作者angels93319 (线屌)
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标题[请益] 26岁男 理财规划请益
时间Thu Jul 4 02:28:41 2024
「背景」
1.性别：男
2.年龄：26岁
3.职业：军公教
4.居住地：台中市（112年已於台中置产）
5.工作地：桃园市（单位宿舍不用水电租金）
6.家庭成员：与妈妈姊姊同住（水电、管理费由妈妈姊姊负担）、有女友（出门约会AA、
目前无结婚规划)
7.车辆：名下汽车1辆（已缴完贷款）
「月收入」
1.本俸含加班费实领约7万
2.年终约13万
3.被动收入每月约1.5万（无上限、取平均）
「月支出」
1.房贷每月$2.1万（房贷2.6万、姊姊负担$4500）
2.信贷$1.2万
3.生活费支出（吃饭、交通、娱乐、治装）$1.6万-2万
4.定期定额$2万（台股ETF）
5.薪水扣除上述剩下的会手动加码正2及台积电
「现有资产」
1.目前手上现金$3-5万不等（以可应付日常开销及卡费为主，剩下都会投入股市）
2.股市（约$65万）
3.房子：现值约$900万
「现有负债」
1.房贷：剩余$650万（2.185%、30年、无宽限期）
2.信贷：剩余$60万（约2.2%、一百万、七年）
「理财方式」
1.当初买房时将手上股票及现金欧印房贷，买房後资产重新归零
2.本人容易无脑乱花钱，为了防止花钱无节制，买房後扣除贷款及生活费，剩下的薪水投
入定期定额
3.副业趋於稳定，定期定额从当初一个月6千加码到现在2万，当作存钱
4.定期定额以0050、0056、00878、00919、00929为主，手上如果有闲钱会手动加码正2及
台积电
5.除了上述提到的ETF，还有持用两张00687B
6.个人投资偏好保守派，所以没有操作期货或期权
7.自恃工作稳定所以手上现金才敢留那麽少，以足够应付日常开销为主
「请益」
1.想请教版上各位前辈，以我目前的财务规划是否适当，有无需要改进的地方
2.日常支出金额有无适当
3.投资规划组合有无需要改进，或是更好的配置
谢谢各位前辈拨冗阅读
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1F：推 suspect1: 首先先恭喜你，才26岁年收就破百了！而且还知道要投资 07/04 06:21
2F：→ suspect1: 理财，光是这两点你就已经赢很多人07/04 06:22
3F：推 suspect1: 建议你除了0050外其他高股息都卖掉，改买005007/04 06:24
4F：→ suspect1: 高股息ETF会增加你税务的成本07/04 06:26
5F：推 suspect1: 而且这四支高股息ETF都是有平准金制度，更是不推07/04 06:31
6F：推 suspect1: 配置债券的概念是对的，可以减少你的波动07/04 06:34
7F：→ suspect1: 但00687B是长债，存续期间16.44y，风险当大07/04 06:35
8F：→ suspect1: 改成中短期(10年左右)的AAA级的美国公债较佳07/04 06:36
9F：推 suspect1: 其实，以你的年纪和收入可以不用配置债券07/04 06:45
10F：→ suspect1: 债券是年纪愈大才配置比重多一点07/04 06:46
如果现在定期定额皆改扣大盘ETF，原本的高股息继续放着，请问这样的作法是否恰当？
11F：推 tornado1621: 26岁配置高股息要干嘛07/04 08:27
12F：→ tornado1621: 年薪破百，股息缴所得税二代健保血亏07/04 08:27
所得税及健保部分确实没有规划到，感谢提醒
13F：推 awss1971: 你就好好Buy&Hold市值型ETF,就你所说每月2万~~07/04 08:49
14F：→ awss1971: 0050十年报酬286% ; VTI十年报酬213%..采低标抓220%好了07/04 08:49
15F：→ awss1971: 30年後(也就是你56岁)，你定期定额第一个月变成2*(1+22007/04 08:49
16F：→ awss1971: %)^307/04 08:49
17F：→ awss1971: =65万07/04 08:49
18F：→ awss1971: 扣掉通膨+报酬再抓保守一点就算抓一半，30年後65万也相07/04 08:49
19F：→ awss1971: 当现在32万购买力，然後再过一个月，又有65万...07/04 08:49
20F：→ awss1971: 这还是用投资金额每月2万不变固定投资的...07/04 08:49
每年会微幅加薪所以会稍微提升定期定额的金额，大盘型最重要的确是要抱得住…
21F：推 dkpaul: 高股息的部分是想要存月月配吗?07/04 12:20
22F：→ dkpaul: 个人是推荐00919可以集中一点07/04 12:21
原本配置高股息是想要有稳定金流，但版上前辈提到会增加所得税及健保，感觉需要稍做
修改
23F：推 Loratidine: 正二的优势就是没股息扣税的问题 07/04 12:46
24F：→ Loratidine: 你买正二加高股息，又要没股息又要高股息07/04 12:46
25F：→ Loratidine: 逻辑很怪。建议二择一07/04 12:46
26F：→ Loratidine: 另外你对自己的风险承受度可能要再重新评估07/04 12:46
27F：→ Loratidine: 理论上保守派是股债配置，不会去上杠买正二的07/04 12:46
28F：→ Loratidine: 或许你并不是保守，而是热爱风险。07/04 12:46
29F：→ Loratidine: 以外国ishare所发行的ETF作为例子07/04 12:49
30F：→ Loratidine: 保守投资人要做股3债7，积极是股8债207/04 12:49
我对自己的认知错误了，以目前的配置的确是偏高风险XD
32F：推 abc60562: 想请问A大的副业是什麽呢？07/04 12:55
33F：推 avanthier: 26岁自己打拼有车有房 厉害07/04 13:25
34F：推 suspect1: 对啊！原P副业到底是什麽？透露一下.... 07/04 13:45
35F：→ suspect1: 不过警察、公务员不是不能兼差吗？07/04 13:46
36F：嘘 Loratidine: 目前可以有条件兼职，但原Po劝你别说，省得生麻烦。07/04 14:15
感谢提醒，已更改内文
※ 编辑: angels93319 (111.82.82.186 台湾), 07/04/2024 15:04:27
37F：推 mackdaddy: VWRA+006208保你一生平安，其他都不应该买 07/04 20:07
38F：推 silence1628: 笑死，竟然在网路上公开自己兼职 07/04 20:19
39F：→ silence1628: 另外，因为很年轻，是不太需要配置高股息标的，祝你 07/04 20:20
40F：→ silence1628: 顺利 07/04 20:20
想请问年轻为什麽不需要配置高股息？
41F：推 suspect1: 无论年纪都不该买有平准金的高股息ETF/基金 07/04 20:24
42F：→ suspect1: 高股息ETF=高收益基金=垃圾基金 07/04 20:27
我来了解一下平准金制度
※ 编辑: angels93319 (42.72.80.27 台湾), 07/04/2024 22:23:19
43F：推 a0356482: 保险买齐没 07/05 00:38
有一张已缴满20年，现在每年固定加保意外跟医疗
44F：推 LTpeacecraft: 查一下就知道你的副业了，建议你再小心一点，警职 07/05 05:47
45F：→ LTpeacecraft: 有些学长姐不讲武德的，尤其是以後升职或迁调，副 07/05 05:47
46F：→ LTpeacecraft: 业最好不要跟自己挂勾到，转个人头会更好，年轻有 07/05 05:47
47F：→ LTpeacecraft: 为，祝福 07/05 05:47
谢谢学长提醒！非常感谢
※ 编辑: angels93319 (42.72.80.27 台湾), 07/05/2024 07:36:10
※ 编辑: angels93319 (42.72.80.27 台湾), 07/05/2024 07:38:43
48F：推 a73229: 因为越年轻投市值型效果越大。你真厉害 07/05 21:48
经过上面前辈开示有明白两者的差异，市值型加上时间复利的确很可观
49F：→ pippen2002: 年终13万？！太羡慕惹 07/05 23:05
年终固定两个半月很死
※ 编辑: angels93319 (42.72.80.27 台湾), 07/05/2024 23:13:59
※ 编辑: angels93319 (42.72.80.27 台湾), 07/05/2024 23:16:57
50F：推 d055086: 可以增贷或转增贷把信贷还掉，让每月负担降低，剩下钱投 07/06 01:55
51F：→ d055086: 资 07/06 01:55
52F：推 n132320000: 高股息可换债券ETF就没有税务问题 配给台积电跟正二 07/06 15:53
53F：→ n132320000: 的闲钱或许可以考虑一下0051或者00757 07/06 15:53
54F：推 CaLawrence: 建议市值型的etf 07/06 19:04
55F：推 timmy8812: 我也建议保险规划好 07/11 01:17
56F：→ timmy8812: 军公教很稳定没错 07/11 01:17
57F：→ timmy8812: 务必先把工作收入保护好 07/11 01:17
58F：→ timmy8812: 才来好好做投资 07/11 01:17
59F：推 LivingGym: 你买高股息然後领股息缴所得税，再定期定额买回来，这 07/11 02:58
60F：→ LivingGym: 样不会有点矛盾吗 07/11 02:58
61F：推 k149h: 还年轻又有收入配高股息干嘛？自己的本金配给自己？ 07/12 12:19
62F：推 k149h: 也不用配置啥债券，市值型的All in就好，投资期间还这麽长 07/12 12:34
63F：→ k149h: 放着等复利发挥作用就好 07/12 12:34
64F：→ k149h: 26岁有股债配置概念，没有杀进杀出个股已经赢很多人就是了 07/12 12:36
65F：推 suspect1: 回覆：『如果现在定期定额皆改扣大盘ETF...』建议你All 07/17 04:07
66F：→ suspect1: in，高股息建议卖掉改0050 or 006208 07/17 04:08
67F：→ ea9715234: 会讲军公教87%是警察 07/23 08:27