作者Carrera (TY)
看板CFP
標題[請益] 34歲男 理財規劃
時間Sat Sep 16 21:58:24 2023
背景：34歲男，近期無婚姻規劃
理財目標：45歲總資產 5000萬 (扣除貸款)
年收入：350-400萬
年支出：
孝親費：30萬
食衣住行保險：45萬 (根據過去三年花費略估)
房貸本金利息：60萬
負債：1600萬房貸
資產：
自住房產x1：現值約 2100萬
汽車x1
台股現值：270萬
外股現值：820萬
台幣現金：810萬
從2020年疫情爆發後才了解理財的重要，以前只會把薪水存在銀行定存。
過去三年來投入了不少股市的部位。
目前持股比例為 VTI (25%), VWRA (20%), 0050/006208 (20%), 美國科技權值股 (35%)
由於工作性質沒時間盯盤，目前主要是持續每月定期定額 0050/006208 約 18萬台幣。
每年固定換匯 1.2萬美金定期定額投入 VTI/VWRA。
扣掉定期定額以及固定支出外，每個月的金流大概剩 3萬台幣左右。
目前雖現金水位偏高，也看了蠻多文獻，了解單筆投入以長期來看勝率很高。
不過經歷 2022年跌了一整年，總覺得定期定額比較符合自己心性。
現在規劃是會留約 300萬台幣左右的緊急預備金，其他的部分則拿去分散投資。
想請益版上前輩幫忙審視目前操作有沒有可以改善的空間，謝謝指教。
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1F：推 goldenbee: 美股可能要留意一下6萬美元遺產稅門檻 09/16 22:36
2F：→ meya: 現金留半年~1年的支出(68萬~135萬),其他定期定額.請用複委託 09/16 22:48
3F：→ meya: 股票超過1千萬了,該買一些美國公債。股:債=9:1 09/16 22:53
4F：→ max70937: 你應該要先看看就目前收支而言，若都不再投資，45歲時 09/16 23:20
5F：→ max70937: 會有多少資產，然後再看每年投入本金後，需要多少年化 09/16 23:20
6F：→ max70937: 報酬率才能達到你的目標，決定資產配置方式。 09/16 23:20
7F：推 kickdesk: 我覺得多投入美股美債，可能要多考慮家庭計劃(結婚小孩 09/16 23:47
8F：推 lalaBar: 每月丟18萬台幣買台股 一年卻只丟1.2萬美金買美股 09/17 04:44
9F：→ lalaBar: 等於是重壓台股 以你的資產應該分散全球比較保險 09/17 04:44
10F：→ lalaBar: 然後配個10~20%的債券ETF吧 09/17 04:45
11F：→ Carrera: @lala, 因為過去兩三年來資金多投入美股 (現在80%) 09/17 07:54
12F：→ Carrera: 所以今年開始調整投入的比例; 預期調整成50:50(台/美股) 09/17 07:55
13F：→ Carrera: 不過總額是預估一年投入約250萬的資金到股票大盤ETF 09/17 07:55
14F：→ Carrera: @meya謝謝你的建議,目前是使用海外券商 (IB/TD),現在也在 09/17 07:57
15F：→ Carrera: 考慮使用國內複委託投入一點 (10%?) 的BND或VGIT 09/17 07:58
16F：→ missucrystal: 2100-1600+270+820+810+(375-30-45-60)x11=5040 09/17 08:17
17F：→ missucrystal: 你就算只定存也會達到你的目標啊... 09/17 08:17
18F：推 awss1971: 我比較好奇的是原PO的目標 : 45歲總資產 5000萬,這個目 09/17 13:09
19F：→ awss1971: 標是基於什麼決定出來的~~ 09/17 13:09
20F：推 rexluo: 34歲就這麼多，50應該是期望1億5000 09/17 15:15
21F：→ rexluo: 45歲1億5000 09/17 15:16
22F：→ Carrera: 本來是打算退休後每年還有 200萬 (~4%) 可供使用，才定下 09/17 16:09
23F：→ Carrera: 這個目標，不過看完推文後也讓我思考是不是得調整一下。 09/17 16:10
24F：→ Carrera: 可能想要追求的是整體資產有 3-4% 的IRR。這樣到45歲左右 09/17 16:12
25F：→ Carrera: 可以有>5000萬的目標。 09/17 16:12
26F：推 zxcvb153: 好奇問一下，台股除權息所得不會因為稅率太高而使得實 09/17 22:21
27F：→ zxcvb153: 際收入降低很多嗎？ 09/17 22:21
28F：→ kikichou: 會呀 09/17 22:38
29F：推 awss1971: 剛抓了一下,原PO條件就算IRR 3%,不用十年就可以達成5, 09/18 07:01
30F：→ awss1971: 000萬 (年收太強) 09/18 07:01
31F：→ awss1971: 所以...就照你現有配置繼續走下去,想太多反而壞事 09/18 07:01
32F：推 MaxA: 跟我一樣的定目標方式…我是想說IRR4%，希望45退休後一年有5 09/20 00:57
33F：→ MaxA: 00萬可以生活。 09/20 00:57
34F：推 stupidHNG: 可以啦你目標絕對沒問題，甚至還低估了 09/21 13:02
35F：→ stupidHNG: 不過自住房產一般沒算在資產裡，因為沒法賣 09/21 13:03
36F：→ stupidHNG: 股票現金加起來若要5000萬以上，除了認真存錢，就是開 09/21 13:04
37F：→ stupidHNG: 槓桿了 09/21 13:04
38F：→ stupidHNG: 我是信貸 加房子增貸 加股票質押 09/21 13:05
39F：推 stupidHNG: 會有一段還錢痛苦期（如信貸500萬8年，每月還6萬多）， 09/21 13:08
40F：→ stupidHNG: 但過了3-4年後就會開始有感，壓力也會減輕，前提是借 09/21 13:08
41F：→ stupidHNG: 來的錢不能亂買股票亂投資，不然會變比不借還慘 09/21 13:08
42F：推 loveq4ever: 請問樓上大大信貸來做什麼理財？ 09/24 23:20
43F：推 Sana: 買股票理財 09/25 19:30
44F：推 ALLEN444: 說真的有這麼多錢 我就不會在版上問這種問題了 09/28 14:34
45F：推 battleloser: 笑死幾千萬一點零錢還不理財。噴一下就沒了 10/01 01:17
46F：推 imsmalling95: 很猛的年收!! 美股可以考慮用Firstrade，匯款手續費 10/11 12:28
47F：→ imsmalling95: 補貼還滿多的 10/11 12:28
48F：推 pippen2002: 這醫生吧? 10/17 14:34
49F：→ pippen2002: 板上人人三百萬果然是真的!! 好可怕 10/17 14:35