作者Husky8018 (阳光哈士奇)
看板CFP
标题[请益] 股债配退休提领规划！
时间Fri Dec 15 17:16:27 2023
各位前辈好
因母亲退休规划（64岁）请小弟协助，因影响母亲後半生的退休生涯兹事重大，所以规划
的部分想请前辈指教
母亲名下有三间无贷款房产
未来规划一间自住、一间每月出租3万，一间未来於六年後出售（价金扣除税额实拿约350
0万元）
目前规划股债比约5:5
股票2600万：
70% VT 1820万
20% 00713 520万
10% 美指数正二 260万
暂定提领（售出部份股份）总额2%年收入约52万
债券2670万：
80% 美国长年期公债（年息暂估4%）
20% 美国AAA公司债 (年息暂估5%）
年息暂估4%年收入约106万
固定年收入：96万
房租每月3万
月退俸每月5万
以上年收入254万
扣除每年1700万自住房增贷的利息费用34万，每年盈余约220万，预估税费15万，每月约1
7万供妈妈花用
未来提领率可以依未来每三年平均收入做调整（每三年收入提升%数或支出费用增加的话
可提升提领率）
不知道这个规划对於退休族是否适合，还是有哪些部份需要调整的，先谢谢各位前辈们了
。
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1F：推 AIIT: 不适合 收租就好 别想有的没的12/15 18:24
2F：→ tr000064: 你觉得可以？12/15 20:35
3F：推 SweetLee: 我觉得可以 前提是一两年记得再平衡一次12/15 20:43
4F：→ ashidaka: 70岁的人你资产配置给她玩这麽大哦12/15 21:53
5F：推 nowar100: 债券随便买买用到结束都用不完，搞这麽复杂干嘛12/15 21:59
6F：推 ahliang: 5F+1，建议原po等继承後再来按你自己的配置。12/15 22:29
7F：→ Husky8018: 了解，请问前辈们是建议年纪跟退休的关系，建议完全不12/16 00:42
8F：→ Husky8018: 要有负债吗12/16 00:42
9F：推 dapu5566: 长债太多12/16 04:05
10F：推 asd56445: 以资产配置的角度，债券是防守部位降低资产波动，建议长 12/16 07:32
11F：→ asd56445: 债换短到中期债，尽量不要杠杆债券，抱的久最重要。退休12/16 07:32
12F：→ asd56445: 後需要这麽多钱杠杆吗？这是需要自己考量的，致富心态这12/16 07:32
13F：→ asd56445: 本书我蛮喜欢的，里面提到有时候要知足，不要玩爆杠杆了12/16 07:32
14F：→ asd56445: ，检视自己情况考量一下有需要这样贷款操作吗，还是手头12/16 07:32
15F：→ asd56445: 上的现金就足以过宽裕的生活。12/16 07:32
16F：推 jojoson: 记帐确认一下退休後月与年支出，会安心很多12/16 08:53
17F：→ Cramael: 一顿操作猛如虎12/16 21:34
18F：→ boombastick: 退休後一个月需要17万这麽多钱花费吗？12/16 23:10
19F：→ Eleen8651: 退休了还有需要增贷吗？12/17 10:50
20F：→ Eleen8651: 不过如果增贷出来的金额是要做赠予，以後要省遗产税就12/17 10:51
21F：→ Eleen8651: 合理。12/17 10:51
22F：→ Eleen8651: 单纯增加投资金流感觉没有很必要12/17 10:51
跟前辈报告，目前没有规划要做赠与，都是妈妈自用（应付平日及保养开支）因利率是地
板利率2.07%，才想说如果增贷出来买股债，如果用股债5:5或6:4的方式做长期配置，再
以每年的债息或卖掉增值市值型etf股票小部位做提领这样，想说避免资产被每年通膨2%
吃掉
※ 编辑: Husky8018 (223.137.187.30 台湾), 12/17/2023 11:03:24
23F：→ Eleen8651: 亲子关系信任够的话，真的可以规划一下遗产的部份，加 12/17 11:12
24F：→ Eleen8651: 减省一点 12/17 11:12
25F：→ Eleen8651: 而且以後如果临时有长照的需求，有一点钱在你手上也比 12/17 11:14
26F：→ Eleen8651: 较方便弹性支用。 12/17 11:14
27F：→ Eleen8651: 有的到晚年行为无法自主，但是子女也无法处理老人的资 12/17 11:18
28F：→ Eleen8651: 产(房屋、土地），要先另外凑一笔钱照顾，会有点不方便 12/17 11:18
29F：→ Eleen8651: 。其实不是没钱，但是钱都动不了。而且长照的支出短则5 12/17 11:18
30F：→ Eleen8651: 年，长的会到2、30年，很多人一开始都会过於乐观，以 12/17 11:18
31F：→ Eleen8651: 为只是一下子。 12/17 11:18
32F：→ Eleen8651: 不过这真的要看你们亲子关系的信任度，适不适合开诚布 12/17 11:20
33F：→ Eleen8651: 公的讨论这个话题。 12/17 11:20
34F：→ Eleen8651: 不过如果你自己收入够，为来每个月5、6万的长照费用， 12/17 11:22
35F：→ Eleen8651: 预估6年（台湾平均卧床到死亡的时间）对你来说不是太大 12/17 11:22
36F：→ Eleen8651: 的负担，不规划也没问题 12/17 11:22
37F：→ Eleen8651: 如果只是失能，到时候还有时间做资产转移，但是遇到失 12/17 11:24
38F：→ Eleen8651: 智 or 中风变植物人就完全要由其他人支出了。 12/17 11:24
※ 编辑: Husky8018 (223.137.187.30 台湾), 12/17/2023 12:07:05
E大，谢谢您回覆，我们亲子关系信任程度很高的，想请问E大，关於遗产税减少的部分请
问是关於房产先预先过户给我跟我手足，然後以我们提供给我妈生活费跟其他费用的方式
吗？
※ 编辑: Husky8018 (223.137.187.30 台湾), 12/17/2023 12:09:55
39F：推 kanker: 建议提前规划赠与，如果你们亲子关系够好，现金部分能赠就 12/21 12:25
40F：→ kanker: 赠，善用每年免税额，另外我觉得对於你母亲来说收房租应 12/21 12:25
41F：→ kanker: 该是胜於美债，至少还有个事情可以做，可以赠与你与你手 12/21 12:25
42F：→ kanker: 足後你们去购置不动产，你们自己收租後扶养母亲或给母亲 12/21 12:25
43F：→ kanker: 自己去收，应该比美债来的适合 12/21 12:25
44F：推 Earlcs: 以平衡来说20年公债会丧失一些效用还不如买10年期，但现 12/26 11:35
45F：→ Earlcs: 在公债又相对低点，买20年长放好像又可以哈哈哈 12/26 11:35
46F：→ Earlcs: 股票部分如果60.70岁，美股正2好像没需要 12/26 11:36
47F：→ pippen2002: 有两千多万耶! 放定存股都赚烂~~看看台GG? 628? 01/20 15:09