作者tooth9 (牙仙)
看板CFP
標題[請益] 房貸是否要貸滿剩錢投資？
時間Mon Mar 18 00:33:11 2024
各位好，小弟是公教人員領死薪水，小夫妻+小女兒
最近買一間房，在考慮要貸款多少，想用新青安三年後轉公教房貸
手頭現在是有一些現金，除了頭期款以外還可以多付
但我這種低風險低獲利的職業，想盡可能最大化獲利
所以在想要不要貸好貸滿
剩餘的資金扣除掉半年內要的花費與家庭備用
以2成買美國長債ETF，6成買高評等公司債的ETF、2成買VTI+VXUS這種大盤型ETF
每年收息並分批賣一點支付房貸
然後這樣的房貸大概占家庭總收入四成(不含股債收益)
這樣子的話各位覺得會有什麼大問題嗎？
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1F：推 tomap41017: 支持 03/18 00:49
2F：→ peter98: 我建議你別碰公司債ETF。 03/18 01:07
請問原因是？
3F：推 pk0943: 傻子才去買債，這對你資產成長沒什麼幫助。 03/18 06:53
4F：推 pk0943: 持續買進好公司，每年獲利股息成長，只進不出，這對你長 03/18 06:57
5F：→ pk0943: 期資產累積才有正向效果。 03/18 06:57
6F：→ tooth9: 因為還是要考慮現金流的部分,債息相對還是比較穩定? 03/18 08:18
7F：推 David2018: 投資有風險，請詳閱說明書！先想想投資賠50%你會怎樣？ 03/18 08:19
8F：→ tooth9: 主要是希望能cover一些房貸這種固定支出 03/18 08:19
9F：推 pk0943: 投資好公司每年配息也是給你現金流阿 03/18 08:22
10F：→ duriel3313: 房貸月繳不會超過現金流的話 增加股票比例就好 03/18 08:59
11F：→ duriel3313: 我也不推公司債 預期報酬要高點就增加股票更好 03/18 09:00
12F：推 caity: 可以吧,債4%,房貸2%,穩穩地就好 03/18 09:31
13F：→ vanjoey: 借低利債務，買高利債權，沒問題啊，台灣30年房貸本息一 03/18 10:47
14F：→ vanjoey: 年剛好4.5%上下 03/18 10:47
15F：推 vanjoey: 自由市場機制，每個商品長期看都能趨近它內含價值，公司 03/18 10:52
16F：→ vanjoey: 債價格跟股票價格都有其平衡點 03/18 10:52
17F：→ vanjoey: 現在真要說誰偏貴的話，case by case，還不一定是債偏貴 03/18 10:53
18F：→ vanjoey: 呢 03/18 10:53
請問4.5%大概怎麼算的？所以報酬率低於4.5的是否就會虧了？
19F：推 pk0943: 債長期成長遠輸股票，散戶若要追求長期報酬最大，絕對不要 03/18 10:57
20F：→ pk0943: 買債，否則你會後悔一輩子。 03/18 10:57
21F：推 charlie5713: 資產累積期間盡量配置多一點股票 03/18 13:58
22F：推 SweetLee: 原po都想要盡可能獲利最大化了 當然是歐印全球股票指數 03/18 14:42
想最大化利益沒錯，但是也怕現金流嘎不過來
還是說扣掉備用金就正常的按照股6債4的配置就好？
23F：推 LTpeacecraft: 你這資配沒毛病，進一步就是看要不要把本業當長債 03/18 16:02
24F：→ LTpeacecraft: 看待，又是否要把房產房貸取代長債看待，然後是否 03/18 16:02
25F：→ LTpeacecraft: 要全股投資甚至是生命週期投資。我幫你整理出一下 03/18 16:02
26F：→ LTpeacecraft: 路徑可能，自己爬文看看吧！ 03/18 16:02
27F：→ LTpeacecraft: 至於買債收息抵房貸，確實不少人做，但匯率風險， 03/18 16:03
28F：→ LTpeacecraft: 還有成長性，再多看看文章功課吧？ 03/18 16:04
29F：→ LTpeacecraft: 思慮不周，打錯了。請把我講的長債，改為債券 03/18 16:06
30F：推 LTpeacecraft: 死薪水+房貸四成，除非我很保守很省錢，或有之後還 03/18 16:15
31F：→ LTpeacecraft: 有業外，或者覺得房產之後很會漲，甚至持續大漲贏 03/18 16:15
32F：→ LTpeacecraft: 股市，不然應該會考慮股票市場為主為重。這樣才能 03/18 16:15
33F：→ LTpeacecraft: 在最大可能預期報酬下降低薪貸比 03/18 16:15
34F：推 gurodingli: 公教人員本身的薪資跟退休所得幾乎可視為債券性質了， 03/18 16:27
35F：→ gurodingli: 資產配置時應一併考量後尚屬妥適。 03/18 16:27
36F：推 lovefisk: 獲利最大化結果大部份放債券？ 03/18 17:25
37F：推 pk0943: 不懂為什麼你一直focus在現金流? 我都說了股票也會配息給 03/18 18:43
38F：→ pk0943: 你阿 這不就是現金流嗎? 03/18 18:43
39F：推 pk0943: 你自己也常在股板發文 追蹤一些公司獲利配息情形 你不可 03/18 18:46
40F：→ pk0943: 能不知道股票沒配息阿 03/18 18:46
41F：推 pk0943: 你要獲利最大化就是100%股票 全買大盤ETF或是好公司個股 03/18 18:48
42F：→ pk0943: 長期向上 你的資產增加 配息增加 當然現金流也會增加足以 03/18 18:48
43F：→ pk0943: 支付房貸等生活開銷 我自己就是用股利付完房貸都還有剩 03/18 18:49
主要是股票隨著營運狀況配息，如果突然崩盤不配或少配就會有現金嘎不過來的窘境，而
債是只要沒倒無論如何都要給你的固定收入
44F：推 fox875566: 請問強制配息跟你需要錢賣個1、2張差在哪？ 03/18 22:11
45F：→ sanfan: 原po的策略是借錢套利 買債券沒什麼問題 03/18 23:04
46F：→ sanfan: 借錢買股票要是遇到崩盤承受得住嗎? 那幹嘛不買比特幣 03/18 23:05
47F：→ sanfan: 就因為現在股市多頭就開始一堆人覺得買股票沒風險了 03/18 23:06
是有套利的想法沒錯
我本身已經持有一些股票，尤其現在股市又處於高檔，所以才再想購買一些債來對沖風險
只是說這樣到底划不划算罷了
※ 編輯: tooth9 (1.161.167.7 臺灣), 03/19/2024 00:50:32
48F：→ opm: 其實倒債不是多稀奇的事 即使國家發的債也是有不還的 03/19 05:25
49F：推 pk0943: 你買進不受景氣影響的好公司，配息就不會受影響。2022股災 03/19 06:48
50F：→ pk0943: ，我的配息反而還增加，股災後的牛市，當然資產增加更多。 03/19 06:48
51F：→ pk0943: 2022股債雙殺，你買債完全沒防禦效果，現在績效也遠輸股 03/19 06:49
52F：→ pk0943: 票。 03/19 06:49
53F：推 pk0943: 持續成長的好公司，縱使股災時也跟著殺被拖下水，這時反 03/19 06:51
54F：→ pk0943: 而是你更好買進加碼的機會。 03/19 06:51
55F：推 pk0943: 如果你有投資就是和好公司一起合夥做生意的觀念，你就不會 03/19 06:53
56F：→ pk0943: 去買債了。 03/19 06:53
57F：推 vanjoey: 30年房貸繳款一年的支出就是房貸額度的4.5%上下啊 03/19 10:42
58F：推 vanjoey: 樓樓上別把自己的風險偏好置入他人了，還一直強調選公司 03/19 10:46
59F：→ vanjoey: ，人家就沒有要選公司了 03/19 10:46
60F：推 vanjoey: 有人理財其實是要基本生活，原po的最大化獲利跟後文其實 03/19 10:55
61F：→ vanjoey: 對不上已經很明顯他要的是債務利差XD 03/19 10:55
62F：推 pk0943: 都要借錢槓桿投資了，就要求最大報酬阿。好公司可以每年 03/19 17:52
63F：→ pk0943: 股價配息都成長，債券是你要他的息，他要吃你的本，當然 03/19 17:52
64F：→ pk0943: 很難累積財富。 03/19 17:52
65F：推 berserkman: 推60樓 03/19 21:47
66F：推 sailinthesky: 如果每月房貸本利和有點超過負擔的話，那還是少貸 03/19 22:39
67F：→ sailinthesky: 一點比較直接；反之若是可以負擔，那投資的部分建 03/19 22:39
68F：→ sailinthesky: 議再積極一些，不用拘泥於現金流，這個時候的重點 03/19 22:39
69F：→ sailinthesky: 是投資長期報酬超過貸款利率。 03/19 22:39
70F：推 pk0943: 長期投資看的是你的淨資產成長。 03/20 06:05
71F：推 pk0943: 真是笑死，原po還在股板貼買債有穩定配息又有價差可賺，你 03/20 06:10
72F：→ pk0943: 這樣真的會越存越窮。 03/20 06:10
73F：→ pk0943: 你已有定見就真的沒必要上來問了，買債你就是只能做到65 03/20 06:11
74F：→ pk0943: 歲退休。 03/20 06:11
76F：→ pk0943: 以上文章代碼是原po在股板的貼文。 03/20 06:18
77F：推 pk0943: 原po這種錯誤的財商，公務員就做到65歲再退休吧。 03/20 06:21
78F：推 SweetLee: 蠻好奇那些常在說什麼送分題的 到底賺得比大盤多幾倍？ 03/20 08:10
79F：推 tony771112: 除了已經資產爆多有節稅或風險分配需求的，其他還在 03/20 11:01
80F：→ tony771112: 累積期的人配置債實在沒什麼意義，貸款來買債的就更 03/20 11:01
81F：→ tony771112: 不說了，不過覺得降息=債券漲送分題的就快去借錢買吧 03/20 11:01
82F：推 wulingtony: 同為公務員將未來部分投資金額折現貸款歐印 03/20 12:08
83F：→ wulingtony: 不過我是歐印全球股市啦，離提領期還很久的話，長期報 03/20 12:08
84F：→ wulingtony: 酬大於債市太多了 03/20 12:08
85F：→ wulingtony: 老實說也沒人猜的到現在是高點還是低點 03/20 12:08
86F：→ wulingtony: 既然也還在工作，每個月都有穩定月薪 03/20 12:08
87F：→ wulingtony: 也不用太拘泥要從投資組合拿錢出來繳貸款 03/20 12:08
88F：→ wulingtony: 用工作領的薪水支應就好了 03/20 12:08
89F：→ seanidiot: 選一個不會寢食難安的配置就好，別人不會知道你的風險 03/23 07:14
90F：→ seanidiot: 耐受度 03/23 07:14
91F：推 RaiGend0519: 增貸直接債八股二 03/26 02:21
92F：→ RaiGend0519: 你房子不是第二間是要自己住的 03/26 02:22
93F：→ RaiGend0519: 自己想遇到2023.8月那波崩崩眼看你房子都去了了惹 03/26 02:22
94F：→ RaiGend0519: 你心態Hold得住？ 03/26 02:22
95F：推 RaiGend0519: 上個月還睡得安穩，下個月看著女鵝的臉不敢跟她說可 03/26 02:27
96F：→ RaiGend0519: 能要搬家要轉學然後不能上才藝班惹你能扛？ 03/26 02:28
97F：→ RaiGend0519: 覺得沒問題就歐印 03/26 02:28
98F：→ RaiGend0519: 你要想清楚這筆錢背後真正的風險是什麼 03/26 02:37
99F：噓 Sana: All in 6514 03/27 07:34
100F：推 FireStarman: 2023.08有崩崩？？？小波動而已也叫崩崩 03/30 11:58
101F：推 tiefu: 配置到你可以安心工作，晚上睡得好的比例就好 04/10 16:22