作者Husky8018 (陽光哈士奇)
看板CFP
標題[請益] 退休族無貸款房產增貸之資產配置
時間Sun Dec 3 19:35:39 2023
各位前輩好：
家人目前已退休，規劃使用無房貸的三間房子增貸出來做生活現金流，並希望能做資產配置，隨時間性抗通膨需求，使資產不貶值，且隨年紀越大可增加提領率。
目前先規劃以其中兩房增貸出4500萬左右
做規劃，資金利息為2.07%，三十年、有三年寬限期且可續約一次，第三間房視之後狀況決定是否增貸。
另外家人每月有固定退休金5萬、及房租收入3萬，年收約為96萬。
小弟目前預擬是規劃如下
股：債約 45%：55%
股票部分：
高股息低波動etf
00713 :1000萬
00915:1000萬
股票年息保守預估5%，約為100萬
債券部分：
1.美債etf
中信20年美債(00795B)：1000萬
元大AAA公司債（00751B）：1000萬
2.銀行美國公債20年直債：500萬
債券年息保守估計4%，約為100萬
寬限期的狀況下年付利息費用約為93萬
6年寬限期後約為本利和每年還款216萬
目前預估含股債及自有被動收入年收296萬，扣除利息費用93萬及年生活支出約96萬，每年餘額之100多萬皆滾入006208及美股VTI的話，持續放著增值。
以上述規劃資產的配置，不知道對於退休族的家人是否適合，還是有什麼需要調整或是建議有更好規劃部分，想請前輩指教，謝謝大家，大家週末晚上愉快！
--
Sent from nPTT on my iPhone 13 Pro
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 111.249.182.191 (臺灣)
※ 文章網址: https://webptt.com/m.aspx?n=bbs/CFP/M.1701603341.A.F6F.html
1F：推 Answerme: 65y前比較好貸，不然就是用你名字貸，家人作保人房子當 12/03 19:38
2F：→ Answerme: 擔保品 12/03 19:38
3F：→ Husky8018: 前輩好，目前銀行是可以讓家人承作，條件就如文中，只 12/03 19:46
4F：→ Husky8018: 是不知道目前的規劃都算是六年寬限期內，寬限期之後就 12/03 19:46
5F：→ Husky8018: 不知道會不會有什麼問題 12/03 19:46
6F：推 Answerme: 恭喜恭喜 這間銀行業務很讚 就先貸了吧哈哈，我也是遇到 12/03 19:52
7F：→ Answerme: 好業務10月剛抵押核貸 12/03 19:52
8F：推 dreamcatMM: 3間房都沒有辦法出租嗎？可以出租+增貸增加收入 12/03 22:48
9F：→ elven: ETF股息和ETF債息都是不一定的，另國外債ETF另有匯率波動 12/04 09:01
10F：→ elven: 風險，建議將國外債ETF配息再加一個匯損-10%的推算，以確保 12/04 09:01
11F：→ elven: 長期持有下，現金流仍足夠，不需要賣出。 12/04 09:01
12F：→ elven: 20年美國公債直債這部分，20年後到期是預計將還本款項，做 12/04 09:44
13F：→ elven: 為房貸提前還本(房貸是三十年)，或是再投資，這個二十年後 12/04 09:44
14F：→ elven: 再考慮就好，沒什麼問題。 12/04 09:44
15F：→ elven: 被動收入(含月退俸)現金流 vs 還本付息，看起來是足夠的， 12/04 09:48
16F：→ elven: 但是生活費/醫療費/保險費/緊急預備金，足夠支應嗎? 12/04 09:48
17F：推 elven: 我指的是寬限期過後，296 收入vs 216支出，296可能會打折， 12/04 10:04
18F：→ elven: 216不會變少。 12/04 10:04
19F：→ elven: 再補充，台股ETF配息一年100萬要繳稅的。 12/04 12:51
20F：推 Answerme: 台灣市值型基金勝過etf 12/04 15:33
21F：→ coolscott: 有扣掉每月還款錢，覺得並沒有年收96萬 12/04 19:56
22F：推 maypcc: 他買的這幾檔債etf配息算海外收入 有670萬免稅額... 12/05 08:20