作者symphony1 (没有头的猫)
看板CFP
标题[请益]28岁男理财规划与信贷请益
时间Sun Nov 19 22:55:12 2023
背景:28岁男，未婚
行业:资讯业
年收入: 月薪稳定非靠奖金分红，税前约100+W
年支出:约40W
年资:3年
信用状况:持有台新/永丰信用卡额度各30W，无任何负债信用良好(信用分数770)
资产状况:
https://imgur.com/P7TIpqC
规划:
股票:现金=6:4，其中台股:世界=2:8。用台币定存取代债券(目前定存/高利活存约为115W
，日常活存5W)，每年再平衡一次。近3年无买车买房用钱规划。
股金6:4的原因在於假设金融风暴股票腰斩，预计总资产少30%在承受范围内。现在在考虑
7年信贷100万单笔投入VWRA与006208，现金部位依然占净资产40%。
想要请益的点在於
(1) 目前持有大量现金超过100万，在这样情况下去信贷投入是合理吗?但若降低现金
部位这样股:现金就会偏离6:4的比例，也考虑若突然失业最差情况下可以解定存还信
贷。
(2) 会建议降低现金部位并减少信贷的金额，当作跟自己0利率借贷吗?
(3) 若信贷利率2%，在考虑通货膨胀2%情况下，能够当作”无利率”借贷吗?
(4) 信贷在准时还款但没有还清的情况下，再增贷会影响利率吗?
第一次在PTT发文就献给理财版了，想和各位大神请教上述的问题，或是有没有其他更好
的建议，谢谢各位!
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 101.10.49.147 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1700405714.A.E2C.html
※ 编辑: symphony1 (101.10.49.147 台湾), 11/19/2023 23:06:00
※ 编辑: symphony1 (101.10.49.147 台湾), 11/19/2023 23:14:10
1F：推 tony825011: 现金留紧急预备金就好，其余全部投入。股债配的话股11/20 00:32
2F：→ tony825011: 的比例可以再高。这麽年轻6成股太少了，建议可以拉到 11/20 00:32
3F：→ tony825011: 8成。你的现金都还没打光就不用借信贷了。先把手上的11/20 00:32
4F：→ tony825011: 钱买完再去借 11/20 00:32
照这样看来在现金这麽多的情况下，应该优先用现金投资而不是去贷款。但现金留两成剩
60万有点怕睡不着XD
5F：推 CaTkinGG: 你现金流算稳健 在总资产成长主要还是靠薪水的等级 股市11/20 00:47
6F：推 tomap41017: 手上的钱买完不就没有预备金了吗？ 11/20 00:47
7F：→ CaTkinGG: 崩盘靠薪水硬扛摊平是撑得住的 因为你的-50% 90万就一年 11/20 00:48
8F：→ CaTkinGG: 年薪 不是一个无法挽回的数字11/20 00:49
9F：推 CaTkinGG: 我想说的是 你对总资产减少的承受范围应该可以再高点11/20 00:55
这个我也有想过，不过因为还没有经历过股灾连2020都没经历过，大部分都是在去年底以
後投入的。也不知道自己真实的承受度是多少，所以想保守一点。但是如果信贷碰到股灾
资产该亏的也不会少，似乎应该要按照楼上的建议优先先用现金投资。
※ 编辑: symphony1 (101.10.49.147 台湾), 11/20/2023 01:41:23
※ 编辑: symphony1 (101.10.49.147 台湾), 11/20/2023 01:44:36
※ 编辑: symphony1 (101.10.49.147 台湾), 11/20/2023 01:46:24
※ 编辑: symphony1 (101.10.49.147 台湾), 11/20/2023 01:47:43
10F：推 randomyo: 年纪轻是本钱 即使遇到股灾你也有稳定的现金流可以持续11/20 01:52
11F：→ randomyo: 买进摊平 不用想太多 留个紧急备用金剩下全干进去就对了11/20 01:52
12F：→ max70937: 通常年支出40万，应该可以留少一点现金在手上，但因为11/20 07:20
13F：→ max70937: 你是用现金当债券作资产配置，所以我并不觉得你可以放11/20 07:20
14F：→ max70937: 更多现金到股市，除非你改了配置比例。既然设定了现金11/20 07:20
15F：→ max70937: 配置比例，在符合比例的情况下为何又会觉得现金太多？ 11/20 07:20
16F：→ max70937: 借贷的话是可以，但仍须维持你的配置比例，注意现金流11/20 07:20
17F：→ max70937: 过得去即可。 11/20 07:20
18F：→ ffaarr: 你有想过借100万投入，金融海啸就不是总资产只少30%了吗 11/20 09:07
19F：→ ffaarr: 这跟你原本觉得要6:4的理由有些矛盾。11/20 09:07
这样股灾损失50%包含借贷部分应该会损失140w。想了想要做的应该是降低现金部位的并提
升股票部位比例，同时也降低信贷金额比较合理
20F：推 HaiBrother: 借到100不会一年後自己变102，怎麽说是无利率呢 11/20 11:50
这部分没有想到。本来这笔钱在定存也至少有1.6%的利息。那麽如果降低现金部位当作跟未
来自己借贷，借贷利率应该要视为定存利率才对？
21F：→ HaiBrother: 再说你要6:4，就是现在的做法，借来的钱要算在负资产11/20 11:53
22F：→ HaiBrother: 吧 11/20 11:53
23F：推 bin922898952: 哎 我年纪比你大不少 只有100万定存在将来 真惭愧11/20 12:45
这要感谢父母家人给我不少援助了，不然年薪100三年却存了300怎麽算都不对
※ 编辑: symphony1 (101.10.49.147 台湾), 11/20/2023 13:56:39
※ 编辑: symphony1 (101.10.49.147 台湾), 11/20/2023 13:58:25
24F：→ hebeisme5566: 单身抓两年失业金24万 其他敲下去11/20 15:24
25F：推 bop11: 先投资个几年，有持续获利再信贷。28岁股票可以八成。 11/20 21:19
26F：→ symphony1: 目前已决定好闲钱尽早投入指，只是比例部分还需要斟酌 11/21 00:45
27F：推 stupidHNG: 看事情要抓大原则。1.钱越多，钱滚钱，你的钱钱就越多 11/21 06:14
28F：→ stupidHNG: 。一开始没钱，靠自己工作赚。钱存下来後拿去投资，投 11/21 06:14
29F：→ stupidHNG: 资就是钱滚钱。所以你要做的就是每天想着如何赚钱？2. 11/21 06:14
30F：→ stupidHNG: 主动收入（薪水）存下的钱，要拿去买「会创造收益的资 11/21 06:14
31F：→ stupidHNG: 产」。你买正资产越多，正资产帮你赚的钱就越多。3.资 11/21 06:14
32F：→ stupidHNG: 产价格都是浮动的，换句话说资产就是存在大幅跌价的可 11/21 06:14
33F：→ stupidHNG: 能（就算可能性很小），这是不可避免，这也就是所谓的 11/21 06:14
34F：→ stupidHNG: 「风险」，人要认清这现实，不要老想着有赚无赔这种事 11/21 06:14
35F：→ stupidHNG: 。如果心态很保守（很怕赔钱），要调整的是自己心态， 11/21 06:14
36F：→ stupidHNG: 而不是投资。为何？第1点第2点已经告诉你理由了！ 11/21 06:14
感谢提醒，本来总资产配置了6成股应该已不算是保守了。最後的决定是拉低现金比例到25-
30%，然後降低信贷金额。维持相同的股市曝险金额降低负债比，即使失业剩余现金依然足
够cover负债
※ 编辑: symphony1 (101.10.49.147 台湾), 11/21/2023 12:47:51
37F：→ a0356482: 这个年纪 还有家人後援 6成股顶多算稳健 11/21 21:51
38F：→ a0356482: 如果你确定这笔钱会投入很久 短期不会轻易卖出 既然用的 11/21 21:54
39F：→ a0356482: 是闲钱 现金流很充裕 股灾来的时候关app其实不影响生活 11/21 21:54
40F：→ a0356482: 我是把紧急预备金分开算 不当作配置分母 其余现金该当债 11/21 21:58
41F：→ a0356482: 卷就放着 该投入就投入 11/21 21:58
42F：→ Catherine528: 原来 11/30 12:07