最重要的確是要抱得住…
21F：推 dkpaul: 高股息的部分是想要存月月配嗎?07/04 12:20
22F：→ dkpaul: 個人是推薦00919可以集中一點07/04 12:21
原本配置高股息是想要有穩定金流，但版上前輩提到會增加所得稅及健保，感覺需要稍做
修改
23F：推 Loratidine: 正二的優勢就是沒股息扣稅的問題 07/04 12:46
24F：→ Loratidine: 你買正二加高股息，又要沒股息又要高股息07/04 12:46
25F：→ Loratidine: 邏輯很怪。建議二擇一07/04 12:46
26F：→ Loratidine: 另外你對自己的風險承受度可能要再重新評估07/04 12:46
27F：→ Loratidine: 理論上保守派是股債配置，不會去上槓買正二的07/04 12:46
28F：→ Loratidine: 或許你並不是保守，而是熱愛風險。07/04 12:46
29F：→ Loratidine: 以外國ishare所發行的ETF作為例子07/04 12:49
30F：→ Loratidine: 保守投資人要做股3債7，積極是股8債207/04 12:49
我對自己的認知錯誤了，以目前的配置的確是偏高風險XD
32F：推 abc60562: 想請問A大的副業是什麼呢？07/04 12:55
33F：推 avanthier: 26歲自己打拼有車有房 厲害07/04 13:25
34F：推 suspect1: 對啊！原P副業到底是什麼？透露一下.... 07/04 13:45
35F：→ suspect1: 不過警察、公務員不是不能兼差嗎？07/04 13:46
36F：噓 Loratidine: 目前可以有條件兼職，但原Po勸你別說，省得生麻煩。07/04 14:15
感謝提醒，已更改內文
※ 編輯: angels93319 (111.82.82.186 臺灣), 07/04/2024 15:04:27
37F：推 mackdaddy: VWRA+006208保你一生平安，其他都不應該買 07/04 20:07
38F：推 silence1628: 笑死，竟然在網路上公開自己兼職 07/04 20:19
39F：→ silence1628: 另外，因為很年輕，是不太需要配置高股息標的，祝你 07/04 20:20
40F：→ silence1628: 順利 07/04 20:20
想請問年輕為什麼不需要配置高股息？
41F：推 suspect1: 無論年紀都不該買有平準金的高股息ETF/基金 07/04 20:24
42F：→ suspect1: 高股息ETF=高收益基金=垃圾基金 07/04 20:27
我來了解一下平準金制度
※ 編輯: angels93319 (42.72.80.27 臺灣), 07/04/2024 22:23:19
43F：推 a0356482: 保險買齊沒 07/05 00:38
有一張已繳滿20年，現在每年固定加保意外跟醫療
44F：推 LTpeacecraft: 查一下就知道你的副業了，建議你再小心一點，警職 07/05 05:47
45F：→ LTpeacecraft: 有些學長姐不講武德的，尤其是以後升職或遷調，副 07/05 05:47
46F：→ LTpeacecraft: 業最好不要跟自己掛勾到，轉個人頭會更好，年輕有 07/05 05:47
47F：→ LTpeacecraft: 為，祝福 07/05 05:47
謝謝學長提醒！非常感謝
※ 編輯: angels93319 (42.72.80.27 臺灣), 07/05/2024 07:36:10
※ 編輯: angels93319 (42.72.80.27 臺灣), 07/05/2024 07:38:43
48F：推 a73229: 因為越年輕投市值型效果越大。你真厲害 07/05 21:48
經過上面前輩開示有明白兩者的差異，市值型加上時間複利的確很可觀
49F：→ pippen2002: 年終13萬？！太羨慕惹 07/05 23:05
年終固定兩個半月很死
※ 編輯: angels93319 (42.72.80.27 臺灣), 07/05/2024 23:13:59
※ 編輯: angels93319 (42.72.80.27 臺灣), 07/05/2024 23:16:57
50F：推 d055086: 可以增貸或轉增貸把信貸還掉，讓每月負擔降低，剩下錢投 07/06 01:55
51F：→ d055086: 資 07/06 01:55
52F：推 n132320000: 高股息可換債券ETF就沒有稅務問題 配給台積電跟正二 07/06 15:53
53F：→ n132320000: 的閒錢或許可以考慮一下0051或者00757 07/06 15:53
54F：推 CaLawrence: 建議市值型的etf 07/06 19:04
55F：推 timmy8812: 我也建議保險規劃好 07/11 01:17
56F：→ timmy8812: 軍公教很穩定沒錯 07/11 01:17
57F：→ timmy8812: 務必先把工作收入保護好 07/11 01:17
58F：→ timmy8812: 才來好好做投資 07/11 01:17
59F：推 LivingGym: 你買高股息然後領股息繳所得稅，再定期定額買回來，這 07/11 02:58
60F：→ LivingGym: 樣不會有點矛盾嗎 07/11 02:58
61F：推 k149h: 還年輕又有收入配高股息幹嘛？自己的本金配給自己？ 07/12 12:19
62F：推 k149h: 也不用配置啥債券，市值型的All in就好，投資期間還這麼長 07/12 12:34
63F：→ k149h: 放著等複利發揮作用就好 07/12 12:34
64F：→ k149h: 26歲有股債配置概念，沒有殺進殺出個股已經贏很多人就是了 07/12 12:36
65F：推 suspect1: 回覆：『如果現在定期定額皆改扣大盤ETF...』建議你All 07/17 04:07
66F：→ suspect1: in，高股息建議賣掉改0050 or 006208 07/17 04:08
67F：→ ea9715234: 會講軍公教87%是警察 07/23 08:27