作者symphony1 (沒有頭的貓)
看板CFP
標題[請益]28歲男理財規劃與信貸請益
時間Sun Nov 19 22:55:12 2023
背景:28歲男，未婚
行業:資訊業
年收入: 月薪穩定非靠獎金分紅，稅前約100+W
年支出:約40W
年資:3年
信用狀況:持有台新/永豐信用卡額度各30W，無任何負債信用良好(信用分數770)
資產狀況:
https://imgur.com/P7TIpqC
規劃:
股票:現金=6:4，其中台股:世界=2:8。用台幣定存取代債券(目前定存/高利活存約為115W
，日常活存5W)，每年再平衡一次。近3年無買車買房用錢規劃。
股金6:4的原因在於假設金融風暴股票腰斬，預計總資產少30%在承受範圍內。現在在考慮
7年信貸100萬單筆投入VWRA與006208，現金部位依然佔淨資產40%。
想要請益的點在於
(1) 目前持有大量現金超過100萬，在這樣情況下去信貸投入是合理嗎?但若降低現金
部位這樣股:現金就會偏離6:4的比例，也考慮若突然失業最差情況下可以解定存還信
貸。
(2) 會建議降低現金部位並減少信貸的金額，當作跟自己0利率借貸嗎?
(3) 若信貸利率2%，在考慮通貨膨脹2%情況下，能夠當作”無利率”借貸嗎?
(4) 信貸在準時還款但沒有還清的情況下，再增貸會影響利率嗎?
第一次在PTT發文就獻給理財版了，想和各位大神請教上述的問題，或是有沒有其他更好
的建議，謝謝各位!
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 101.10.49.147 (臺灣)
※ 文章網址: https://webptt.com/m.aspx?n=bbs/CFP/M.1700405714.A.E2C.html
※ 編輯: symphony1 (101.10.49.147 臺灣), 11/19/2023 23:06:00
※ 編輯: symphony1 (101.10.49.147 臺灣), 11/19/2023 23:14:10
1F：推 tony825011: 現金留緊急預備金就好，其餘全部投入。股債配的話股11/20 00:32
2F：→ tony825011: 的比例可以再高。這麼年輕6成股太少了，建議可以拉到 11/20 00:32
3F：→ tony825011: 8成。你的現金都還沒打光就不用借信貸了。先把手上的11/20 00:32
4F：→ tony825011: 錢買完再去借 11/20 00:32
照這樣看來在現金這麼多的情況下，應該優先用現金投資而不是去貸款。但現金留兩成剩
60萬有點怕睡不著XD
5F：推 CaTkinGG: 你現金流算穩健 在總資產成長主要還是靠薪水的等級 股市11/20 00:47
6F：推 tomap41017: 手上的錢買完不就沒有預備金了嗎？ 11/20 00:47
7F：→ CaTkinGG: 崩盤靠薪水硬扛攤平是撐得住的 因為你的-50% 90萬就一年 11/20 00:48
8F：→ CaTkinGG: 年薪 不是一個無法挽回的數字11/20 00:49
9F：推 CaTkinGG: 我想說的是 你對總資產減少的承受範圍應該可以再高點11/20 00:55
這個我也有想過，不過因為還沒有經歷過股災連2020都沒經歷過，大部分都是在去年底以
後投入的。也不知道自己真實的承受度是多少，所以想保守一點。但是如果信貸碰到股災
資產該虧的也不會少，似乎應該要按照樓上的建議優先先用現金投資。
※ 編輯: symphony1 (101.10.49.147 臺灣), 11/20/2023 01:41:23
※ 編輯: symphony1 (101.10.49.147 臺灣), 11/20/2023 01:44:36
※ 編輯: symphony1 (101.10.49.147 臺灣), 11/20/2023 01:46:24
※ 編輯: symphony1 (101.10.49.147 臺灣), 11/20/2023 01:47:43
10F：推 randomyo: 年紀輕是本錢 即使遇到股災你也有穩定的現金流可以持續11/20 01:52
11F：→ randomyo: 買進攤平 不用想太多 留個緊急備用金剩下全幹進去就對了11/20 01:52
12F：→ max70937: 通常年支出40萬，應該可以留少一點現金在手上，但因為11/20 07:20
13F：→ max70937: 你是用現金當債券作資產配置，所以我並不覺得你可以放11/20 07:20
14F：→ max70937: 更多現金到股市，除非你改了配置比例。既然設定了現金11/20 07:20
15F：→ max70937: 配置比例，在符合比例的情況下為何又會覺得現金太多？ 11/20 07:20
16F：→ max70937: 借貸的話是可以，但仍須維持你的配置比例，注意現金流11/20 07:20
17F：→ max70937: 過得去即可。 11/20 07:20
18F：→ ffaarr: 你有想過借100萬投入，金融海嘯就不是總資產只少30%了嗎 11/20 09:07
19F：→ ffaarr: 這跟你原本覺得要6:4的理由有些矛盾。11/20 09:07
這樣股災損失50%包含借貸部分應該會損失140w。想了想要做的應該是降低現金部位的並提
升股票部位比例，同時也降低信貸金額比較合理
20F：推 HaiBrother: 借到100不會一年後自己變102，怎麼說是無利率呢 11/20 11:50
這部分沒有想到。本來這筆錢在定存也至少有1.6%的利息。那麼如果降低現金部位當作跟未
來自己借貸，借貸利率應該要視為定存利率才對？
21F：→ HaiBrother: 再說你要6:4，就是現在的做法，借來的錢要算在負資產11/20 11:53
22F：→ HaiBrother: 吧 11/20 11:53
23F：推 bin922898952: 哎 我年紀比你大不少 只有100萬定存在將來 真慚愧11/20 12:45
這要感謝父母家人給我不少援助了，不然年薪100三年卻存了300怎麼算都不對
※ 編輯: symphony1 (101.10.49.147 臺灣), 11/20/2023 13:56:39
※ 編輯: symphony1 (101.10.49.147 臺灣), 11/20/2023 13:58:25
24F：→ hebeisme5566: 單身抓兩年失業金24萬 其他敲下去11/20 15:24
25F：推 bop11: 先投資個幾年，有持續獲利再信貸。28歲股票可以八成。 11/20 21:19
26F：→ symphony1: 目前已決定好閒錢盡早投入指，只是比例部分還需要斟酌 11/21 00:45
27F：推 stupidHNG: 看事情要抓大原則。1.錢越多，錢滾錢，你的錢錢就越多 11/21 06:14
28F：→ stupidHNG: 。一開始沒錢，靠自己工作賺。錢存下來後拿去投資，投 11/21 06:14
29F：→ stupidHNG: 資就是錢滾錢。所以你要做的就是每天想著如何賺錢？2. 11/21 06:14
30F：→ stupidHNG: 主動收入（薪水）存下的錢，要拿去買「會創造收益的資 11/21 06:14
31F：→ stupidHNG: 產」。你買正資產越多，正資產幫你賺的錢就越多。3.資 11/21 06:14
32F：→ stupidHNG: 產價格都是浮動的，換句話說資產就是存在大幅跌價的可 11/21 06:14
33F：→ stupidHNG: 能（就算可能性很小），這是不可避免，這也就是所謂的 11/21 06:14
34F：→ stupidHNG: 「風險」，人要認清這現實，不要老想著有賺無賠這種事 11/21 06:14
35F：→ stupidHNG: 。如果心態很保守（很怕賠錢），要調整的是自己心態， 11/21 06:14
36F：→ stupidHNG: 而不是投資。為何？第1點第2點已經告訴你理由了！ 11/21 06:14
感謝提醒，本來總資產配置了6成股應該已不算是保守了。最後的決定是拉低現金比例到25-
30%，然後降低信貸金額。維持相同的股市曝險金額降低負債比，即使失業剩餘現金依然足
夠cover負債
※ 編輯: symphony1 (101.10.49.147 臺灣), 11/21/2023 12:47:51
37F：→ a0356482: 這個年紀 還有家人後援 6成股頂多算穩健 11/21 21:51
38F：→ a0356482: 如果你確定這筆錢會投入很久 短期不會輕易賣出 既然用的 11/21 21:54
39F：→ a0356482: 是閒錢 現金流很充裕 股災來的時候關app其實不影響生活 11/21 21:54
40F：→ a0356482: 我是把緊急預備金分開算 不當作配置分母 其餘現金該當債 11/21 21:58
41F：→ a0356482: 卷就放著 該投入就投入 11/21 21:58
42F：→ Catherine528: 原來 11/30 12:07