作者Carrera (TY)
看板CFP
标题[请益] 34岁男 理财规划
时间Sat Sep 16 21:58:24 2023
背景：34岁男，近期无婚姻规划
理财目标：45岁总资产 5000万 (扣除贷款)
年收入：350-400万
年支出：
孝亲费：30万
食衣住行保险：45万 (根据过去三年花费略估)
房贷本金利息：60万
负债：1600万房贷
资产：
自住房产x1：现值约 2100万
汽车x1
台股现值：270万
外股现值：820万
台币现金：810万
从2020年疫情爆发後才了解理财的重要，以前只会把薪水存在银行定存。
过去三年来投入了不少股市的部位。
目前持股比例为 VTI (25%), VWRA (20%), 0050/006208 (20%), 美国科技权值股 (35%)
由於工作性质没时间盯盘，目前主要是持续每月定期定额 0050/006208 约 18万台币。
每年固定换汇 1.2万美金定期定额投入 VTI/VWRA。
扣掉定期定额以及固定支出外，每个月的金流大概剩 3万台币左右。
目前虽现金水位偏高，也看了蛮多文献，了解单笔投入以长期来看胜率很高。
不过经历 2022年跌了一整年，总觉得定期定额比较符合自己心性。
现在规划是会留约 300万台币左右的紧急预备金，其他的部分则拿去分散投资。
想请益版上前辈帮忙审视目前操作有没有可以改善的空间，谢谢指教。
--
※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 59.115.205.234 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1694872706.A.208.html
1F：推 goldenbee: 美股可能要留意一下6万美元遗产税门槛 09/16 22:36
2F：→ meya: 现金留半年~1年的支出(68万~135万),其他定期定额.请用复委托 09/16 22:48
3F：→ meya: 股票超过1千万了,该买一些美国公债。股:债=9:1 09/16 22:53
4F：→ max70937: 你应该要先看看就目前收支而言，若都不再投资，45岁时 09/16 23:20
5F：→ max70937: 会有多少资产，然後再看每年投入本金後，需要多少年化 09/16 23:20
6F：→ max70937: 报酬率才能达到你的目标，决定资产配置方式。 09/16 23:20
7F：推 kickdesk: 我觉得多投入美股美债，可能要多考虑家庭计划(结婚小孩 09/16 23:47
8F：推 lalaBar: 每月丢18万台币买台股 一年却只丢1.2万美金买美股 09/17 04:44
9F：→ lalaBar: 等於是重压台股 以你的资产应该分散全球比较保险 09/17 04:44
10F：→ lalaBar: 然後配个10~20%的债券ETF吧 09/17 04:45
11F：→ Carrera: @lala, 因为过去两三年来资金多投入美股 (现在80%) 09/17 07:54
12F：→ Carrera: 所以今年开始调整投入的比例; 预期调整成50:50(台/美股) 09/17 07:55
13F：→ Carrera: 不过总额是预估一年投入约250万的资金到股票大盘ETF 09/17 07:55
14F：→ Carrera: @meya谢谢你的建议,目前是使用海外券商 (IB/TD),现在也在 09/17 07:57
15F：→ Carrera: 考虑使用国内复委托投入一点 (10%?) 的BND或VGIT 09/17 07:58
16F：→ missucrystal: 2100-1600+270+820+810+(375-30-45-60)x11=5040 09/17 08:17
17F：→ missucrystal: 你就算只定存也会达到你的目标啊... 09/17 08:17
18F：推 awss1971: 我比较好奇的是原PO的目标 : 45岁总资产 5000万,这个目 09/17 13:09
19F：→ awss1971: 标是基於什麽决定出来的~~ 09/17 13:09
20F：推 rexluo: 34岁就这麽多，50应该是期望1亿5000 09/17 15:15
21F：→ rexluo: 45岁1亿5000 09/17 15:16
22F：→ Carrera: 本来是打算退休後每年还有 200万 (~4%) 可供使用，才定下 09/17 16:09
23F：→ Carrera: 这个目标，不过看完推文後也让我思考是不是得调整一下。 09/17 16:10
24F：→ Carrera: 可能想要追求的是整体资产有 3-4% 的IRR。这样到45岁左右 09/17 16:12
25F：→ Carrera: 可以有>5000万的目标。 09/17 16:12
26F：推 zxcvb153: 好奇问一下，台股除权息所得不会因为税率太高而使得实 09/17 22:21
27F：→ zxcvb153: 际收入降低很多吗？ 09/17 22:21
28F：→ kikichou: 会呀 09/17 22:38
29F：推 awss1971: 刚抓了一下,原PO条件就算IRR 3%,不用十年就可以达成5, 09/18 07:01
30F：→ awss1971: 000万 (年收太强) 09/18 07:01
31F：→ awss1971: 所以...就照你现有配置继续走下去,想太多反而坏事 09/18 07:01
32F：推 MaxA: 跟我一样的定目标方式…我是想说IRR4%，希望45退休後一年有5 09/20 00:57
33F：→ MaxA: 00万可以生活。 09/20 00:57
34F：推 stupidHNG: 可以啦你目标绝对没问题，甚至还低估了 09/21 13:02
35F：→ stupidHNG: 不过自住房产一般没算在资产里，因为没法卖 09/21 13:03
36F：→ stupidHNG: 股票现金加起来若要5000万以上，除了认真存钱，就是开 09/21 13:04
37F：→ stupidHNG: 杠杆了 09/21 13:04
38F：→ stupidHNG: 我是信贷 加房子增贷 加股票质押 09/21 13:05
39F：推 stupidHNG: 会有一段还钱痛苦期（如信贷500万8年，每月还6万多）， 09/21 13:08
40F：→ stupidHNG: 但过了3-4年後就会开始有感，压力也会减轻，前提是借 09/21 13:08
41F：→ stupidHNG: 来的钱不能乱买股票乱投资，不然会变比不借还惨 09/21 13:08
42F：推 loveq4ever: 请问楼上大大信贷来做什麽理财？ 09/24 23:20
43F：推 Sana: 买股票理财 09/25 19:30
44F：推 ALLEN444: 说真的有这麽多钱 我就不会在版上问这种问题了 09/28 14:34
45F：推 battleloser: 笑死几千万一点零钱还不理财。喷一下就没了 10/01 01:17
46F：推 imsmalling95: 很猛的年收!! 美股可以考虑用Firstrade，汇款手续费 10/11 12:28
47F：→ imsmalling95: 补贴还满多的 10/11 12:28
48F：推 pippen2002: 这医生吧? 10/17 14:34
49F：→ pippen2002: 板上人人三百万果然是真的!! 好可怕 10/17 14:35