作者Husky8018 (阳光哈士奇)
看板CFP
标题[请益] 退休族无贷款房产增贷之资产配置
时间Sun Dec 3 19:35:39 2023
各位前辈好：
家人目前已退休，规划使用无房贷的三间房子增贷出来做生活现金流，并希望能做资产配置，随时间性抗通膨需求，使资产不贬值，且随年纪越大可增加提领率。
目前先规划以其中两房增贷出4500万左右
做规划，资金利息为2.07%，三十年、有三年宽限期且可续约一次，第三间房视之後状况决定是否增贷。
另外家人每月有固定退休金5万、及房租收入3万，年收约为96万。
小弟目前预拟是规划如下
股：债约 45%：55%
股票部分：
高股息低波动etf
00713 :1000万
00915:1000万
股票年息保守预估5%，约为100万
债券部分：
1.美债etf
中信20年美债(00795B)：1000万
元大AAA公司债（00751B）：1000万
2.银行美国公债20年直债：500万
债券年息保守估计4%，约为100万
宽限期的状况下年付利息费用约为93万
6年宽限期後约为本利和每年还款216万
目前预估含股债及自有被动收入年收296万，扣除利息费用93万及年生活支出约96万，每年余额之100多万皆滚入006208及美股VTI的话，持续放着增值。
以上述规划资产的配置，不知道对於退休族的家人是否适合，还是有什麽需要调整或是建议有更好规划部分，想请前辈指教，谢谢大家，大家周末晚上愉快！
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1F：推 Answerme: 65y前比较好贷，不然就是用你名字贷，家人作保人房子当 12/03 19:38
2F：→ Answerme: 担保品 12/03 19:38
3F：→ Husky8018: 前辈好，目前银行是可以让家人承作，条件就如文中，只 12/03 19:46
4F：→ Husky8018: 是不知道目前的规划都算是六年宽限期内，宽限期之後就 12/03 19:46
5F：→ Husky8018: 不知道会不会有什麽问题 12/03 19:46
6F：推 Answerme: 恭喜恭喜 这间银行业务很赞 就先贷了吧哈哈，我也是遇到 12/03 19:52
7F：→ Answerme: 好业务10月刚抵押核贷 12/03 19:52
8F：推 dreamcatMM: 3间房都没有办法出租吗？可以出租+增贷增加收入 12/03 22:48
9F：→ elven: ETF股息和ETF债息都是不一定的，另国外债ETF另有汇率波动 12/04 09:01
10F：→ elven: 风险，建议将国外债ETF配息再加一个汇损-10%的推算，以确保 12/04 09:01
11F：→ elven: 长期持有下，现金流仍足够，不需要卖出。 12/04 09:01
12F：→ elven: 20年美国公债直债这部分，20年後到期是预计将还本款项，做 12/04 09:44
13F：→ elven: 为房贷提前还本(房贷是三十年)，或是再投资，这个二十年後 12/04 09:44
14F：→ elven: 再考虑就好，没什麽问题。 12/04 09:44
15F：→ elven: 被动收入(含月退俸)现金流 vs 还本付息，看起来是足够的， 12/04 09:48
16F：→ elven: 但是生活费/医疗费/保险费/紧急预备金，足够支应吗? 12/04 09:48
17F：推 elven: 我指的是宽限期过後，296 收入vs 216支出，296可能会打折， 12/04 10:04
18F：→ elven: 216不会变少。 12/04 10:04
19F：→ elven: 再补充，台股ETF配息一年100万要缴税的。 12/04 12:51
20F：推 Answerme: 台湾市值型基金胜过etf 12/04 15:33
21F：→ coolscott: 有扣掉每月还款钱，觉得并没有年收96万 12/04 19:56
22F：推 maypcc: 他买的这几档债etf配息算海外收入 有670万免税额... 12/05 08:20