作者Husky8018 (陽光哈士奇)
看板CFP
標題[請益] 股債配退休提領規劃！
時間Fri Dec 15 17:16:27 2023
各位前輩好
因母親退休規劃（64歲）請小弟協助，因影響母親後半生的退休生涯茲事重大，所以規劃
的部分想請前輩指教
母親名下有三間無貸款房產
未來規劃一間自住、一間每月出租3萬，一間未來於六年後出售（價金扣除稅額實拿約350
0萬元）
目前規劃股債比約5:5
股票2600萬：
70% VT 1820萬
20% 00713 520萬
10% 美指數正二 260萬
暫定提領（售出部份股份）總額2%年收入約52萬
債券2670萬：
80% 美國長年期公債（年息暫估4%）
20% 美國AAA公司債 (年息暫估5%）
年息暫估4%年收入約106萬
固定年收入：96萬
房租每月3萬
月退俸每月5萬
以上年收入254萬
扣除每年1700萬自住房增貸的利息費用34萬，每年盈餘約220萬，預估稅費15萬，每月約1
7萬供媽媽花用
未來提領率可以依未來每三年平均收入做調整（每三年收入提升%數或支出費用增加的話
可提升提領率）
不知道這個規劃對於退休族是否適合，還是有哪些部份需要調整的，先謝謝各位前輩們了
。
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1F：推 AIIT: 不適合 收租就好 別想有的沒的12/15 18:24
2F：→ tr000064: 你覺得可以？12/15 20:35
3F：推 SweetLee: 我覺得可以 前提是一兩年記得再平衡一次12/15 20:43
4F：→ ashidaka: 70歲的人你資產配置給她玩這麼大哦12/15 21:53
5F：推 nowar100: 債券隨便買買用到結束都用不完，搞這麼複雜幹嘛12/15 21:59
6F：推 ahliang: 5F+1，建議原po等繼承後再來按你自己的配置。12/15 22:29
7F：→ Husky8018: 瞭解，請問前輩們是建議年紀跟退休的關係，建議完全不12/16 00:42
8F：→ Husky8018: 要有負債嗎12/16 00:42
9F：推 dapu5566: 長債太多12/16 04:05
10F：推 asd56445: 以資產配置的角度，債券是防守部位降低資產波動，建議長 12/16 07:32
11F：→ asd56445: 債換短到中期債，盡量不要槓桿債券，抱的久最重要。退休12/16 07:32
12F：→ asd56445: 後需要這麼多錢槓桿嗎？這是需要自己考量的，致富心態這12/16 07:32
13F：→ asd56445: 本書我蠻喜歡的，裡面提到有時候要知足，不要玩爆槓桿了12/16 07:32
14F：→ asd56445: ，檢視自己情況考量一下有需要這樣貸款操作嗎，還是手頭12/16 07:32
15F：→ asd56445: 上的現金就足以過寬裕的生活。12/16 07:32
16F：推 jojoson: 記帳確認一下退休後月與年支出，會安心很多12/16 08:53
17F：→ Cramael: 一頓操作猛如虎12/16 21:34
18F：→ boombastick: 退休後一個月需要17萬這麼多錢花費嗎？12/16 23:10
19F：→ Eleen8651: 退休了還有需要增貸嗎？12/17 10:50
20F：→ Eleen8651: 不過如果增貸出來的金額是要做贈予，以後要省遺產稅就12/17 10:51
21F：→ Eleen8651: 合理。12/17 10:51
22F：→ Eleen8651: 單純增加投資金流感覺沒有很必要12/17 10:51
跟前輩報告，目前沒有規劃要做贈與，都是媽媽自用（應付平日及保養開支）因利率是地
板利率2.07%，才想說如果增貸出來買股債，如果用股債5:5或6:4的方式做長期配置，再
以每年的債息或賣掉增值市值型etf股票小部位做提領這樣，想說避免資產被每年通膨2%
吃掉
※ 編輯: Husky8018 (223.137.187.30 臺灣), 12/17/2023 11:03:24
23F：→ Eleen8651: 親子關係信任夠的話，真的可以規劃一下遺產的部份，加 12/17 11:12
24F：→ Eleen8651: 減省一點 12/17 11:12
25F：→ Eleen8651: 而且以後如果臨時有長照的需求，有一點錢在你手上也比 12/17 11:14
26F：→ Eleen8651: 較方便彈性支用。 12/17 11:14
27F：→ Eleen8651: 有的到晚年行為無法自主，但是子女也無法處理老人的資 12/17 11:18
28F：→ Eleen8651: 產(房屋、土地），要先另外湊一筆錢照顧，會有點不方便 12/17 11:18
29F：→ Eleen8651: 。其實不是沒錢，但是錢都動不了。而且長照的支出短則5 12/17 11:18
30F：→ Eleen8651: 年，長的會到2、30年，很多人一開始都會過於樂觀，以 12/17 11:18
31F：→ Eleen8651: 為只是一下子。 12/17 11:18
32F：→ Eleen8651: 不過這真的要看你們親子關係的信任度，適不適合開誠布 12/17 11:20
33F：→ Eleen8651: 公的討論這個話題。 12/17 11:20
34F：→ Eleen8651: 不過如果你自己收入夠，為來每個月5、6萬的長照費用， 12/17 11:22
35F：→ Eleen8651: 預估6年（台灣平均臥床到死亡的時間）對你來說不是太大 12/17 11:22
36F：→ Eleen8651: 的負擔，不規劃也沒問題 12/17 11:22
37F：→ Eleen8651: 如果只是失能，到時候還有時間做資產轉移，但是遇到失 12/17 11:24
38F：→ Eleen8651: 智 or 中風變植物人就完全要由其他人支出了。 12/17 11:24
※ 編輯: Husky8018 (223.137.187.30 臺灣), 12/17/2023 12:07:05
E大，謝謝您回覆，我們親子關係信任程度很高的，想請問E大，關於遺產稅減少的部分請
問是關於房產先預先過戶給我跟我手足，然後以我們提供給我媽生活費跟其他費用的方式
嗎？
※ 編輯: Husky8018 (223.137.187.30 臺灣), 12/17/2023 12:09:55
39F：推 kanker: 建議提前規劃贈與，如果你們親子關係夠好，現金部分能贈就 12/21 12:25
40F：→ kanker: 贈，善用每年免稅額，另外我覺得對於你母親來說收房租應 12/21 12:25
41F：→ kanker: 該是勝於美債，至少還有個事情可以做，可以贈與你與你手 12/21 12:25
42F：→ kanker: 足後你們去購置不動產，你們自己收租後扶養母親或給母親 12/21 12:25
43F：→ kanker: 自己去收，應該比美債來的適合 12/21 12:25
44F：推 Earlcs: 以平衡來說20年公債會喪失一些效用還不如買10年期，但現 12/26 11:35
45F：→ Earlcs: 在公債又相對低點，買20年長放好像又可以哈哈哈 12/26 11:35
46F：→ Earlcs: 股票部分如果60.70歲，美股正2好像沒需要 12/26 11:36
47F：→ pippen2002: 有兩千多萬耶! 放定存股都賺爛~~看看台GG? 628? 01/20 15:09