作者tooth9 (牙仙)
看板CFP
标题[请益] 房贷是否要贷满剩钱投资？
时间Mon Mar 18 00:33:11 2024
各位好，小弟是公教人员领死薪水，小夫妻+小女儿
最近买一间房，在考虑要贷款多少，想用新青安三年後转公教房贷
手头现在是有一些现金，除了头期款以外还可以多付
但我这种低风险低获利的职业，想尽可能最大化获利
所以在想要不要贷好贷满
剩余的资金扣除掉半年内要的花费与家庭备用
以2成买美国长债ETF，6成买高评等公司债的ETF、2成买VTI+VXUS这种大盘型ETF
每年收息并分批卖一点支付房贷
然後这样的房贷大概占家庭总收入四成(不含股债收益)
这样子的话各位觉得会有什麽大问题吗？
--
※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 59.115.131.36 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1710693194.A.CE0.html
1F：推 tomap41017: 支持 03/18 00:49
2F：→ peter98: 我建议你别碰公司债ETF。 03/18 01:07
请问原因是？
3F：推 pk0943: 傻子才去买债，这对你资产成长没什麽帮助。 03/18 06:53
4F：推 pk0943: 持续买进好公司，每年获利股息成长，只进不出，这对你长 03/18 06:57
5F：→ pk0943: 期资产累积才有正向效果。 03/18 06:57
6F：→ tooth9: 因为还是要考虑现金流的部分,债息相对还是比较稳定? 03/18 08:18
7F：推 David2018: 投资有风险，请详阅说明书！先想想投资赔50%你会怎样？ 03/18 08:19
8F：→ tooth9: 主要是希望能cover一些房贷这种固定支出 03/18 08:19
9F：推 pk0943: 投资好公司每年配息也是给你现金流阿 03/18 08:22
10F：→ duriel3313: 房贷月缴不会超过现金流的话 增加股票比例就好 03/18 08:59
11F：→ duriel3313: 我也不推公司债 预期报酬要高点就增加股票更好 03/18 09:00
12F：推 caity: 可以吧,债4%,房贷2%,稳稳地就好 03/18 09:31
13F：→ vanjoey: 借低利债务，买高利债权，没问题啊，台湾30年房贷本息一 03/18 10:47
14F：→ vanjoey: 年刚好4.5%上下 03/18 10:47
15F：推 vanjoey: 自由市场机制，每个商品长期看都能趋近它内含价值，公司 03/18 10:52
16F：→ vanjoey: 债价格跟股票价格都有其平衡点 03/18 10:52
17F：→ vanjoey: 现在真要说谁偏贵的话，case by case，还不一定是债偏贵 03/18 10:53
18F：→ vanjoey: 呢 03/18 10:53
请问4.5%大概怎麽算的？所以报酬率低於4.5的是否就会亏了？
19F：推 pk0943: 债长期成长远输股票，散户若要追求长期报酬最大，绝对不要 03/18 10:57
20F：→ pk0943: 买债，否则你会後悔一辈子。 03/18 10:57
21F：推 charlie5713: 资产累积期间尽量配置多一点股票 03/18 13:58
22F：推 SweetLee: 原po都想要尽可能获利最大化了 当然是欧印全球股票指数 03/18 14:42
想最大化利益没错，但是也怕现金流嘎不过来
还是说扣掉备用金就正常的按照股6债4的配置就好？
23F：推 LTpeacecraft: 你这资配没毛病，进一步就是看要不要把本业当长债 03/18 16:02
24F：→ LTpeacecraft: 看待，又是否要把房产房贷取代长债看待，然後是否 03/18 16:02
25F：→ LTpeacecraft: 要全股投资甚至是生命周期投资。我帮你整理出一下 03/18 16:02
26F：→ LTpeacecraft: 路径可能，自己爬文看看吧！ 03/18 16:02
27F：→ LTpeacecraft: 至於买债收息抵房贷，确实不少人做，但汇率风险， 03/18 16:03
28F：→ LTpeacecraft: 还有成长性，再多看看文章功课吧？ 03/18 16:04
29F：→ LTpeacecraft: 思虑不周，打错了。请把我讲的长债，改为债券 03/18 16:06
30F：推 LTpeacecraft: 死薪水+房贷四成，除非我很保守很省钱，或有之後还 03/18 16:15
31F：→ LTpeacecraft: 有业外，或者觉得房产之後很会涨，甚至持续大涨赢 03/18 16:15
32F：→ LTpeacecraft: 股市，不然应该会考虑股票市场为主为重。这样才能 03/18 16:15
33F：→ LTpeacecraft: 在最大可能预期报酬下降低薪贷比 03/18 16:15
34F：推 gurodingli: 公教人员本身的薪资跟退休所得几乎可视为债券性质了， 03/18 16:27
35F：→ gurodingli: 资产配置时应一并考量後尚属妥适。 03/18 16:27
36F：推 lovefisk: 获利最大化结果大部份放债券？ 03/18 17:25
37F：推 pk0943: 不懂为什麽你一直focus在现金流? 我都说了股票也会配息给 03/18 18:43
38F：→ pk0943: 你阿 这不就是现金流吗? 03/18 18:43
39F：推 pk0943: 你自己也常在股板发文 追踪一些公司获利配息情形 你不可 03/18 18:46
40F：→ pk0943: 能不知道股票没配息阿 03/18 18:46
41F：推 pk0943: 你要获利最大化就是100%股票 全买大盘ETF或是好公司个股 03/18 18:48
42F：→ pk0943: 长期向上 你的资产增加 配息增加 当然现金流也会增加足以 03/18 18:48
43F：→ pk0943: 支付房贷等生活开销 我自己就是用股利付完房贷都还有剩 03/18 18:49
主要是股票随着营运状况配息，如果突然崩盘不配或少配就会有现金嘎不过来的窘境，而
债是只要没倒无论如何都要给你的固定收入
44F：推 fox875566: 请问强制配息跟你需要钱卖个1、2张差在哪？ 03/18 22:11
45F：→ sanfan: 原po的策略是借钱套利 买债券没什麽问题 03/18 23:04
46F：→ sanfan: 借钱买股票要是遇到崩盘承受得住吗? 那干嘛不买比特币 03/18 23:05
47F：→ sanfan: 就因为现在股市多头就开始一堆人觉得买股票没风险了 03/18 23:06
是有套利的想法没错
我本身已经持有一些股票，尤其现在股市又处於高档，所以才再想购买一些债来对冲风险
只是说这样到底划不划算罢了
※ 编辑: tooth9 (1.161.167.7 台湾), 03/19/2024 00:50:32
48F：→ opm: 其实倒债不是多稀奇的事 即使国家发的债也是有不还的 03/19 05:25
49F：推 pk0943: 你买进不受景气影响的好公司，配息就不会受影响。2022股灾 03/19 06:48
50F：→ pk0943: ，我的配息反而还增加，股灾後的牛市，当然资产增加更多。 03/19 06:48
51F：→ pk0943: 2022股债双杀，你买债完全没防御效果，现在绩效也远输股 03/19 06:49
52F：→ pk0943: 票。 03/19 06:49
53F：推 pk0943: 持续成长的好公司，纵使股灾时也跟着杀被拖下水，这时反 03/19 06:51
54F：→ pk0943: 而是你更好买进加码的机会。 03/19 06:51
55F：推 pk0943: 如果你有投资就是和好公司一起合夥做生意的观念，你就不会 03/19 06:53
56F：→ pk0943: 去买债了。 03/19 06:53
57F：推 vanjoey: 30年房贷缴款一年的支出就是房贷额度的4.5%上下啊 03/19 10:42
58F：推 vanjoey: 楼楼上别把自己的风险偏好置入他人了，还一直强调选公司 03/19 10:46
59F：→ vanjoey: ，人家就没有要选公司了 03/19 10:46
60F：推 vanjoey: 有人理财其实是要基本生活，原po的最大化获利跟後文其实 03/19 10:55
61F：→ vanjoey: 对不上已经很明显他要的是债务利差XD 03/19 10:55
62F：推 pk0943: 都要借钱杠杆投资了，就要求最大报酬阿。好公司可以每年 03/19 17:52
63F：→ pk0943: 股价配息都成长，债券是你要他的息，他要吃你的本，当然 03/19 17:52
64F：→ pk0943: 很难累积财富。 03/19 17:52
65F：推 berserkman: 推60楼 03/19 21:47
66F：推 sailinthesky: 如果每月房贷本利和有点超过负担的话，那还是少贷 03/19 22:39
67F：→ sailinthesky: 一点比较直接；反之若是可以负担，那投资的部分建 03/19 22:39
68F：→ sailinthesky: 议再积极一些，不用拘泥於现金流，这个时候的重点 03/19 22:39
69F：→ sailinthesky: 是投资长期报酬超过贷款利率。 03/19 22:39
70F：推 pk0943: 长期投资看的是你的净资产成长。 03/20 06:05
71F：推 pk0943: 真是笑死，原po还在股板贴买债有稳定配息又有价差可赚，你 03/20 06:10
72F：→ pk0943: 这样真的会越存越穷。 03/20 06:10
73F：→ pk0943: 你已有定见就真的没必要上来问了，买债你就是只能做到65 03/20 06:11
74F：→ pk0943: 岁退休。 03/20 06:11
76F：→ pk0943: 以上文章代码是原po在股板的贴文。 03/20 06:18
77F：推 pk0943: 原po这种错误的财商，公务员就做到65岁再退休吧。 03/20 06:21
78F：推 SweetLee: 蛮好奇那些常在说什麽送分题的 到底赚得比大盘多几倍？ 03/20 08:10
79F：推 tony771112: 除了已经资产爆多有节税或风险分配需求的，其他还在 03/20 11:01
80F：→ tony771112: 累积期的人配置债实在没什麽意义，贷款来买债的就更 03/20 11:01
81F：→ tony771112: 不说了，不过觉得降息=债券涨送分题的就快去借钱买吧 03/20 11:01
82F：推 wulingtony: 同为公务员将未来部分投资金额折现贷款欧印 03/20 12:08
83F：→ wulingtony: 不过我是欧印全球股市啦，离提领期还很久的话，长期报 03/20 12:08
84F：→ wulingtony: 酬大於债市太多了 03/20 12:08
85F：→ wulingtony: 老实说也没人猜的到现在是高点还是低点 03/20 12:08
86F：→ wulingtony: 既然也还在工作，每个月都有稳定月薪 03/20 12:08
87F：→ wulingtony: 也不用太拘泥要从投资组合拿钱出来缴贷款 03/20 12:08
88F：→ wulingtony: 用工作领的薪水支应就好了 03/20 12:08
89F：→ seanidiot: 选一个不会寝食难安的配置就好，别人不会知道你的风险 03/23 07:14
90F：→ seanidiot: 耐受度 03/23 07:14
91F：推 RaiGend0519: 增贷直接债八股二 03/26 02:21
92F：→ RaiGend0519: 你房子不是第二间是要自己住的 03/26 02:22
93F：→ RaiGend0519: 自己想遇到2023.8月那波崩崩眼看你房子都去了了惹 03/26 02:22
94F：→ RaiGend0519: 你心态Hold得住？ 03/26 02:22
95F：推 RaiGend0519: 上个月还睡得安稳，下个月看着女鹅的脸不敢跟她说可 03/26 02:27
96F：→ RaiGend0519: 能要搬家要转学然後不能上才艺班惹你能扛？ 03/26 02:28
97F：→ RaiGend0519: 觉得没问题就欧印 03/26 02:28
98F：→ RaiGend0519: 你要想清楚这笔钱背後真正的风险是什麽 03/26 02:37
99F：嘘 Sana: All in 6514 03/27 07:34
100F：推 FireStarman: 2023.08有崩崩？？？小波动而已也叫崩崩 03/30 11:58
101F：推 tiefu: 配置到你可以安心工作，晚上睡得好的比例就好 04/10 16:22